●張金華 許 利

一、背景分析

（一）農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷進行著戰(zhàn)略性調(diào)整，我國農(nóng)業(yè)逐漸走向產(chǎn)業(yè)化，出現(xiàn)了規(guī)?；⒓s化經(jīng)營的趨勢?！吨腥A人民共和國農(nóng)村土地承包法》頒布以來，我國農(nóng)村土地承包關(guān)系被正式確立。2016年，由中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)部印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》，使得農(nóng)民對土地享有的經(jīng)營權(quán)可以作為抵押物向銀行申請貸款，金融部門作為資金提供方，“理性經(jīng)紀人”的趨利避害使其對農(nóng)民以土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押物貸款的各方面條件有著嚴格的審核和把控，農(nóng)民切實可獲得的貸款資金并不足以滿足其生產(chǎn)生活等方面的需要。因此農(nóng)村長期存在融資難、融資貴的問題，這也成為制約農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的主要因素。

（二）國內(nèi)外相關(guān)文獻綜述

國外大多數(shù)國家都實行了土地產(chǎn)權(quán)制度，這與我們國家的土地制度和法律制度有很大的不同。國外學者同意農(nóng)村土地房產(chǎn)抵押貸款融資應(yīng)與城市土地相同。在一定條件下，農(nóng)村土地具有一定的經(jīng)營價值，可以成為有效的抵押品。一旦債務(wù)人違約，已處置的抵押資產(chǎn)還款來源相對安全，因此土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款信用風險不大可能存在（Lerman,2002;Deinininger,2003;Dwyer and Findeis,2008）。

國外大多數(shù)國家不同，國內(nèi)學者研究重點在于農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資。部分學者認為在當前法律政策、產(chǎn)權(quán)制度下，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款不具有推廣價值，理由為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款存在高風險，容易使得農(nóng)民失去土地和生活保障，危及社會穩(wěn)定（姜新旺，2007；陳錫文，2010）。占多數(shù)的另一部分學者對開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款是支持的，研究的重點主要是如何破解農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押制約因素，這主要分為兩個方面：一是農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的制約因素，分析認為農(nóng)地抵押貸款法律障礙并非決定因素，抵押難根本上還是取決于農(nóng)地流動性不足，承擔社會保障功能、抵押權(quán)保險制度不健全，價值評估體系不完善等方面（王德福，2016；朱文勝，2017）；二是農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的模式，有 “直接抵押”貸款模式（農(nóng)民將通過家庭承包獲得的土地承包經(jīng)營權(quán)或以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位轉(zhuǎn)讓取得的土地經(jīng)營權(quán)作為抵押物，在抵押登記、價值評估和其他程序后直接向銀行機構(gòu)申請貸款，沒有任何額外的擔保條件）和“間接抵押”貸款模式。間接貸款模式又分為三種：“農(nóng)地經(jīng)營權(quán)+擔保增信”貸款模式，“第三方擔保+農(nóng)地經(jīng)營權(quán)反擔保”貸款模式和 “農(nóng)地經(jīng)營權(quán)+其他風險分散機制”貸款模式（黃惠春等，2016；李怡忻等，2016；紀秀江，2018）。

本文將學術(shù)界的理論研究與山東省沂南縣具體情況相結(jié)合，以沂南縣為例分析和探索農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資的影響因素、面臨困境和實施成果，并提出相關(guān)的政策建議。

二、影響農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資的因素分析

（一）確權(quán)登記頒證，是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素流動和抵押融資基礎(chǔ)

首先穩(wěn)定農(nóng)戶家庭承包經(jīng)營權(quán)是重中之重。自新中國建立以來，我國農(nóng)村土地確權(quán)工作主要分為兩大階段。一是建國同年的11月正式成立地政司，并于次年頒布《中華人民共和國土地改革法》，以法定形式確認農(nóng)民土地所有權(quán)，由政府向農(nóng)民頒發(fā)有關(guān)耕地、宅基地所有權(quán)的土地房屋所有權(quán)證書；二是從20世紀80年代后，通過對《土地登記規(guī)則》的頒布和幾次修改、補充，最終于1998年第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第四次會議修訂頒布《土地管理法》，標志著我國又一次以立法形式完善了土地登記制度。2002年第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十九次會議通過《農(nóng)村土地承包法》，其中明確要求“村集體向農(nóng)民發(fā)放正式的權(quán)利文件，土地承包合同和土地承包經(jīng)營權(quán)證書”，這是我國第三次以立法形式對農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證的支持和保護。十九大報告提出“要保持保持土地承包關(guān)系穩(wěn)定并長久不變”，進一步給農(nóng)民相對而言更加充分且更有保障的土地承包經(jīng)營權(quán)。

