劉志杰

摘要 改革開放近40年以來，特別是經(jīng)歷“十一五”“十二五”2個五年規(guī)劃之后，安徽省社會經(jīng)濟快速發(fā)展，財政實力日益增強。20世紀(jì)80年代末到90年代中期，淮河流域開展了政策性洪水巨災(zāi)保險的相關(guān)試點，積累了一定的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險實施經(jīng)驗；相較于1998年，省內(nèi)防洪減災(zāi)能力顯著提高，同時加強了減災(zāi)非工程性建設(shè)，提高了防災(zāi)減災(zāi)能力和效率，此時著手準(zhǔn)備重啟洪水巨災(zāi)保險的試點工作符合時代發(fā)展要求。本文從這些時代背景出發(fā)，以重啟洪水巨災(zāi)保險試點工作的進(jìn)程中將會遇到的突出問題為研究內(nèi)容，立足安徽省發(fā)展改革實際提出相應(yīng)對策，力求為試點工作的順利重啟和區(qū)域經(jīng)濟在巨災(zāi)保險保障下平穩(wěn)較快發(fā)展服務(wù)。

關(guān)鍵詞 洪水巨災(zāi)保險；經(jīng)營現(xiàn)狀；問題；對策；安徽省

中圖分類號 F842.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A 文章編號 1007-5739（2018）04-0286-02

近年來，隨著溫室效應(yīng)不斷加重，強對流天氣增多，洪水頻繁發(fā)生，破壞強度越來越大。安徽省境內(nèi)有淮河和長江兩大水系，淮河兩岸和長江兩岸既是經(jīng)濟發(fā)達(dá)地帶，也是洪水成災(zāi)的主要地域；梅雨季節(jié)結(jié)束、洪水退去之后，農(nóng)村居民家庭因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)停業(yè)破產(chǎn)的現(xiàn)象屢見不鮮；安徽省作為產(chǎn)糧大省之一，糧食生產(chǎn)用地反復(fù)遭受洪水肆虐，使我國糧食安全受到嚴(yán)重威脅。

面對頻繁發(fā)生的洪水巨災(zāi)風(fēng)險，依賴每年國家財政部、民政部下?lián)艿木葹?zāi)款項和社會各界的捐款、捐物終究不是長久之計。國家層面高度重視巨災(zāi)風(fēng)險，黨的十八屆三中全會正式提出建立巨災(zāi)保險制度；2017年6月末，中國再保險巨災(zāi)研究中心在北京掛牌成立。對于建立巨災(zāi)保險制度，保險學(xué)術(shù)及應(yīng)用領(lǐng)域熱議不斷，相關(guān)計劃表和路線圖日漸清晰，準(zhǔn)備工作正在有條不紊地進(jìn)行。

1 安徽省洪水巨災(zāi)保險經(jīng)營現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)業(yè)發(fā)展與洪澇災(zāi)害

安徽省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)中求進(jìn)。根據(jù)安徽省統(tǒng)計局官網(wǎng)統(tǒng)計公報中提供的數(shù)據(jù)顯示，2016年末，全省從事第一產(chǎn)業(yè)的人數(shù)達(dá)到1 383.5萬人，占就業(yè)總?cè)藬?shù)的31.72%；年度生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)到24 117.9億元，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值2 567.7億元，較2015年增長2.7%。但受到夏季洪澇災(zāi)害的嚴(yán)重影響，2016年安徽省內(nèi)主要經(jīng)濟作物的產(chǎn)量（表1）與2015年同期相比有所下降，部分類別降幅明顯。

洪澇災(zāi)害一直影響著安徽省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，究其原因，是因為省內(nèi)特殊的水文氣象、地形地貌等自然地理條件造成的。安徽省境內(nèi)河流、湖泊眾多，干支流形成縱橫密布的水網(wǎng)。其中，淮河流經(jīng)境內(nèi)430 km，長江流經(jīng)境內(nèi)400 km。每年6月中下旬開始，隨著鋒面雨帶北移至長江流域，安徽省迎來梅雨季節(jié)。這期間，降水持續(xù)時間長、雨量大，淮河流域和長江流域河流水位暴漲，加上特殊的地形地貌造成的落差和流速差，引發(fā)了嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害（表2）。可以發(fā)現(xiàn)，2006—2016年的11年間，洪澇災(zāi)害給安徽省人民和地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展造成的損失呈現(xiàn)明顯波動上升趨勢。

1.2 洪水巨災(zāi)保險缺位

20世紀(jì)80年代末到90年代中期，安徽省利用國家專項財政補貼在淮河流域開展了洪水巨災(zāi)保險的相關(guān)試點工作[1]，保險保障范圍主要覆蓋行洪區(qū)、蓄洪區(qū)的救災(zāi)補償與人身給付。但遺憾的是受到地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后、民眾保險意識淡薄、中國人保專業(yè)經(jīng)驗不足等因素的掣肘，試點工作最終擱淺。

