孫鐸

[提要] 小額貸款業(yè)務體系的完善，對吉林省金融市場的進一步完善、區(qū)域經濟的發(fā)展都將產生幫助，特別是對農村經濟發(fā)展將帶來積極影響。本文結合吉林省小額貸款業(yè)務發(fā)展的重要性，從產品類型、城鄉(xiāng)差距等方面提出小額貸款業(yè)務發(fā)展的瓶頸，并提出對策建議。希望能夠使吉林省小額貸款業(yè)務發(fā)展水平得到提高，最終為吉林省經濟發(fā)展與金融市場的完善帶來幫助。

關鍵詞：小額貸款；風險控制；農村金融

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年1月5日

一、吉林省小額貸款業(yè)務發(fā)展的重要性

小額貸款業(yè)務作為商業(yè)銀行的重要金融業(yè)務之一，貸款業(yè)務的結構比較靈活，同時也能夠滿足客戶對于中小型信貸產品的實際需求。一般情況下，吉林省的小額貸款業(yè)務客戶往往是中小企業(yè)，中小企業(yè)在經營發(fā)展過程中出現的資金問題，通過小額貸款業(yè)務能夠滿足自身的多樣化發(fā)展和投資需求，對于中小企業(yè)的發(fā)展將產生明顯的幫助。而近幾年吉林省的農村經濟發(fā)展水平較好，在此基礎上，農村企業(yè)及個體經營戶對于小額貸款的業(yè)務需求旺盛，如果吉林省的小額貸款業(yè)務發(fā)展體系比較科學，那么對于農村經濟的進一步發(fā)展將帶來幫助?？傮w上來看，小額貸款業(yè)務經過發(fā)展初期的摸索與嘗試，現階段對吉林省地區(qū)的經濟發(fā)展已經帶來了一些作用，但是由于小額貸款在發(fā)展過程中相關風險管控體系、產品的業(yè)務結構、綜合服務水平等方面存在一些問題。需要通過有效的途徑來進行調整，這也是吉林省完善自身金融業(yè)務體系過程中的重要途徑。

二、吉林省小額貸款業(yè)務發(fā)展存在的瓶頸

（一）產品類型單一。在吉林小額貸款發(fā)展過程中呈現出明顯產品類型單一的情況，銀行所提供的小額貸款往往是結合企業(yè)經營發(fā)展過程中的貸款需求來實現的。而現階段我國經濟發(fā)展比較好的地區(qū)，如北京、上海的小微貸款能夠結合創(chuàng)業(yè)需求和多元化經營發(fā)展過程中的投資需求來開設小額貸款。在產品類型比較單一的基礎上，小額貸款業(yè)務的滿足條件比較苛刻，同時能夠滿足資金業(yè)務需求的能力較差，這對于小額貸款業(yè)務的持續(xù)發(fā)展將產生明顯的制約。為了實現小額貸款業(yè)務功能的充分發(fā)揮，吉林省金融機構迫切需要加強產品類型的多元化開發(fā)，通過提高小額貸款業(yè)務創(chuàng)新投入或成立專業(yè)化的創(chuàng)新團隊，最終保證小額貸款業(yè)務產品類型的多樣性得到提升。

（二）城鄉(xiāng)差距較大。在吉林省小額貸款業(yè)務的開展過程中，城鄉(xiāng)差距較大。2007年上半年吉林省城市地區(qū)小額貸款業(yè)務總量超過210億元，農村地區(qū)僅為28億元。由于城鄉(xiāng)二元制結構的持續(xù)影響，現階段吉林省農村地區(qū)的經濟發(fā)展水平相較于城市地區(qū)還是存在一定差距的，但是隨著農村金融的發(fā)展，加之普惠性金融政策的落實與完善，農村地區(qū)的經濟發(fā)展使越來越多的企業(yè)或個體經營戶對于小額貸款業(yè)務的需求增長。在城鄉(xiāng)差距過于明顯的基礎上，農村地區(qū)的小額信貸業(yè)務需求難以得到滿足，同時城鄉(xiāng)的金融體系建設差距將會被進一步拉大，這使小額貸款對于社會持續(xù)發(fā)展的積極影響遭到阻礙。

