盧韋力

[提要] 目前，在金融脫媒這個(gè)發(fā)展背景下，銀行業(yè)迫切需要發(fā)展轉(zhuǎn)型。本文以具有典型代表性的農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行研究，揭示農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略中存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)改進(jìn)措施，對(duì)處在競(jìng)爭(zhēng)加劇背景下的商業(yè)銀行有著極其重要的意義。

關(guān)鍵詞：金融脫媒;農(nóng)業(yè)銀行;策略

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年1月4日

一、引言

金融脫媒是現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)局勢(shì)的發(fā)展主流趨勢(shì)，中國(guó)的金融業(yè)處于不斷進(jìn)步中，中國(guó)商業(yè)銀行受金融脫媒現(xiàn)象的影響已經(jīng)有所顯現(xiàn)，遇到了不少的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在金融脫媒背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行必須解決好面臨的困難和挑戰(zhàn)，抓住其提供的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)更好的發(fā)展。

本文的創(chuàng)新點(diǎn)是以具有典型代表性的農(nóng)業(yè)銀行代替國(guó)有商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，與其他學(xué)者把整個(gè)銀行業(yè)作為研究對(duì)象研究在金融脫媒背景下的應(yīng)對(duì)策略相區(qū)別。國(guó)有商業(yè)銀行由于自身存在的體制和責(zé)任問(wèn)題，轉(zhuǎn)型升級(jí)本身就是一個(gè)巨大的難題。但為了應(yīng)對(duì)金融脫媒，商業(yè)銀行必須把轉(zhuǎn)型升級(jí)提上日程。所以，通過(guò)研究分析農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融脫媒措施中存在的問(wèn)題，有著極其重要的實(shí)踐指導(dǎo)作用，并且對(duì)農(nóng)業(yè)銀行如何提高應(yīng)對(duì)金融脫媒的能力和策略提出建設(shè)性意見。

二、金融脫媒發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融脫媒表現(xiàn)。近年來(lái)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷快速發(fā)展的大趨勢(shì)下，商業(yè)銀行的存款貸款業(yè)務(wù)規(guī)模一直在穩(wěn)步提升，但是存貸款的比率卻是呈現(xiàn)出相反的趨勢(shì)。2006年金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)融資總額的80%是貨幣貸款（包括本幣及外幣），而在此之后，這個(gè)比率就逐年下降，即使是2008年的金融危機(jī)，也沒有使得該比率上升。

單從投資角度來(lái)講，經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展促進(jìn)了人們生活水平的提高，積累的財(cái)富也逐漸增加，投資者的素質(zhì)及受教育程度明顯提高，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，信息獲取、傳播速度快，人們對(duì)于金融產(chǎn)品的認(rèn)知較為深刻。如表1所示，2008年的金融危機(jī)，由于股市等證券市場(chǎng)受到打擊，居民傾向于投資銀行儲(chǔ)蓄，存款率略微增加，存款率的頂峰在2009年出現(xiàn)，隨著金融危機(jī)過(guò)去，存款率又回落。（表1）

從融資的角度看，金融脫媒的典型表現(xiàn)是社會(huì)融資總額中直接融資規(guī)模占比日益增加，一直以來(lái)我國(guó)的一些大中型企業(yè)資金大多來(lái)源于銀行貸款，如表2所示，隨著我國(guó)直接融資額的比率不斷增加，各大企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴性明顯降低。所以商業(yè)銀行的主業(yè)務(wù)之一的貸款業(yè)務(wù)必然會(huì)受到不小的影響。（表2）

（二）金融脫媒特征。我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，還未形成完備的金融體系，當(dāng)下的金融大環(huán)境就決定了我國(guó)金融脫媒的個(gè)性化特征，主要體現(xiàn)為：

