【摘要】“治貧先治愚，扶貧先扶智”，教育古往今來都是關系國家命運的大事，在當前脫貧攻堅大的背景之下，精準推進助學貸款是教育扶貧的重要方面。本文以西部省屬師范院校N大學為例，調查分析助學貸款執(zhí)行情況以及在運行過程中出現的問題，并提出有針對性的措施建議，使助學貸款工作更規(guī)范、有序的發(fā)展下去。

【關鍵詞】助學貸款 現狀 措施

助學貸款是國家在市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度，促進教育公平、提升教育質量，所采取的一項重要措施。自從1999年實施開始，已經逐步在全國范圍內形成了比較完善的政策體系，為解決廣大貧困學生的學費起到了巨大的作用。2015年，教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會聯合頒布了《關于完善國家助學貸款的若干意見》。指出，作為高校學生資助體系的重要組成部分，國家助學貸款經過多年探索和完善，逐步形成了符合中國國情和高校特點的發(fā)展模式，取得了顯著成效，對確保高校家庭經濟困難學生順利完成學業(yè)發(fā)揮了重要作用。

一、N大學助學貸款運行概況和存在的問題

N大學作為西部省屬的師范院校，目前有本?？埔约把芯可?萬余人，學生以省內生源為主，但近年來招收的外省學生比例在不斷提高。同時，招收的少數民族地區(qū)學生比例也在逐年增加，2017年招收的少數民族地區(qū)學生已占當年新生的7.9%。

隨著教育改革的不斷深化，N大學不斷擴招以及高校學費的變化，N大學經濟困難的學生數不斷上升。N大學專門成立了學生資助中心，為家庭經濟困難學生服務。

根據上圖1可以知道，N大學辦理助學貸款人數和金額逐年遞增，生源地助學貸款相比校園助學貸款惠及的學生更多，成為解決家庭困難學生學費和住宿費的主要途徑。同時，國家開發(fā)銀行在生源地助學貸款中所占比例也逐年增加，在2016年達到80%，這也是因為國家開發(fā)銀行作為政策性銀行有足夠的人力、物力、精力、財力，助學貸款基本做到了全覆蓋，也體現了開發(fā)性金融機構的責任和擔當意識。圖2顯示N大學作為西部省屬的師范院校，貧困學生數量龐大，但辦理助學貸款的學生卻只占貧困學生的20%左右，助學貸款工作仍然任務艱巨。

二、助學貸款存在的問題

通過對辦理助學貸款相關工作的高校資助中心、計財處老師，銀行工作人員訪談，以及對辦理了助學貸款學生的調查分析，發(fā)現N大學助學貸款存在以下問題：

（一）校園地助學貸款銀行以及學生雙方都存在違約情況

相當一部分學生因入學之初不了解生源地助學貸款的辦理流程和所需資料，在入學之后選擇在學校辦理助學貸款。但學生在提交完規(guī)定的材料并簽訂合同之后，銀行并沒有按約履行合同義務，在規(guī)定的時間段發(fā)放或者根本沒有向學生發(fā)放助學貸款。銀行違約造成未獲貸款的學生因無力繳納學費而不能按期辦理學籍注冊，不得參加考試、正常畢業(yè)乃至就業(yè)。

學生畢業(yè)后還款存在違約現象，主要有還款手續(xù)不了解、無力還款以及惡意欠款三個方面的原因。近年來高校畢業(yè)生就業(yè)形勢嚴峻，有的一時找不到工作，沒有收入，有的工資不高，或收入不穩(wěn)定。根據助學貸款合同約定，貸款學生還款期限是在畢業(yè)以后，此時借款人流動性大、信息變更普遍，及時掌握最新聯系方式難度大，不還款的學生中有很大一部分是失去了聯系。部分同學對還款并沒有引起重視，不了解還款政策和流程，導致不能按期還款，出現違約的情況。

（二）助學貸款額度偏低、學生身份信息銜接不到位

雖然部分地區(qū)將可申請助學貸款的最高額度由6000元，調增到了本科生最高8000元，研究生最高12000。以N大學為例，大部分專業(yè)學費是5000元左右，8000的額度基本能滿足需要，但部分本科專業(yè)以及研究生專業(yè)學費加住宿費都要超過最高限，生活成本還逐年上漲，這部分同學資助程度受阻。

隨著助學貸款人數的逐年增加，生源地銀行經辦筆數多，銀行工作人員容易忽視發(fā)放過程中學生信息銜接問題，導致高校收費工作人員無法為身份信息模糊的同學及時確認學費。同名同姓或者沒有身份信息的學生就需要來回的在生源地銀行和高校之間溝通確認，耗費時間。