從2012年5月開始，沂南縣結(jié)合有關(guān)法律法規(guī)，考慮到本縣實際情況，按照“先易后難、梯次推進”的工作思路，推行創(chuàng)新型“一二三四”工作方法（一是落實經(jīng)費保障；二是強化培訓指導、督查考核兩項措施；三是嚴把調(diào)查摸底、勘測編繪、公示簽字三個環(huán)節(jié)；四是做好推進改革、兩區(qū)同建、小城鎮(zhèn)建設(shè)、群眾路線教育四個結(jié)合），先后開展了兩輪試點、三次擴面，確保確權(quán)登記工作穩(wěn)妥有序地開展。同時重視關(guān)鍵問題，著力解決具體問題，確保工作穩(wěn)步推進。2014年8月底，全縣522個涉農(nóng)村莊21.4萬農(nóng)戶順利申領(lǐng) 《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》，沂南縣在全國率先全面完成了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作，被《農(nóng)民日報》譽為頒鐵證賦實權(quán)的“縣級樣本”。

其次開展其他方式承包土地確權(quán)登記是有益補充。在開展確權(quán)登記頒證工作時，積極探索其他確權(quán)方式以認證農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)，總結(jié)推廣了書面申請、鄉(xiāng)村初審、實地勘測、信息公示、登記備案、頒發(fā)權(quán)證“六步”確權(quán)登記工作法，先登記采取其他方式承包的土地，然后面向相應(yīng)對象發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證。如，沂南縣盛大慶果樹種植專業(yè)合作社承包周邊4個村的荒山538.61畝，根據(jù)其申請，為其頒發(fā)了4本農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證。

三是放活農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)是關(guān)鍵。近年來的政府工作報告提出，要進一步推進改革，完善農(nóng)村“三權(quán)分置”辦法。2016年10月，中辦、國辦印發(fā)《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營權(quán)分置辦法的意見》，提出三權(quán)分置并行。此項舉措也是當前農(nóng)村農(nóng)業(yè)改革中最令人矚目的焦點。三權(quán)主要是指：第一，集體土地所有者依法有權(quán)占用，使用，收益和處分集體土地；第二，土地承包經(jīng)營者依法擁有、使用、承包經(jīng)營的收入的權(quán)利；第三，土地經(jīng)營權(quán)所有人依照法律規(guī)定在一定時期內(nèi)擁有、培育和取得相應(yīng)的土地出讓收入的權(quán)利。而三權(quán)分置就是要構(gòu)建好這三權(quán)之間的關(guān)系。沂南縣積極探索經(jīng)營權(quán)和承包權(quán)相分離的具體形式。為了使經(jīng)營權(quán)放開，有關(guān)部門還擬定《沂南縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證登記頒證辦法》，并在“辦法”中規(guī)定：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位集中用于規(guī)模經(jīng)營的土地出讓，理應(yīng)被授予“農(nóng)村土地經(jīng)營資格證書”。目前，沂南縣政府已經(jīng)向雙收蔬菜種植合作社等52個合作社頒發(fā)了經(jīng)營權(quán)證。農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)放活，為社會工商資本提供了許多下鄉(xiāng)機遇。

（二）搭建交易平臺，是土地順暢流轉(zhuǎn)的保證

為加快推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)登記成果轉(zhuǎn)化，盤活農(nóng)村資源資產(chǎn)，保證產(chǎn)權(quán)交易規(guī)范有序進行，促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，沂南縣制定出臺了包括《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易工作實施意見》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)交易規(guī)則》在內(nèi)的多項文件，依據(jù)“政府建設(shè)、統(tǒng)一管理、管辦分離、全程監(jiān)察”的原則，建設(shè)完成了新型的現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)體系。

