龐嘉俊

摘?要：保單放大貸款作為一種新興的信用貸款業(yè)務(wù)，近年來在平安銀行廣州分行獲得較快發(fā)展。相較于傳統(tǒng)的銀行信用貸款方式，保單放大貸款展示出準(zhǔn)入門檻低、操作簡便、貸款金額高等特點(diǎn)，對資質(zhì)較差的借款人有較大吸引力，為可抵押財(cái)產(chǎn)不多、銀行信用等級欠佳的中小企業(yè)以及中低收入群體提供新的融資渠道。本文通過研究平安銀行廣州分行保單放大貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在問題，提出改善該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施。

關(guān)鍵詞：平安銀行廣州分行;保單放大貸款;融資途徑

中圖分類號：F832.4??????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A??????文章編號：1008-4428（2018）12-0157-03

一、 緒論

（一）研究背景及意義

1. 研究目的及意義

多年來，出于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，商業(yè)銀行對中小企業(yè)和中低收入群體普遍存在惜貸的現(xiàn)象。據(jù)廣州市經(jīng)貿(mào)委披露，即使在貸款額度相對寬松的2006年末，廣州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為8668.58億元，中小企業(yè)貸款余額為569.63億元，中小企業(yè)貸款占比僅約為6.6%。廣州大部分的商業(yè)銀行，基本上僅受理能提供足值抵押物或質(zhì)押物的貸款申請，對信用貸款的審批比較嚴(yán)格。因此，廣州的中小企業(yè)和中低收入群體因普遍存在抵押物價(jià)值不足、銀行信用等級較低等因素，銀行渠道融資能力低下，亟須挖掘新的銀行融資途徑。

保單放大貸款是我國金融實(shí)務(wù)中保單融資的其中一種形式，隨著保險(xiǎn)事業(yè)的不斷發(fā)展而逐漸被社會(huì)所認(rèn)知。保單放大貸款的定義，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)和學(xué)術(shù)界并沒有明確的定義，根據(jù)金融行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，可理解為金融機(jī)構(gòu)以保單的年繳保費(fèi)為基礎(chǔ)，結(jié)合投保人的收入情況、信用記錄、職業(yè)類型等因素綜合評估后，將保險(xiǎn)合同中投保人每年繳納的保費(fèi)乘一定倍數(shù)后生成的貸款金額，發(fā)放給投保人的一種貸款方式。保單放大貸款既滿足了投保人的資金需求，又不影響保險(xiǎn)合同中的保障功能，將保險(xiǎn)合同的作用發(fā)揮到最大化，對增加中小企業(yè)和中低收入群體的融資途徑有一定現(xiàn)實(shí)意義。

2. 國內(nèi)外保單放大貸款業(yè)務(wù)研究的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)行業(yè)已在西方國家經(jīng)過數(shù)百年發(fā)展，西方保險(xiǎn)行業(yè)的成熟和發(fā)達(dá)給保險(xiǎn)理論與實(shí)踐研究提供了較豐富的材料。然而，國外學(xué)術(shù)界的研究主要集中在保單質(zhì)押貸款方式，暫未發(fā)現(xiàn)有關(guān)保單放大貸款的研究文獻(xiàn)。保單放大貸款業(yè)務(wù)為投保人自身及家庭提供保障的同時(shí)，還能增加投保人的融資渠道，為緩解中小企業(yè)以及中低收入群體融資難的問題提供新的思路。因此有必要開展相關(guān)研究，找出該業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律，促進(jìn)該業(yè)務(wù)更好地發(fā)揮作用。

（二）研究思路與方法

1. 研究思路

當(dāng)前國內(nèi)外對保單融資的研究側(cè)重于從行業(yè)宏觀的角度出發(fā)，集中在法律風(fēng)險(xiǎn)分析、流程審核規(guī)范等領(lǐng)域，為數(shù)不多的實(shí)務(wù)研究也僅涉及保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，對保單放大貸款業(yè)務(wù)的研究仍然是一片空白，尚沒有對某一商業(yè)銀行支行級別的保單放大貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)研究。

本文具體的研究方法如下：

（1）文獻(xiàn)研究法：本文通過查閱國內(nèi)外有關(guān)保單融資業(yè)務(wù)的相關(guān)文獻(xiàn)，確立對平安銀行廣州分行保單放大貸款業(yè)務(wù)的研究方向。

