賀加馨

[提要] 中小企業(yè)對于吉林省經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生明顯作用，但中小企業(yè)貸款難的問題加劇，使中小企業(yè)運營發(fā)展遭遇瓶頸。本文結(jié)合吉林地區(qū)中小企業(yè)貸款難產(chǎn)生的瓶頸，提出中小企業(yè)貸款難問題的應(yīng)對策略，希望能夠提升中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，為中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展帶來幫助。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；貸款業(yè)務(wù)；融資渠道

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年1月5日

一、吉林中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的作用

在東北三省經(jīng)濟發(fā)展放緩的基礎(chǔ)上，吉林省中小企業(yè)發(fā)展獲得了新的機會。由于中小企業(yè)的經(jīng)營方式比較靈活，能夠結(jié)合市場發(fā)展情況針對性地調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，相較于大型集團企業(yè)的綜合金融成本較低，所以中小企業(yè)對于吉林省地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展帶來了明顯幫助。在中小企業(yè)發(fā)展的過程中，貸款業(yè)務(wù)對于中小企業(yè)運營發(fā)展的支持作用是非常明顯的。通過有效的貸款業(yè)務(wù)支撐，使龍頭中小企業(yè)做大做強，有良好的現(xiàn)金流來進行支持，同時也能夠使中小企業(yè)利用創(chuàng)新與研發(fā)工作形成自身的核心競爭優(yōu)勢。但是現(xiàn)階段吉林地區(qū)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在一些問題，中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象日益加劇，部分中小企業(yè)因為無法獲得經(jīng)營發(fā)展所需要的資金，發(fā)展舉步維艱，迫切需要調(diào)整。

二、吉林中小企業(yè)貸款難產(chǎn)生的瓶頸

（一）資金供給總量不足。在吉林省經(jīng)濟不斷發(fā)展基礎(chǔ)上，越來越多的中小企業(yè)在運營發(fā)展過程中，對于信貸資金的需求有所提升。但是總體上來看，中小企業(yè)的資金供給總量不足。2017年上半年吉林省中小企業(yè)信貸資金缺口超過19億元，其中農(nóng)村地區(qū)資金缺口達到4.9億元，已經(jīng)連續(xù)三年呈現(xiàn)增長的情況。在資金供給總量不足的基礎(chǔ)上，只有小部分中小企業(yè)能夠獲得信貸業(yè)務(wù)的支撐，而由于農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況相較城市地區(qū)存在一定差距，農(nóng)村中小企業(yè)獲得信貸資金支持的能力不足。商業(yè)銀行考慮到自身的信貸業(yè)務(wù)等風險，在進行信貸資金發(fā)放過程中，也會擇優(yōu)選擇城市地區(qū)的中小企業(yè)，這就與吉林省迅速發(fā)展的農(nóng)村金融市場發(fā)展不相平衡。在政府直接資金補貼及相關(guān)鼓勵政策落實不充分的基礎(chǔ)上，資金供給總量不足的現(xiàn)狀必然會進一步加劇，迫切需要進行調(diào)整。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新有待加強。中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展模式不同，對于信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品需求也存在不同。如果信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新工作能夠得到充分落實，就能夠滿足中小企業(yè)的多元化需求。中小企業(yè)結(jié)合自身經(jīng)營發(fā)展過程中對于信貸業(yè)務(wù)的具體需要，也能夠與商業(yè)銀行搭建良好的業(yè)務(wù)聯(lián)系。但是總體上來看，相較于東南沿海城市，吉林省的金融機構(gòu)對于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不足。不能按照客戶需求來進行產(chǎn)品開發(fā)，這樣就使所創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品難以滿足中小企業(yè)的實際需要。不但浪費了產(chǎn)品的創(chuàng)新資源，同時也進一步加劇了中小企業(yè)貸款難的情況。信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不但要能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行及金融機構(gòu)對于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重視，同時也要能夠?qū)φ麄€金融市場的完善帶來幫助。但現(xiàn)階段來看吉林省的金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作開展不充分，這對于信貸業(yè)務(wù)的完善將產(chǎn)生明顯制約。