同時，將農(nóng)民的可流轉(zhuǎn)土地與合作社的需求信息進行公布，建造了土地流轉(zhuǎn)供求雙方的橋梁，為全縣土地流轉(zhuǎn)工作奠定了良好基礎(chǔ)。2017年我縣成立了1個縣級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易中心和16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)交易中心，并搭建網(wǎng)絡(luò)電子化交易系統(tǒng)，建立健全了交易規(guī)則、信息聯(lián)絡(luò)員、合同鑒證員崗位職責，保障了市場交易依法按規(guī)定有序進行，切實推進土地流轉(zhuǎn)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社為加快農(nóng)村資源開發(fā)和農(nóng)村資產(chǎn)資本化打下堅實基礎(chǔ)。目前全縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面積36萬畝，參加流轉(zhuǎn)的農(nóng)民人數(shù)達10.2萬人，推動了農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展。

（三）制度保障及措施

在堅持和完善耕地保護制度前提下，沂南縣積極探索建立農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)等產(chǎn)權(quán)以權(quán)抵押融資的工作體制機制，先后制定出臺了《關(guān)于開展土地承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作的意見》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法》、《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風險基金管理辦法》、《關(guān)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款保證保險的實施意見》、《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作考核獎勵暫行辦法》等文件，建立注冊認證、產(chǎn)權(quán)交易、價值評估、風險控制、信用評估和資產(chǎn)處置六大平臺，努力破解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資瓶頸問題，為農(nóng)民融資提供相應(yīng)的制度保障和措施。

一是完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記管理制度。對需要以權(quán)抵押融資的經(jīng)營主體，縣農(nóng)業(yè)部門開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資登記備案工作，產(chǎn)權(quán)抵押融資登記備案免收登記費，其工作經(jīng)費列入財政預算。

二是明確以權(quán)抵押融資工作流程。沂南縣進一步完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)抵押融資貸款流程，具體工作流程如下：貸款申請—資格審查—資產(chǎn)評估—抵押登記—發(fā)放貸款—貸后監(jiān)管，嚴格抵押貸款發(fā)放程序，完善貸款發(fā)放機制，做到以權(quán)抵押融資工作的簡單易操作，程序明了不復雜，風險把控較容易，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資所有流程規(guī)范、公正、透明，將風險降到最低。

三是建立以權(quán)抵押融資聯(lián)合審查機制。按照申請人的申請抵押標的物屬性，具體而言，農(nóng)業(yè)銀行、財務(wù)部門和擔保和保險部門多方聯(lián)合組成審查小組，對抵押貸款憑單的合法性、目標對象的所有權(quán)、抵押狀況、個人身份、信貸、資產(chǎn)等進行細致調(diào)查，并共同撰寫聯(lián)合審查報告予以公示，設(shè)立抵押貸款工作檔案。

四是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估體系。按照抵押貸款管理辦法，建立完善的抵押物價值評估體系，以抵押財產(chǎn)權(quán)評估值的80%作為提高涉農(nóng)貸款貸款額度的標準。農(nóng)民享有的股權(quán)抵押貸款的評估細節(jié)將綜合考慮把地面作物預期收入、地面附著物價值、國家和地方財政補貼以及土地流轉(zhuǎn)成本、人工成本、生產(chǎn)資料成本等包括在內(nèi)的各方面情況，以及信貸業(yè)務(wù)的期限、風險度，抵押物變現(xiàn)的難易程度、變現(xiàn)貶值程度、變現(xiàn)稅費等因素，評估機構(gòu)也會對抵押農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進行相應(yīng)標準的評估，所收取評估費用按最低標準的三分之一。此外，貸款金額低于30萬元的，可以參照當?shù)厥袌鰞r格進行評估，不得收取評估費用。結(jié)合沂南縣的實際情況，因地制宜地健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估體系。

