張元禎

（山東省萊蕪市第一中學，萊蕪 271100）

我國經(jīng)濟結構的轉型發(fā)展需要科技創(chuàng)新，金融作為經(jīng)濟結構中的“血液”，更需要科技創(chuàng)新。國外發(fā)達國家經(jīng)過長時間的探索，實現(xiàn)了科技創(chuàng)新與金融發(fā)展的深度融合。例如：美國的硅谷就是科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的典型例子，在硅谷中，科技創(chuàng)新型的企業(yè)是主力軍，他們在發(fā)展的各個階段與硅谷的金融機構深度融合，包括銀行、證券公司、保險公司、理財公司等等。

科技的創(chuàng)新和金融的融合是相輔相成的，一方面推動了金融的發(fā)展，另一方面促進了科技進步。硅谷中匯集了四大人工智能巨頭：IBM、谷歌、NVIDIA、英特爾。自2011年以來，它們收購了200余家人工智能公司。人工智能在全球刮起了技術浪潮，并廣泛應用到金融領域中?？萍紕?chuàng)新與金融發(fā)展的有效融合，帶來的最直接的經(jīng)濟效果是提高了勞動生產(chǎn)率，促進了經(jīng)濟發(fā)展，推動了美國金融領域的轉型升級。借鑒國外先進經(jīng)驗，目前我國科技創(chuàng)新日新月異，金融科技應用日益廣泛，科技創(chuàng)新與金融發(fā)展深度融合，逐步實現(xiàn)了中國在金融科技領域彎道超車。

1 金融科技由“互聯(lián)網(wǎng)化”向“人工智能化”發(fā)展

目前，我國國內(nèi)金融機構紛紛引入科技產(chǎn)品，深入挖掘大數(shù)據(jù)時代物聯(lián)網(wǎng)、云計算等科技因素，搶占電子金融市場的一席之位。同時，通過借助科技創(chuàng)新，研發(fā)新型消費產(chǎn)品，增加用戶使用產(chǎn)品的科技體驗感，擴展金融業(yè)務。金融科技推動金融功能融入到經(jīng)濟一體化、數(shù)字化、智能化的時代潮流中。2018年，中國建設銀行國內(nèi)第一家“無人銀行”在上海市正式開業(yè)。可以預期，我國商業(yè)銀行未來會向著專業(yè)化電子模式全面發(fā)展，跨界融合的智慧型全能銀行、細化聚焦的智能型專業(yè)銀行、快捷低廉的基礎型批發(fā)銀行將逐步全面鋪開。

2 金融科技提升金融反欺詐防范能力

隨著金融市場科技創(chuàng)新型金融業(yè)務的發(fā)展，假冒身份、篡改數(shù)據(jù)、偽網(wǎng)站等金融欺詐層出不窮，使被害人遭受巨大的經(jīng)濟損失，嚴重破壞了國家金融機構的形象。人工智能技術的發(fā)展，大大提升了金融行業(yè)反欺詐防范能力。一是通過唯一生物特征保障金融交易的安全性和可靠性?，F(xiàn)在應用最多的選擇用指紋生物特征作為交易時的身份驗證，也有部分金融交易選擇人臉識別、聲音識別、虹膜辨認或者靜脈識別等人工智能技術。例如南京銀行推出的靜脈識別業(yè)務給用戶的金融生活帶來便捷的體驗和更好的安全保障。二是通過應用智能模型防范交易風險。金融反欺詐不能僅僅依靠客戶端防范，還應該從交易過程中進行防范。大數(shù)據(jù)智能反欺詐系統(tǒng)的應用，在交易過程中試試監(jiān)控交易流程，對低風險、安全性的交易行為予以簡化交易程序，對于高風險的交易行為采取逐級安全驗證，提供個性化安全防范，并給予溫馨提示。三是利用城市計算及大數(shù)據(jù)對客戶信息識別、共享，例如京東金融推出的人工智能信用服務平臺，為政府、企業(yè)提供信用檔案，信用診斷、信用風險預警等服務，有效防控信用風險。

3 科技創(chuàng)新增強金融市場融資能力

金融市場化的今天，科技創(chuàng)新離不開資本市場。資本作為連接橋梁，吸引著大量資金投入到科技領域和科技產(chǎn)品上，而科學技術的創(chuàng)新發(fā)展，又反過來促進了金融市場的發(fā)展。利用科技創(chuàng)新與金融發(fā)展的深度融合，實現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置，滿足了科技和金融共贏發(fā)展的需要。人工智能的環(huán)境下，新模式的融資職能系統(tǒng)不斷優(yōu)化升級，降低了運營成本，實現(xiàn)了資本市場的高效、便捷、智能化服務。

4 科技創(chuàng)新優(yōu)化金融市場投資體系

目前，各大銀行紛紛推出投資理財智能機器人顧問服務。通過對理財者信息能力的分析，判斷理財者的投資類型，根據(jù)不同類型給予個性化的理財推薦。理財者根據(jù)人工智能系統(tǒng)提供的信息進行科學決策，在一定程度上規(guī)避了投資風險。大數(shù)據(jù)支撐下的人工智能，在投資風險預測上的準確率比人工判斷具有明顯優(yōu)勢，提供了更為全方位、智能化、合理化的投資建議，優(yōu)化了金融市場投資體系。

5 金融科技助推金融行業(yè)升級發(fā)展

目前，金融科技尤其是人工智能已經(jīng)深入金融行業(yè)，以保險行業(yè)為例。保險行業(yè)利用大數(shù)據(jù)云計算相關技術，可以獲得相關客戶的信息，打破傳統(tǒng)保險行業(yè)風險界限，擴展業(yè)務范圍。人工智能可以深入挖解決潛在客戶的的實時動態(tài)信息，給予智能化的投保設計和理賠分析，滿足潛在客戶的預投保需求，成功解決客戶心中的憂慮，直至業(yè)務完成。同時，人工智能還可以根據(jù)客戶相關信息進行短期業(yè)務、實時業(yè)務的推送，實現(xiàn)金融保險行業(yè)的升級發(fā)展。

科技創(chuàng)新引領金融經(jīng)濟的發(fā)展。人工智能是科技創(chuàng)新發(fā)展的一大趨勢。在中國特色社會主義新時代，更加需要不斷探索金融發(fā)展新動力，聚焦人工智能，使科技創(chuàng)新和金融發(fā)展進一步的有效融合，從而全面構建科技創(chuàng)新驅動金融發(fā)展的新體系。