王瑞鋒

[摘要]生源地助學(xué)貸款工作完善了學(xué)生上學(xué)的社會救助體系，促進了教育事業(yè)的發(fā)展。緩解了欠發(fā)達地區(qū)因教返貧的問題，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。彌補了國家助學(xué)貸款的缺陷。但同時在生源地信用助學(xué)貸款政策執(zhí)行及業(yè)務(wù)操作中存在貸后管理困難較多、社會風(fēng)險分擔(dān)與社會保障機制不夠健全等諸多問題應(yīng)予關(guān)注。

[關(guān)鍵詞]助學(xué)貸款 成效 問題及對策

一、生源地信用助學(xué)貸款政策成效顯著

（一）完善了學(xué)生上學(xué)的社會救助體系，促進了教育事業(yè)的發(fā)展

與國家獎學(xué)金比較，補充完善了社會救助體系，進一步促進了教育事業(yè)的發(fā)展，生源地信用助學(xué)貸款的受益面更廣、所能資助的貧困學(xué)生更多，有效補充了國家獎學(xué)金金額、人數(shù)的限制。確定的貸款金額范圍在解決貧困生學(xué)費問題的同時解決了在校期間生活費和住宿費，確定的貸款年限大大緩解了貸款學(xué)生及家長（監(jiān)護人）的還款壓力，確定的貸款利率減輕了貧困學(xué)生家庭負擔(dān)，降低了借款人的還款負擔(dān)，徹底解決了貧困學(xué)生想上學(xué)而上不起學(xué)的問題。

（二）緩解了欠發(fā)達地區(qū)因教返貧的問題，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展

—是隨著社會公眾接受高層次教育的觀念轉(zhuǎn)變，越來越多的家庭即使因教育返貧也要想方設(shè)法使子女接受更高層次的教育。生源地信用助學(xué)貸款從根本上緩解了欠發(fā)達地區(qū)貧困家庭的這類矛盾，通過申請該類貸款，貧困家庭放棄了申請高利率的擔(dān)保貸款或信用貸款，使其有更寬裕的資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

（三）增強了政府的責(zé)任，彌補了國家助學(xué)貸款的缺陷

在國家助學(xué)貸款實施后，為解決國家助學(xué)貸款貸款申請難、審批環(huán)節(jié)多、發(fā)放速度慢、找見證人難等問題，試點實施了生源地信用助學(xué)貸款，與國家助學(xué)貸款比較，一是生源地信用助學(xué)貸款發(fā)放時，當(dāng)?shù)亟逃块T所掌握的貧困學(xué)生情況比高效更為準(zhǔn)確、詳細；二是取得貸款的審批時間縮短，在貧困學(xué)生上學(xué)之前已有效解決了應(yīng)繳納的學(xué)費；三是當(dāng)?shù)亟逃块T根據(jù)貸款申請、實地走訪、調(diào)查了解能夠?qū)⒂邢薜馁J款資源向更為貧困的學(xué)生傾斜，為貧困學(xué)生提供了更為公平的再次接受教育的機會；四是生源地信用助學(xué)貸款擔(dān)保體系將學(xué)生與其家長（監(jiān)護人）視為貸款主體，具有相同的連帶責(zé)任，便于跟蹤和管理學(xué)生還款，有利于降低銀行信貸風(fēng)險和貸款的收回。

二、當(dāng)前生源地助學(xué)貸款政策執(zhí)行及業(yè)務(wù)操作中存在的問題

（一）機構(gòu)建設(shè)不完善

一是沒有專設(shè)機構(gòu)。雖然地方教育部門設(shè)立了學(xué)生資助中心，但該機構(gòu)的輔助工作是辦理生源地信用助學(xué)貸款資料整理、貸款初審等工作。二是人力不足。調(diào)查反映，該項工作頭緒較多，工作任務(wù)量較大，目前教育局配置的人員無法滿足正常的業(yè)務(wù)開展，通過內(nèi)部調(diào)劑，臨時抽調(diào)3名左右非專職人員從事該項工作。三是經(jīng)費不足。該項工作的開展要求工作人員深入貧困學(xué)生家長實地了解具體情況，但承辦該項工作的人員反映，受地方財政的制約，政府部門無工作經(jīng)費安排預(yù)算，有限的辦公經(jīng)費無法滿足工作人員逐戶了解情況，只能采取電話訪談、咨詢等方式了解貧困程度，從而導(dǎo)致調(diào)查信息不全，有失貸款資助公平。

（二）困難學(xué)生認定的可信度下降

在生源地信用助學(xué)貸款中，貧困學(xué)生的認定工作由個人申請、學(xué)校評議、資助中心集中鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)了解核實后認定。但由于生源地信用助學(xué)貸款不牽扯到他人利益，審核機構(gòu)一般對申請貸款的學(xué)生都予以通過，而縣級資助中心由于受人員、資金等條件限制，難以對貸款學(xué)生家庭經(jīng)濟困難程度進行一一核實，致使困難學(xué)生認定的可信度仍不高，影響到貸款的質(zhì)量。

