梁曉軒
2017年8月,中國(guó)人民銀行注銷了三張支付牌照。自此,第三方支付行業(yè)結(jié)束了中國(guó)支付牌照“只發(fā)不撤”的歷史。進(jìn)入2017年10月,人民銀行高調(diào)宣布對(duì)于第三方支付牌照從此不再“只發(fā)不撤”,年內(nèi)又陸續(xù)注銷20張支付牌照。這樣一來(lái),價(jià)值千金的支付牌照也不再是“躺著賺錢的生意”。
從盛極一時(shí)到嚴(yán)格監(jiān)管,支付行業(yè)究竟經(jīng)歷了哪些變化,其成長(zhǎng)之路又是如何的呢?
回顧:支付們的莽荒生長(zhǎng)紀(jì)
2005年10月26日,被業(yè)界期待已久的《電子支付指引(第一號(hào))》千呼萬(wàn)喚始出來(lái),一個(gè)嶄新的行業(yè)由此產(chǎn)生,也自此開啟了漫長(zhǎng)的第三方支付“功與過(guò),道與魔”的爭(zhēng)論。在后世看來(lái),上述《指引》或可被認(rèn)為是我國(guó)金融支付歷史上的重要轉(zhuǎn)折,這也預(yù)示著電子商務(wù)時(shí)代即將來(lái)臨。
在《指引》出臺(tái)之前,各路機(jī)構(gòu)就早已殺入第三方支付領(lǐng)域。從官方承認(rèn)的角度來(lái)看,我國(guó)最早的第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)在首都電子商城。1998年11月12日,由北京市人民政府與中國(guó)人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部、原國(guó)家國(guó)內(nèi)貿(mào)易局等共同發(fā)起的首都電子商務(wù)工程正式啟動(dòng),并確定首都電子商城為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺(tái),與電子商城相配套的就是一度聞名的首易信支付平臺(tái)。七年后,作為成熟的第三方支付平臺(tái),2005年10月8日全國(guó)碩士研究生招生工作全面試行網(wǎng)上報(bào)名,北京地區(qū)的繳費(fèi)工作就借助了首易信的支付平臺(tái)。在風(fēng)起云涌的第三方支付元年,不只是“官定”第一家的首易信,外資、民資也大量涌入支付領(lǐng)域淘金。當(dāng)年4月,北京通融通信息技術(shù)有限公司推出YeePay電子支付平臺(tái)。5月20日,網(wǎng)銀在線攜手VISA,宣布在中國(guó)電子商務(wù)在線支付市場(chǎng)推廣“VISA驗(yàn)證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)。7月11日,全球最大的在線支付廠商Paypal(貝寶)進(jìn)入中國(guó)。11月7日,IBM宣布,在5個(gè)月內(nèi),其參與投資的第三方支付平臺(tái)YeePay的客戶交易量增長(zhǎng)了10倍,交易額從每月12萬(wàn)美元上升到每月120萬(wàn)美元。11月18日,Paypal公司出資3.7億美元收購(gòu)VeriSign公司的在線支付部門。也是在這一年,支付寶由阿里巴巴電子商務(wù)網(wǎng)獨(dú)立出來(lái),逐漸成長(zhǎng)為獨(dú)立第三方支付平臺(tái)。作為第三方支付的元年,2005年國(guó)內(nèi)有逾50家第三方在線支付平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn),其中不乏后來(lái)遙遙領(lǐng)先的支付平臺(tái),如財(cái)付通(微信支付)。
2005年后,第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)呈現(xiàn)遍地開花的趨勢(shì),而且常常為了流量導(dǎo)入而“大打出手”,表面上看市場(chǎng)“熱火朝天”。但是受到智能終端等仍未廣泛普及的限制,支付平臺(tái)仍多止步于PC端,需求處于疲軟狀態(tài),遭遇行業(yè)發(fā)展的天花板。此外,就官方態(tài)度而言,自《指引》出臺(tái)以后,缺乏后續(xù)的文件支持,輿論對(duì)于第三方支付的觀點(diǎn)也是喜憂參半,整體的社會(huì)環(huán)境沒(méi)有對(duì)第三方支付的發(fā)展起到推波助瀾的作用。市場(chǎng)上存量的第三方支付公司也普遍欠缺資質(zhì)上的認(rèn)定和國(guó)家信用支持,支付平臺(tái)成立以來(lái)其背后的商業(yè)(電子商務(wù))一定程度上相當(dāng)于捆綁了電商網(wǎng)站母體的流量,第三方支付的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和制度規(guī)范依舊處于摸索狀態(tài)。此后,網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付、短信支付等第三方支付方式層出不窮,但是這諸多的支付方式卻是玩噱頭多于其實(shí)際功用。
牌照時(shí)代,“寶寶”們還安好否