（三）人才流失明顯。雖然吉林地區(qū)的金融市場日益發(fā)展，但是相較于北京、上海等地區(qū)，吉林的綜合經濟發(fā)展水平仍呈現明顯的差距，加之近幾年東三省的經濟發(fā)展放緩，吉林省金融行業(yè)的優(yōu)秀人才流失情況比較明顯。而由于小額貸款業(yè)務發(fā)展過程中相關風險較高，對人才提出了較高需求，不但人才的綜合業(yè)務素質需要提升，更需要工作人員既了解農村金融發(fā)展情況，也需要對吉林省能夠提供的小額貸款業(yè)務風險具有相應的風險識別與控制能力。在人才流失比較明顯的基礎上，優(yōu)秀人才對于小額貸款業(yè)務發(fā)展的支撐不足，這對于吉林省小額貸款業(yè)務發(fā)展將產生阻礙。

（四）信息披露不足。小額貸款業(yè)務從本質上仍屬于商業(yè)銀行的金融產品，而金融產品需要有效的信息披露體系來進行支撐。通過有效的信息披露工作，不但能夠使利益相關者了解到小額貸款業(yè)務的實際供求，同時通過風險信息的披露，也能夠使政府及金融機構及時地來調整相應的風險管控工作。但是在吉林省小額貸款業(yè)務迅速發(fā)展的基礎上，相應的信息披露體系不夠完善，特別是在農村地區(qū)尚未形成有效的小額貸款信息披露平臺。當農村企業(yè)或個人有小額信貸業(yè)務的需求時，也沒有辦法通過有效的途徑來進行相關信息的獲知，這會對小額貸款業(yè)務的持續(xù)發(fā)展產生阻礙。

（五）監(jiān)管亟待加強。在小額貸款業(yè)務的發(fā)展過程中，政府的有效監(jiān)管政策能使小額貸款的發(fā)展更加科學。同時，通過有效監(jiān)管體系的介入，也能夠協(xié)助商業(yè)銀行來進行風險的有效管控。由于部分客戶經理為了完成小額貸款的業(yè)務考核，在與客戶進行溝通的過程中，對于相關風險信息并沒有進行明確的介紹，會造成因交易信息的不對稱而引發(fā)客戶對于小額貸款業(yè)務的不滿。在吉林省小額貸款業(yè)務迅速發(fā)展的基礎上，政府的有效監(jiān)管措施必須盡快落實，這樣才能夠使小額貸款業(yè)務體系在合理的范圍下進行，最終促進區(qū)域經濟的發(fā)展。

三、吉林省小額貸款業(yè)務發(fā)展建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務產品。在小額貸款業(yè)務迅速發(fā)展的過程中，創(chuàng)新業(yè)務產品應該成為整個行業(yè)發(fā)展的重點內容。特別由于吉林省的農業(yè)經濟發(fā)展水平較好，在此基礎上，農村居民及企業(yè)對于小額貸款業(yè)務的需求提升，通過小額貸款業(yè)務的支持能夠實現農村企業(yè)的多元化發(fā)展，同時也能夠滿足農村現代市場發(fā)展的多元化需求。所以創(chuàng)新業(yè)務產品首先應該結合城市及農村的貸款業(yè)務發(fā)展差異來針對性地進行調整?？梢酝ㄟ^調研工作小組進行實地調研的方式，來了解吉林省現階段農村地區(qū)對于小額貸款業(yè)務發(fā)展的具體需求，通過記錄信息及結合自身的資源來針對性地進行產品創(chuàng)新與研發(fā)工作。例如近幾年，吉林省的中藥材行業(yè)發(fā)展迅速，而中藥材經營企業(yè)往往規(guī)模較小，對小額信貸業(yè)務的需求較高。金融機構可以結合中藥材企業(yè)對于小額貸款業(yè)務的實際需求來開發(fā)相應的產品。同時，在需求分析的過程中，也需要了解現階段在服務等內容方面存在的不足并針對性地加以完善，最終保證所創(chuàng)新的小額貸款業(yè)務能夠真正實現銀行競爭力提升。

