趙金劍

[提要] 農(nóng)村經(jīng)濟作為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，通過農(nóng)村金融的合理推動，能夠實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的提升。本文結合葫蘆島地區(qū)農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，提出農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展建議，希望能夠使農(nóng)村金融業(yè)務體系更加科學，最終為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來幫助。

關鍵詞：農(nóng)村金融；產(chǎn)品創(chuàng)新；風險

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年1月4日

一、葫蘆島農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)葫蘆島統(tǒng)計局顯示的數(shù)據(jù)，2017年上半年全市地區(qū)生產(chǎn)總值306.5億元，總量列全省第12位，較去年同期增長5.1%，列全省第2位，增速排名較1季度上升1位，金融業(yè)發(fā)展較為穩(wěn)定，上半年葫蘆島市金融業(yè)增加值增長9.2%，對經(jīng)濟增長的貢獻率為15.4%，拉動經(jīng)濟增長0.8個百分點。截至6月底，全市金融機構存貸款實現(xiàn)雙增長，金融機構本外幣存款余額1，677.5億元，比年初增加105.5億元，貸款余額1，064.6億元，比年初增加133.0億元，在區(qū)域金融發(fā)展水平較好的基礎上，農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展也獲得新的機會。金融機構本外幣存款余額372億元，比年初增加22.6億元，貸款余額209億元，比年初增加21億元，在農(nóng)村金融發(fā)展獲得可喜成績的基礎上，相較于大連、沈陽等地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，葫蘆島地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題。2017年嚴重的旱情給全市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來巨大困難，部分地區(qū)出現(xiàn)人畜飲水困難，2017年春旱面積達到370萬畝，其中重旱面積270萬畝、中旱面積67萬畝、輕旱面積36萬畝。2017年的嚴重春旱，葫蘆島市雖積極采取多項應對補救措施，但仍將對全市農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量帶來嚴重的影響，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的波動性對農(nóng)村金融提出了更高的要求。

二、葫蘆島農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新工作不足。葫蘆島金融機構自主創(chuàng)新能力比較弱，一般情況下，在葫蘆島地區(qū)的商業(yè)銀行都以分行的形式存在，金融業(yè)務創(chuàng)新的過程中，往往是總行統(tǒng)一進行金融業(yè)務創(chuàng)新，再由分行來進行相應的推廣工作，這樣就使金融創(chuàng)新工作與葫蘆島農(nóng)村金融發(fā)展的具體情況結合不夠充分，滿足農(nóng)村居民及企業(yè)多元化需求的能力不足，而且在創(chuàng)新工作的過程中，風險補償機制也尚未實現(xiàn)，擔保體系也不夠健全，而且葫蘆島地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展近幾年呈現(xiàn)一定波動性，這就使商業(yè)銀行對于農(nóng)業(yè)投資項目或相關金融服務的風險管控存在一定顧慮，客觀上降低了創(chuàng)新的動力；而在金融服務體系方面，創(chuàng)新也不夠充分，金融機構的農(nóng)村金融服務工作開展不足，最終造成產(chǎn)品創(chuàng)新較差。

（二）金融發(fā)展環(huán)境欠佳。金融產(chǎn)品，作為一種特殊的消費形式，相較于其他產(chǎn)品比較抽象，而在消費者獲得金融服務的過程中，由于信息的不對稱性，與金融機構相比，消費者處于弱勢。在此基礎上，如果金融產(chǎn)品的價值被金融機構刻意的擴大，同時不對消費者進行必要的風險信息傳遞，這樣就會對消費者產(chǎn)生誤導，在葫蘆島農(nóng)村金融開展的過程中，必要的金融知識培訓工作開展不夠充分，一般在客戶選擇金融產(chǎn)品的過程中，只有客戶經(jīng)理來對客戶進行相關風險信息的介紹，而由于部分農(nóng)村消費者對于金融產(chǎn)品的理解較差，這樣就造成對自身風險與收益平衡的能力不足，使公平交易的權利得到損害，而且在農(nóng)村金融消費者權益保護不夠充分的基礎上，葫蘆島地區(qū)部分農(nóng)村居民對于農(nóng)村金融發(fā)展也存在一定質疑。

