劉丹 楊寰

摘 要：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具體是指資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三項(xiàng)內(nèi)容。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)成為我國(guó)銀行的重點(diǎn)發(fā)展內(nèi)容。要想在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的環(huán)境下脫穎而出，必須加大金融創(chuàng)新力度。本文將主要圍繞商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要遵守的原則展開(kāi)分析，并提出具體有效策略。

關(guān)鍵字：新常態(tài)；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國(guó)在加入世界貿(mào)易組織之后，金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放速度飛快，商業(yè)銀行面臨了空前絕后的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。要想在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展，必須要不斷努力創(chuàng)新，才能保障銀行產(chǎn)業(yè)在新常態(tài)下走可持續(xù)發(fā)展道路?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新認(rèn)知、創(chuàng)新能力、實(shí)踐能力均比較薄弱，嚴(yán)重阻礙商業(yè)銀行發(fā)展腳步。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要遵守的原則

1.以市場(chǎng)為引導(dǎo)，以客戶(hù)為核心原則

身為服務(wù)業(yè)，客戶(hù)的需求和市場(chǎng)是商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)條件。在目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度下，“顧客即是上帝”是客戶(hù)和商業(yè)銀行之間的真實(shí)寫(xiě)照。銀行必須要建設(shè)以市場(chǎng)為引導(dǎo)，客戶(hù)為核心、靈活多變、見(jiàn)機(jī)行事的經(jīng)營(yíng)之道，將市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和客戶(hù)的不同需求作為改善產(chǎn)品、研發(fā)新策略的主要參考標(biāo)準(zhǔn)和方向，而且要依據(jù)需要的自身規(guī)律制造需求、指引需求。在這種情形下，才能保證所研發(fā)的新產(chǎn)品能被人們所接受和認(rèn)同，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。

2.風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡原則

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要是通過(guò)擴(kuò)展業(yè)務(wù)辦理范圍，加大競(jìng)爭(zhēng)力，以此達(dá)到提升利益的目的。但是在充斥著大量不可靠因素的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)氛圍中，業(yè)務(wù)創(chuàng)新同樣伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。主要有：信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等等。一旦發(fā)生這些風(fēng)險(xiǎn)，不但會(huì)為商業(yè)銀行造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失，降低誠(chéng)信，還在一定程度上大大增加了金融體系的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)的監(jiān)督管理成本也會(huì)隨之增加，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、發(fā)展受到嚴(yán)重威脅。因此，銀行創(chuàng)造新產(chǎn)品時(shí)，必須要確保其受相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)，在能及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的基礎(chǔ)上，既合理穩(wěn)妥又大膽靈敏的開(kāi)展。

3.效益原則

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)就是為了增加市場(chǎng)份額、提升收益能力，所以銀行在研發(fā)新產(chǎn)品時(shí)必須要在最大程度上遵守效益原則。首先，在研發(fā)產(chǎn)品時(shí)要充分計(jì)算成本收益率，切勿不考慮成本，隨意對(duì)物力、人力加大投資力度。其次，新產(chǎn)品推廣時(shí)要制定合理的價(jià)格。試推行時(shí)期，在政策準(zhǔn)許的基礎(chǔ)上，可以不收費(fèi)或者少收費(fèi)。若一經(jīng)正式推廣，就要制定出適宜的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，遵守商業(yè)有關(guān)原則進(jìn)行收費(fèi)。目前，要杜絕研發(fā)時(shí)、推廣時(shí)不統(tǒng)計(jì)收益、不收費(fèi)的不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略

1.創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)