（2）經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法：在對平安銀行保單放大貸款的數(shù)據(jù)整理過程中，結(jié)合自身從事銀行信貸工作多年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，剖析該業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的問題及背后原因，總結(jié)該業(yè)務(wù)的規(guī)律。

（3）個(gè)案研究法：通過研究平安銀行廣州分行開展保單放大貸款業(yè)務(wù)時(shí)遇到的典型案例，指出該業(yè)務(wù)開展過程中出現(xiàn)的問題，制定出解決問題的措施方案。

2. 研究內(nèi)容

本文根據(jù)從平安銀行廣州分行以及其他金融機(jī)構(gòu)收集的有關(guān)保單放大貸款業(yè)務(wù)的資料，結(jié)合國內(nèi)外對該業(yè)務(wù)的研究，對該行的保單貸款業(yè)務(wù)與其他金融機(jī)構(gòu)的類似業(yè)務(wù)進(jìn)行橫向比較，從中發(fā)現(xiàn)該行保單貸款業(yè)務(wù)的存在問題，提出改進(jìn)建議。

二、 平安銀行廣州分行個(gè)人信用貸款基本情況

（一）平安銀行廣州分行整體概況

平安銀行廣州分行由原深圳發(fā)展銀行廣州分行與原平安銀行廣州分行于2012年8月合并而成。截至2015年9月末，平安銀行廣州分行共有35家綜合支行，2家小微支行，19家社區(qū)支行，員工1800多人。目前，平安銀行廣州分行的支柱業(yè)務(wù)分別為公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)和小企業(yè)業(yè)務(wù)。平安銀行廣州分行作為最早的一批向“零售銀行”轉(zhuǎn)型的股份制銀行，對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展比較重視。據(jù)該行在2013年4月末公布的數(shù)據(jù)，平安銀行廣州分行的小微貸款余額達(dá)75億元，當(dāng)年第一季度新發(fā)放小微貸款超過28億元，小微企業(yè)信貸增速達(dá)到22%，為3400多戶廣州中小企業(yè)解決融資問題。

（二）平安銀行廣州分行保單放大貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

近年來，我國居民對保險(xiǎn)事業(yè)逐漸關(guān)注，人們對保險(xiǎn)的投資日益增多，對保單融資功能的運(yùn)用也日漸成熟。據(jù)平安集團(tuán)年報(bào)顯示，截至2016年末，平安銀行母公司平安集團(tuán)包括保單放大貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的保單融資合計(jì)規(guī)模為646.34億元，同比增加125.42億元，增幅達(dá)24.1%。

保單放大貸款業(yè)務(wù)近年來在廣州發(fā)展較迅速，既有商業(yè)銀行的主動(dòng)開拓，也有較多的民間金融機(jī)構(gòu)積極參與。截止到2017年8月，廣州地區(qū)已有平安銀行、光大銀行、平安普惠、恒昌金融、諾遠(yuǎn)普惠等25家以上的金融機(jī)構(gòu)開展保單放大貸款業(yè)務(wù)。這些金融機(jī)構(gòu)或具有商業(yè)銀行背景，或以自有資金自主經(jīng)營，或以互聯(lián)網(wǎng)P2P融資平臺(tái)方式籌集資金，經(jīng)營方式有較大差別，產(chǎn)品類型各有特色，對保單放大貸款業(yè)務(wù)的推廣起到一定作用。根據(jù)多位在廣州從事信用貸款業(yè)務(wù)多年的金融人士反饋，目前平安銀行廣州分行的保單放大貸款業(yè)務(wù)，占據(jù)廣州保單放大貸款業(yè)務(wù)量的七成以上。

三、 平安銀行廣州分行保單放大貸款業(yè)務(wù)存在的問題

（一）集團(tuán)子公司內(nèi)部競爭

平安集團(tuán)旗下兩大子公司平安銀行和平安人壽，擁有各自獨(dú)立的渠道，可同時(shí)開展保單放大貸款業(yè)務(wù)。這兩條渠道分別是：平安銀行的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員，以及平安人壽的保險(xiǎn)代理人。此外，平安集團(tuán)旗下的另一子公司平安普惠，也開展一款類似保單放大貸款業(yè)務(wù)的壽險(xiǎn)保單信用貸款業(yè)務(wù)。