（三）監(jiān)管工作不夠充分。農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展綜合水平，相較于城市存在一定差距的有效的監(jiān)管工作，不但能夠使業(yè)務發(fā)展更具有規(guī)范性，同時也能夠使行業(yè)發(fā)展的軌道不偏離，監(jiān)管工作不充分體現(xiàn)在三個方面：首先在政府監(jiān)管層面，雖然葫蘆島政府已經(jīng)意識到農(nóng)村金融體系的完善，對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要性，沒有頒布相應的法律法規(guī)來鼓勵或規(guī)范；其次，金融機構的相關業(yè)務開展具有一定隨意性，而金融機構在發(fā)展過程中往往過于關注業(yè)務量，對于其中的潛在風險及業(yè)務的營銷等工作開展尚未形成有效的監(jiān)管體系，業(yè)務發(fā)展的科學性難以保證；最后，由于農(nóng)村居民及金融消費者自身參與監(jiān)管工作的重視程度不足，對于農(nóng)村金融發(fā)展沒有形成有效的約束，不利于農(nóng)村金融發(fā)展。

（四）小微企業(yè)支持不足?，F(xiàn)階段葫蘆島地區(qū)農(nóng)村企業(yè)往往以小微企業(yè)的形式存在，小微企業(yè)的經(jīng)營方式比較靈活，同時參與市場競爭的主動性比較強，但是由于對于市場風險抵御能力不足，小微企業(yè)運營發(fā)展過程中，對銀行信貸資金的需求也逐步提升，而在農(nóng)村金融開展的過程中，金融機構支持小微企業(yè)的資金供需不平衡，這就造成小微企業(yè)運營發(fā)展過程中，沒有有效的資金支持，使農(nóng)村企業(yè)參與市場競爭的綜合實力下降。造成小微企業(yè)支持不足的原因是多方面的，既包括政府對于相關鼓勵優(yōu)惠政策的實施不充分，也有金融機構考慮到小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展風險較大而出現(xiàn)惜貸的情況。

三、葫蘆島農(nóng)村金融發(fā)展建議

（一）加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新。為了實現(xiàn)葫蘆島農(nóng)村金融的有效開展，必要的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，不但能夠更好地滿足客戶的需求，同時也能夠使業(yè)務的綜合體系更加完善，為了加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，首先，金融機構應該結合葫蘆島地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的特點，針對自身所擁有的資金或金融服務資源，在農(nóng)村地區(qū)設置相應的服務機構，通過走訪調(diào)查的方式，金融機構的工作人員能夠更好地了解農(nóng)戶經(jīng)營發(fā)展過程中對于金融業(yè)務的需求，使金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的開展更加有的放矢；其次，金融機構還應該加強金融平臺的建設工作，葫蘆島可以借鑒大連等地區(qū)的金融業(yè)務推廣模式，通過金融機構與農(nóng)業(yè)協(xié)會，進行溝通合作的模式，被協(xié)會內(nèi)的企業(yè)提供相應的綠色通道，并通過普惠的農(nóng)業(yè)金融優(yōu)惠政策，來使協(xié)會支持金融機構，對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展；在進行產(chǎn)品創(chuàng)新工作的過程中，金融機構還應該不斷地將業(yè)務范圍進行延伸，對經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)業(yè)地區(qū)，只有業(yè)務的覆蓋范圍更加深化，才能夠使金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，真正的滿足經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民或企業(yè)的需求，將使產(chǎn)品的創(chuàng)新工作能夠結合區(qū)域特點開展，也能夠使銀行的小微金融服務體系更加完善。

（二）強化金融知識宣傳。為了推動葫蘆島地區(qū)農(nóng)村金融業(yè)務的科學開展，必要的金融知識宣傳應該得到普及，這樣不但能夠為金融機構的良好形象構建提供幫助，同時也能夠為農(nóng)村地區(qū)的社會誠信環(huán)境優(yōu)化帶來改善，金融機構應該在政府及相關部門的合理監(jiān)管下，通過印制相關宣傳資料或制作海報等方式，在經(jīng)濟密集的集市等地區(qū)來進行金融業(yè)務的宣傳，同時在宣傳工作的開展過程中，應該充分發(fā)揮工作人員的主觀能動性，通過聘用活動聯(lián)絡員的方式，由聯(lián)絡員結合自身對于區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的了解，針對性地來組織各類活動，結合葫蘆島地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的情況，在強化金融知識宣傳的過程中，應該在居民社區(qū)及廣場來進行基礎知識的普及。同時，政府應該充分發(fā)揮自身的協(xié)調(diào)工作，由于在農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展的過程中，農(nóng)村居民及企業(yè)對于政府的信任程度比較高，當政府提出了相關業(yè)務知識宣傳工作的重要性，企業(yè)及農(nóng)村居民的配合程度也將有所提升，所以政府應該充分發(fā)揮自身的宣傳功能，定期組織金融知識宣講會議來實現(xiàn)知識的普及。endprint

