□ 張玉華

一、充分認(rèn)識縣域農(nóng)行實施“一項目一方案一授權(quán)”的重大意義

長期以來，縣域農(nóng)行以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，成為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一支主力軍?！耙豁椖恳环桨敢皇跈?quán)”，是農(nóng)業(yè)銀行探索的服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的一種操作方式和服務(wù)模式。農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，對特定區(qū)域范圍內(nèi)的優(yōu)勢行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場等進(jìn)行篩選，確定其中的一個項目，在支付結(jié)算、信用支持、產(chǎn)品創(chuàng)新、資源配置等方面，采取差異化的信貸政策和授信政策，度身定制綜合性的金融服務(wù)方案，經(jīng)審批后直接轉(zhuǎn)授權(quán)到基層行實施，減少審批環(huán)節(jié)，以提高對支持項目的服務(wù)效率。實施“一項目一方案一授權(quán)”，對于縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。

（一）符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新趨勢。近年來，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加速發(fā)展，呈現(xiàn)出一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、產(chǎn)業(yè)集群加速集聚的新趨勢。不少產(chǎn)業(yè)集群在區(qū)域范圍內(nèi)以特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，以專業(yè)市場為依托，以骨干龍頭企業(yè)為支撐，以集中市場為平臺，形成了從原材料采購、生產(chǎn)、加工、銷售的一條龍產(chǎn)業(yè)體系，提高了規(guī)模效益，擴(kuò)大了產(chǎn)品知名度，有力地推進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。這些以產(chǎn)業(yè)為紐帶的企業(yè)集群內(nèi)部的各經(jīng)濟(jì)主體之間，既獨立經(jīng)營又相互聯(lián)系、相互依存、相互制約，具有競爭和合作的關(guān)系，他們不同于單一企業(yè)、單一客戶，要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提供針對產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部所有客戶均能享受的、全面的、綜合性的金融服務(wù)方案。因此，實施“一項目一方案一授權(quán)”，一定程度上適應(yīng)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融服務(wù)的新需求。

（二）為縣域農(nóng)行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了有力抓手。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)模宏大、時間跨度長，具有巨大的資金需求，需要包括政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性銀行在內(nèi)的眾多金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)力。長期以來，縣域農(nóng)行以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，在服務(wù)“三農(nóng)”工作中，不僅與“三農(nóng)”客戶結(jié)下了深厚情誼，也積累了服務(wù)“三農(nóng)”的寶貴經(jīng)驗，縣域農(nóng)行責(zé)無旁貸地成為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一支生力軍。但是，應(yīng)該看到，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要龐大的資金投入，不是縣域農(nóng)行一個金融機(jī)構(gòu)所能承擔(dān)的。因此，縣域農(nóng)行不能包攬實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的所有金融服務(wù)和資金供應(yīng)。況且，縣域農(nóng)行作為國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時，應(yīng)該遵循商業(yè)化金融運作的一般規(guī)律，兼顧服務(wù)項目信貸資金的安全性、流動性、效益性。因此，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略項目時，只能選擇區(qū)域范圍內(nèi)的優(yōu)勢行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場等具有一定規(guī)模的客戶群體，通過實施金融科技創(chuàng)新，借鑒供應(yīng)鏈金融的模式，對產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的上下游客戶實行批量化支持?！耙豁椖恳环桨敢皇跈?quán)”的推行，適應(yīng)了縣域農(nóng)行對產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)大量客戶實行批量化服務(wù)的需要。

（三）縣域農(nóng)行自身發(fā)展的迫切需要。近年來，伴隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，縣域市場呈現(xiàn)出政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、互聯(lián)網(wǎng)金融齊頭并進(jìn)的新格局，縣域農(nóng)行的傳統(tǒng)優(yōu)勢受到較大沖擊，市場競爭力有所下滑。據(jù)對蘇南某郊縣支行的調(diào)研，截至2018年3月末，該縣區(qū)域內(nèi)共有14家金融機(jī)構(gòu)，其中：政策性銀行1家，國有商業(yè)銀行及地方性商業(yè)銀行11家，農(nóng)村商業(yè)銀行（由農(nóng)村合作社改制而成）1家，村鎮(zhèn)銀行1家。在該縣“四行一社”市場份額中，農(nóng)行存、貸款總量市場占比為18.9%和14.1%，存款市場份額處于第2位，低于農(nóng)村商業(yè)銀行，且僅為農(nóng)村商業(yè)銀行的48.8%；貸款市場份額處于第4位，僅高于建行，且僅為工行的47.5%。反思縣域農(nóng)行競爭力下降的原因，主要是縣域農(nóng)行對發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，金融服務(wù)方式和產(chǎn)品體系不能適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)特別是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求，信貸業(yè)務(wù)成為縣域農(nóng)行發(fā)展的“短板”。因此，實施“一項目一方案一授權(quán)”，通過加大對縣域內(nèi)優(yōu)勢行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場的支持力度，以項目為載體，采取供應(yīng)鏈金融的方式，對客戶實行批量化營銷、批量化授權(quán)，提供包括支付結(jié)算、信貸融資等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)，對于搶抓縣域范圍內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶將起到一定促進(jìn)作用。同時，由于采取批量化操作，也一定程度上降低了業(yè)務(wù)成本，提高了經(jīng)營效益，為縣域農(nóng)行自身可持續(xù)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。