在廣州地區(qū)，平安集團(tuán)三家子公司之間圍繞保單放大貸款業(yè)務(wù)的競爭比較激烈。雖然平安銀行廣州分行的網(wǎng)點(diǎn)較多，但是平安人壽的保險(xiǎn)代理人數(shù)量龐大，覆蓋社會(huì)大部分階層，尤其在中低端客戶群體中，與平安銀行廣州分行產(chǎn)生較激烈的競爭。而平安普惠廣州分公司的壽險(xiǎn)保單信用貸款業(yè)務(wù)，則與平安銀行的保單放大貸款業(yè)務(wù)面臨互相排除的局面。根據(jù)平安普惠的貸款業(yè)務(wù)要求，凡是客戶存在還沒結(jié)清的平安銀行信用貸款記錄，平安普惠員工原則上不能再開發(fā)該客戶。因此，平安普惠的業(yè)務(wù)員主要開拓新客戶，力薦客戶在平安普惠辦理壽險(xiǎn)保單信用貸款業(yè)務(wù)，排斥保單放大貸款業(yè)務(wù)。

（二）業(yè)務(wù)辦理過程不規(guī)范

平安銀行廣州分行對辦理保單放大貸款有一套相對完整的業(yè)務(wù)流程，對申請人的資質(zhì)、申請資料真實(shí)性等有明確的規(guī)定。然而，在實(shí)際操作上，該流程仍為經(jīng)辦人員的不合規(guī)操作提供了一定空間。當(dāng)客戶無法滿足某些申請條件時(shí)，經(jīng)辦人員可能會(huì)提供一些虛假材料，以蒙混通過審批人員審核。比較常見的是，客戶申請保單放大貸款的金額超過30萬元時(shí)，要提供一份裝修合同。當(dāng)客戶急著辦理貸款短期內(nèi)又無法提供裝修合同時(shí)，經(jīng)辦人員可能會(huì)誘導(dǎo)客戶去簽一份虛假合同，以盡快通過貸款審批。另一種較常見的情形是，經(jīng)辦人員并無核實(shí)客戶法人真實(shí)貸款用途。我國現(xiàn)行的貸款政策中，嚴(yán)禁個(gè)人貸款流入房地產(chǎn)和股市。但是，經(jīng)辦人員在審核客戶提交的保單放大貸款用途時(shí)，往往較難完全把握客戶真實(shí)的貸款用途。有時(shí)為了完成考核任務(wù)，經(jīng)辦人員唯有睜一只眼閉一只眼，按照客戶填寫的貸款用途申請貸款，對貸款用途的真實(shí)性缺乏認(rèn)真核實(shí)。

（三）貸后管理薄弱

貸后管理薄弱是平安銀行廣州分行開展保單放大貸款業(yè)務(wù)過程中長期面臨的問題。平安銀行的政策規(guī)定，經(jīng)辦人員對貸款客戶有后續(xù)管理的職責(zé)，要跟蹤落實(shí)客戶的貸款資金流向，隨時(shí)報(bào)告客戶的異常情況，必要時(shí)立即收回貸款。但是在實(shí)務(wù)中，當(dāng)一筆保單放大貸款業(yè)務(wù)獲得審批通過，客戶收到貸款資金后，經(jīng)辦人員便較少和客戶聯(lián)系，忽視貸款資金流向，甚至不再和客戶聯(lián)系。這種情形在平安銀行廣州分行內(nèi)部較普遍存在。該行松散的貸后管理政策，容易被客戶加以利用，客戶可隨意支配貸款資金，違反貸款合同上訂明的貸款用途，加劇該行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也有客戶反映該行工作人員在貸款發(fā)放后，便對他們不聞不問，咨詢的事項(xiàng)也較少回應(yīng)，導(dǎo)致他們對平安銀行的服務(wù)體驗(yàn)降低，造成客戶流失。

