陳帥宇

[提要] 隨著金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始在市場(chǎng)“冒泡”。由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，其在管理運(yùn)營(yíng)、收支分配、內(nèi)部控制、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面的問(wèn)題被暴露出來(lái)。如何進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)體制是當(dāng)前社會(huì)需亟待解決的。本文通過(guò)具體問(wèn)題具體分析的方法，總結(jié)和探討農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展方向和將會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并提出相應(yīng)管控對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；金融對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年1月4日

一、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r

（一）農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)基本情況。在改革開(kāi)放的背景下，我國(guó)的金融市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然滯后，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡趨勢(shì)仍在擴(kuò)大。由于金融機(jī)構(gòu)大多集中在城市，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少激烈的競(jìng)爭(zhēng)使農(nóng)村的金融服務(wù)性能弱化，金融產(chǎn)品種類(lèi)單調(diào)，造成金融體系的嚴(yán)重萎縮。因此，加快發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)，一方面不僅進(jìn)一步改善了農(nóng)村金融服務(wù)體系，便于金融機(jī)構(gòu)更好地掌握客戶的信用情況，及時(shí)了解信息去降低信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，從農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)自身的特點(diǎn)來(lái)看，大量民間借貸的興起體系較弱、體制不規(guī)范等問(wèn)題容易引起雙方發(fā)生糾紛，而農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立將更好地提高客戶使用資金的效率，使借貸糾紛得到進(jìn)一步的解決，從某個(gè)層面來(lái)說(shuō)，信息不對(duì)稱(chēng)隱性問(wèn)題的謎團(tuán)也就油然而解。

（二）農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程。1978年12月至今，我國(guó)順利召開(kāi)了幾屆全會(huì)，會(huì)議內(nèi)容著重圍繞國(guó)民經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展方向來(lái)開(kāi)展一系列的工作。根據(jù)政策實(shí)施的內(nèi)容變化，可以清晰地看出我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)，它主要分為以下三個(gè)階段：

1、初始階段：從城市走向農(nóng)村的觀念開(kāi)始萌芽，為與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相適應(yīng)，政府降低了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管制，同時(shí)也促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、經(jīng)營(yíng)調(diào)整階段：我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革方向由農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移。在這一階段，農(nóng)村金融改革逐漸成為農(nóng)村金融的重心。

3、轉(zhuǎn)變發(fā)展階段：為提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，國(guó)家加大了對(duì)金融改革的力度。在這一階段，政府降低了對(duì)農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為改革的主心力，金融競(jìng)爭(zhēng)主體日益多元化。

二、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的主要困境

（一）規(guī)模有限，知名度不高。由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)主要分布在一線城市，農(nóng)村地域范圍比較窄。在各種因素的影響和地域觀念的限制下，普通百姓對(duì)其了解較少，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展寸步難行。大量民間借貸的出現(xiàn)進(jìn)一步加劇了局面的緊張，投資者紛紛撤資由農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移。本就規(guī)模范圍比較小，在投融資方面的操作出現(xiàn)問(wèn)題后，更加變得一發(fā)不可收拾。

大型金融機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展讓農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)重的困境，許多客戶對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的陌生程度以及對(duì)其利率分配結(jié)構(gòu)的懷疑，使農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)流失了大量的客戶。歸根到底是其知名度沒(méi)有打開(kāi)，金融機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)太大、成本管理費(fèi)用較高，客戶不愿冒險(xiǎn)去購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品與儲(chǔ)存現(xiàn)金，導(dǎo)致雙方的信任程度比較低。就老一輩農(nóng)村群體而言，他們很難接受自己賺的辛苦錢(qián)投入金融機(jī)構(gòu)，商品安全風(fēng)險(xiǎn)太大。而且就近年的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)說(shuō)，各類(lèi)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)普遍進(jìn)入試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)，但大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的知識(shí)獲取權(quán)缺乏，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