（三）融資渠道存在局限。在吉林省中小企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，融資渠道相對比較單一。一般情況下，主要融資來源還是由商業(yè)銀行的貸款資金來實現(xiàn)的。相較于大型集團企業(yè)，中小企業(yè)的經(jīng)營模式比較靈活，但是其抵御市場風險的能力不強。中小企業(yè)的管理者往往更加信任銀行貸款所帶來的信貸業(yè)務(wù)資金支持，根據(jù)統(tǒng)計2017年上半年吉林省中小企業(yè)的信貸資金來源中有超過90%都來自銀行貸款。但是根據(jù)上面介紹也能夠看出，商業(yè)銀行考慮到自身的信貸業(yè)務(wù)風險，對于中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性不強，這樣將會造成貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展遭遇瓶頸。而且商業(yè)銀行對于中小企業(yè)，特別是農(nóng)村中小企業(yè)的支持作用也難以得到發(fā)揮。中小企業(yè)迫切需要結(jié)合自身的貸款需求來針對性地拓寬融資渠道，在實現(xiàn)多元化融資的基礎(chǔ)上，也能夠避免單一融資渠道所產(chǎn)生的風險。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融作用較差。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在吉林省金融市場不斷完善的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)也使小額信貸業(yè)務(wù)市場的綜合體系更加完善。但是現(xiàn)階段的中小企業(yè)融資工作的開展過程中與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)合作不夠充分，很少有中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融來實現(xiàn)自身信貸需求的滿足。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展尚處于初級階段，網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，在政府監(jiān)管缺失及重視程度不足的基礎(chǔ)上，發(fā)展體系不夠科學，同時經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作的行為。而由于部分中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展數(shù)據(jù)信息不夠健全，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)考慮到自身的風險，對于中小企業(yè)進行貸款發(fā)放的偏好也存在不足，特別是對于農(nóng)村企業(yè)的支持作用微乎其微。網(wǎng)絡(luò)金融體系作為吉林省金融市場的重要組成部分，應(yīng)該形成對中小企業(yè)貸款的有效支撐，吉林省迫切需要尋找有效的途徑來大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，由此實現(xiàn)對融資渠道的合理構(gòu)建。

三、吉林中小企業(yè)貸款難應(yīng)對策略

（一）提升資金供給總量。提升貸款資金的供給總量，是保證中小企業(yè)獲得與發(fā)展過程中所需要資金的基礎(chǔ)工作。特別是在吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟迅速發(fā)展的基礎(chǔ)上，農(nóng)村中小企業(yè)的綜合發(fā)展水平提升，對于資金的需求有所提升。只有提高了資金供給總量，才能夠使整個信貸市場的發(fā)展有良好的現(xiàn)金流來進行支撐。首先，政府應(yīng)該通過直接財政補貼的方式來積極鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，在財政預(yù)算中保留支持中小企業(yè)發(fā)展的資金，提高各行業(yè)中小企業(yè)的發(fā)展信心。由于政府的公信力等因素的影響，在提高對中小企業(yè)貸款支持規(guī)模的基礎(chǔ)上，也會有越來越多的民間資本流入中小企業(yè)信貸市場；其次提升資金供給總量也需要通過政府的相關(guān)鼓勵政策來形成有效的推動。在農(nóng)村金融不斷完善的過程中，政府的相關(guān)政策不但能夠體現(xiàn)出農(nóng)村金融對于社會經(jīng)濟發(fā)展的重要性，同時也能夠在一定程度上實現(xiàn)城鄉(xiāng)的金融體系發(fā)展差距縮小，所以政府應(yīng)該充分利用有效鼓勵政策來鼓勵信貸業(yè)務(wù)市場的發(fā)展；最后，在提升資金支持的基礎(chǔ)上，政府應(yīng)該統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的協(xié)同發(fā)展，使中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)資源能夠?qū)崿F(xiàn)按需分配。吉林省金融市場如果能夠根據(jù)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實際需求，來針對性地分配資金資源，就能保證城市與農(nóng)村的企業(yè)都能夠獲得發(fā)展過程中所需要的信貸資金支持，最終使貸款難問題得到有效緩解。endprint

（二）加強貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。過于單一的貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，也將會對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生瓶頸。根據(jù)上文分析也能夠看出，貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的綜合實力不足，制約了中小企業(yè)獲得貸款的能力。商業(yè)銀行與金融機構(gòu)也無法利用貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新來拉近與中小企業(yè)的粘稠度，這對整個行業(yè)的綜合發(fā)展都將產(chǎn)生阻礙。為了加強貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作，首先，金融機構(gòu)應(yīng)該結(jié)合吉林地區(qū)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的實際需求，來針對性地設(shè)置調(diào)研小組。調(diào)研小組應(yīng)該深入到中小企業(yè)，特別是農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展過程中，對其現(xiàn)階段產(chǎn)生貸款難的原因進行充分分析。同時，也結(jié)合商業(yè)銀行的資源情況來針對性地調(diào)整自身的創(chuàng)新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；其次，商業(yè)銀行還應(yīng)該成立專業(yè)化的創(chuàng)新工作小組。工作小組要結(jié)合目標市場的競爭情況及創(chuàng)新小組收集的相關(guān)信息，來針對性地進行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在創(chuàng)新工作的進行過程中，要集中銀行的貸款業(yè)務(wù)資源針對性地創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)，使其能夠在短時間內(nèi)滿足中小企業(yè)的貸款需求。在貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，還應(yīng)該保證定期對所創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品進行復(fù)盤。當貸款產(chǎn)品中的部分因素與指標無法滿足中小企業(yè)的需求時，應(yīng)該對所創(chuàng)新的產(chǎn)品進行更改。最終保證產(chǎn)品的市場生命力提升，能夠與吉林省中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場發(fā)展相接軌。

