陳泓巧

摘 要：移動支付是一種這幾年才出現(xiàn)的支付方式，倍受人們喜愛。它的成長得益于移動終端普及。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術的完善，也為其的出現(xiàn)及推廣提供了條件。本文闡述了我國移動支付的成長情況，以及此過程中存在的一些問題。并針對這些問題提出了解決方案。

關鍵詞：移動支付；安全；法規(guī)；信用

中圖分類號：F626 文獻標識碼：A 文章編號：1671-2064（2018）01-0237-02

移動支付，即是一種服務方式。它還有一個人們熟知的名字，也就是我們日常生活中時常會用到的手機支付。因為，通常，使用的移動終端是手機。這種支付方式的分類有二：（1）近場；（2）遠程。近場支付指的是在現(xiàn)場利用手機結算。如用手機刷卡的方式坐車。相比近場，遠場的出現(xiàn)的更晚。它一定要借助指令或工具才能實現(xiàn)。比如，網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付、通過郵寄、匯款。不論是這兩種支付形式的哪一種，現(xiàn)在都越來越背人們熟知，并且應用于我們日常的生活當中。

1 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

這些年，移動支付得到了全面的成長。為經(jīng)濟的成長和我們的日常生活都產(chǎn)生了影響。集中表現(xiàn)在多樣化、發(fā)展迅速、滲透多領域、國際化等方面。

（1）支付方式多樣化。移動支付其介質不斷變化如下。階段一，芯片內嵌到手機。階段二，要利用SIM卡。即SIM卡與個人銀行卡賬號連結。階段三，舍棄物理卡片直接在云端生成。同時支付方式也呈多樣化趨勢。如利用二維碼、指紋等。相應，方式的變化帶來其他了極大的改變。首先，方便、安全、省心是其顯著的優(yōu)點。其次，支付方式的多樣化，更加體現(xiàn)人性化。第三，各種經(jīng)濟大數(shù)據(jù)的處理，一目了然。

（2）發(fā)展迅速化。2015年底，在我國，移動支付用戶數(shù)量已經(jīng)很可觀了。它的數(shù)值為3.64億人。相比于2014年共增長了23.8%。到2018年，有關單位及專家更是對用戶數(shù)得出了可觀預測。其數(shù)值約5億。從圖1可見，自2013年至今，移動支付用戶數(shù)量穩(wěn)步遞增，為未來的增長奠定良好的基礎。并且市場交易及網(wǎng)絡兩方面，都呈現(xiàn)增生長迅速的趨勢。2013年，移動支付交易規(guī)?？倲?shù)超13010（單位：億元）。發(fā)展勢如破竹。相比于2012年共增長了80.3%。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場也迅速增長，突破59666億元。相比于2012年共增長了56.9%。顯而易見，移動支付這幾年來在我國發(fā)展快速。

（3）滲透眾多行業(yè)領域。移動支付存在于平日生活中衣食住行等各種的基本方面。在餐飲方面中，出現(xiàn)了大眾點評、美團等APP。根據(jù)支付寶所統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示。2013年的時候，在北京支付寶早已被300多家餐廳商戶所使用。在交通出行方面，多個商業(yè)平臺在全國范圍內開展了乘公交可以掃碼直付的實踐。

（4）國際化。中國的移動支付在國外發(fā)展也異?；鸨?。比如韓國的T-money交通卡可以使用支付寶來進行支付?，F(xiàn)在韓國已有超過1500家商戶可以用支付寶進行退稅。在澳大利亞悉尼，支付寶還將設立子公司，即，Alipay Australia。如此，中澳跨境電商成長得到了更好的撐持。中國移動公司也開始發(fā)力。它在全球范圍內巡視目標，從而開拓自己的移動支付領域。

2 移動支付發(fā)展存在的問題

（1）安全問題依然存在。在使用移動支付中，還是帶來了一些安全問題。其中，電信詐騙是高發(fā)事件。根據(jù)《2016移動支付安全調查報告》，我們可以得出以下結論。2016年，比例上，受欺詐人數(shù)占比見漲。而且，相應的受損金額也持續(xù)走高。在這篇報告中，我們還能得到其他相應的有一定的參考價值的信息。電信網(wǎng)絡詐騙這種形式被近四分之一的被調查者碰到過，而且，因不明的電話受損。因這種情況受害的人數(shù)，2016年的比例比去年上升的一成多。其中，騙子專供鏈接和驗證碼形式行騙。因為這兩種形式中招的人比例都超過了一半。現(xiàn)在，對于應用移動支付，人們常用的有兩種。1）銀行卡。2）手機號綁定手機。在手機卡方面，還應該進行相應的專業(yè)技術優(yōu)化。所以，目前加密功能沒有應用到發(fā)送的短信中。進而，盜走密碼以及其他重要信息對犯罪分子就簡單多了。同時，用戶的安全意識較低。

