何彥慧

(成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院，四川 成都 610000)

小額信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象是處于城鄉(xiāng)低收入階層的個體戶、小業(yè)主、中小微企業(yè)以及低收入家庭等。

1 偏遠地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)風險管理存在的問題

1.1 缺少專業(yè)的小額信貸人才

偏遠地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人才較少，整體文化水平不高，專業(yè)人員更新慢，流入的新鮮血液與新思想較少。文化程度不高，在大量的工作量面前責任感不強，不愿意花更多時間了解客戶情況，直到出現(xiàn)貸款逾期情況時才去審查了解客戶。

1.2 貸前風險識別不足

缺乏對申請小額貸款的客戶所在行業(yè)系統(tǒng)性風險分析，而是過分側(cè)重于分析客戶自身的具體風險，并以此分析結(jié)果作為風險分析的主要依據(jù)。一旦行業(yè)政策與區(qū)域環(huán)境等因素變化，會在很大程度上影響貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營，造成無法規(guī)避與應(yīng)對的風險。

另一方面，缺少數(shù)據(jù)庫的支持，偏遠地區(qū)小額信貸貸前調(diào)查階段采用的信用評級方法主要是通過對申請者的家庭狀況、償還貸款意愿和償還貸款能力三方面進行主觀評分來進行申請人信用級別的劃分。這種評級方法依賴的是信貸業(yè)務(wù)人員的從業(yè)經(jīng)驗，具有較強的主觀性，不易形成系統(tǒng)性的分析方案。

1.3 貸后風險監(jiān)控薄弱

貸款后期跟蹤檢查制度執(zhí)行敷衍化程度嚴重，貸后資金監(jiān)控不到位。二是逾期催收缺乏技巧。部分信貸員在對貸款進行催收時，未給客戶施加足夠的壓力，輕信客戶還款承諾，導(dǎo)致有些客戶還款思想懈怠，能拖就拖，聯(lián)保小組的其他成員組織意識不強，互相觀望，給保證人施加的壓力不足。

2 偏遠地區(qū)小額信貸的存在問題的解決方案

2.1 招聘人才

偏遠地區(qū)的小額信貸雖然每年都會有新鮮的血液流入，部分無從業(yè)經(jīng)驗的新員工在短期內(nèi)不能接受小額貸款的工作量及工作模式，甚至有不敢發(fā)放無抵押貸款的現(xiàn)象，這不僅給小額信貸的營銷帶了障礙、給管理帶來了很大的風險還增加了人員培養(yǎng)的成本。所以從最初招聘就應(yīng)在專業(yè)知識方面、能力方面、態(tài)度方面對應(yīng)聘人員進行綜合評價，擇優(yōu)錄用有利于小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀應(yīng)聘者。

2.2 加強對偏遠地區(qū)小額信貸行業(yè)的分析

行業(yè)一般由具有共同特征的企業(yè)群體所組成，同一行業(yè)的小額貸款申請者在生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相同性或相似性，一旦行業(yè)市場發(fā)生動蕩，就意味著同一行業(yè)內(nèi)的多數(shù)小額借款人會受到影響，對小額信貸業(yè)務(wù)的影響非常大。因此，將行業(yè)風險作為系統(tǒng)性風險，對行業(yè)進行分析是馬邊支行小額信貸風險管理的重要內(nèi)容。

2.3 建設(shè)以數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的信用評級體系

由于偏遠地區(qū)小額信貸客戶缺少滿足條件的抵押品與可信的財務(wù)收入證明，定性評級方法雖然簡便易于操作，但這種方法主要依靠信貸員的主觀經(jīng)驗判斷，所以無法客觀、準確的識別與度量借款人潛在的風險。要彌補貸前信用評級的不足，應(yīng)構(gòu)建基于信貸歷史數(shù)據(jù)庫的信用評級體系。

2.4 加強信貸人力資源管理建設(shè)

小額信貸工作人員是小額信貸項目的操作者和執(zhí)行者，他們的素質(zhì)高低決定了銀行小額信貸是否可持續(xù)發(fā)展。針對在信貸人力資源管理工作方面目前存在的問題，建議從以下幾個方面進行改進：

1、充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)干部的指揮者作用，抓好干部培訓(xùn)，打造一支能力均衡、管理有方、業(yè)績突出的隊伍。

2、抓好業(yè)務(wù)人員及營銷人員的培訓(xùn)，增強在業(yè)務(wù)發(fā)展與市場營銷中的中堅作用。

3、加強對一線員工的操作培訓(xùn)，操作過程嚴格標準化，訓(xùn)練一支基礎(chǔ)堅固、技術(shù)過硬、開拓進步的基層隊伍。

2.5 建立科學(xué)有效的激勵機制

應(yīng)在審慎經(jīng)營的前提下鼓勵發(fā)展業(yè)務(wù)，對信貸業(yè)務(wù)人員的考核，將貸款質(zhì)量與營銷業(yè)績作為兩個重要的考核指標，績效獎金與不良貸款金額和信貸業(yè)務(wù)數(shù)量同時掛鉤，獎優(yōu)罰劣，實施責任認定與責任追究工作。

參考文獻：

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