（二）運(yùn)營(yíng)成本高，資金不足。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)建立較晚，信息阻塞，觀念趨于傳統(tǒng)化，需投入大量資金去運(yùn)營(yíng)與宣傳。成本運(yùn)營(yíng)較高主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是金融機(jī)構(gòu)前期建設(shè)成本高，農(nóng)村城鎮(zhèn)選址建造與宣傳，好的宣傳與占地位置的優(yōu)勢(shì)可以吸引大量的客戶與投資者對(duì)本金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)后期資金運(yùn)作成本創(chuàng)造了良好的前提；二是機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)作管理成本。小型金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)及監(jiān)管體制混亂，人員整體素質(zhì)與城鎮(zhèn)相比較低，為改善這種局面需花費(fèi)大量資金。由于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算平臺(tái)尚不完善，需要借助其他機(jī)構(gòu)的平臺(tái)去完成一系列的流程，并給予一定的報(bào)酬，這進(jìn)一步加大了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)壓力。

由于規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)單一、業(yè)務(wù)種類(lèi)少等因素，使資金來(lái)源不足已成為現(xiàn)階段農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的通病。中小農(nóng)村銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比較大，資金來(lái)源嚴(yán)重依賴?yán)碡?cái)、存款等業(yè)務(wù)。假如處理不好，一些小型金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)因流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素而接近倒閉。隨著利率市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，利率風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)會(huì)加大，這也對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的沖擊影響甚大。同時(shí)，由于各農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源的渠道窄、資金規(guī)模有限、取款困難、業(yè)務(wù)能力有限、信用名譽(yù)不足等勢(shì)必會(huì)流失大量客戶。這樣看來(lái)，小型金融機(jī)構(gòu)吸收資金的能力也會(huì)在一定程度上降低?？偠灾Y金來(lái)源不足的問(wèn)題成為了其發(fā)展的絆腳石，進(jìn)一步阻礙了業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）缺乏金融人才。城市的金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)對(duì)金融人才嚴(yán)格要求，從業(yè)人員學(xué)歷至少為本科，學(xué)科知識(shí)水平與綜合素質(zhì)、服務(wù)水平較高。相比之下，我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才要求較低，從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)服務(wù)水平、學(xué)歷都普遍不高。歸根到底主要是因?yàn)檗r(nóng)村機(jī)構(gòu)自身的特性，如小型規(guī)模、工資普遍較低、培養(yǎng)少。由于金融管理人才出現(xiàn)缺口，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)面臨著突出的問(wèn)題，員工培訓(xùn)制度和服務(wù)制度仍需完善，變革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理體制亟待解決。

三、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)面臨困境的原因

（一）機(jī)構(gòu)總體素質(zhì)偏低，結(jié)構(gòu)分布不合理。與我國(guó)的大多數(shù)改革相同，中小金融機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展趨勢(shì)暴露出了種種病態(tài)。中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)較大主要在于其法人治理結(jié)構(gòu)的松散，如監(jiān)督管理機(jī)制較弱、高管濫用職權(quán)、政府干涉經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)門(mén)檻過(guò)低、信息不對(duì)口等。重新調(diào)整市場(chǎng)分工，即使不是有效解決中小金融機(jī)構(gòu)的“妙藥”，但就目前的形勢(shì)而言，中小金融機(jī)構(gòu)不得不作出如此抉擇。與城市金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)水平普遍不高，人員結(jié)構(gòu)參差不齊是整個(gè)隊(duì)伍素質(zhì)低的原因之一。由于地域環(huán)境的差異，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)員工的培訓(xùn)少，使其業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)能力、業(yè)務(wù)技能、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)差，并且學(xué)習(xí)氛圍不夠，員工安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取。在高利益誘惑的背后，使一些素質(zhì)低的業(yè)務(wù)人員有機(jī)可乘，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)困擾，甚至影響其機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。由此可見(jiàn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)工作人員整體素質(zhì)較低。endprint