1、國(guó)家政策的主導(dǎo)性。在發(fā)達(dá)國(guó)家，金融脫媒是金融市場(chǎng)發(fā)展的必然結(jié)果，都是與金融市場(chǎng)體系不斷完善進(jìn)程中相伴而生。但是在我國(guó)，雖然近些年來(lái)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，但是金融市場(chǎng)的體制并不健全，跟不上經(jīng)濟(jì)的發(fā)展節(jié)奏，金融業(yè)的主體部分仍然是銀行業(yè)，而銀行業(yè)的間接融資同樣處于主體地位，商業(yè)銀行又是銀行業(yè)的主體，這明顯說(shuō)明金融市場(chǎng)的廣度和深度急需加大。這就需要政府進(jìn)行引導(dǎo)，經(jīng)過(guò)國(guó)家政策的實(shí)施，資本市場(chǎng)得以發(fā)展，金融市場(chǎng)化才能更快更好地實(shí)現(xiàn)，所以政府主導(dǎo)是我國(guó)金融脫媒現(xiàn)象的首要特征。

2、中小企業(yè)融資金融脫媒現(xiàn)象突出。20世紀(jì)中期，美國(guó)開始出現(xiàn)金融脫媒，證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)等隨之發(fā)展起來(lái)，金融市場(chǎng)趨于多元化，直接融資開始凸顯，美國(guó)的一些公司就不再依賴銀行貸款。鑒于此背景，商業(yè)銀行著重提升了對(duì)中小企業(yè)的貸款服務(wù)質(zhì)量，開始重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，這正是金融體系趨向健全的過(guò)程。我國(guó)的中小企業(yè)融資的表現(xiàn)也同樣突出，不僅由于銀行貸款的程序復(fù)雜等，也是由于其他金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善。

三、金融脫媒對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的影響

（一）農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)環(huán)境趨于復(fù)雜。截至目前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融化進(jìn)程穩(wěn)步前進(jìn)，這給銀行業(yè)的運(yùn)行機(jī)制和其所處的市場(chǎng)環(huán)境帶來(lái)了不小的改變，所處的金融環(huán)境更加復(fù)雜，形勢(shì)更加嚴(yán)峻。我國(guó)自2008年加入WTO后，商業(yè)銀行國(guó)際化程度加深，國(guó)際經(jīng)濟(jì)對(duì)其造成的影響增大。國(guó)際金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性較差，波動(dòng)性較強(qiáng)，主要是由于世界上每個(gè)國(guó)家的發(fā)展情況未達(dá)到均衡狀態(tài)以及新興經(jīng)濟(jì)體所具有的風(fēng)險(xiǎn)性更高，所以我國(guó)的農(nóng)業(yè)銀行由于金融脫媒，將面臨更嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。

（二）沖擊農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行仍然主營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債兩大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，所以對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴性較強(qiáng)，其利潤(rùn)來(lái)源也大部分都源于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。但是，隨著金融脫媒的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展、利率市場(chǎng)化大致實(shí)現(xiàn)以及資本市場(chǎng)的良好運(yùn)行，投資者把資金存入銀行的積極性降低，企業(yè)貸款面臨更加多元化的選擇，這就給農(nóng)業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)造成了極大的障礙。

（三）加劇農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的利率制度管理較為嚴(yán)格，存貸款的利率差是農(nóng)業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，故農(nóng)業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)就是貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)逐步加大，金融脫媒對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高的要求。隨著資本市場(chǎng)的快速多元化發(fā)展，各類企業(yè)更加傾向于方便快捷、低成本的直接融資。這就加速了金融工具的不斷創(chuàng)新，衍生品工具飛速發(fā)展，同時(shí)也增加了各類風(fēng)險(xiǎn)，同處于一個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，這必然會(huì)加劇農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、金融脫媒背景下農(nóng)業(yè)銀行存在的問(wèn)題

（一）中間業(yè)務(wù)整體水平較低。中間業(yè)務(wù)是小微企業(yè)常見的銀行業(yè)務(wù)，能給其帶來(lái)較多的利潤(rùn)來(lái)源。中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)規(guī)模在近些年也不斷擴(kuò)大，農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)也是如此，在近些年給農(nóng)行帶來(lái)的業(yè)務(wù)收入有較大的增長(zhǎng)，但是還是不可避免地存在較多的問(wèn)題，總體發(fā)展水平還是較低。一是雖然中間業(yè)務(wù)品種較多，但是沒有較為特色化的產(chǎn)品，有許多商品也更加缺乏高附加值，所以在中間業(yè)務(wù)在全體業(yè)務(wù)的占比以及總體發(fā)展水平方面，農(nóng)行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上其他中小銀行;二是農(nóng)業(yè)銀行并沒有設(shè)立專門進(jìn)行中間業(yè)務(wù)管理的機(jī)構(gòu)，也缺乏健全、規(guī)范的管理體制，從而導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的管理出現(xiàn)了缺陷，這也耽誤了農(nóng)業(yè)銀行的又好又快發(fā)展。endprint

