周磊

摘 要 經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展，商業(yè)銀行在對(duì)公信貸業(yè)務(wù)方面取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，在貸前調(diào)查、客戶評(píng)級(jí)、項(xiàng)目評(píng)估、額度授信、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制等方面都取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。優(yōu)化信貸管理流程，理順貸前、貸中、貸后的關(guān)系，是提升商業(yè)銀行貸后管理水平的關(guān)鍵所在。

關(guān)鍵詞 崗位分離 信貸 管理

一、商業(yè)銀行行貸后管理存在的主要問(wèn)題

目前，商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的貸后管理主要存在以下問(wèn)題：一是對(duì)公信貸部門對(duì)貸后管理重要性的認(rèn)識(shí)不足，信貸人員總是認(rèn)為在貸前做好盡職調(diào)查，貸款成功發(fā)放就可以了，至于在貸款發(fā)放后，信貸客戶如何發(fā)展，發(fā)展到什么程度，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)遇到什么風(fēng)險(xiǎn)，銀行則處于完全被動(dòng)的局面，而不能主動(dòng)去了解企業(yè)在信貸生命周期中的全經(jīng)營(yíng)過(guò)程。二是貸后檢查多數(shù)流于形式，商業(yè)銀行于2016年印發(fā)了大中型及中小企業(yè)貸后管理辦法，但在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行的貸后管理人員基本上就按部就班地把文件中所列內(nèi)容在形式上填寫完整，對(duì)于相關(guān)個(gè)性化的指標(biāo)不能按“一戶一策”的檢查方案進(jìn)行個(gè)性化的了解，并從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。三是貸后管理隊(duì)伍建設(shè)薄弱。商業(yè)銀行貸后管理人員大部分都是由信貸人員兼職去做，只有少數(shù)幾個(gè)大中型客戶配有專職的貸后經(jīng)理，但專業(yè)化程度不高，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確分析，從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題；沒有一支高效的貸后管理隊(duì)伍，貸后管理的相應(yīng)職責(zé)也就難以有效落實(shí)。四是貸后管理考核機(jī)制不完善、不明確，貸后管理工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期性的工作，貸款質(zhì)量的好壞只有在貸款生命周期結(jié)束后才體現(xiàn)出來(lái)，激勵(lì)政策不到位，導(dǎo)致貸后管理的執(zhí)行力不強(qiáng)。五是信貸人員的素質(zhì)整體不高，學(xué)習(xí)能力不強(qiáng)，無(wú)法滿足信貸拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。除此之外，基礎(chǔ)管理薄弱、制度建設(shè)滯后等問(wèn)題也普通存在于信貸工作中。

二、實(shí)行貸前、貸后崗位分離的意義

近年來(lái)，商業(yè)銀行一直在推行設(shè)立專職的貸后管理崗位，改變過(guò)去由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的做法。通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷崗與貸后管理崗的分離，實(shí)現(xiàn)貸后集中管理，這樣有利于突出貸后管理的獨(dú)立、主動(dòng)，提升精細(xì)化管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，對(duì)提升商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營(yíng)管理水平、營(yíng)銷服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力具有重要的意義：一是通過(guò)貸前、貸后崗位分離，能夠提升商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理更加專業(yè)化，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，不斷提升商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和管理水平。二是提升商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的營(yíng)銷服務(wù)能力，增強(qiáng)對(duì)公信貸人員營(yíng)銷時(shí)的談判能力，合理利用資源和產(chǎn)品的能力，增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)整體市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。三是通過(guò)崗位分離，有利于提升對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。實(shí)現(xiàn)貸后集中化管理，形成有效的制衡機(jī)制，對(duì)信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、判斷和防范能力有進(jìn)一步的提升，從而促進(jìn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

