高丹

摘 要：近年來，作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新興產(chǎn)物，網(wǎng)貸在大學(xué)校園快速發(fā)展，并有泛濫之勢(shì)。校園網(wǎng)貸在滿足大學(xué)生群體資金需求的同時(shí)，也產(chǎn)生了很多負(fù)面問題，嚴(yán)重影響了社會(huì)秩序的和諧穩(wěn)定。因此，校園網(wǎng)貸泛濫亟待規(guī)制。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；泛濫防治

根據(jù)《中國高等教育質(zhì)量報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2015年中國大學(xué)生在校人數(shù)達(dá)到3700萬[1]，其中，超過三分之二的學(xué)生因?yàn)橘Y金不足而需要借貸[2]。校園潛在信貸市場(chǎng)規(guī)模巨大，一直備受各大金融機(jī)構(gòu)關(guān)注，銀行等金融機(jī)構(gòu)曾以大學(xué)生信用卡的形式開發(fā)校園信貸市場(chǎng)。但由于大學(xué)生總體缺乏還款能力原因?qū)е滦庞每ù糍~、壞賬情況嚴(yán)重，銀監(jiān)會(huì)2009年下發(fā)通知要求“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡”，金融機(jī)構(gòu)均紛紛退出校園信貸市場(chǎng)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸成為校園信貸市場(chǎng)中一種重要的新形式。

一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）宣傳推廣力度大

為了搶占潛力和規(guī)模巨大的校園網(wǎng)貸市場(chǎng)，各網(wǎng)貸平臺(tái)均采取各種推廣方式，加大網(wǎng)貸的宣傳力度。第一，采用網(wǎng)絡(luò)推廣方式，即網(wǎng)貸平臺(tái)在大學(xué)生常用且點(diǎn)擊率高的網(wǎng)站和高校內(nèi)電子顯示屏上進(jìn)行大規(guī)模的滾動(dòng)式推銷宣傳；第二，采用現(xiàn)場(chǎng)推廣方式，即網(wǎng)貸平臺(tái)雇傭人員在各高校的食堂、教學(xué)樓、宿舍樓等大學(xué)生必去的地方，現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放宣傳單頁等形式進(jìn)行宣傳；第三，采用校園代理方式，即網(wǎng)貸平臺(tái)在各高校內(nèi)雇傭校內(nèi)學(xué)生代理，由學(xué)生代理負(fù)責(zé)進(jìn)行校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的宣傳推廣。

（二）申請(qǐng)程序簡(jiǎn)單、授信額度不一

大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)采取線上申請(qǐng)方式，大學(xué)生只需將個(gè)人基本信息以電子形式上傳至網(wǎng)貸網(wǎng)站即可。校園網(wǎng)貸申請(qǐng)程序非常簡(jiǎn)單，僅有京東商城等大型且正規(guī)的平臺(tái)要求視頻或者線下申請(qǐng)并認(rèn)證。校園網(wǎng)貸屬于信用貸款，網(wǎng)貸平臺(tái)審核周期短，大學(xué)生無須提供任何擔(dān)保即能快速獲得貸款。網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)校園網(wǎng)貸的授信額度沒有最高限額和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，額度從幾百元到幾萬元不等。

（三）收取高額的服務(wù)費(fèi)用

在提供校園網(wǎng)貸服務(wù)時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)除了替資金出借人收取利息外，還會(huì)收取其他高額費(fèi)用。根據(jù)貸款期限的不同，校園網(wǎng)貸的服務(wù)費(fèi)一般在貸款金額的4%以上。另外，為了防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)要求借款人支付逾期還款每天0.5%以上的違約金，甚至提前收取20%的保證金。

二、校園網(wǎng)貸泛濫的表現(xiàn)形式

校園網(wǎng)貸的快速發(fā)展，為大學(xué)生提供了消費(fèi)資金的便利，但同時(shí)也引發(fā)了一系列嚴(yán)重問題，使得其呈現(xiàn)出泛濫之勢(shì)。