（三）完善農(nóng)村金融監(jiān)管。相較于從事金融，農(nóng)村金融業(yè)務的發(fā)展時間較短，而且經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展水平不高，而為了實現(xiàn)農(nóng)村金融的合理開展，必要的農(nóng)村金融監(jiān)管體系應該得到構建，結合葫蘆島地區(qū)的實際情況，農(nóng)村金融監(jiān)管應該從三個方面進行，首先是政府監(jiān)管，葫蘆島地區(qū)政府應該通過頒布地方性法律法規(guī)的方式，對農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展過程中可能存在的風險或違規(guī)行為進行約束，政府應該明確科學的獎懲措施，對于積極在政府政策引導下，開展農(nóng)村金融業(yè)務的金融機構，政府應該通過直接政策支持等方式來鼓勵金融機構發(fā)展，反之對于破壞農(nóng)村金融業(yè)務市場平衡的行為，政府也應該通過有效的途徑來進行懲處；其次是金融機構的自我監(jiān)管，金融機構應該通過完善審計等工作，對于農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展過程中的問題來進行審計，同時出具相應的風險審計報告，使金融機構的管理者能夠了解農(nóng)村金融業(yè)務運營發(fā)展的具體情況，并針對性地做出應對措施，通過有效的內(nèi)部監(jiān)管體系，來提升業(yè)務效率；最后還應該完善社會監(jiān)管工作，在上文分析中已經(jīng)看出必要的金融業(yè)務知識培訓，對于農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展將產(chǎn)生明顯的幫助，而在業(yè)務知識培訓工作的過程中，農(nóng)村居民對于金融業(yè)務的了解更加充分，對于金融機構的不合規(guī)行為，也能夠發(fā)表自己的看法，政府應該建立公開公正的信息反饋渠道，使農(nóng)村居民能夠形成有效的社會監(jiān)管，最終為農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展構建良好的環(huán)境。

（四）構建業(yè)務互助平臺。現(xiàn)階段制約農(nóng)村金融發(fā)展的一個重要問題，就是小微企業(yè)信貸服務體系不夠完善，隨著葫蘆島農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，越來越多的農(nóng)村小微企業(yè)開始在市場中活躍起來，而小微企業(yè)抵御市場風險的能力不強，在該過程中，如果能夠通過有效的資金支持，則能夠使企業(yè)發(fā)展獲得新的機會，最終為農(nóng)村金融的完善帶來幫助。針對該情況，葫蘆島地區(qū)金融機構及政府可以通過構建業(yè)務平臺的方式，隨著農(nóng)村居民收入水平的提高，越來越多的農(nóng)村居民手中可投資資金規(guī)模增長，如果能夠通過業(yè)務互助平臺，使小微企業(yè)能夠在互助平臺中獲得農(nóng)村居民手中的可投資資金，這樣不但能夠使投資資金得到增值，同時也能夠保證小微企業(yè)的運營發(fā)展，有良好的資金來進行支持。

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸資金支持不足的重要原因是對于風險的預期判斷，而通過業(yè)務平臺的有效構建，金融機構可以通過與人社廳、財政廳等部門建立良好的合作關系，通過合作平臺來向小微企業(yè)發(fā)放相應的貸款，這樣不但能夠降低金融機構的風險，同時也能夠使政府職能部門參與到農(nóng)村金融建設的過程中來，對農(nóng)村金融業(yè)務的運營發(fā)展產(chǎn)生一定約束與規(guī)范，而且相較于金融機構，政府的相關政策，對于農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展的影響比較明顯，通過政府部門的參與，也能夠在一定程度上使部分職能部門開設農(nóng)村金融發(fā)展的綠色通道，最終為小微企業(yè)信貸資金的獲得帶來幫助。

四、結語

葫蘆島地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的有效支持，而隨著農(nóng)村經(jīng)濟水平的不斷進步，農(nóng)村金融業(yè)務的發(fā)展也提出了新的要求，本文結合葫蘆島地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實情況，提出了制約農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸，農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題，不但將會造成部分農(nóng)村企業(yè)無法獲得運營發(fā)展所需要的資金，同時也可能加劇城市與農(nóng)村的金融業(yè)務差距，最終造成農(nóng)村金融體系發(fā)展遲滯。本文提出了葫蘆島地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議，希望能夠使農(nóng)村金融發(fā)展獲得新的機會，使農(nóng)村居民的綜合生活水平得到提高，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)做大做強，最終為葫蘆島乃至遼寧省地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。

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