二、把握縣域農(nóng)行實施“一項目一方案一授權(quán)”的重點環(huán)節(jié)

“一項目一方案一授權(quán)”是一個完整的業(yè)務(wù)鏈條，包括項目的調(diào)查、項目的選擇、方案的確定、授權(quán)的實施等各個環(huán)節(jié)，各環(huán)節(jié)之間既相互聯(lián)系，環(huán)環(huán)相扣，又相互區(qū)別，相互制約，需要統(tǒng)籌兼顧，協(xié)調(diào)推進(jìn)。具體來說，需要把握以下幾個重點環(huán)節(jié)。

（一）深入調(diào)研，摸清實情?！耙豁椖恳环桨敢皇跈?quán)”是針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集群化發(fā)展而進(jìn)行的一種金融服務(wù)方式創(chuàng)新。由于這種金融服務(wù)方式創(chuàng)新還處于探索實踐階段，存在許多不完善、不適應(yīng)的地方。加上區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群各具特色，在每個項目的選擇上，必須深入調(diào)查研究，摸清支持項目的實情，才能有的放矢地制訂有針對性的差別化金融服務(wù)方案。如果沒有對支持項目的深入了解和掌握，制訂的金融服務(wù)方案就缺乏針對性、可操作性，也難以實施，項目實施的效果就可能大打折扣。概括起來，對擬支持項目的深入調(diào)研，應(yīng)在以下幾方面下功夫。一是摸清項目集群的基本情況，包括該項目在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位、作用、形成過程，是否符合該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、國家產(chǎn)業(yè)政策，是否能獲得國家財政支持，符合綠色發(fā)展要求等。二是摸清項目集群內(nèi)客戶的基本情況，包括該項目集群統(tǒng)一平臺建設(shè)情況、骨干龍頭企業(yè)情況、項目集群內(nèi)上下游企業(yè)情況、客戶近3年生產(chǎn)經(jīng)營及銷售效益情況。三是摸清項目集群內(nèi)客戶金融需求情況，了解掌握項目集群內(nèi)企業(yè)資金需求量、目前資金來源及資金缺口、資金使用的季節(jié)性特點、資金運用和回籠情況。四是摸清項目集群內(nèi)客戶已經(jīng)獲得的金融同業(yè)支持情況，避免在制訂金融服務(wù)方案時出現(xiàn)雷同現(xiàn)象。五是摸清項目集群內(nèi)客戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險狀況，包括風(fēng)險來源、遭遇風(fēng)險后是否可以獲得財政的補貼、集群內(nèi)客戶的風(fēng)險承受能力和抵押物情況等。通過深入調(diào)研，摸清項目產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)客戶實情，為制訂綜合金融服務(wù)方案打下基礎(chǔ)。