（二）統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。在進行小額貸款業(yè)務發(fā)展過程中，吉林省應該保證城鄉(xiāng)小額貸款業(yè)務統(tǒng)籌發(fā)展。在過去二元制經濟結構的影響下，城市與農村的金融發(fā)展體系不夠平衡，小額貸款業(yè)務的發(fā)展水平也存在較大差異。農村與城市的小額貸款業(yè)務量供需不平均，這樣將會造成農村金融市場發(fā)展遲滯。而在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展過程中，政府應該要求金融機構在農村地區(qū)設置相應的分支機構，大力進行小額貸款業(yè)務產品的創(chuàng)新與推廣，這樣能夠保證越來越多的城市地區(qū)居民及農村企業(yè)能夠享受到小額貸款業(yè)務所帶來的便利性。而為了實現城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展，政府也應該通過頒布地方性鼓勵政策等方式，結合吉林省城市與農村小額貸款業(yè)務發(fā)展的具體情況，鼓勵金融機構積極地進行農村市場的開發(fā)，最終保障城鄉(xiāng)小額貸款業(yè)務發(fā)展的差距縮小，使小額貸款的普惠性功能得到充分發(fā)揮。而在進行小額貸款業(yè)務的推廣過程中，也應該充分考慮到農村地區(qū)對于貸款利息的償還。在政府政策的推動下實現部分小額貸款的免息發(fā)放，使小額貸款業(yè)務對于農村金融發(fā)展的作用更加充分。endprint

（三）加強人才培養(yǎng)。必要的人才培養(yǎng)工作也應該得到管理者的重視。由于小額貸款業(yè)務發(fā)展過程中，工作人員既需要對吉林地區(qū)的經濟發(fā)展情況有所了解，同時由于小額貸款業(yè)務的潛在風險較高，通過對風險的有效識別與控制也能夠為小額貸款業(yè)務的發(fā)展帶來幫助，所以必要的人才培養(yǎng)工作要得到重視。相較于東南沿海城市，現階段吉林省的經濟發(fā)展水平是存在一定差距的，優(yōu)秀人才的流失也能夠得到理解，所以政府應該通過相應的人才薪酬福利待遇補貼等方式來提升人才留任的幾率。企業(yè)應該通過完善的人才培訓機制，使人才對吉林省小額貸款業(yè)務的有效了解更加充分，這樣人才在通過培訓的過程中，不但能夠使自身的素質得到提升，同時也能夠拉近人才與企業(yè)綜合發(fā)展的粘稠度，最終利用有效的人才培養(yǎng)體系來支撐小額貸款業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。

（四）優(yōu)化信息披露。政府應該通過成立信息公眾平臺等方式，完善信息披露工作。在新媒體技術不斷發(fā)展的基礎上，小額信貸業(yè)務的相關供求信息也可以通過信息平臺來實現。特別是現階段吉林省地區(qū)的互聯(lián)網技術更加普及，農村地區(qū)基本上實現了網絡的無縫覆蓋，越來越多的農村居民開始通過網絡渠道來了解小額信貸業(yè)務的實際供求情況。通過供求信息平臺的建立，最終保證小額貸款業(yè)務的輻射力得到提升。也可以通過互聯(lián)網來進行申請及資料審批的方式，最終保證小額信貸業(yè)務的效率提升；優(yōu)化信息披露也應該對于小額貸款業(yè)務的資金供求情況來進行有效披露。這樣居民及企業(yè)能夠根據自身對于小額信貸業(yè)務的實際需求選擇信貸產品。金融機構通過有效的信息披露，也讓利益相關者了解到自身對于小額信貸業(yè)務的重視程度，由此為小額信貸業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（五）完善監(jiān)管體系。在小額信貸業(yè)務的發(fā)展過程中，也應該通過完善監(jiān)管體系的方式使小額貸款業(yè)務得到有效發(fā)展。首先，應該對小額信貸業(yè)務的營銷工作進行有效監(jiān)管。由于部分金融機構為了推廣小額信貸業(yè)務，刻意向客戶隱瞞小額貸款業(yè)務的風險信息，這樣將會造成信息的不對稱，最終使客戶對于小額信貸業(yè)務的滿意度下降。其次，政府對于金融機構的營銷工作應該予以相應的監(jiān)管，保證營銷工作的持續(xù)發(fā)展；政府應該對小額信貸業(yè)務的市場供需進行有效調查，對于部分存在明顯惜貸現象的金融機構，政府應該通過補貼政策或其他鼓勵措施來要求金融機構大力發(fā)展小額信貸業(yè)務；而對于那些故意進行貸款絕償的企業(yè)或個人，政府也應該通過有效的措施來進行懲處，最終保證小額信貸業(yè)務在公平公正的環(huán)境下進行。最后，吉林省政府還應該結合區(qū)域內小額信貸業(yè)務的發(fā)展情況，針對性地頒布地方性法律法規(guī)。由此體現出政府對于行業(yè)發(fā)展的信心，也能在一定程度上實現業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。

主要參考文獻：

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