農(nóng)業(yè)銀行江蘇大豐支行農(nóng)村金融學會課題組

農(nóng)業(yè)銀行鹽城小海支行緊密貫徹落實市分行和支行的工作部署，自今年二月中旬啟動了以“惠農(nóng)授信”為抓手的信用村創(chuàng)建試點工作，通過信用村系列創(chuàng)建活動，促進了小海支行業(yè)務(wù)全面發(fā)展。截至6月末，小海支行各項存款40409萬元，比年初增加1676萬元，各項貸款2739萬元，比年初增加1023萬元，呈現(xiàn)存貸兩旺局面。

一、服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟及金融基本情況

近幾年來，隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施和國家強農(nóng)惠農(nóng)政策的落實，小海鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化纖產(chǎn)業(yè)園區(qū)化、新型城鎮(zhèn)化和貿(mào)工農(nóng)一體化呈加速發(fā)展的態(tài)勢。大豐區(qū)小海鎮(zhèn)位于大豐區(qū)中南部的腹地，2001年3月由原小海鎮(zhèn)和南團鄉(xiāng)合并而成，下轄2個居委會、13個村，共94個村民小組，總?cè)丝?.42萬（其中：農(nóng)業(yè)人口4.12萬），耕地承包面積8.64萬畝。2016年初，小海鎮(zhèn)被大豐區(qū)委、區(qū)政府確定為大豐區(qū)南部中心鎮(zhèn)。2016年，小海鎮(zhèn)共實現(xiàn)全口徑開票銷售收入9.3億元，實現(xiàn)一般公共預算收入4575萬元，農(nóng)民人均純收入達18600元。

目前，全鎮(zhèn)設(shè)有5個金融網(wǎng)點，其中：農(nóng)商行2個、郵儲行2個、農(nóng)業(yè)銀行1個。到2017年6月末，5家網(wǎng)點的存款總額達16.02億元，其中農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點存款總額為4.01億元，占25.06%。

二、“信用村”創(chuàng)建試點取得的初步成效

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，小海鎮(zhèn)的糧棉種植，生豬、毛兔、家禽及商貿(mào)經(jīng)紀人等己形成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的明顯特色，這為小海支行選擇和創(chuàng)建信用村建設(shè)，促進業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。小海支行認真組織學習《關(guān)于推動信用村創(chuàng)建和加大信用村農(nóng)戶貸款投放的指導意見》，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟特點，選擇了3個村級經(jīng)濟狀況好、活躍度高和金融需求旺盛的南團、小海2個居委會和無泊村，作為“惠農(nóng)授信”整村推進目標村，有計劃、有步驟、有目標地分步推進信用村的創(chuàng)建工作。

一是拜訪村居書記，召集各村居村民小組長會議，面對面地向村組干部宣傳農(nóng)業(yè)銀行的惠農(nóng)信貸政策，深入了解并掌握各個層面金融需求情況，請村居干部向農(nóng)業(yè)銀行表格式采集和推薦擬授信大戶；二是通過小海支行自身平臺的服務(wù)，全面掌握各類經(jīng)營客戶的信息流、現(xiàn)金流等渠道，主動篩選客戶；三是通過雙人實地查看和聯(lián)系客戶。通過實地走訪、電話訪談以及通過其他社會渠道加強對客戶“軟信息”的核實。通過調(diào)查、推薦、篩選和現(xiàn)場服務(wù)，累計采集農(nóng)戶信息315戶、其中有需求171戶。3個信用村的農(nóng)戶貸款總額達1485萬元，占小海支行農(nóng)戶貸款總額的55.8%；貸款余額比年初凈增655萬元，占小海支行今年上半年凈增額的70.58%，起到了重要支撐作用。

三、信用村建設(shè)試點的啟示與思考

大豐支行抓“信用村”創(chuàng)建試點，促進農(nóng)戶貸款發(fā)展的實踐充分證明：“惠農(nóng)授信”是基層農(nóng)業(yè)銀行的一項基礎(chǔ)性工作，既是傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)營銷，又面臨風險全新挑戰(zhàn)；既能增強網(wǎng)點競爭力，又能帶動綜合營銷的開展；既能服務(wù)實體經(jīng)濟，體現(xiàn)擔當，又能實實在在為員工掙得工資；既能農(nóng)貸解決散兵作戰(zhàn)的不利影響，又能整村推進控風險，社會效益倍增。調(diào)研認為基層農(nóng)業(yè)銀行今后信用村建設(shè)還要在以下三方面抓好推進。