三、貸后管理崗位如何分離

（一）建立一支專業(yè)的貸后管理隊(duì)伍

貸后管理工作是一項(xiàng)期限性強(qiáng)、專業(yè)程度較高的工作，不僅需要多層面、廣泛的風(fēng)險(xiǎn)信息，還要依靠貸后管理人員專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)判斷與決策，更需要有化解風(fēng)險(xiǎn)的措施。

（二）明確貸前、貸后的管理職能

在信貸工作中，有效地將貸前、貸后職能分離，明確貸前工作主要負(fù)責(zé)市場(chǎng)營(yíng)銷、拓展，包括貸前營(yíng)銷、授信方案設(shè)計(jì)及申報(bào)、授信條件落實(shí)、貸前押品核實(shí)管理，做好貸后管理階段的輔助工作。

（三）對(duì)大中型客戶以團(tuán)隊(duì)的方式進(jìn)行貸后管理

對(duì)于大中型信貸客戶來(lái)說(shuō)，貸后管理工作要求更加專業(yè)、涉及的面更加廣泛。因此，在貸后管理中實(shí)行崗位分離，可以先在大中型客戶的貸后管理工作中實(shí)行，而對(duì)于中小企業(yè)客戶的貸后管理，可以采取客戶經(jīng)理流水作業(yè)的方式進(jìn)行管理，即從貸款申請(qǐng)到貸款歸還的全生命信貸流程管理。

四、貸前、貸后崗位分離在實(shí)際工作中的問(wèn)題

（一）崗位分離的管理組織架構(gòu)設(shè)立

在不同的組織架構(gòu)上采取不同的設(shè)置：在管理機(jī)構(gòu)層面，可以設(shè)立專門的貸后管理團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)本條線大中型客戶的貸后管理工作；在經(jīng)營(yíng)層面，可以設(shè)置貸后管理崗直接負(fù)責(zé)貸后管理工作。

（二）配備風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位

建立一支客戶經(jīng)理隊(duì)伍，并配備一名有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，要求其具有工作適應(yīng)能力，能夠勝任貸后管理相關(guān)崗位工作。

（三）加強(qiáng)績(jī)效考核

一是對(duì)貸后管理包括人員設(shè)置、制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理效率等方面的考核工作。二是對(duì)責(zé)任人的考核，主要考核風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的報(bào)告、資產(chǎn)分類的準(zhǔn)確性、調(diào)整信貸策略、押品管理等方面的考核。

五、崗位內(nèi)部機(jī)制的建設(shè)

實(shí)行貸后管理崗位分離，需要相應(yīng)的政策、制度和措施的支持。

（一）貸前、貸后相互制約、相互聯(lián)動(dòng)

積極培養(yǎng)先進(jìn)的信貸企業(yè)文化，充分認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)營(yíng)銷與貸后管理的聯(lián)動(dòng)關(guān)系，建立信貸營(yíng)銷與貸后管理良性機(jī)制，樹立科學(xué)、先進(jìn)的信貸文化理念，克服“重貸前、輕貸后”的管理理念。

（二）優(yōu)化貸前、貸后操作機(jī)制

制定貸前、貸后體系化分離的操作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信貸管理的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、統(tǒng)一化。

（三）完善貸前、貸后信息管理機(jī)制

根據(jù)貸前、貸后崗位不同及工作的操作流程環(huán)節(jié)，進(jìn)一步完善信息管理的建設(shè)，對(duì)信貸客戶的信息管理、企業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、資金流向跟蹤等的監(jiān)測(cè)，提升貸后管理的信息化管理水平。

（四）建立信息共享機(jī)制

加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、司法部門的溝通與聯(lián)系，建立信息共享機(jī)制，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)效性、合法性。

從目前的商業(yè)銀行的信貸運(yùn)行模式來(lái)看，貸前、貸后的崗位分離已成為一種經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)。因此，隨著信貸崗位分離的需求，商業(yè)銀行將不斷完善崗位分離模式，將貸后管理水平提升到一個(gè)新的臺(tái)階。

（作者單位為建行石嘴山分行）

參考文獻(xiàn)

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