野蠻生長(zhǎng)總?cè)菀籽葑優(yōu)閬y象叢生,距離監(jiān)管升級(jí)自然也就不遠(yuǎn)了。2009年,中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5766億元,經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的企業(yè)多達(dá)300家以上。由于長(zhǎng)期存在權(quán)威法律缺位的問(wèn)題,第三方支付監(jiān)管處于空白期,挪用資金,非法套現(xiàn)等行為接連發(fā)生,整個(gè)支付行業(yè)陷入了混亂。次年,中國(guó)人民銀行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,既圈定了支付機(jī)構(gòu)非金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì),也為第三方支付提供了相關(guān)的配套細(xì)則和管理辦法,即中國(guó)人民銀行審核發(fā)放支付牌照,正式將第三方支付納入國(guó)家金融監(jiān)管的體制內(nèi)。相應(yīng)地,如果經(jīng)營(yíng)第三方支付的企業(yè)沒(méi)有獲得人民銀行發(fā)放的支付牌照,則不得開展支付相關(guān)業(yè)務(wù)。
牌照時(shí)代終于降臨。2011年5月26日,對(duì)于第三方支付而言,是一個(gè)具有里程碑意義的日子。這一天,中國(guó)人民銀行正式發(fā)放的首批第三方支付牌照中,一共有27家第三方支付企業(yè)獲得了“戶口簿”。值得一提的是,這些“戶口”都是存在有效期的,五年后需要依續(xù)展申請(qǐng)延續(xù)支付許可資格。隨后,對(duì)于政策的預(yù)期及行業(yè)高收益吸引了一系列企業(yè)加入第三方支付的隊(duì)伍。據(jù)統(tǒng)計(jì),2011年到2015年這五年間是第三方支付牌照發(fā)放的高峰期,財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、智付支付、快錢等具有代表性的支付平臺(tái)就是在這期間獲得支付牌照的。截至2017年6月末,中國(guó)人民銀行共八批發(fā)放支付牌照,涉及持牌支付機(jī)構(gòu)數(shù)量為270家。2015年以后,中國(guó)人民銀行停止新增支付許可,支付牌照價(jià)格一夜之間堪比黃金,至今已有約30家支付機(jī)構(gòu)被收購(gòu),收購(gòu)者不乏京東、海爾、唯品會(huì)、美的、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)這樣的知名企業(yè)。
第三方支付在這短短的幾年間,給世界帶來(lái)的變化可謂是翻天覆地。余額寶、微信紅包、掃碼支付、VR掃碼等等一次次地刷新著人們的眼球。當(dāng)然,硬幣的另一面就是——極度便利帶來(lái)的各種違規(guī)。拉卡拉、易付、廣東益民等支付公司由于挪用客戶備付金,交易監(jiān)測(cè)不力等原因相繼被罰或吊銷支付牌照。當(dāng)然,第三方支付行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也是極其殘酷,自開啟牌照時(shí)代以來(lái),除了上述存在違規(guī)、違法情形的問(wèn)題平臺(tái)被吊銷許可、“趕出”市場(chǎng)之外,也有一批支付機(jī)構(gòu)因自身經(jīng)營(yíng)不善,最終淪落到賣殼變現(xiàn)。
浮華之后
從今天來(lái)看,支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額與十年前已經(jīng)大相徑庭,很多盛極一時(shí)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)湮滅,甚至一些支付機(jī)構(gòu)被吊銷牌照,當(dāng)然也有很多行業(yè)新丁后來(lái)居上。唏噓之余,留給人們遐想的不僅是商海沉浮,更多的是當(dāng)人們?cè)絹?lái)越依賴第三方支付平臺(tái)后,第三方支付其安全性幾何,其便利與風(fēng)險(xiǎn)的平衡又該如何度量,成了重中之重。事實(shí)上,從人民銀行近年來(lái)的“動(dòng)作”我們也能略窺一二,即支付行業(yè)的亂象早已引起監(jiān)管層的重視,國(guó)家也意圖通過(guò)行業(yè)治理的方式完善第三方支付的運(yùn)營(yíng)。
把第三方支付整體作為一個(gè)角度去分析可能存在的利與弊,則可以有很多方面的解析:比如,從刑事風(fēng)險(xiǎn)的角度,與支付相關(guān)必然存在很多刑事法律風(fēng)險(xiǎn);又如,從合規(guī)性的角度,什么樣的運(yùn)營(yíng)是合規(guī)的,哪些又是監(jiān)管禁止的;還有,從倫理的角度分析,第三方支付的營(yíng)業(yè)限制和倫理禁忌又有哪些呢?
這些都是值得業(yè)界朋友投入精力去細(xì)細(xì)思考的事情……endprint