（二）網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展不足。網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的不斷發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，不僅給農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了創(chuàng)新發(fā)展的新契機(jī)，同時(shí)新型網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的發(fā)展和成立也使得商業(yè)銀行面臨較大的挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)銀行面臨這種情況也在積極進(jìn)行改變，雖然其網(wǎng)絡(luò)金融的建設(shè)已經(jīng)有了較大的效果，但還是存在著一些問(wèn)題，必須加以解決。首先，農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展不足，不能很好地滿足自身全方面業(yè)務(wù)發(fā)展的需要;其次，農(nóng)行的網(wǎng)上支付樣式較為傳統(tǒng)，不能滿足顧客的多樣化需要，并且不如其他移動(dòng)支付商的產(chǎn)品方便快捷，這也給了其提供了較大的發(fā)展機(jī)會(huì)，并且支付發(fā)展不完善可能會(huì)給農(nóng)行的信用卡業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)造成一定的阻礙。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提高。商業(yè)銀行不僅要重視自身的業(yè)務(wù)發(fā)展能力，還必須增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。尤其是在近年來(lái)金融脫媒的大背景下，農(nóng)業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)受到了一定的影響。貸款客戶信譽(yù)降低增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，存款資金提取困難增加了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)創(chuàng)新型金融工具的增多也增加了銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融體系的不斷發(fā)展，更多的風(fēng)險(xiǎn)也加速暴露出來(lái)，所以農(nóng)業(yè)銀行必須提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而全方位地控制業(yè)務(wù)開展過(guò)程中面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、金融脫媒背景下農(nóng)業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)避免了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所具有的劣勢(shì)，并可以較大程度地增加銀行利潤(rùn)，從而提高銀行的盈利能力，所以農(nóng)業(yè)銀行必須加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)。首先，農(nóng)業(yè)銀行要加大金融創(chuàng)新力度。巧妙發(fā)掘利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，研發(fā)更具創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)，滿足顧慮需要的同時(shí)增加銀行的收入;其次，將“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”積極結(jié)合起來(lái)，針對(duì)重點(diǎn)的跨境金融服務(wù)項(xiàng)目，大力擴(kuò)展自身的跨境服務(wù)能力并積極引進(jìn)資金管理機(jī)制，從而促進(jìn)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型變化，多方位地發(fā)現(xiàn)中間金融業(yè)務(wù)。

（二）創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷完善自身的支付平臺(tái)，并利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善相關(guān)管理體制。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得一大群網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)得以產(chǎn)生，這與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)也受到了支付寶、財(cái)付通等第三方平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)金融脫媒背景下的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)銀行首先依靠信息技術(shù)的發(fā)展引進(jìn)相關(guān)人才，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和系統(tǒng)創(chuàng)新，將電子商務(wù)與金融服務(wù)結(jié)合起來(lái)，不僅要?jiǎng)?chuàng)建新型農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，更在創(chuàng)新型系統(tǒng)和產(chǎn)品的支撐下大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，從而應(yīng)對(duì)金融脫媒給農(nóng)行帶來(lái)的更大挑戰(zhàn)。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。金融脫媒這種發(fā)展大趨勢(shì)讓農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行必須將風(fēng)險(xiǎn)管理能力加以提高，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。首先，針對(duì)在金融脫媒大背景下產(chǎn)生的違約案例以及不良貸款案例進(jìn)行相應(yīng)研究以及全方面的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，并總結(jié)其共性，針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行存在的漏洞進(jìn)行專門的管理，并提出改善措施，從而完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系;其次，設(shè)計(jì)專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門專門負(fù)責(zé)管理不同的風(fēng)險(xiǎn)，并指定專門的負(fù)責(zé)人，通過(guò)劃分風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)的管理區(qū)的方式梳理風(fēng)險(xiǎn)管理脈絡(luò)，從而真正做到完善各個(gè)方面的組合管理。

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