時至今日，安徽省政府和保險公司都沒有提供對應(yīng)的洪水巨災(zāi)保險產(chǎn)品，洪水風(fēng)險僅被納入政企合作經(jīng)營的種植業(yè)保險承保范圍之內(nèi)[2]，且賠付額有限。安徽省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行一直缺乏洪水巨災(zāi)保險的有力保障，每當(dāng)災(zāi)害降臨，往往損失巨大。

2 安徽省重啟洪水巨災(zāi)保險試點將會遇到的突出問題

2.1 洪澇災(zāi)害特性制約

洪災(zāi)發(fā)生的復(fù)雜性和隨機性使損失程度難以量化評估。洪水災(zāi)害的暴發(fā)、擴大、波及范圍與災(zāi)前河道疏浚、堤壩加固、建庫蓄水等水利工程的建設(shè)及災(zāi)害發(fā)生時防災(zāi)減災(zāi)系統(tǒng)的有效利用息息相關(guān)。在現(xiàn)階段，國內(nèi)外尚未建立起專業(yè)的數(shù)學(xué)精算模型對以上因素進(jìn)行量化分析。

洪災(zāi)存在地域性差異，會使作為保險經(jīng)營原則之一的大數(shù)法則失靈。安徽省境內(nèi)自北向南可大體分為淮河平原、江淮丘陵、長江中下游平原、皖南山區(qū)4個地形區(qū)，各區(qū)域內(nèi)河道落差與河水流速差變化大，承保標(biāo)的的損失不具有統(tǒng)計學(xué)意義上的穩(wěn)定性，也就不符合保險大數(shù)法則的要求。

2.2 保險產(chǎn)品供求矛盾

一是產(chǎn)品需求疲軟。由于省內(nèi)農(nóng)戶文化程度低、參保意識薄弱，多數(shù)存在僥幸心理[3]，對于由政府出資建造和維護的防災(zāi)減災(zāi)工程存在過度依賴，對于自己成為風(fēng)險承受個體的可能性估計不足；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)出于投入-產(chǎn)出的考慮，為了擴大利潤，壓縮甚至取消保費開支。二是產(chǎn)品供應(yīng)不足。洪水巨災(zāi)保險的費率厘定問題導(dǎo)致保險商在做出發(fā)行該產(chǎn)品的決定上猶豫不決。如果洪水巨災(zāi)保險的保費費率過高，在通脹壓力下，農(nóng)村居民家庭和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會放棄投保[4-5]；如果洪水巨災(zāi)保險費率定得過低，保險公司難以收繳足夠應(yīng)付未來巨額賠付的保費，其自身經(jīng)營穩(wěn)定性得不到保障，與其賠付不起，不如不推出洪水巨災(zāi)保險產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而以其他農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險替代。

3 對策

3.1 合理運用法律手段

在“十三五”開局之年的新形勢下，省級立法機關(guān)應(yīng)當(dāng)開展以洪水巨災(zāi)保險為主的地方性保險法規(guī)草案修改，敦促保險公司提高社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)囊庾R。

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，安徽省政府應(yīng)當(dāng)鼓勵保險公司設(shè)計符合農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迫切需要的洪水巨災(zāi)保險產(chǎn)品，厘定合理費率，做到供給與需求精準(zhǔn)對接。政府教育和宣傳部門應(yīng)加強保險法律知識教育普及，推動保險知識走進(jìn)小學(xué)課本和課堂的活動在全省范圍內(nèi)展開。

在司法過程中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)厲懲處商業(yè)貸款機構(gòu)在防災(zāi)減災(zāi)建設(shè)維護工程中的不誠信、不合規(guī)行為，鼓勵保險機構(gòu)參與工程項目建設(shè)，例如氣象災(zāi)害預(yù)警信息系統(tǒng)定期升級、河道疏浚、干支流泄洪溝渠開挖、防洪堤壩修筑加固、蓄滯洪區(qū)管理、建庫蓄水等。

3.2 由“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)型

對于受災(zāi)的地區(qū)和人民來說，接收國家財政部、民政部下?lián)艿木葹?zāi)款項、社會各界的慷慨捐贈和福利彩票的公益援助等只是被動接受“輸血”，應(yīng)對一時之急，終究不是長久之計。

傳統(tǒng)財產(chǎn)保險商僅將目光局限于風(fēng)險發(fā)生后給予受災(zāi)個體額度有限的經(jīng)濟賠付。重啟洪水巨災(zāi)保險試點不能僅做亡羊補牢的工作，而應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路、放眼長遠(yuǎn)，側(cè)重于災(zāi)前防災(zāi)防損等專業(yè)化技術(shù)的提高，向“造血”轉(zhuǎn)型。

3.2.1 積極推動洪水巨災(zāi)保險證券化的學(xué)術(shù)研究落地實踐。務(wù)必在洪水巨災(zāi)保險未償付期間通過證券化手段積極運作，實現(xiàn)“造血”?？梢钥紤]設(shè)計并發(fā)行安徽省洪澇災(zāi)害專項救濟債券，向全國資本市場投資者開放購買，鼓勵商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、大中型券商等金融機構(gòu)參與代銷，債券所得收入計提安徽省的省級洪水巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，由地方財政和所在地央行派出機構(gòu)聯(lián)合管理。