（2）移動支付法律體系尚未健全。目前，移動支付應用早，而且技術比較完善的地區(qū)。法律法規(guī)很早就被利用起來。相比之下，我國的通訊技術發(fā)展較晚，在移動支付的立法方面，沒有成熟的經(jīng)驗。成熟的法律保護體系在專門關于移動支付并沒用完全被落實。雖然國家安全法、刑法、專利法等法律法規(guī)中都對信息安全問題有所涉及，但都未深入的分析。當前，中國人民銀行進行了一些相關辦法的制定。那些文件在一定程度上，盡管可以規(guī)范移動支付，但如果要建成成熟的法律保護體系還要不斷進行相應立法保護。而且，從立法主體看，該文件由人民銀行發(fā)表，其法律響力有限。因此，對移動支付的規(guī)范作用也有限。

（3）我國信用制度落后。歐盟有成熟的移動支付體系。它有較為完善的金融服務領域的信用體系。相同的，日本有健全法律下還完善了信用業(yè)務。所以，他們的移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展也良好。以前，我們國家政府分配資源。故在這過程中，很少涉及個人信用問題，自然也就不會重視建設信用制度。通過調查，在我國有九成多的移動電話用戶曾收詐騙短消息，超半數(shù)的人對移動支付的安全性不信任。 故有業(yè)內人士稱，在長時間內，信用制度會束縛中國移動支付的成長。

3 加快移動支付發(fā)展的建議

（1）加強安全管理和安全意識。因為加強安全管理是前提，所以我們必須考慮。首先，移動網(wǎng)絡加密技術和身份識別等安全性控制技術需要我們不斷加強。如：動態(tài)口令等。盡管移動支付會因這些產(chǎn)品而變得更加復雜，但在安全性方面有著重要性作用。其次，應要加大對釣魚網(wǎng)站、各種詐騙信息等不安因素的管理力度。只有有一個安全的環(huán)境，才能不受煩擾健康的發(fā)展。最后，意識上的改變是根本。不安裝不明軟件，不點擊不明鏈接，不因貪圖小便宜而相信某些釣魚網(wǎng)站和詐騙信息。無論何時何地，都要保管好個人信息及隱私。

（2）建設健全的移動支付法律體系。移動支付新興事物，牽扯眾領域，所以需要建設更全面法律體系?？梢詫⑵溥M行單獨保護，同時，根據(jù)現(xiàn)狀設立特殊的條例，改進對應的規(guī)章制度。現(xiàn)在，我國的法律體系較為落后，對支付各方的法律責任、支付數(shù)據(jù)的法律效力等問題并未明確指出。并且，隨著移動支付涉及的領域越來越多，逐漸向海外拓展，使得在現(xiàn)有法律下，監(jiān)管更艱巨。在這些方面，我們可以學習其他國家及地區(qū)的移動支付法律法規(guī)，從而設立更適合我們自身的體系，促進其優(yōu)化。

（3）加快建設我國的信用制度。良好的信用制度能夠對移動支付業(yè)務的監(jiān)管起促進作用。其也可以維護消費者的利益?，F(xiàn)在該做的是，一是政府應加強宣傳力度。在其過程中，告訴人們信任對于移動支付發(fā)展的重要性，提高人們的誠信意識。這樣可以營造一種信任的社會氛圍。二是加強信用服務部門的建設。應將信用信息數(shù)據(jù)庫進行完善，同時，進行共享。當然，也要在信息的透明度方面下功夫，讓大眾對移動支付充滿信心。三是加強對失信用戶的管理。將一些失信的個人或單位標為黑名單，對他們支付活動進行限制。從而獲得更好的支付環(huán)境。

參考文獻

[1]文佳，韓志雄，邢詒俊，溫慧.我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策[J].金融科技時代，2017，（03）：51-54.

[2]馮欣.我國移動支付發(fā)展存在的問題及建議[J].河北金融，2015，（11）：67-68+72.

[3]褚燕.我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀問題及對策研究[J].西安郵電大學學報，2013，18（06）：90-94.

[4]張華強，吳道義，漆慧，劉春梅.我國移動支付發(fā)展存在的問題和建議[J].海南金融，2013，（03）：86-88.endprint