五是豐富農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔保形式。建立完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔保體系，鼓勵專業(yè)擔保公司積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作，縣財政按照確定的標準對出現(xiàn)的不良擔保進行補償，對在擔保抵押工作中成績突出的給予獎勵。鼓勵二、三產(chǎn)業(yè)以不同形式進入農(nóng)業(yè)抵押貸款擔保領(lǐng)域，通過村企、鎮(zhèn)企等社會資金設(shè)立區(qū)域性擔保公司，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作提供企業(yè)再擔保。鼓勵新型經(jīng)營主體通過多戶聯(lián)保，形成集體優(yōu)勢，增加貸款額度，分擔貸款風險。鼓勵有條件的鎮(zhèn)、村成立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體聯(lián)合會，負責經(jīng)營主體與金融機構(gòu)、涉農(nóng)企業(yè)的協(xié)調(diào)，在貸款人向銀行提供農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等抵押物的基礎(chǔ)上，由聯(lián)合會再為貸款人提供擔保，增強抵御農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風險的能力。

六是建立以權(quán)抵押融資風險補償基金。從本質(zhì)上看，農(nóng)民對其土地享有的經(jīng)營權(quán)并不是一個完整的產(chǎn)權(quán)，因此，以其為抵押物融資必然會衍生出很復雜的各種情況。關(guān)于抵押貸款融資權(quán)的必然風險，沂南縣出資一千萬元人民幣，設(shè)立專項資金賠償農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資風險，來補償農(nóng)村房屋抵押貸款給有關(guān)承辦銀行。沂南縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心在發(fā)放抵押貸款的情況下，將為相關(guān)風險問題提供優(yōu)惠產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)，處理抵押產(chǎn)權(quán)，加快處置不良資產(chǎn)，并將收益還清至銀行。處置后若有存在差價，則由縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風險補償專項資金承擔1/3，最大程度保障了農(nóng)民和相關(guān)銀行機構(gòu)的利益最大化和損失最小化。

七是引入涉農(nóng)保險分擔融資風險。針對沂南縣實際情況，積極推動農(nóng)業(yè)貸款財產(chǎn)保險的發(fā)展，鼓勵擴大保險機構(gòu)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施和其他保險的覆蓋面和規(guī)模，積極探索適宜農(nóng)作物，蔬菜和畜牧業(yè)的工業(yè)保險。擴大保險覆蓋面，增加保險險種，提高風險保障水平，積極開展涉農(nóng)貸款保證保險。使用戶、保險公司、信貸部門分擔這一風險，提高貸款金額的同時降低貸款風險，實現(xiàn)多方共贏。以農(nóng)業(yè)保險為銀行信貸參與的一項內(nèi)容，鼓勵借款人為貸款擔保資產(chǎn)提供保險，不斷提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和滲透率。

八是建立貸后資金使用監(jiān)管機制。建立健全金融貸款項目監(jiān)督管理辦法，不僅能加強信貸部門對貸后資金使用的監(jiān)督管理，而且對農(nóng)業(yè)機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層單位貸款項目監(jiān)測力度的加強有促進作用。建立相應(yīng)的監(jiān)督檢查小組，對以經(jīng)營權(quán)抵押融資項目進行相應(yīng)的跟蹤監(jiān)督，對于及時發(fā)現(xiàn)項目生產(chǎn)經(jīng)營中可能存在的問題和風險有利，提出財產(chǎn)保全和經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓等適時措施，以求盡量減少抵押貸款風險。

九是建立抵押融資財政激勵機制。沂南縣財政為鼓勵對農(nóng)村抵押貸款融資做出突出貢獻的部分單位和個人，專門撥付資金設(shè)立專項獎勵基金，具體包括向農(nóng)村抵押貸款銀行發(fā)放同年新增貸款累計額度的5‰，獎勵擔保機構(gòu)2‰。

三、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資面臨的困境

（一）評估農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的價值存在困難

目前，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)價值評估標準并不統(tǒng)一，沒有專業(yè)的評估機構(gòu)或評估人員。通常，銀行機構(gòu)和貸款方基于地租、預期土地收益等來協(xié)商定價。地租可以基于市場供需評估，是一個相對容易衡量的固定價值。土地的預期凈收入受自然條件和市場價格的很大影響，有很大的不確定性。為了防范風險，其被用于價值評估時往往被低估，導致農(nóng)地經(jīng)營權(quán)估值偏離真實價值，影響農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位申請貸款的積極性。