首先，要在做好創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)工作的基礎(chǔ)上繼續(xù)維持這項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。第一，加大企業(yè)貸款額度，豐富貸款模式，在掌握企業(yè)現(xiàn)行階段發(fā)展情況，制定新的貸款模式，以便更好地服務(wù)于企業(yè)。第二，加強(qiáng)做好消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該大面積進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研工作，研發(fā)滿(mǎn)足消費(fèi)者根本需求的信貸種類(lèi)，依據(jù)消費(fèi)者自身實(shí)際情況分配貸款和具體清償形式。第三，主動(dòng)積極構(gòu)造并購(gòu)貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款和銀團(tuán)貸款等多種貸款方式，以此來(lái)滿(mǎn)足新常態(tài)下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，同時(shí)還要對(duì)貸款對(duì)象實(shí)施足夠的貸款抵押擔(dān)保和全面的信用分析，利用這種方法來(lái)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的掌控。其次，要對(duì)投資業(yè)務(wù)深化創(chuàng)新，盡可能的加大各種債券的持有數(shù)量。

2.創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)

第一，創(chuàng)新資本業(yè)務(wù)。要想改善商業(yè)銀行資本飽和率低，特別是附屬資本比較低的問(wèn)題，不但讓收益較高、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、規(guī)模面積大的銀行經(jīng)過(guò)公開(kāi)上市、購(gòu)并、增資擴(kuò)股等資本營(yíng)運(yùn)模式加大股本，還可以利用發(fā)布中長(zhǎng)期金融債券來(lái)加大附屬資本，彌補(bǔ)資本的不足。第二，創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)。目前存款工具比較單調(diào)，大大增加了商業(yè)銀行中存款方面的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著利率的降低，及時(shí)創(chuàng)新存款工具，不但能滿(mǎn)足客戶(hù)在支付和受益上的雙方面需求，還能讓其在競(jìng)爭(zhēng)中具有較大優(yōu)勢(shì)。改善創(chuàng)新方法，要加入高科技技術(shù)，設(shè)立電子支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算系統(tǒng)，在存款業(yè)務(wù)中充分體現(xiàn)科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用。不斷研發(fā)高品質(zhì)、功能全的銀行工具，對(duì)網(wǎng)上銀行、個(gè)人銀行、企業(yè)銀行加大發(fā)展力度。

3.創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

20世紀(jì)50年代后，中間業(yè)務(wù)在西方國(guó)家的商業(yè)銀行中得到飛速發(fā)展，因?yàn)槠渚哂懈呃麧?rùn)、低成本、低風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)勢(shì)，為銀行增加了大量效益。西方銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤(rùn)在銀行總收入中高達(dá)45%，而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中的占比卻不足8%，與國(guó)外形成強(qiáng)烈的對(duì)比，國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)有十分可觀的發(fā)展前景。

第一，快速發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。就目前而言，境內(nèi)外資銀行國(guó)際結(jié)算任務(wù)量在全部境內(nèi)總業(yè)務(wù)量中占到四分之一以上，因此，加強(qiáng)結(jié)算業(yè)務(wù)是勢(shì)在必行的。比如：光大銀行推行了一種具有十分重要意義的全國(guó)一柜通結(jié)算形式，讓資金能夠快速流轉(zhuǎn)。結(jié)算形式的改變和創(chuàng)新有利于股份制商業(yè)銀行開(kāi)闊業(yè)務(wù)范圍，增加了競(jìng)爭(zhēng)力。第二，快速發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的新興業(yè)務(wù)。在資本市場(chǎng)不斷深化的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該在其中不斷開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)區(qū)域，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。首先，要與證券商搞好團(tuán)結(jié)協(xié)作關(guān)系，促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行不但要主動(dòng)擴(kuò)大券商股票質(zhì)押貸款，與證券商展開(kāi)國(guó)債回購(gòu)、同業(yè)拆借、兌付、代理發(fā)行、承銷(xiāo)政府債券等業(yè)務(wù)，還能在境外發(fā)行金融債券。其次，要研發(fā)健全的網(wǎng)上銀行證券系統(tǒng)?，F(xiàn)階段，網(wǎng)上銀行證券業(yè)務(wù)已經(jīng)獲得較好的發(fā)展。各商業(yè)銀行紛紛建設(shè)了自身的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，以此滿(mǎn)足網(wǎng)上支付和結(jié)算的雙重需求。此外，商業(yè)銀行還可以憑借網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，進(jìn)行信息詢(xún)問(wèn)、資產(chǎn)評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等需要收費(fèi)的業(yè)務(wù)，以此增加中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中的占比。第三，要把握公開(kāi)上市的契機(jī)，篩選出大量?jī)?yōu)質(zhì)股東或者長(zhǎng)時(shí)間的策略投資者，完善商業(yè)銀行股權(quán)構(gòu)造和客戶(hù)層次。