（一）網(wǎng)貸宣傳誤導(dǎo)夸大

有些校園網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳“零利息”、“零首付”，屬于誤導(dǎo)夸大型的宣傳行為。網(wǎng)貸平臺(tái)在宣傳“零利息”和“零首付”的同時(shí)，并沒有明確告知借款人還要支付的高額服務(wù)費(fèi)、保證金等，以及逾期后可能要承擔(dān)的高額違約金、滯納金。網(wǎng)貸平臺(tái)通過收取高額的服務(wù)費(fèi)用，已經(jīng)抵扣了借款人原本應(yīng)該支付的相應(yīng)利息，而在放款時(shí)提前收取20% 的保證金即屬于變相收取“首付”。

（二）網(wǎng)貸平臺(tái)違法違規(guī)

1.網(wǎng)貸平臺(tái)沒有相應(yīng)資質(zhì)

2015 年7 月18日，中國人民銀行等十部門聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，規(guī)定P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)由中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)放經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的特別許可。作為經(jīng)營性的貸款平臺(tái)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)大多無銀監(jiān)會(huì)許可，不具有發(fā)放貸款的合法資質(zhì)。

2.貸款申請(qǐng)和審核不嚴(yán)

在多數(shù)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)上，大學(xué)生只需要上傳個(gè)人基本信息即可申請(qǐng)貸款，無需提供擔(dān)保物或者保證人。借款缺乏相應(yīng)擔(dān)保，非常容易引發(fā)高額的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。另外，央行并未將網(wǎng)絡(luò)借款納入其征信系統(tǒng)，也沒有提供個(gè)人或企業(yè)信用信息的共享渠道，校園網(wǎng)貸平臺(tái)無法對(duì)大學(xué)生的借貸信用信息進(jìn)行查詢。由于校園網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生貸款未做到審慎調(diào)查，在審核貸款申請(qǐng)資料時(shí)往往采取電話核實(shí)方式，而不需要通過視頻或者線下當(dāng)面核實(shí)和認(rèn)證，導(dǎo)致假冒他人信息申請(qǐng)貸款、在多家平臺(tái)進(jìn)行多筆重復(fù)貸款等現(xiàn)象頻頻發(fā)生。大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和實(shí)際的償債能力，校園網(wǎng)貸存在著較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大學(xué)生合法權(quán)益受損

網(wǎng)貸平臺(tái)往往以“零利息、無擔(dān)保、無服務(wù)費(fèi)”等口號(hào)向大學(xué)生進(jìn)行夸大宣傳，以吸引其申請(qǐng)貸款用于生活或者消費(fèi)。大學(xué)生網(wǎng)貸的年利率常常達(dá)到20%以上，實(shí)際收取的利息數(shù)額甚至有高利貸嫌疑。網(wǎng)貸平臺(tái)在發(fā)放貸款時(shí)向大學(xué)生收取了高額服務(wù)費(fèi)和保證金，在其逾期不能還款時(shí)還收取高額的滯納金。這些變相的收費(fèi)內(nèi)容和高額的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使大學(xué)生需要支付的實(shí)際金額遠(yuǎn)超過同期銀行貸款的利息，極大損害了大學(xué)生的合法權(quán)益。

（四）行業(yè)監(jiān)管大量缺失

近年來校園網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式發(fā)展迅速，導(dǎo)致行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)重滯后。例如在校園網(wǎng)貸的三種主要運(yùn)行模式中，電商金融平臺(tái)由工商部門監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，但分期付款平臺(tái)融合了前兩者的資金借貸關(guān)系和商品買賣關(guān)系，導(dǎo)致其處于無人監(jiān)管的尷尬局面。政府部門之間的監(jiān)管范圍和職責(zé)不明確，將導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)無人監(jiān)管或者交叉監(jiān)管的空白地帶。

另外大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，父母成為其校園網(wǎng)貸的隱形擔(dān)保人。大學(xué)生向網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)借款時(shí)，是否應(yīng)提交其父母出具的同意借款或者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的證明資料，網(wǎng)貸平臺(tái)是否應(yīng)該妥善保管大學(xué)生借款人的個(gè)人和親屬信息資料防止泄露等問題，都影響到借款人的合法利益和社會(huì)秩序的和諧穩(wěn)定。

三、校園網(wǎng)貸泛濫的防治措施

基于上述分析，下文試提出措施以對(duì)解決校園網(wǎng)貸泛濫提供思考。

（一）將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信系統(tǒng)