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，信息技術(shù)管理的混亂是目前大多中小金融機(jī)構(gòu)的短板。就目前農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)而言，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理模式仍在沿用，辦事效率低下、監(jiān)督管理力度不夠，賬目核對(duì)與審查往往出現(xiàn)較大的差錯(cuò)。完善管控監(jiān)督機(jī)制和運(yùn)行機(jī)制、變革技術(shù)操控、明確分配職能、減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)仍需亟待解決。金融產(chǎn)業(yè)的核心是資金的配置，金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)決定金融的功能，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)又是資金配置的結(jié)果。因此，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融行業(yè)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間存在著一定的關(guān)系，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不平衡促使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)變革金融體系并進(jìn)行一定的調(diào)整升級(jí)。

（二）融資困難，利率管制較嚴(yán)。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)改變信貸方式，拓寬資金來(lái)源渠道，并提供優(yōu)惠貸款服務(wù)。從而進(jìn)一步簡(jiǎn)化金融貸款管理，與金融部門(mén)進(jìn)行溝通，提高服務(wù)效率。政府相關(guān)部門(mén)必要時(shí)要發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)解決實(shí)際工作中遇到的問(wèn)題。首先，由于新型農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間短、前期資金短缺、宣傳力度小，大多數(shù)投資者不愿意把自己的資金投入其中；其次，小型金融機(jī)構(gòu)地域規(guī)模小、人流量少、儲(chǔ)存利率比較低、融資渠道困難。與許多新興市場(chǎng)一樣，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展階段面臨的問(wèn)題比較突出。民間借貸的大量興起與小型金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)突出，再加上小型金融機(jī)構(gòu)信用體系不完善，借貸困難已是常態(tài)。如何解決借貸難的問(wèn)題是當(dāng)前金融市場(chǎng)應(yīng)著重入手的。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的管制減弱了我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力，但隨著我國(guó)不斷的變革創(chuàng)新，取消對(duì)金融機(jī)構(gòu)利率管制的局面已不再是傳說(shuō)。現(xiàn)階段，利率市場(chǎng)的主核心是建立與現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)的利率機(jī)制，提高貨幣政策有效性。

（三）政府相關(guān)體制不完善，信用體制滯后。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與城市銀行相比，缺少政府的大力支持，無(wú)法享受到與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠。同時(shí)，優(yōu)惠的財(cái)政補(bǔ)貼資金覆蓋面不夠，沒(méi)有明確規(guī)定對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款進(jìn)行貼息。眾所周知，以法為鏡，可以斷曲直，任何社會(huì)問(wèn)題的有效解決，都離不開(kāi)完善的法律法規(guī)。首先，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)是近些年才發(fā)展起來(lái)的，政府相關(guān)部門(mén)對(duì)其管制較松，沒(méi)有明確制定相關(guān)法律法規(guī)和政策，使我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展緩慢；其次，民間借貸的膨脹使我國(guó)金融市場(chǎng)混亂，相關(guān)法律法規(guī)的制定有利于穩(wěn)定金融市場(chǎng)。從目前的形勢(shì)不難看出，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)普遍存在通病——松散。由于地處農(nóng)村，準(zhǔn)入門(mén)檻較低，大量小型金融機(jī)構(gòu)蜂擁而至，政府有關(guān)部門(mén)監(jiān)管力度不大，監(jiān)管難度較大。同時(shí)，我國(guó)金融監(jiān)管中縣級(jí)以下的比較薄弱，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展。而政府部門(mén)相關(guān)法律法規(guī)也沒(méi)有明確規(guī)定監(jiān)管條例，缺乏經(jīng)驗(yàn)，對(duì)其約束也較少，這也增加了監(jiān)管的成本費(fèi)用與人力管理難度。

