王培懿

（湖南省長(zhǎng)沙市明德中學(xué)，長(zhǎng)沙 410000）

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技以及通信技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的消費(fèi)與出行都離不開移動(dòng)支付這樣一個(gè)方便快捷的方式，移動(dòng)支付的成功之道必然有借鑒的意義。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到第三方支付的沖擊和影響日益增大，商業(yè)銀行如不奮起反追，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定發(fā)展必然會(huì)受到巨大的影響，甚至?xí)粫r(shí)代所淘汰。研究移動(dòng)支付以及其對(duì)銀行的影響可以幫助商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，從而為銀行的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和發(fā)展墊底基礎(chǔ)。

1 移動(dòng)支付的發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.1 銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響

銀行的中間業(yè)務(wù)目前以支付結(jié)算為核心，在這個(gè)方面移動(dòng)支付替代了大量的銀行中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，在許多其他的業(yè)務(wù)上移動(dòng)支付也有所涉及并需要的手續(xù)費(fèi)低于銀行，這已然對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)形成了擠占效應(yīng)，因此銀行的中間業(yè)務(wù)收入有所降低。

1.2 銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步被滲透

移動(dòng)支付平臺(tái)不僅局限在支付業(yè)務(wù)上，如支付寶旗下的余額寶以及螞蟻花唄等產(chǎn)品，也同樣具有一定的存借款以及其他的相關(guān)業(yè)務(wù)功能。許多使用支付寶支付的客戶會(huì)把一些余下來的錢放入其中。這不但分流了資金，同時(shí)也使得銀行一些業(yè)務(wù)的客戶量減少，最終導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到?jīng)_擊。

1.3 網(wǎng)上銀行不注重用戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)不斷被放大

大部分商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行并不注重用戶體驗(yàn)，業(yè)務(wù)開展主要依靠現(xiàn)有的客戶，沒有能夠密切關(guān)注客戶的需要并適時(shí)作出調(diào)整，這使得用戶體驗(yàn)效果不佳。然而移動(dòng)支付平臺(tái)為了吸引客戶采用了一系列的便捷優(yōu)惠措施，提高了其用戶體驗(yàn)水準(zhǔn)，因此短期內(nèi)吸引了一大批客戶，這也讓商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行不注重用戶體驗(yàn)這一缺點(diǎn)被不斷放大。

1.4 移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出新的要求

移動(dòng)支付許多業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新使社會(huì)上的資金流動(dòng)更加頻繁，這也讓一些不法分子有了可乘之機(jī)，如在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行洗錢以及套現(xiàn)等行為。類似的一些行為，涉及到銀行資金安全等許多方面，必然會(huì)使銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)增加，管理的任務(wù)也會(huì)加重。

2 移動(dòng)支付與銀行的優(yōu)勢(shì)對(duì)比分析

2.1 移動(dòng)支付較之銀行網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)

首先，移動(dòng)支付的一個(gè)突出優(yōu)勢(shì)就是它的便捷性，支付成本低，切合了線上交易筆數(shù)多資金量小的特點(diǎn)，支付無手續(xù)費(fèi)也讓使用者的成本有所降低，適合很多網(wǎng)上購物店使用。

其次，第三方支付更加注重客戶需求以及用戶體驗(yàn)，包含了網(wǎng)銀系統(tǒng)的穩(wěn)定，又有成本低、接入方便的特點(diǎn)。此外，及時(shí)性、普適性、社交性也是其一大亮點(diǎn)，這使得移動(dòng)支付很好地適應(yīng)了當(dāng)今社會(huì)的需要。

2.2 網(wǎng)上銀行較之移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)

無論是何種第三方支付平臺(tái)，都需要依靠商業(yè)銀行進(jìn)行資金清算，而且很多用戶在支付平臺(tái)上，還要使用銀行卡來提取資金，這讓商業(yè)銀行能夠處在移動(dòng)支付的“上游”位置。

商業(yè)銀行有著嚴(yán)格的監(jiān)管措施、雄厚的資金以及先進(jìn)的技術(shù)，這讓網(wǎng)上銀行的信譽(yù)度以及穩(wěn)定性和安全性更高。在商業(yè)銀行更加關(guān)注支付領(lǐng)域后，其實(shí)力能有較快的提升。銀聯(lián)就聯(lián)手40家商業(yè)銀行在2017年推出了云閃付平臺(tái)，強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)。

3 移動(dòng)支付給銀行業(yè)務(wù)的啟示

3.1 在保證安全性的前提下提高用戶體驗(yàn)

因?yàn)殂y行的一些抗風(fēng)險(xiǎn)的措施以及使用復(fù)雜繁瑣的限制，網(wǎng)上銀行的用戶體驗(yàn)十分不佳。商業(yè)銀行應(yīng)該要借鑒移動(dòng)支付平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域以滿足客戶的需要。并且，銀行可以在自己的平臺(tái)上設(shè)立有關(guān)的征求建議的機(jī)制，更好地完善自身的功能。在保證安全性的同時(shí)加強(qiáng)用戶的體驗(yàn)，讓其產(chǎn)品的使用人數(shù)增加，市場(chǎng)占有率擴(kuò)大。

3.2 銀行要提升自主創(chuàng)新能力

當(dāng)前商業(yè)銀行依舊停留在原有的傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)上，不能很好地與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合。因此，銀行要增強(qiáng)技術(shù)實(shí)力，并在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，推出創(chuàng)新產(chǎn)品，開展新型業(yè)務(wù)。同時(shí)，還要廣泛吸收人才，更好地應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，依靠技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)步形成自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.3 以市場(chǎng)為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)銀行組織結(jié)構(gòu)的有序變動(dòng)與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

在經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展后，銀行現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)形式以及業(yè)務(wù)模式已經(jīng)出現(xiàn)與現(xiàn)有金融市場(chǎng)不適應(yīng)的狀況。這使得銀行會(huì)出現(xiàn)部門人員冗雜以及工作效率低的問題，很難適應(yīng)與移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的競(jìng)爭(zhēng)。所以商業(yè)銀行要制定正確的發(fā)展經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，盡量貼合當(dāng)前的市場(chǎng)與客戶來應(yīng)對(duì)未來的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)效能管理，以整體和長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光來推動(dòng)發(fā)展。

4 結(jié)束語

在研究了移動(dòng)支付以及其對(duì)商業(yè)銀行的影響后，認(rèn)為商業(yè)銀行在當(dāng)前是受到了移動(dòng)支付平臺(tái)一定沖擊的，在受到?jīng)_擊時(shí)商業(yè)銀行也能夠采取一定措施進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行在與移動(dòng)支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)存在著一些不足，但同樣也有自身的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行彌補(bǔ)了自身的一些不足，創(chuàng)新發(fā)展取得成果后能夠成為第三方支付市場(chǎng)中的佼佼者。