（二）度身定做，制訂方案?！耙豁椖恳环桨敢皇跈?quán)”中的項目，依托區(qū)域內(nèi)各具特色的區(qū)域經(jīng)濟(jì)而形成，每個項目規(guī)模大小、客戶數(shù)量、經(jīng)營范圍等各不相同，對金融服務(wù)的需求也不盡相同。因此，在制訂金融服務(wù)方案時，必須在前期深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，為每個項目度身定做個性化的金融服務(wù)方案。在制訂金融服務(wù)方案時，必須注意以下幾個方面：一是制訂的方案必須貼近項目集群實際。要從分析項目集群內(nèi)客戶的特點出發(fā)，根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、產(chǎn)品銷售情況、資金使用特點等，確定整個項目的承載主體。承載主體可以是在項目產(chǎn)業(yè)集群中具有一定的影響力的市場主體，或者是在項目中處于核心地位的經(jīng)營組織者，譬如項目產(chǎn)業(yè)集群市場平臺、骨干龍頭企業(yè)等。通過其龍頭帶頭作用，將項目集群的上下游企業(yè)連接起來，在項目運作上起到紐帶作用。二是制訂的方案必須符合項目集群內(nèi)客戶的需要?？蛻粜枨笫侵朴喚C合性金融服務(wù)方案的出發(fā)點和落腳點。因此，制訂的金融服務(wù)方案必須切合客戶需求，具有較強(qiáng)的可操作性。首先，提供融資服務(wù)需求。融資服務(wù)需求是金融服務(wù)方案的核心。因此，要根據(jù)項目產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，提供合適的融資服務(wù)方案。融資服務(wù)方案要減少流程，快捷便利，采取對項目整體授信，抵押、擔(dān)保工作由整個項目承載主體一次性辦結(jié)，在項目授信額度內(nèi)，由項目產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)，根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營情況分批申請使用，減少業(yè)務(wù)流程，提高用信效率。其次，提供資金結(jié)算、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)，既滿足項目集群內(nèi)客戶多樣化的金融需求，又增加金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)品種，提高金融機(jī)構(gòu)的綜合收益。三是制訂的方案必須符合金融科技的發(fā)展趨勢。當(dāng)前，金融科技發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等快速發(fā)展，為制訂金融服務(wù)方案提供了新的手段。因此，必須注重運用金融科技手段，使制訂的金融服務(wù)方案順應(yīng)時代發(fā)展需要。首先，加快運用“網(wǎng)捷貸”、“快農(nóng)貸”等基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，通過項目承載主體采集項目產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)。同時，線下通過加強(qiáng)與政府職能部門、專業(yè)市場管理方、行業(yè)協(xié)會等合作，批量獲取項目產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)所需信息，科學(xué)論證決策模型，篩選“白名單”，逐步實現(xiàn)貸款申請、審查、審批、發(fā)放、收回的全流程線上操作。其次，加快支付結(jié)算等現(xiàn)代化建設(shè)步伐。抓好“惠農(nóng)e付”、“惠農(nóng)e商”等在項目集群內(nèi)的推廣使用，整合現(xiàn)有支付結(jié)算渠道和資源，建立起能夠兼容線上線下全渠道，兼容網(wǎng)銀支付、手機(jī)支付、掃碼支付、微信支付、POS機(jī)支付的強(qiáng)大支付功能。

（三）合理授權(quán)，提高效率?！耙豁椖恳环桨敢皇跈?quán)”工作是一個有機(jī)的整體，一旦項目確定并制訂了金融服務(wù)方案后，關(guān)鍵在于落實，重點在于執(zhí)行。否則，再好的項目、再好的方案，也起不到應(yīng)有的成效?！耙豁椖恳环桨敢皇跈?quán)”由于項目較大，其金融服務(wù)方案的制訂，通常需要一、二級分行專業(yè)團(tuán)隊進(jìn)行審核把關(guān)，但在執(zhí)行層面，是一級支行及其營業(yè)機(jī)構(gòu)，直接與客戶聯(lián)系和接觸的也是一級支行及其營業(yè)機(jī)構(gòu)的相關(guān)人員。因此，一、二級分行應(yīng)該將項目產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)客戶的信貸審批、利率審批等權(quán)限轉(zhuǎn)授到一級支行，由一級支行組織實施。只有這樣，才能縮短審批流程，提高辦事效率，滿足項目產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)客戶的需要。

三、對縣域農(nóng)行實施“一項目一方案一授權(quán)”的建議

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，積極實施。一是要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)業(yè)銀行一、二級分行尤其是縣域支行領(lǐng)導(dǎo)班子，應(yīng)該把“一項目一方案一授權(quán)”工作作為當(dāng)前乃至今后一段時期業(yè)務(wù)經(jīng)營的重點工作，擺上重要議事日程，抓好實施推進(jìn)?？h域支行應(yīng)成立由“一把手”行長任組長的領(lǐng)導(dǎo)小組，明確一名分管副行長具體主抓。要研究上級行確定的“一項目一方案一授權(quán)”方案，領(lǐng)會精神實質(zhì)，逐條抓好落實，推進(jìn)項目盡快落地運作。二是要組建團(tuán)隊?？h域支行應(yīng)抽調(diào)由公司業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)等專業(yè)人員組成的精干團(tuán)隊，專司“一項目一方案一授權(quán)”工作。對團(tuán)隊運作，專門制訂考核獎勵方案，向項目團(tuán)隊轉(zhuǎn)授項目運作的相應(yīng)審批權(quán)限，使團(tuán)隊成為推進(jìn)“一項目一方案一授權(quán)”工作開展的突擊隊。三是要強(qiáng)化督導(dǎo)?？h域支行主要領(lǐng)導(dǎo)要定期督導(dǎo)“一項目一方案一授權(quán)”工作開展情況，對工作中遇到的問題，及時進(jìn)行協(xié)調(diào)解決。建立獎懲激勵機(jī)制，對在項目推進(jìn)工作中成效顯著、貢獻(xiàn)較大的人員，進(jìn)行精神和物質(zhì)獎勵；反之，對工作不力、成效不明顯的人員，嚴(yán)厲問責(zé)，限時整改。通過有效的考核獎懲措施，有效地調(diào)動團(tuán)隊所有人員的工作積極性。