（三）實現(xiàn)多元融資渠道。為保證有越來越多的中小企業(yè)獲得發(fā)展過程中所需要的貸款，政府還應(yīng)協(xié)助中小企業(yè)構(gòu)建多元化的融資渠道。首先應(yīng)充分發(fā)展民間資本。現(xiàn)階段在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)越來越多的專業(yè)化信托公司經(jīng)營發(fā)展水平較高。相較于商業(yè)銀行，信托公司的經(jīng)營發(fā)展模式更加靈活，能夠為中小企業(yè)的運營發(fā)展提供所需要的資金。信托公司的發(fā)展是金融市場發(fā)展過程中的必然產(chǎn)物，所以吉林省也應(yīng)該充分對自身的金融市場進行完善，鼓勵信托公司充分吸收民間資本，來形成對中小企業(yè)的有效信貸業(yè)務(wù)支持。同時在信托公司發(fā)展的過程中，也應(yīng)該及時對整個行業(yè)運營發(fā)展形成有效的規(guī)范，避免金融市場的不平衡發(fā)展；從企業(yè)層面，企業(yè)管理者應(yīng)該提高多元化融資意識。雖然商業(yè)銀行的信貸資金來源相對穩(wěn)定，同時也能夠在一定程度上滿足企業(yè)的資金發(fā)展需求，但是由于中小企業(yè)經(jīng)營特點，對于市場的風險能力不強。當政府的政策和商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)產(chǎn)生變化時，很可能使中小企業(yè)無法獲得運營發(fā)展過程中所需要的資金。而通過多元化的融資渠道，不但能夠?qū)崿F(xiàn)融資風險的訂單，同時也能夠使中小企業(yè)獲得更高水平的融資規(guī)模。所以應(yīng)該樹立多元化的融資渠道，積極地提升自身的經(jīng)營發(fā)展實力，由此為多元化融資能力的提升帶來幫助。

（四）充分利用網(wǎng)絡(luò)金融。在我國金融市場不斷發(fā)展基礎(chǔ)上，吉林省現(xiàn)階段也擁有了充分利用網(wǎng)絡(luò)金融來實現(xiàn)對于中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)支持的能力。在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的小額貸款業(yè)務(wù)，不但能夠免除中小企業(yè)提供相關(guān)繁瑣的審批手續(xù)，同時放款效率較高，能使中小企業(yè)在短時間內(nèi)獲得經(jīng)營發(fā)展所需要的資金。但是在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，也存在著較多問題。根據(jù)上文的分析也能看出，必要的政府監(jiān)管政策沒有落實，同時部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中存在較多的違規(guī)操作行為。所以吉林省應(yīng)該規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展，同時中小企業(yè)應(yīng)該積極結(jié)合自身的訴求，合理地選擇網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。而在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生作用的基礎(chǔ)上，吉林省應(yīng)該致力于構(gòu)建科學的中小企業(yè)貸款信息平臺。在信息平臺中，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)能夠根據(jù)中小企業(yè)的需求來針對性地進行現(xiàn)代產(chǎn)品的創(chuàng)新與完善，而中小企業(yè)也能夠結(jié)合自身的發(fā)展需要，在平臺中選擇合作的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。而在信息平臺中，對于失信的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及中小企業(yè)都應(yīng)該通過通報、披露等方式，最終形成對行業(yè)發(fā)展的有效規(guī)范，也能夠保證越來越多的中小企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)金融的合理發(fā)展，實現(xiàn)自身融資難問題的有效解決。

四、結(jié)束語

在中小企業(yè)發(fā)展的過程中，由于自身經(jīng)營方式比較靈活，能夠根據(jù)市場需求的變化來針對性地選擇目標客戶與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，中小企業(yè)的發(fā)展為吉林省經(jīng)濟發(fā)展帶來了明顯的幫助。但是，由于貸款難等問題的限制，中小企業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些瓶頸。本文結(jié)合現(xiàn)階段造成吉林省中小企業(yè)融資難問題的原因進行分析，并針對性地提出了中小企業(yè)融資難問題的解決建議。希望吉林省能夠充分利用金融體系來實現(xiàn)中小企業(yè)融資問題的有效解決，讓中小企業(yè)運營發(fā)展過程中有良好的現(xiàn)金流來進行支撐，最終為中小企業(yè)作用的進一步發(fā)揮帶來幫助，使中小企業(yè)的運營發(fā)展有良好的信貸資金來進行支撐。

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