4.創(chuàng)新外部環(huán)境，加快創(chuàng)新腳步

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不單單受自身主觀努力影響，其外部制度環(huán)境也直接關(guān)系其發(fā)展。要想保障商業(yè)銀行內(nèi)外均衡發(fā)展，完善創(chuàng)新環(huán)境條件，首先要強(qiáng)化金融監(jiān)督管理工作，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的管理和指導(dǎo)。在強(qiáng)有力的監(jiān)管工作下，充分開(kāi)發(fā)金融機(jī)構(gòu)潛在動(dòng)力，從而建設(shè)一些有關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的規(guī)定、政策、制度辦法等等，為商業(yè)銀行的健康發(fā)展提供有力保障。其次是加快改革步伐，一定要嚴(yán)格遵循相關(guān)企業(yè)規(guī)定，創(chuàng)新和變革商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度。最后是培養(yǎng)和指引社會(huì)大眾的金融認(rèn)知，在分配改革制度的不斷深入和個(gè)人信用的不斷改善下，社會(huì)大眾的金融觀念已經(jīng)逐漸從簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)轉(zhuǎn)向投資理財(cái)方向，因此，商業(yè)銀行要不斷研究和探討社會(huì)大眾的實(shí)際夙愿，加快創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)程。

5.培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)人才要求比較高，因?yàn)橛行┿y行知識(shí)只在書(shū)本中獲得是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，只有通過(guò)不斷嘗試總結(jié)經(jīng)驗(yàn)才能得到，所以要想成功創(chuàng)新各種滿(mǎn)足人們實(shí)際需要的銀行業(yè)務(wù)，打造一支具有綜合實(shí)力的專(zhuān)業(yè)性團(tuán)隊(duì)顯得尤其重要。在目前相關(guān)人才匱乏的情況下，我國(guó)銀行必須跟上時(shí)代潮流的步伐，加強(qiáng)對(duì)工作人員的培訓(xùn)工作，甚至可以聘用國(guó)外相關(guān)專(zhuān)業(yè)管理人士，學(xué)習(xí)國(guó)外的新技術(shù)與管理模式，從而加快商業(yè)銀行服務(wù)水平大幅度提高。銀行要有選擇的儲(chǔ)備具有相關(guān)金融知識(shí)，銷(xiāo)售技巧、溝通技巧的人才，對(duì)人才加以大力深造。提高商業(yè)銀行工作人員的綜合素質(zhì)水平，還可以多渠道培養(yǎng)一些具有管理能力、市場(chǎng)觸覺(jué)能力、客戶(hù)開(kāi)發(fā)能力的客戶(hù)經(jīng)理。并在工作中設(shè)置激勵(lì)機(jī)制，績(jī)效考核等措施，激發(fā)工作人員的工作積極性。

三、結(jié)論

綜上所述，創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的靈魂所在，其不僅僅在業(yè)務(wù)操作流程和方式中起決定性作用，還設(shè)涉及到銀行整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提高。所以，相關(guān)工作人員要在提高自身綜合素質(zhì)的同時(shí)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和內(nèi)容，以此促進(jìn)商業(yè)銀行在新常態(tài)下快速發(fā)展，提高我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)效益。

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作者簡(jiǎn)介：劉丹（1981- ），女，吉林省吉林市人，副教授，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)