四、 平安銀行廣州分行保單放大貸款業(yè)務(wù)問題成因分析

（一）貸款不良率飆升

據(jù)平安銀行2014—2016年的年報(bào)顯示，平安銀行這三年的不良率分別為0.89%、1.02%和1.45%，不良率增幅逐年擴(kuò)大。平安銀行的撥備覆蓋率也從2014年的200.9%滑落至2016年的165.85%，臨近150%的監(jiān)管紅線，顯示平安銀行資產(chǎn)質(zhì)量有所惡化。在這三年中，公司貸款占全部貸款比例一直在60%以上，個(gè)人貸款僅不到30%。平安銀行在不良率飆升的壓力下，開始轉(zhuǎn)向?qū)€(gè)人增加放貸，試圖通過加快發(fā)展利潤較高的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，來覆蓋不良貸款造成的損失。平安銀行廣州分行也遵循這一策略，大力發(fā)展保單貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)。但是，該行不僅要面對其他金融機(jī)構(gòu)的競爭，還要應(yīng)對集團(tuán)內(nèi)部平安人壽、平安普惠的競爭，而且后兩者的威脅更大，可直接搶奪該行的客戶。無序的內(nèi)部競爭加劇了平安集團(tuán)的內(nèi)耗，給客戶留下平安集團(tuán)子公司同室操戈的負(fù)面影響，削弱了平安銀行的品牌形象。

（二）客戶資質(zhì)不高

根據(jù)年報(bào)顯示，2016年平安銀行的小微貸款余額約9億，同比不良增長率為20%;2016年招商銀行的小微貸款余額達(dá)28億，同比不良增長率為11.31%。上述數(shù)據(jù)反映，雖然招商銀行的小微貸款余額遠(yuǎn)大于平安銀行，但是招商銀行的不良貸款增長率卻低于平安銀行，證明招商銀行的小微貸款質(zhì)量總體優(yōu)于平安銀行。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因，是因?yàn)楸M管平安銀行的小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，然而對該行有高貢獻(xiàn)值的客戶較少，推動(dòng)平安銀行小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的生力軍是資質(zhì)欠佳的客戶群體。

平安銀行廣州分行的保單放大貸款業(yè)務(wù)正面臨著同樣的問題。辦理該業(yè)務(wù)的大部分客戶是中小企業(yè)主或中低收入者，平時(shí)較少與平安銀行發(fā)生業(yè)務(wù)往來。很多人是因?yàn)檗k理貸款需要才辦理平安銀行借記卡，但這些新開的借記卡結(jié)算量依然較低，卡內(nèi)的個(gè)人金融資產(chǎn)也較少，整體上對平安銀行廣州分行的貢獻(xiàn)不高。由于客戶資質(zhì)相對較差，在貸款申請材料準(zhǔn)備過程中，客戶經(jīng)常無法滿足個(gè)別申請條款。經(jīng)辦人員為促使貸款獲批，有可能冒著違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)誘使客戶提供虛假資料，或者忽視貸款真實(shí)用途，造成潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸后管理錯(cuò)位

平安銀行廣州分行的貸后管理工作存在管理松散的現(xiàn)象，與該行的業(yè)務(wù)管理方法有關(guān)。該行對保單放大貸款業(yè)務(wù)的管理方法是：經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)推薦客戶，審批人員負(fù)責(zé)貸款審批，而貸后催款工作則由專門的團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)，或者外包給第三方公司。這種安排的結(jié)果是，銀行經(jīng)辦人員幫助客戶辦理貸款成功后，便可以功成身退，對客戶的貸款資金流向、客戶能否準(zhǔn)時(shí)還款等后續(xù)事宜無須跟進(jìn)。即使借款人沒有及時(shí)還款，或故意拖欠不還，銀行經(jīng)辦人員也無動(dòng)力去催收，導(dǎo)致經(jīng)辦人員的貸后管理意識淡薄，只追求貸款數(shù)量而忽視貸款質(zhì)量。而第三方外包公司由于催收能力良莠不齊，有些公司可能采取比較極端的手法，如騷擾、恐嚇等方式催收，給客戶造成較大的負(fù)面影響，容易引起客戶對平安銀行的誤解與投訴，破壞平安銀行廣州分行的形象。

