侯皓陽

【摘 要】ATM機的大力發(fā)展和推廣，已成為目前各家銀行的共識，為解決銀行前臺柜員的工作壓力和提高ATM集約管理的專業(yè)化、流程化、效率化，ATM機的集中運行管理已是各家銀行的必然之路。但對大量ATM自助設備進行集中管理，也存在著一些的問題和風險，本文以建設銀行重慶市分行為例，認真研究銀行ATM設備集中后，后臺運行管理的存在的問題，試對ATM集中管理的難點及其對科技手段進行探究，并提出一定的風險防范措施，以期促進ATM業(yè)務更加健康的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】ATM；集中管理；鈔箱；對策

自2003年5月起，建設銀行重慶市分行成立自助設備專業(yè)管理部門，對全轄自助設備采取了集中管理和委托管理相結(jié)合的方式進行統(tǒng)一管理，取得了顯著效果。截止目前，全行現(xiàn)金類自助設備2000多臺，除個別偏遠地區(qū)網(wǎng)點20多臺附行式設備由網(wǎng)點自行管理外，其余設備實現(xiàn)全集中管理，其中：現(xiàn)金中心集中管理主城區(qū)1056臺設備，其余遠郊托管行集中管理1020臺設備，集中度達98.94%，實現(xiàn)了規(guī)?；\營管理，在建設銀行系統(tǒng)全國集中水平居前。通過作業(yè)中心集約化、專業(yè)化的管理，有效的控制自助設備操作風險，緩解前臺經(jīng)營壓力，提升客戶服務質(zhì)量。

1 ATM設備集中后臺管理的運行變化及特征

ATM機的大力發(fā)展和推廣，已成為目前各銀行的共識。為解決前臺柜員的工作壓力和提高ATM集約管理的專業(yè)化、流程化、效率化，ATM機的集中運行管理已是各家銀行的必然之路。但對大量ATM自助設備進行集中管理，打破了原來的機器管理模式，對相關(guān)業(yè)務處理流程，后臺操作方式也發(fā)生著根本性的改變。后臺的變化主要集中為：其管理和運行風險的表現(xiàn)形式將變得更加復雜化和多樣化，將由銀行前臺向后臺集中作業(yè)操作，設備數(shù)量成幾何上升，其管理和運行難度的表現(xiàn)形式將變得更加復雜化和多樣化，風險危害的影響程度將由局部向全局擴大，銀行后臺操作難度和風險防范的壓力在進一步加大。如：清機加鈔是銀行現(xiàn)金自助設備管理的一項重要工作。

以建行重慶分行為例，主城區(qū)集中管理的自助設備數(shù)量已達到1000多臺，每天清機加鈔設備數(shù)量達300臺以上。集中作業(yè)團隊需運行管理的鈔箱多達9000個，每天需清點交接鈔箱在2000多個，鈔箱流轉(zhuǎn)作業(yè)中均存在操作難點：

一是，現(xiàn)金清分人員需要逐臺按設備填寫紙質(zhì)清點詳情表單，并傳遞給帳務核算人員對賬。二是，現(xiàn)金清分和設備加卸人員根據(jù)每日的設備加鈔計劃表，單人工核對鈔箱的編號、數(shù)量是否一致并辦理雙方的交接。三是，人工制定設備加鈔和清機的日期預計報表，經(jīng)過手工加工形成最終實施的“自助設備加鈔和清機計劃表”傳遞至清分、加卸、核算等環(huán)節(jié)工作人員。四是，鈔箱數(shù)量大，風險環(huán)節(jié)多，信息數(shù)據(jù)分散，統(tǒng)計不及時，無法跟蹤每個鈔箱的流轉(zhuǎn)狀態(tài)。五是，各環(huán)節(jié)工作人員手工填制各種表單，進行手工交接登記，工作效率低下，且容易出現(xiàn)差錯。

2 ATM設備集中后臺運行管理風險的主要表現(xiàn)

目前ATM自助設備集中運行操作中的風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）以建設銀行重慶市分行為例，目前采用了NCR、迪堡和廣電運通的自動取款機、迪堡和廣電運通的現(xiàn)金循環(huán)機、浪潮和費能克的多媒體自助服務終端等品牌下不同型號的設備。

（2）網(wǎng)絡安全風險。目前，網(wǎng)絡病毒已經(jīng)直接威脅了各行營運系統(tǒng)和辦公系統(tǒng)的安全，主要表現(xiàn)有：部分分行網(wǎng)間訪問控制存在缺陷，特別是對營業(yè)網(wǎng)的訪問安全控制不足、網(wǎng)絡遠程登錄服務管理不嚴、計算機網(wǎng)絡病毒入侵檢測手段缺乏、日常維護工作不規(guī)范、個別網(wǎng)管人員對局域網(wǎng)中各主機IP地址和網(wǎng)絡口令的保密管理不符合制度要求等。

（3）服務響應風險。由于ATM機器維修、系統(tǒng)維護、數(shù)據(jù)庫操作系統(tǒng)和應用軟件的維護以及網(wǎng)絡通信服務都是依賴于各開發(fā)商和服務供應商，一旦出現(xiàn)設備故障、網(wǎng)絡故障、系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)庫損壞、通信中斷等情況，這些外部公司能否為銀行方提供快捷及時服務響應和服務支持，至關(guān)重要，其風險程度必須予以考慮。