（三）多元主體間溝通難度大、成本高

國家開發(fā)銀行、貧困生所在財政部門、貧困生所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（社區(qū)）、貧困生家庭之間的信息不對稱，國家開發(fā)銀行基于資金安全考慮，貧困生所在財政部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（社區(qū)）基于解決貧困生家庭負擔(dān)考慮，貧困生家庭基于資金需求考慮，致使多元主體之間的溝通難度大，存在貧困生家庭擴大貧困程度或隱瞞事實真相、教育部門（鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)）審核不嚴(yán)或工作懈怠、國家開發(fā)銀行實地調(diào)查成本高的突出問題。

（四）貸后管理困難較多

一是由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、城鎮(zhèn)化進程的加快及農(nóng)村居民生產(chǎn)生活觀念方式的轉(zhuǎn)變使得人口流動性加大，貸款學(xué)生家庭外遷或父母（監(jiān)護人）外出打工，家長（監(jiān)護人）聯(lián)系方式發(fā)生變化，致使生源地學(xué)生資助管理中心無法和貸款人家長（監(jiān)護人）取得聯(lián)系，給貸款催收帶來了困難。二是受就業(yè)壓力影響，部分貧困生畢業(yè)就面臨失業(yè)，在日常生活無法自理時無暇顧及按期還款，易形成不良貸款乃至呆賬、死賬。

三、對策建議

（一）完善機構(gòu)建設(shè)

一是在設(shè)立學(xué)生資助中心的基礎(chǔ)上，各地應(yīng)按照中央和省文件要求，配備專職人員，解決必要的工作條件、工作經(jīng)費等問題，促進生源地信用助學(xué)貸款政策的落實和持續(xù)開展。二是加強對縣級學(xué)生資助中心的培訓(xùn)和指導(dǎo)，在掌握基本政策情況及操作流程的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，進一步提高學(xué)生資助中心風(fēng)險管理水平、信息搜集能力，充分調(diào)動基層單位和工作人員的積極性和主動性，確保生源地信用貸款全面落實到位。

（二）健全和完善家庭困難學(xué)生認定機制

充分發(fā)揮高中學(xué)校評議小組的作用。高中學(xué)校貧困學(xué)生評議小組每年對貸款人數(shù)和貸款額度進行預(yù)測，對提出貸款需求的在校學(xué)生進行家庭經(jīng)濟情況、信用情況及個人情況的摸底調(diào)查，根據(jù)實際情況建立家庭經(jīng)濟困難學(xué)生信息庫，定期動態(tài)調(diào)整困難學(xué)生貧困程度，在申請生源地信用貸款時優(yōu)先考慮信息庫中貧困程度靠前的學(xué)生，此外，為避免貧困家庭之間的惡性騙貸，在貸款過程中對貧困學(xué)生家庭情況進行公示，進一步提高貧困家庭認定的可信度。

（三）進一步完善社會誠信監(jiān)督機制

一是加強學(xué)生誠信教育，將學(xué)生誠信教育納入思想政治教育范疇，對申請貸款的學(xué)生開展多種形式的誠信教育，提高全民誠信意識，轉(zhuǎn)變還款認識誤區(qū)，促進學(xué)生能夠按期還款。二是加大貧困生、家長（監(jiān)護人）貸款信用度測評工作，在查詢征信報告的基礎(chǔ)上，深入貧困生、家長（監(jiān)護人）生活區(qū)域，詳細了解其守法意識、道德行為遵守情況，加大審核力度，降低貸款風(fēng)險。

（四）開展宣傳與政策普及，推進貸后管理工作

一是開展生源地信用助學(xué)貸款宣傳工作，地方政府、教育部門、國家開發(fā)銀行、高校要形成合力，各司其責(zé)，采取各種形式加大宣傳力度，特別是要注重偏遠地區(qū)農(nóng)村學(xué)校的宣傳，真正做到生源地信用助學(xué)貸款政策家喻戶曉。二是加大政策層面的普及力度，教育部門要把落實生源地信用助學(xué)貸款作為一項重要工作來抓，作為解決貧困家庭學(xué)生上大學(xué)的一條有效途徑，解決學(xué)生大學(xué)期間的后顧之憂。三是開展生源地信用助學(xué)貸款臺賬管理，形成國家開發(fā)銀行、生源地教育局、生源地鄉(xiāng)鎮(zhèn)（社區(qū)）信息共享機制，使審批機構(gòu)、貸款發(fā)放機構(gòu)能夠及時準(zhǔn)確掌握貧困學(xué)生貸款的各種信息，及時提醒學(xué)生及家長（監(jiān)護人）貸款情況、應(yīng)還款情況。