五、 改善平安銀行廣州分行保單放大貸款業(yè)務(wù)的對策

（一）拓展保險(xiǎn)受理范圍

目前，廣州開展保單放大貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，已接受國內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)保單的放大貸款申請。在廣州地區(qū)，光大銀行、聯(lián)金所等金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可平安、太平洋、泰康、中國人壽等國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)保單貸款申請;恒昌金融、諾遠(yuǎn)惠普、和信金融等金融公司接受全國所有的壽險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)保單貸款申請;而你我貸等金融機(jī)構(gòu)更聲稱“不限險(xiǎn)種，所有大陸營業(yè)保險(xiǎn)都可以做”，即壽險(xiǎn)以外的保單也能在該司申請保單放大貸款。在同行相對寬松的準(zhǔn)入氛圍下，平安銀行廣州分行在認(rèn)可已有的19家保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)保單的基礎(chǔ)上，有必要接納更多國內(nèi)中小保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)保單，擴(kuò)大業(yè)務(wù)適用客戶群體，拓展保單放大貸款的業(yè)務(wù)規(guī)模，減緩與平安集團(tuán)其他子公司的競爭，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的資金融通功能。

（二）規(guī)范業(yè)務(wù)辦理流程

為減少違規(guī)操作引起的信貸風(fēng)險(xiǎn)，平安銀行廣州分行有必要加強(qiáng)業(yè)務(wù)辦理流程管理，規(guī)范經(jīng)辦人員和客戶的行為。針對客戶可能提供虛假資料的現(xiàn)象，平安銀行廣州分行應(yīng)該加強(qiáng)對申請資料的真實(shí)性審核，通過電話查證、實(shí)地走訪、建立準(zhǔn)入名單等方式核實(shí)申請資料。譬如對客戶造假比較嚴(yán)重的裝修合同問題，可以選擇一些資質(zhì)信譽(yù)較好的裝修公司，建立裝修公司準(zhǔn)入名單，客戶要簽約的裝修公司，只能在準(zhǔn)入名單內(nèi)選擇，封堵客戶造假的漏洞。同時(shí)，鑒于客戶貸款用途真實(shí)性較難確認(rèn)，可選擇不向客戶直接發(fā)放貸款資金，而是由貸款申請資料中列明的第三方個(gè)人或企業(yè)，如指定的裝修公司、家電廠商等，按照合同訂明的用途來收取貸款資金，避免客戶將貸款資金挪作他用，確保貸款用途的真實(shí)性。

（三）改善業(yè)績考核體系

平安銀行廣州分行當(dāng)前執(zhí)行的保單放大貸款業(yè)績考核辦法，存在考核強(qiáng)調(diào)業(yè)績成果、忽視貸后管理的問題。該行經(jīng)辦人員為完成考核任務(wù)，一味追求貸款數(shù)量，漠視貸款質(zhì)量，容易造成業(yè)績越好不良越高的畸形結(jié)果，不利于防范化解不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低客戶的服務(wù)體驗(yàn)。平安銀行廣州分行應(yīng)建立完善的事前、事中、事后貸款流程，經(jīng)辦人員應(yīng)在為客戶的貸款資金發(fā)放后，及時(shí)對貸款資金流向、貸款真實(shí)用途保持密切關(guān)注。當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶還款情況出現(xiàn)異常，應(yīng)馬上和客戶聯(lián)系，主動(dòng)了解原因，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，并將可疑情況上報(bào)分行相關(guān)部門。此外，平安銀行廣州分行應(yīng)將貸款質(zhì)量與經(jīng)辦人員的業(yè)績考核掛鉤，統(tǒng)一劃定不良貸款率紅線，根據(jù)經(jīng)辦人員的貸款質(zhì)量進(jìn)行獎(jiǎng)懲，督促經(jīng)辦人員重視不良貸款的化解和催收工作，從根本上降低全行的不良貸款率，提升整體貸款質(zhì)量。

六、 結(jié)論

保單放大貸款作為新型的保單融資方式，能有效盤活投保人的保單價(jià)值，為投保人提供新的融資渠道，提高壽險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，實(shí)現(xiàn)保障與融資相輔相成，在一定程度上推動(dòng)了我國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，也為緩解中小企業(yè)和中低收入群體融資困境作出了貢獻(xiàn)。本文通過對該行保單放大貸款業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行深入研究，提出相關(guān)改善措施，希望能促進(jìn)該業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為改善廣州地區(qū)融資環(huán)境提供新的思路。

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