（三）助學貸款政策宣傳不到位

為確保家庭真正困難的大學生能申請到生源地信用助學貸款，國家資助中心，進一步簡化了貸款流程，特別是續(xù)貸學生申請生源地信用助學貸款的程序，減少了相關材料。但是依然有很大部分同學因為不了解申請貸款和還貸的程序繁瑣而未申請助學貸款，助學貸款覆蓋率依然很低。一方面，是因為貧困地區(qū)家長不熟悉網絡，不能通過網絡掌握貸款的相關信息和流程；另一方面是學生高中階段學業(yè)負擔過重，往往也不會主動關注貸款政策。

大部分政策宣傳都聚焦于如何申請助學貸款，而忽視了還貸政策的宣傳，導致大部分學生在畢業(yè)之后都對還款流程、信息以及不按時還款的后果不清晰，影響按時還款。

三、完善高校助學貸款的措施建議

（一）加強銀校合作，明確參與方權利和責任

在校園助學貸款中，高校與銀行簽署有銀校合作協(xié)議。高校負責貧困學生的審核認定，資料的收集整理，檔案的移送。對于銀行，要敢于承擔風險，意識到助學貸款是銀行開拓市場新的增長點，不能因為助學貸款沒有抵押物，僅憑學生個人信用就限制或者減少助學貸款。銀行在收到相關名單資料之后要立即啟動審核程序，在規(guī)定時間發(fā)放貸款，為貧困學生緩解學費壓力。對于銀行拖延放貸或者不發(fā)放貸的情況，高校資助中心要站在學生的角度，以國家制定的相關政策為依據，必要的時候運用法律的手段維護學生權益。

隨著信息化程度的提升，銀行要提升貸后管理效率。首先，在發(fā)放貸款、逾期貸款的重要時間點都能以短信的形式通知學生，保障信息的暢通。其次，要及時更新貸款學生資料，掌握學生去向，便于催繳學生還款。最后，銀行還要創(chuàng)新還款方式，現階段只有國家開發(fā)銀行與支付寶合作，銀行應加強與第三支付平臺合作，方便學生還款。endprint

（二）增強大學生誠信教育，構建個人信用體系

貸款學生的誠實守信是維持助學貸款持續(xù)發(fā)展的基礎。助學貸款的參與方銀行、高校和政府都應該采取不同的形式加強大學生的誠信教育。高校要把誠信教育納入大學生培養(yǎng)重要內容中，使誠信成為學生的自覺意識和行為規(guī)范。利用宣傳欄、校園廣播、校報、校園網等校園媒體，營造良好的誠信道德教育氛圍。把培養(yǎng)學生法制觀念作為教育計劃中重要的一個環(huán)節(jié)，讓誠信教育貫穿于政治教育課堂。同時，要加強誠信監(jiān)督，制定誠信評價標準作為評獎評優(yōu)的依據。銀行可以每年派專人進校園開展專項誠信教育活動，比如知識講座或者誠信方面的微電影。傳遞誠信的重要性，個人的信用狀況將不僅關系到相關銀行貸款的申請使用，也將進一步影響到個人的吃、住、行、用、購等各個方面。進一步提升在校大學生的誠信意識，凈化校園金融環(huán)境，為廣大學生樹立正確的信用觀念。當然構建個人信用系統(tǒng)是一個復雜、長期的工作，還需要政府協(xié)調銀行、高校、司法、稅務等生活的各個方面。

（三）進一步加大政策支持，完善多元助學體系

在助學貸款覆蓋率有待進一步提升，助學貸款最高額度不能滿足貧困學生需求的背景之下，高校更應該結合資助的各項政策，助力貧困學生。隨著國家關于建立健全學生資助政策體系的意見實施，高校初步搭建了獎、貸、助、補、減的資助體系，資助工作需要進一步增強。首先，高校要拓寬獎助學金來源渠道，傳統(tǒng)的國家財政撥款因為來源單一，金額有限，不可能照顧到每一個家庭經濟困難的學生，學校要盡量爭取社會福利機構以及校友捐助等更多的社會資源。其次，要嚴格篩選獎助學金的對象，不能浮于表面，嚴把個人審核和發(fā)放關口，真正資助到家庭困難品學兼優(yōu)的學生。最后，要創(chuàng)新措施，提升貧困學生能力，幫助其就業(yè)。完善的助學體系不僅是在物質上幫助家境貧困的學生，更要結合貧困學生專業(yè)，培養(yǎng)其“自助”能力。將勤工助學與到企業(yè)社會實踐相結合，與教師的科研活動相結合，與豐富多彩的業(yè)余活動相結合，開展素質拓展、職業(yè)探索、模擬面試等新穎的培訓項目。

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作者簡介：鄧琳蕾（1991-），女，四川南充人，任職于西華師范大學，助學會計師，碩士研究生，研究方向：教育經濟與管理。endprint