金雨晴

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，江西　南昌　330013）

我國是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占全國人口總數(shù)的很大一部分，城鄉(xiāng)貧富差距大一直都是我國全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的巨大阻力。但是，近年來隨著各項(xiàng)惠農(nóng)政策的頒布與實(shí)施，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸步入新常態(tài)，農(nóng)村人民的收入水平明顯提升。2017年底，農(nóng)業(yè)部預(yù)計(jì)2017年我國農(nóng)民的人均可支配收入有望突破1.3萬元，創(chuàng)歷史新高。然而，大多數(shù)農(nóng)民對于日漸增長的財(cái)富更多地還是選擇存入銀行，忽略了對資產(chǎn)的保值增值，金融理財(cái)業(yè)務(wù)對許多農(nóng)民來說還是一個(gè)“盲區(qū)”。農(nóng)村人口如此之多，農(nóng)村財(cái)富的不斷累計(jì)增長使得理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的潛力與空間巨大。因而加快農(nóng)村金融改革，推動(dòng)農(nóng)村理財(cái)市場的發(fā)展，對于提升服務(wù)“三農(nóng)”水平、縮小城鄉(xiāng)貧富差距、促進(jìn)地區(qū)間均衡發(fā)展起著至關(guān)重要的作用［1］。

1　農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自2004年問世之后，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，逐漸成為人們對自身資產(chǎn)進(jìn)行保值增值的一個(gè)重要手段，對于提高人們的收入水平及金融意識(shí)發(fā)揮了重要作用。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展更是進(jìn)一步開拓了理財(cái)產(chǎn)品的市場。但是，隨著城市理財(cái)市場的逐步飽和，市場競爭趨于白熱化狀態(tài)，使得許多金融機(jī)構(gòu)將目光投向了幾乎空白的農(nóng)村理財(cái)市場。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的《農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品深度解析研報(bào)》，2007—2016年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品總量始終保持上升趨勢，并且上升幅度呈現(xiàn)遞增趨勢。但是，目前在農(nóng)村開辦的投資理財(cái)產(chǎn)品仍不足城鎮(zhèn)的1/3，地區(qū)差異性十分明顯。

2　農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

2.1　農(nóng)民思想趨于保守，金融意識(shí)低下

目前，我國農(nóng)民的受教育水平仍普遍較低，對有關(guān)金融投資理財(cái)知識(shí)了解甚少。再加上農(nóng)民思想趨于保守，更加看中資金存放的安全性，理財(cái)相對于儲(chǔ)蓄收益性更高，但同時(shí)也會(huì)帶來與之相比較高的風(fēng)險(xiǎn)，相對于陌生的金融理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民更偏向于將自己的資金存放在銀行。

2.2　農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品門檻過高

自一系列惠農(nóng)政策頒布后，農(nóng)民的收入水平雖已得到有效提高，但與城鎮(zhèn)居民相比我國農(nóng)民的收入仍較低，可投資于金融理財(cái)產(chǎn)品的閑散資金較少。過高門檻的理財(cái)產(chǎn)品與農(nóng)民現(xiàn)實(shí)的收入水平產(chǎn)生矛盾，只能使他們望而卻步。除此之外，如今銀行推出的金融理財(cái)以長期性產(chǎn)品為主，這對于閑散資金較少、資金流轉(zhuǎn)較頻繁的農(nóng)民來說標(biāo)準(zhǔn)過高。

2.3　農(nóng)村信息化程度較低

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來使得互聯(lián)網(wǎng)日漸成為金融產(chǎn)品推廣的重要載體，但相對城鎮(zhèn)居民而言，互聯(lián)網(wǎng)這種推廣途徑的有效性在農(nóng)村地區(qū)大打折扣，進(jìn)一步切斷了本就信息閉塞的農(nóng)民了解有關(guān)投資理財(cái)知識(shí)的來源，農(nóng)民對投資理財(cái)知識(shí)的完全不了解相當(dāng)于直接切斷了其與金融理財(cái)產(chǎn)品的聯(lián)系。

2.4　農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)明顯較少，軟硬件設(shè)施跟不上。而且由于農(nóng)民對基本的投資理財(cái)知識(shí)了解甚少，因而對相關(guān)服務(wù)人員及產(chǎn)品推廣人員的業(yè)務(wù)水平提出了更高的要求，但農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)能力與服務(wù)水平相對欠缺。

2.5　地區(qū)發(fā)展不均衡

農(nóng)村金融理財(cái)發(fā)展區(qū)域間差異較大，地區(qū)集中度高。其主要集中于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，而對于欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，農(nóng)村理財(cái)市場還處于空白狀態(tài)，這不利于對農(nóng)村金融理財(cái)市場的充分開發(fā)，甚至有可能進(jìn)一步拉大貧富差距。