（一）加大農(nóng)業(yè)銀行信用村創(chuàng)建力度，以點帶面增加社會影響。服務(wù)“三農(nóng)”是黨中央賦予農(nóng)業(yè)銀行的歷史使命。在剛剛結(jié)束的第五次全國金融工作會議上，中央對農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”服務(wù)工作提出了新的更高的要求。只有走進市場、面對客戶，不斷加大對“三農(nóng)”的信貸投入，這才是基層農(nóng)業(yè)銀行的生存之需，立行之本。而農(nóng)業(yè)銀行信用村的創(chuàng)建與建設(shè)，正是統(tǒng)籌發(fā)揮了廣大農(nóng)村基層干部的人熟、地熟、情況熟的“三熟”優(yōu)勢，切中了廣大農(nóng)村市場因競爭和服務(wù)不充分而導致“融資難、融資貴”的時弊，彌補基層農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點自身發(fā)展的短板，通過“走出去與請進來”相結(jié)合，貼近市場、貼近客戶、貼近實際，與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展同頻共振，取得農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點應(yīng)有的發(fā)展空間。如果將信用村從目前的3個擴大到10個，帶來的社會效益將更大。

（二）提高信用村創(chuàng)建重要性認識.優(yōu)化流程保業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。一是資產(chǎn)業(yè)務(wù)實心化。基層網(wǎng)點發(fā)展與同業(yè)差距越來越大，重要的原因就是資產(chǎn)業(yè)務(wù)空心化。但自2014年7月起，江蘇省農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合省財政、農(nóng)委等部門在全省農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)推出了“金農(nóng)貸”后，經(jīng)過近三年的實踐，農(nóng)業(yè)銀行大豐支行“金農(nóng)貸”業(yè)務(wù)在廣闊的農(nóng)村市場已經(jīng)產(chǎn)生的積極的影響，“放”與“不放”大不一樣，網(wǎng)點競爭能力與綜合績效考核差距明顯。再從與當?shù)剞r(nóng)商行占有在市場份額看，農(nóng)業(yè)銀行大豐支行的投入份額較少，發(fā)展空間巨大。二是授權(quán)授信合理化。小海支行通過信用村的創(chuàng)建工作，接觸了更多的客戶，掌握了更多的實情。不同的客戶、不同的行業(yè)應(yīng)有不同的標準，不能千篇一律搞等額授信；他行成熟客戶與新拓成長客戶貸款定價要有區(qū)分，不能千篇一律一個價，影響他行客戶挖掘；信用村客戶與非信用村客戶要區(qū)別對待，不能因申報“金農(nóng)貸”了不分彼此，要體現(xiàn)出“信用村”的優(yōu)越和優(yōu)惠，吸引更多村參加創(chuàng)建。三是貸款方式要優(yōu)化。因為客戶在選擇的貸款關(guān)系時，除了貸款的定價（利率）外，還有貸款的方式、可否循環(huán)等等。對農(nóng)業(yè)銀行大豐支行一些成熟型客戶可在信貸的操作流程上進行優(yōu)化，如30萬元以內(nèi)的可改為一定時限的非自助式循環(huán)；50萬——100萬報各式循環(huán)，提高辦事速度和效率，增加客戶黏性

（三）加快建設(shè)服務(wù)信用村的人才隊伍.控風險于目標內(nèi)?？蛻艚?jīng)理是基層網(wǎng)點密切農(nóng)業(yè)銀行與客戶的重要環(huán)節(jié)。當務(wù)之急是加強基層網(wǎng)點的客戶經(jīng)理的隊伍建設(shè)。一方面要加強對客戶經(jīng)理的思想道德建設(shè)，嚴防道德風險，不斷增強責任感和使命感；另一方面要加強對客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)和技能的培訓，塑造一批“三懂”（即：懂經(jīng)濟、懂法律、懂經(jīng)營）和“三熟”（即熟悉市場、熟悉客戶、熟悉產(chǎn)品）的復合型人才隊伍，讓他們?yōu)檗r(nóng)業(yè)銀行高質(zhì)量地開展信用村建設(shè)、增加農(nóng)村實體經(jīng)濟的有效投入提供充足的人力支持。與此同時，積極探索信用村建設(shè)的激勵、拓展和綜合評價機制，建立容錯糾錯機制，充分體現(xiàn)合理性和可操作的原則，對堅持“真實客戶、真實項目、真實用途”的授信和貸款要盡職免責，嚴防過去的“操作風險”和“道德風險”違規(guī)情況再現(xiàn)，真正體現(xiàn)“不求無風險，但求更完美”的銀行的經(jīng)營理念，從而將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風險控制在較低的水平。

（課題組成員：徐剛 趙振興）endprint