趙欣雨

【摘要】 目前房價整體上已經(jīng)到了一個比較高的水平，對于大多數(shù)工薪家族來說，全款買房已經(jīng)成為了一種奢望；而對于投資客來說，也經(jīng)常會選擇貸款，用較少的資金來進行資產(chǎn)的一種配置。說到貸款買房，就涉及到兩種貸款方式：等額本息與等額本金。這兩種貸款方式在月還款額、貸款利息方面都有一些區(qū)別，也適應于不同特點的購房人群。對于我們高中生來說，雖然距離買房、貸款這些詞匯還比較遠，但是對這兩者進行對比研究，弄清楚兩者的區(qū)別，有利于我們緊跟熱點，了解更多的金融知識，拓寬我們的視野。

【關鍵詞】 買房 貸款 等額本息 等額本金

【中圖分類號】 G633.6 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 1992-7711（2018）01-077-01

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一、引言

買房是可以說是家庭的一件非常重要的大事，但是房價走高，貸款買房已經(jīng)成為很多家庭買房的選擇。貸款即向銀行借錢，需要支付給銀行利息。等額本息與等額本金就是兩種不同的計算利息和還款方式。雖然貸款額相同，但是這兩種貸款方式所要支付的利息卻大大不同，每月需要還錢的數(shù)量也不盡相同。有些人弄不清楚等額本息與等額本金的區(qū)別，導致貸款買房或者提前還款的時候吃了大虧，白白損失不少錢。因此，弄清楚等額本息和等額本金各自的特點、優(yōu)缺點和適應情況，在貸款買房的時候就顯得特別重要，既能幫助我們根據(jù)自己的實際情況和收入現(xiàn)狀選擇更適合自己的貸款方式，還能讓我們規(guī)避高利息，節(jié)省部分資金。

二、等額本息的概念

等額本息即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。說具體點，就是把向銀行貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款錢數(shù)是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

等額本息還款法的計算公式是：[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)-1]。

由于每月的還款錢數(shù)是相等的，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息后，所還的貸款本金就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。

由于等額本息貸款方式每月償還的錢數(shù)是一樣的，對于還款人來說，便于根據(jù)自己的資金來安排生活，前期的還款壓力比較小，尤其對于剛工作不久的青年人來說，前期的還款可以接受，后期隨著工資的上漲，壓力就更加不值一提了。對于手里資金充裕，卻不想把資金都用到還房貸上，計劃進行別的項目投資的人，等額本息由于每月還款額固定，每月壓力小，更有利于借款人利用資金進行別的操作和投資，讓錢賺錢。

但由于等額本息的還款總額是本金總額與利息總額的相加，剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金一起被計算利息，也就是說未付的利息也要計息。導致等額本息還款方式需要償還的利息比較多。貸款期限越長，與等額本金相比，就要支付越多的利息。這就是等額本息還款方式的缺點。

三、等額本金的概念

等額本金是指在還款期內(nèi)，把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。這樣由于每月的還款額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數(shù)也越來越少。在等額本金法中，每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩余本金的減少而減少，故每月還款額逐漸減少。

等額本金貸款計算公式為：每月還款金額=（貸款本金/還款月數(shù)）+（本金—已歸還本金累計額）×每月利率

等額本金法因為在前期的還款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。等額本金還款方式適合有一定經(jīng)濟基礎，能承擔前期較大還款壓力，且有提前還款計劃的借款人。

四、等額本息與等額本金的對比

等額本息的優(yōu)點就是每月償還的貸款額度相同還貸穩(wěn)定，而缺點就是支付的利息更多。等額本金的優(yōu)點是能節(jié)省更多利息，而缺點是前期還貸壓力較大。兩種還款方式各有特點，適合不同的購房者采用。收入較高、有提前還款打算的或年輕購房者選擇等額本金還款方式比較適合；而等額本息適合收入相對穩(wěn)定、前期投入不能過大的家庭。如果貸款20萬以內(nèi)，年限10年以內(nèi)，本金法與本息法相差不會太大。貸款錢數(shù)越多，貸款年限越長，等額本息相比等額本金要支付更高的利息，有的甚至差距幾十萬元，需要仔細考慮。

如果貸款人考慮提前還款，就應該考慮等額本金。等額本息法由于前期基本還的都是利息，而本金并沒有還多少，所以提前還款會十分吃虧。等額本金由于前期還的本金比例較大，提前還款的話就可以避免后期的利息。

例如，同樣是向銀行貸款50萬，期限30年，按當前的商業(yè)利率5.39%算。等額本息貸款方式每月還款2805元，總共需要支付利息51萬元；等額本金貸款方式首月還款3635元，最后一月還款1395元，總共需要支付利息41萬元。等額本金比等額本息少支付利息10萬元，但是等額本金前期的還貸壓力相對大些。

五、總結

究竟采用哪種還款方式，最終還是要根據(jù)個人的實際情況來決定。等額本息還款法每月的還款金額是一樣的，對于參加工作不久的年輕人來說，選擇“等額本息還款法”比較好，可以減少前期的還款壓力。對于已經(jīng)有經(jīng)濟實力的中年人來說，采用等額本金還款法效果比較理想。在收入高峰期多還款，就能減少今后的還款壓力，并通過提前還款等手段來減少利息支出。另外，等額本息還款法操作起來比較簡單，每月金額固定，不用再算來算去。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]陳明.等額本息還款方式的數(shù)學推導與分析.數(shù)學學習與研究[J].2017年第2期.

[2]孫偉艷，王立新.等額本息還款與等額本金還款的比較分析——基于BX金融公司信貸實例.北方經(jīng)貿(mào)[J].2016年第12期.