（二）處置耕地管理權(quán)難

在農(nóng)地經(jīng)營權(quán)逾期抵押貸款到位后，銀行業(yè)機構(gòu)或第三方處置機構(gòu)可以按照合同處分抵押權(quán)，但在實際經(jīng)營中會遇到很多困難。首先，銀行機構(gòu)和第三方機構(gòu)都不能自己種植土地。他們只能通過折價和銷售來處置土地。鄉(xiāng)村社會是一個熟人社會，農(nóng)民出于人情方面的考慮通常不愿意接管這種問題，這使得銀行等金融機構(gòu)的債權(quán)難以實現(xiàn)。其次，土地流轉(zhuǎn)市場供給大于需求，是一種“買方市場”。從土地流轉(zhuǎn)情況來看，扣除部分農(nóng)戶不愿意轉(zhuǎn)移、部分農(nóng)村土地條件不適宜流轉(zhuǎn)，產(chǎn)權(quán)交易市場仍有大量土地等待流通。農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和管理實體寧愿接手新的土地經(jīng)營權(quán)，也不愿意接管這種出現(xiàn)“問題”的經(jīng)營權(quán)。

（三）農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)關(guān)系不穩(wěn)定

為保證農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的穩(wěn)定性，農(nóng)地流轉(zhuǎn)合同的期限一般較為寬松。建立合同的前提條件是支付流轉(zhuǎn)租金，而一年的租金只能保證在一年內(nèi)對經(jīng)營權(quán)有完全控制權(quán)，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)也具有完整的物權(quán)屬性，可以依據(jù)此向銀行機構(gòu)申請貸款。一旦企業(yè)實體經(jīng)營不善，就無法繼續(xù)支付租金，也就失去流轉(zhuǎn)合同的基礎(chǔ)法律關(guān)系。銀行沒有足夠的時間處理債權(quán)，農(nóng)民耕種收回的土地，這往往導致銀行和農(nóng)民之間的爭端。

四、山東省沂南縣的做法及成效

盡管存在上述一些困難，山東省沂南縣通過深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，已初步建立了一套農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資機制，具有風險可控、程序簡潔、運行高效、利于發(fā)展的優(yōu)勢，很大程度上拓寬了農(nóng)民的融資渠道，實現(xiàn)了“政府搭建平臺，農(nóng)民得到實惠，擔保積極參與，銀行放心借貸，企業(yè)借勢發(fā)展，農(nóng)業(yè)升級富強”的改革發(fā)展之路。截至目前，全縣累計發(fā)放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款736宗，共計3.58億元。

（一）促進了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

沂南縣盛大慶果樹種植專業(yè)合作社利用頒發(fā)的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》累計以證抵押融資8000萬元，用于馬泉創(chuàng)意休閑園建設(shè)，打造了一處集有機農(nóng)業(yè)觀光采摘、休閑度假、自然科普等于一體的高品位休閑農(nóng)業(yè)旅游區(qū)。

（二）促進了新型經(jīng)營主體發(fā)展

沂南縣經(jīng)營餐館的李勝，厭倦了城市生活，向往風景優(yōu)美、悠然自得的美國莊園生活，借著中央一號文件鼓勵興建“家庭農(nóng)場”的東風，在沂南縣張莊鎮(zhèn)新莊村流轉(zhuǎn)土地160畝，并以權(quán)抵押貸款420萬元，盤活農(nóng)村土地、勞動力、資本、技術(shù)、技藝等資源要素，立足當?shù)刭Y源稟賦和市場需求，選擇成長空間大、最有競爭力的特色農(nóng)業(yè)，購買和配套微耕機、微滴灌、自動卷簾機等各種基礎(chǔ)投資，注冊成立了沂南縣首個家庭農(nóng)場——“智圣家庭農(nóng)場”，在綠色蔬菜的開發(fā)中，種植了十多種樹種（如櫻桃，柚子，蘋果，梨，李子和葡萄等），使采摘與觀光相得益彰，成為第一個“吃番茄”的人，為家庭農(nóng)場建設(shè)的起到典范和帶頭作用。