每一個(gè)企業(yè)的背后都離不開(kāi)信用這個(gè)話題，金融機(jī)構(gòu)也是如此。改善農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的重任。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)實(shí)物的支持，而金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是建立在信用環(huán)境下。由于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)是新型產(chǎn)物，各種缺陷都暴露在大眾之下，如資金短缺、內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制松、安全風(fēng)險(xiǎn)大、信用體制滯后等，大多數(shù)客戶對(duì)其持懷疑的態(tài)度。為了解決農(nóng)村的信用體系問(wèn)題，需加強(qiáng)信用體系建設(shè)、信用檔案建設(shè)與宣傳教育，改善全社會(huì)的信用環(huán)境和服務(wù)水平。

四、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展優(yōu)化策略

（一）強(qiáng)化品牌意識(shí)，培養(yǎng)新進(jìn)人才。眾所周知，品牌是企業(yè)的核心之一，它是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，隱形地為企業(yè)帶來(lái)更多的利潤(rùn)。品牌建設(shè)是一場(chǎng)硬戰(zhàn)，它涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，包括生產(chǎn)、銷(xiāo)售、宣傳等。品牌效應(yīng)的好處在于它成功引起了社會(huì)各界的高度關(guān)注。一些中小金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到品牌所具有的獨(dú)特性，在宣傳過(guò)程中沒(méi)能建立起品牌架構(gòu)方案，其品牌也就無(wú)法煥然一新，致使品牌的單一性明顯。因此，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)自身的發(fā)展規(guī)劃和市場(chǎng)調(diào)研，明確市場(chǎng)定位，變革品牌管理體系，獲取消費(fèi)者的需求，不斷提高自身能力與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

大力實(shí)施“勞神、增能、成才”三步走的戰(zhàn)略是緩解農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)人才缺口的第一步，同時(shí)不斷探索人才培養(yǎng)的激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加強(qiáng)人才的培養(yǎng)、選拔。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，首先要對(duì)員工進(jìn)行崗前培訓(xùn)，讓其盡快適應(yīng)新環(huán)境；其次要對(duì)員工的職業(yè)技能、綜合素質(zhì)等進(jìn)行全面提升，不斷提高金融機(jī)構(gòu)的管理水平；最后要制定長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃用人方向的目標(biāo)，使員工更加熱愛(ài)工作、對(duì)工作認(rèn)真負(fù)責(zé)、以爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)的工作勁頭帶動(dòng)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融制度。由于我國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的單一性，造成大量客戶的流失，創(chuàng)新新型金融產(chǎn)品是很有必要的。適應(yīng)市場(chǎng)需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的迫切需要，也是機(jī)構(gòu)與金融環(huán)境及市場(chǎng)相融合的必然趨勢(shì)。堅(jiān)持顧客是上帝的理念，圍繞客戶的需求來(lái)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)業(yè)務(wù)，大力推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。為更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求，更好地服務(wù)社會(huì)群體，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷推出小微信貸產(chǎn)品，突出快捷、高效的信貸服務(wù)特點(diǎn)，并適當(dāng)給予利率優(yōu)惠政策，認(rèn)真總結(jié)遇到的各類(lèi)問(wèn)題，為繼續(xù)深化創(chuàng)新提供了條件。

傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式久遠(yuǎn)，但農(nóng)民享有的福利卻很少，城鄉(xiāng)差距的擴(kuò)大使農(nóng)村金融的發(fā)展依舊很慢。隨著金融變革的推廣實(shí)施，小型金融機(jī)構(gòu)仍分不到“蛋糕”，大型金融機(jī)構(gòu)吸收大量資金使農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，進(jìn)一步加劇了資金供求緊張的局面。高利貸的猖狂讓我們不得不思考內(nèi)部金融制度的規(guī)范化問(wèn)題，學(xué)會(huì)洞察分析內(nèi)部管理制度的薄弱環(huán)節(jié)，密切關(guān)注機(jī)構(gòu)內(nèi)外各種因素的影響，不斷優(yōu)化金融體制，有利于進(jìn)一步強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的管理效力。

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