誠實(shí)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基石，而統(tǒng)一的社會(huì)征信系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)金融良好快速發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。若將互聯(lián)網(wǎng)金融正式納入央行征信體系，將對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生極大的促進(jìn)作用。第一，統(tǒng)一的社會(huì)征信系統(tǒng)可查詢和共享信用信息，避免校園網(wǎng)貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重復(fù)授信。第二，統(tǒng)一的社會(huì)征信系統(tǒng)能夠增加大學(xué)生借款人的失信成本，引導(dǎo)其積極償還貸款，避免因賴賬或者不及時(shí)還款影響其誠信記錄。2016年8月銀監(jiān)會(huì)等四部門頒布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，其中第21條的規(guī)定 [3]顯然考慮到實(shí)務(wù)中存在大量互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息查詢和共享難問題，已就探索將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信系統(tǒng)作出具體規(guī)定。endprint

（二）加強(qiáng)校園網(wǎng)貸平臺(tái)建設(shè)

第一，嚴(yán)格遵守校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)取得特別許可的法律規(guī)定。《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確規(guī)定，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)放經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的特別許可。第二，提高校園網(wǎng)貸申請(qǐng)條件、嚴(yán)格信貸審核程序。校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)建立完善的信貸申請(qǐng)和審批程序，防止冒用他人信息申請(qǐng)貸款，并通過嚴(yán)格審核認(rèn)證資料的真實(shí)性、由家長(zhǎng)提供貸款擔(dān)保等方式，降低收回貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)。第三，明確校園網(wǎng)貸收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、采取合理貸款利率和費(fèi)用。校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)在受理貸款申請(qǐng)時(shí)，向借款人特別說明收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、貸款利率和具體費(fèi)用，充分提醒其貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念

校園網(wǎng)貸等新型互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)模式在大學(xué)校園快速發(fā)展，應(yīng)當(dāng)增加大學(xué)生的金融消費(fèi)知識(shí)、提高金融消費(fèi)的判斷能力，引導(dǎo)其樹立正確的金融消費(fèi)觀念。第一，高校應(yīng)該以金融課程、講座和論壇等方式，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生普及金融消費(fèi)知識(shí)，提高學(xué)生的自主判斷能力。第二，家長(zhǎng)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生金融消費(fèi)情況的了解、注重培養(yǎng)其正確的金融消費(fèi)觀念。家長(zhǎng)需要多關(guān)注子女在校期間的生活和消費(fèi)狀況，與學(xué)校和老師及時(shí)溝通，共同培養(yǎng)其正確的消費(fèi)觀念，糾正其盲目攀比和不正當(dāng)?shù)南M(fèi)行為[4]。

2016年4月13日，教育部和銀監(jiān)會(huì)辦公廳共同發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》[5]，分別從“加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度”、“加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度”等方面，對(duì)各省教育部門和部屬高校提出了具體要求。這一通知，有利于建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警和應(yīng)對(duì)處置機(jī)制，對(duì)有效發(fā)揮學(xué)校對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)督作用和引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念具有重要的意義。

（四）加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)合監(jiān)管和行業(yè)自律

第一，應(yīng)采取聯(lián)合監(jiān)管的方式。在電商金融、p2p網(wǎng)貸和分期付款的三種校園網(wǎng)貸運(yùn)行模式中，借貸關(guān)系應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，產(chǎn)品質(zhì)量應(yīng)由工商部門監(jiān)管，非法集資或金融詐騙應(yīng)由公安部門監(jiān)管。但是，有效的監(jiān)管不能單靠某一個(gè)政府部門，而是需要通過銀監(jiān)會(huì)等多部門溝通協(xié)調(diào)、聯(lián)合監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)，以期達(dá)到綜合治理的理想效果，共同維護(hù)校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展。第二，應(yīng)成立校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)。將阿里、京東等大型平臺(tái)的先進(jìn)經(jīng)營理念灌輸并推廣到整個(gè)行業(yè)，增強(qiáng)行業(yè)企業(yè)的自律意識(shí)，提高校園網(wǎng)貸平臺(tái)企業(yè)的經(jīng)營管理水平。

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[3]工業(yè)與信息化部網(wǎng)站.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法[EB/OL].http：//www.miit.gov.cn/n1146295/n1146557/n1146624/c5218617/content.html，2017-12-08.

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[5]中國教育網(wǎng).關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知[EB/OL].http：//www.edu.cn/edu/zheng_ce_gs_gui/zheng_ce_wen_jian/zong_he/201605/t20160511_1396521.shtml，2017-12-08.endprint