（三）促進了土地適度規(guī)模經(jīng)營

沂南縣雙堠鎮(zhèn)和平村有116戶353口人，土地面積1234.32畝。2013年5月發(fā)布農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證后，村民以一地一攤的方式加入合作社，共有300畝土地改建為潤澤縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園。 每畝年保證收入1000元，根據(jù)合作社所獲得收益，股息再次分配。截至2018年2月，合作社利用按揭貸款總投資400多萬元，建成35個溫室，4個大拱棚，完整的水回路。蔬菜年平均產(chǎn)量350萬斤，銷售收入1050萬元。

（四）促進了農(nóng)民增收

沂南縣辛集鎮(zhèn)李家屯村的李學江用11畝地的土地承包經(jīng)營權(quán)證抵押貸款8萬元，擴建了養(yǎng)豬場，現(xiàn)有40間豬欄、14頭母豬，是原來的3倍，當年收益就翻了一番，正準備繼續(xù)擴大養(yǎng)殖規(guī)模。在沂南縣清洛鎮(zhèn)河西村，大多數(shù)中青年勞動者在外工作，土地只能以每畝400元的價格承包給個人，自從五豐源合作社將100畝流轉(zhuǎn)土地做起蔬菜大棚后,土地大幅增值,達到1500元/畝,成了“香餑餑”。

四、存在的問題及政策建議

（一）立法上的限制和沖突

這是目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押所面臨的最大的法律問題。目前,中央一號文件提出賦予承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔保權(quán)能，但無論是民法的一般法律民事法律還是土地管理法律、擔保法律、農(nóng)村土地承包法律、產(chǎn)權(quán)法律等與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)有關(guān)的相關(guān)法律，大多數(shù)都沒有明確規(guī)定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)可以抵押或可以通過抵押轉(zhuǎn)讓，反而更多的是隱晦地限制或禁止。建議修改有關(guān)法律，允許農(nóng)民在獲取貸款時將住房、宅基地使用權(quán)、林權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押物，統(tǒng)一規(guī)定抵押權(quán)實現(xiàn)方式、抵押程序和長期保護農(nóng)民的土地經(jīng)營權(quán)。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險大、收益低，與商業(yè)銀行的逐利性相矛盾

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不但受自然條件制約，也要面臨不斷變化的市場需求，需要承擔較高的自然風險和市場風險。同時，農(nóng)產(chǎn)品本身供給彈性大、需求彈性小的特點又會導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效益低，收益偏低。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的上述特性，這必將削弱商業(yè)銀行進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的積極性，與商業(yè)銀行以利潤最大化目標相悖。因此，國有商業(yè)銀行更傾向選擇戰(zhàn)略性退出農(nóng)村金融市場。目前，僅有農(nóng)村信用社和小額貸款公司參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，其他金融機構(gòu)愿意參與的比重還很低。因此需要創(chuàng)新財政風險補償機制,打消其顧慮，建議各級政府加大財政扶持力度，建立土地承包經(jīng)營權(quán)證抵押貸款風險基金，并對土地承包經(jīng)營權(quán)證抵押貸款給予貸款貼息和保費補貼。金融機構(gòu)也要轉(zhuǎn)變觀念,增強服務(wù)三農(nóng)的意識，以擴大農(nóng)村信用貸款規(guī)模，把不斷推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作為工作中的首要宗旨，積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款融資的途徑方法，逐漸占領(lǐng)這塊市場。

（三）農(nóng)業(yè)信貸擔保體系不健全

現(xiàn)階段，各商業(yè)銀行對權(quán)證抵押貸款不認可，擔保公司又不愿為農(nóng)業(yè)提供擔保服務(wù)，因此在一定程度上造成了農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體“融資難”、“融資貴”的問題。建議創(chuàng)新財政支農(nóng)機制，建立健全由財政支持的農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，進一步引導推動金融資本投入農(nóng)業(yè)，逐步化解“融資難”、“融資貴”的問題。建議與山東省農(nóng)業(yè)融資擔保有限公司合作，由各級財政出資建立風險基金，由山東省農(nóng)業(yè)融資擔保有限公司擔保，與金融機構(gòu)協(xié)議放大15倍，充分發(fā)揮財政資金的撬動作用，放大財政支農(nóng)效果。土地承包經(jīng)營權(quán)證可作為擔保公司反擔保抵押物，在現(xiàn)階段充分發(fā)揮農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證的作用?！?/p>

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