（4）員工道德風險。這是對ATM后臺集中管理威脅最大、最可怕的風險。由于ATM的鈔幣的清分、裝箱、解款、加卸、維護等環(huán)節(jié)較多、且各環(huán)節(jié)均與現(xiàn)金打交道，各崗位的職責分工是否明確、清晰就顯得十分重要。

3 ATM設備集中運行管理風險防范的措施

認真研究銀行ATM設備集中后，后臺運行管理的發(fā)展規(guī)律和風險特征，并盡快建立與之相適應的運行管理模式和風險防范機制。為此，各銀行要進一步深化運行管理機制的改革，大力推進ATM機后臺運行的集約化、專業(yè)化、現(xiàn)代化的發(fā)展之路。

3.1 推進鈔箱電子化管理系統(tǒng)，利用科技手段，解放生產(chǎn)力

基于自助設備集中管理程度較高的現(xiàn)狀，作業(yè)中心積極推進安全的自助設備及鈔箱電子化管理體系，引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，采用先進的管理理念和RFID技術(shù)，建立自助設備鈔箱電子化管理系統(tǒng)，包括從調(diào)度計劃電子化傳遞、鈔箱清分、鈔箱出庫交接、鈔箱加卸、鈔箱入庫交接、鈔箱清點、自動核算對賬等對自助設備鈔箱進行電子化管理，實現(xiàn)了對自助設備鈔箱的“安全、高效、節(jié)能、環(huán)?！钡摹肮?、控、營”一體化。

3.1.1 鈔箱電子化管理系統(tǒng)實現(xiàn)方法

采用先進的管理理念和RFID技術(shù)，在自助設備和鈔箱上分別粘貼電子標簽，建立自助設備鈔箱從庫房新購置鈔箱、領(lǐng)用、維修、報廢等生命周期進行管理，實現(xiàn)對鈔箱的生命周期及鈔箱流轉(zhuǎn)過程的跟蹤。

3.1.2 建立安全的自助設備鈔箱電子化管理體系

一是，實現(xiàn)自助設備加卸鈔調(diào)度計劃電子化。通過多種數(shù)據(jù)導入的方式進入自助設備鈔箱電子化管理系統(tǒng)，實現(xiàn)設備調(diào)度加卸鈔計劃信息的電子化管理和信息傳遞。

二是，實現(xiàn)鈔箱批量出入庫智能交接?，F(xiàn)金的清分人員和設備的加卸人員通過鈔箱通道識別系統(tǒng)進行人員身份認證及讀取鈔箱的電子標簽，并完成鈔箱自動化批量交接，鈔箱識別率達100%。

三是，嚴控鈔箱內(nèi)現(xiàn)金實物的安全?，F(xiàn)金清分人員根據(jù)PDA手持機上的加鈔計劃進行清點和配鈔，并將現(xiàn)金清分機上記錄的現(xiàn)金封包信息和鈔箱信息進行綁定， 實現(xiàn)自助設備機上人民幣冠字號流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)人民幣在設備上清點和客戶存取款過程中的可追溯。

四是，設備現(xiàn)場鈔箱加卸的科技化。設備的現(xiàn)場加卸人員通過PDA掃描鈔箱電子標簽和自助設備機上的電子標簽，實現(xiàn)系統(tǒng)自動和計劃加鈔信息比對驗證，并完成鈔箱和自助設備機的綁定。

五是，實現(xiàn)現(xiàn)金清點核對對賬自動化。系統(tǒng)實現(xiàn)從行方內(nèi)部系統(tǒng)獲取設備的時點金額和余額等信息，和PDA設備清點匯總信息自動進行對比核對，出現(xiàn)差錯能及時有效反饋，復核指令流程的正確性。

3.2 運用鈔箱電子化管理系統(tǒng)，實現(xiàn)設備的精細化管理

自助設備鈔箱電子化管理系統(tǒng)整合業(yè)務模塊、實現(xiàn)自助設備從計劃調(diào)度、清分、交接、加鈔、對賬的電子化管理，大幅度提高工作效率。通過系統(tǒng)中的相應功能實現(xiàn)單臺設備的“計劃管理”，可以通過查看上周設備每日交易金額，多個加鈔周期回收金額，實現(xiàn)自助設備鈔箱現(xiàn)金的實時查詢，實現(xiàn)關(guān)注鈔箱實時余額等，方便調(diào)度加鈔人員制定加鈔計劃時精準判斷機上現(xiàn)金存放額度，可準確判斷設備能否正常使用，減少設備缺鈔機率，保障設備運行正常效率。

以建設重慶市分行以例：2016年缺鈔率為0.34% ，全系統(tǒng)內(nèi)排第12位。自2017年鈔箱管理系統(tǒng)上線后，缺鈔率為0.26%，比下降了0.08個百分點，全系統(tǒng)內(nèi)排第8位。切實提升了設備的開機率，缺鈔率的降低對提升客戶滿意度也發(fā)揮了重要作用。