2.6　農(nóng)村理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防控不足

如今我國監(jiān)管部門對理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行的仍是報(bào)備制，金融監(jiān)管力度相對不足，行政手段的震懾力不足，違約成本較低，使得有些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)選擇鋌而走險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)一旦違約，農(nóng)民將遭受巨大損失，這對承受風(fēng)險(xiǎn)的能力本就較弱的農(nóng)民來說無疑是雪上加霜，而且會(huì)進(jìn)一步削弱農(nóng)民對金融理財(cái)產(chǎn)品的信任度。

3　促進(jìn)農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

3.1　加大政策扶持力度

區(qū)域間發(fā)展不平衡是農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中顯露出來的一個(gè)重要問題，對此，政府應(yīng)在今后的改革中進(jìn)一步加大對中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的扶持力度，著力進(jìn)行新興金融機(jī)構(gòu)本土化改革，對其提供資金技術(shù)、人才儲(chǔ)備等方面的支持，從而提升服務(wù)“三農(nóng)”的水平。

3.2　針對農(nóng)民需求定制理財(cái)產(chǎn)品

考慮到我國農(nóng)民收入水平仍普遍較低的現(xiàn)實(shí)情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)農(nóng)民需求，更新自身理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出門檻相對較低且風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的理財(cái)產(chǎn)品，從而提升農(nóng)民對金融理財(cái)產(chǎn)品的信任度與興趣，真正做到“普惠金融”。例如，金融機(jī)構(gòu)可以將金融理財(cái)產(chǎn)品與農(nóng)民比較關(guān)心的養(yǎng)老等聯(lián)系起來，從而增加其對農(nóng)民的吸引力，而且為農(nóng)民定制的理財(cái)產(chǎn)品資金門檻不宜過高，期限也不宜過長［2］。

3.3　更新完善農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)軟硬件設(shè)施

為了進(jìn)一步在農(nóng)村地區(qū)推廣與宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施必須跟得上。除此之外，農(nóng)民對金融知識(shí)知之甚少，不夠?qū)I(yè)化的服務(wù)水平只會(huì)進(jìn)一步削減農(nóng)民對金融理財(cái)產(chǎn)品的興趣。對此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以組織人員進(jìn)行培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員的服務(wù)水平，建立專業(yè)化、面對面的服務(wù)體系，主動(dòng)耐心地為農(nóng)民答疑解惑。

3.4　加大宣傳力度，普及金融知識(shí)

農(nóng)民對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度不高、金融意識(shí)極度短缺一直以來都是金融理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步推廣的巨大阻力。為了解決這一問題，金融機(jī)構(gòu)可以利用各種渠道在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)對金融知識(shí)及金融理財(cái)產(chǎn)品的宣傳與普及力度，從而在一定程度上消解農(nóng)民心中的疑惑。例如，金融機(jī)構(gòu)可以與村委會(huì)合作聯(lián)系開辦宣講會(huì)，同時(shí)輔以網(wǎng)絡(luò)、電視臺(tái)、報(bào)紙等宣傳手段［3］。

3.5　加大監(jiān)管力度，降低風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)民之所以更傾向于儲(chǔ)蓄而非金融理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)重要原因就在于儲(chǔ)蓄相對來說安全系數(shù)較高，而較高風(fēng)險(xiǎn)的金融理財(cái)產(chǎn)品與其相對保守的特性相悖。因此，監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)操作流程，完善相關(guān)法律法規(guī)以起到震懾作用，從而盡可能防范操作風(fēng)險(xiǎn)［4］。

4　結(jié)語

金融理財(cái)產(chǎn)品作為資產(chǎn)保值增值的重要手段，自其興起以來發(fā)展迅速，而隨著城市理財(cái)市場的開發(fā)進(jìn)入白熱化狀態(tài)，眾多金融機(jī)構(gòu)逐漸關(guān)注到農(nóng)理財(cái)市場的巨大發(fā)展?jié)摿εc空間。但由于我國農(nóng)民金融理財(cái)意識(shí)不高，而且金融理財(cái)產(chǎn)品高門檻的特性又與農(nóng)民相對較低的收入水平相矛盾等，使得農(nóng)村金融理財(cái)市場的開發(fā)受阻。為了化解這些矛盾與問題，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融，需要多方面的共同努力。政府作為引導(dǎo)者需加大對農(nóng)村理財(cái)市場的扶持與管控力度，為其營造一個(gè)相對良好穩(wěn)定的外部環(huán)境；金融機(jī)構(gòu)自身需更新自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，完善服務(wù)體系；與此同時(shí)，提升農(nóng)民的金融意識(shí)也刻不容緩。這不僅有利于提升服務(wù)“三農(nóng)”的水平，更重要的是，對于縮小城鄉(xiāng)貧富差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕也有極大的促進(jìn)作用。