（二）協(xié)調(diào)配合，形成合力。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為國家重大戰(zhàn)略，涉及全社會各行各業(yè)、各個階層，尤其是地方黨政部門擔(dān)負(fù)著實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大職責(zé)。因此，縣域農(nóng)行在實施“一項目一方案一授權(quán)”時，應(yīng)加強(qiáng)與地方黨政部門、經(jīng)濟(jì)主管部門、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會的聯(lián)系配合，形成實施“一項目一方案一授權(quán)”的工作合力。一是加強(qiáng)向地方黨政部門主要領(lǐng)導(dǎo)的匯報，講清實施“一項目一方案一授權(quán)”的意義、目的、工作步驟等，爭取地方黨政部門對實施“一項目一方案一授權(quán)”工作的理解和支持。二是加強(qiáng)與地方財政稅收、發(fā)展改革、國土管理、生態(tài)環(huán)境等部門的聯(lián)系與溝通，了解掌握地方相關(guān)部門對“一項目一方案一授權(quán)”中產(chǎn)業(yè)集群項目的發(fā)展規(guī)劃、發(fā)展措施及相關(guān)支持政策，從而更好地發(fā)揮“一項目一方案一授權(quán)”的實施成效。三是加強(qiáng)與地方監(jiān)管部門的聯(lián)系。及時向區(qū)域人民銀行、銀監(jiān)局等監(jiān)管部門匯報，爭取監(jiān)管部門對實施“一項目一方案一授權(quán)”工作的優(yōu)惠政策，放大“一項目一方案一授權(quán)”的實施效果。四是加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會的聯(lián)系。對與項目相關(guān)聯(lián)的行業(yè)協(xié)會，及時進(jìn)行聯(lián)系，了解行業(yè)發(fā)展進(jìn)展情況及相關(guān)工作安排，為實施“一項目一方案一授權(quán)”工作創(chuàng)造良好條件。

（三）防范風(fēng)險，健康發(fā)展?？h域農(nóng)行實施“一項目一方案一授權(quán)”工作，目前尚處于起始階段，是國有大型商業(yè)銀行探索的服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一種新的方式，必然有許多不成熟、不完善的地方，這就要求縣域農(nóng)行在實施“一項目一方案一授權(quán)”工作時，注重風(fēng)險防范，做到穩(wěn)中求進(jìn)、健康發(fā)展。一是加強(qiáng)監(jiān)管?？h域農(nóng)行應(yīng)加強(qiáng)對項目產(chǎn)業(yè)集群平臺及內(nèi)部客戶資金使用情況的監(jiān)管，防止資金被挪用到項目以外的其他地方。同時，積極推廣“惠農(nóng)e商”等業(yè)務(wù)使用平臺，確保資金通過平臺封閉運行。二是穩(wěn)步推進(jìn)?？h域農(nóng)行在實施“一項目一方案一授權(quán)”時，因根據(jù)項目產(chǎn)業(yè)集群平臺及內(nèi)部客戶的規(guī)模、資金使用特點，確定相應(yīng)的授信額度，防止過度授信，超過項目產(chǎn)業(yè)集群平臺及內(nèi)部客戶的需求和承受能力。要防止弄虛作假、形式主義，片面追求項目規(guī)模、不注重運作實效，一旦發(fā)現(xiàn)苗頭性情況，應(yīng)迅速予以糾正。三是緩釋風(fēng)險。加強(qiáng)與地方財政資金使用的協(xié)調(diào)配合，引入政府增信機(jī)制，對實施“一項目一方案一授權(quán)”工作中的風(fēng)險，通過政府增信，及時進(jìn)行處置化解。同時，嘗試開展農(nóng)業(yè)保險服務(wù)“一項目一方案一授權(quán)”工作，建立起防范風(fēng)險的有效屏障。