同時，可以在與其他省份開展金融合作的過程中，通過談判會議，增加純風(fēng)險交換型巨災(zāi)互換的合作項目。這一項目通過訂立合約對各自地區(qū)內(nèi)某一種過于集中的巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行省際互換，達(dá)到降低本省風(fēng)險損失、互惠互利的經(jīng)濟目的。

因為互換合約的賠付屬于或有賠付，合約有效期內(nèi)，巨災(zāi)沒有發(fā)生或者巨災(zāi)已發(fā)生但沒有達(dá)到國家氣象信息中心制定的標(biāo)準(zhǔn)（觸發(fā)條件）就不會產(chǎn)生賠付。基于此，在開展巨災(zāi)互換的基礎(chǔ)上，還可將互換合約進(jìn)一步打包成巨災(zāi)權(quán)益看跌期權(quán)。

3.2.2 明確區(qū)分責(zé)任范圍[5]。政策性洪水巨災(zāi)保險應(yīng)繼續(xù)擔(dān)負(fù)起受災(zāi)民眾短期生活、生產(chǎn)救濟的重要職責(zé)；商業(yè)性洪水巨災(zāi)保險則應(yīng)當(dāng)在災(zāi)后長期的重建工作過程中發(fā)力，如沖毀與倒塌農(nóng)房的重建費用補償、農(nóng)機農(nóng)具的重置補貼、農(nóng)畜幼雛的培育補貼或直接發(fā)放，發(fā)揮災(zāi)區(qū)民眾和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的自我“造血”功能。

3.2.3 加強人才隊伍建設(shè)。培養(yǎng)并建立起高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍也是為洪水巨災(zāi)保險“造血”，增添發(fā)展動能。洪水巨災(zāi)保險證券化產(chǎn)品設(shè)計離不開風(fēng)險量化建模[6]、風(fēng)險證券化技術(shù)、風(fēng)險分散技術(shù)的支持，一支優(yōu)秀的精算師人才隊伍必不可少。洪水巨災(zāi)保險證券化產(chǎn)品的發(fā)行核準(zhǔn)、規(guī)范運營、市場監(jiān)管等離不開優(yōu)秀的法律人才隊伍建設(shè)。洪水巨災(zāi)保險的展業(yè)離不開經(jīng)過專業(yè)培養(yǎng)、具有保險學(xué)知識背景和良好話術(shù)技能的營銷人才隊伍深入基層展業(yè)推廣。洪水巨災(zāi)保險涉及多個學(xué)科的知識領(lǐng)域，涵蓋保險、地理、農(nóng)業(yè)、計算機技術(shù)、管理、法律等，這就需要保險機構(gòu)與安徽省內(nèi)高等院校積極開展校企合作（表3），培養(yǎng)專業(yè)復(fù)合型人才。

3.3 引進(jìn)國外的成功經(jīng)驗

鑒于保險商普遍難以獨自承受洪水巨災(zāi)風(fēng)險的現(xiàn)實，建議由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行安徽省分行掛帥，中國人保財險安徽省分公司、國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司出資參與組建，同時吸納國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司巨頭和國外保險（集團）巨鱷入股，成立農(nóng)發(fā)行旗下一家中外合資性質(zhì)的巨災(zāi)保險股份公司，開展以安徽省內(nèi)洪澇災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失為主要標(biāo)的的巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)，并有計劃地逐步覆蓋省內(nèi)其他巨災(zāi)風(fēng)險。

3.4 設(shè)立全國政策性保險公司

當(dāng)上文提及的巨災(zāi)保險股份公司的資本規(guī)模和盈利水平突破一定標(biāo)準(zhǔn)之后，可以著手以此公司為基礎(chǔ)，借鑒全國政策性銀行成立與發(fā)展改革的成功經(jīng)驗，提請中央有關(guān)部門，發(fā)起設(shè)立中國國家巨災(zāi)保險公司，因地制宜、因時制宜，更好地服務(wù)于受巨災(zāi)風(fēng)險侵害的人民和地區(qū)。

4 結(jié)語

在大自然的客觀規(guī)律面前，人們可以通過發(fā)揮自身的

主觀能動性，認(rèn)識和掌握自然規(guī)律的特點，為己所用。保險自身的功能屬性決定了其在分散巨災(zāi)風(fēng)險過程中無可替代的獨特作用。用保險的眼光來看待洪澇災(zāi)害對于安徽省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的破壞性，更能體會重啟洪水巨災(zāi)保險試點的緊迫性。重啟試點工作，需要勞動力和技術(shù)、政府與市場的密切配合；洪水巨災(zāi)保險從無到有，推動洪水巨災(zāi)保險從“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變，借助巨災(zāi)險衍生品進(jìn)一步分散弱化風(fēng)險，都需要穿越一個漫長的歷史隧道去探索。通過本文的分析，希望能為安徽省農(nóng)民生活幸福安康和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展提供一些參考。

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