孫倩 劉志杰

摘要：本文從“三農(nóng)”問題入手，揭示了農(nóng)民收入不高、農(nóng)村發(fā)展滯后這一現(xiàn)實(shí)問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開金融機(jī)構(gòu)的支持。文中從城區(qū)發(fā)展空間、經(jīng)營利潤(rùn)增長(zhǎng)等方面分析了郵儲(chǔ)銀行開拓新興農(nóng)村金融市場(chǎng)的必要性。在國家大力推行城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的背景下，郵儲(chǔ)銀行在履行支農(nóng)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，需要不斷開發(fā)新的產(chǎn)品、建立本行內(nèi)的農(nóng)村金融征信系統(tǒng)，“項(xiàng)目制管理”模式等，以提高郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村市場(chǎng)的占有率。營造良好的農(nóng)村金融市場(chǎng)氛圍，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。

關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行；農(nóng)村金融市場(chǎng)；農(nóng)村金融征信系統(tǒng)

國務(wù)院在2016年10月印發(fā)的《全國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化規(guī)劃》中提出大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。以產(chǎn)城融合為依托，引導(dǎo)二三產(chǎn)業(yè)向縣域重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及產(chǎn)業(yè)園區(qū)集中，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展與新型城鎮(zhèn)化相結(jié)合。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，規(guī)劃中提出要“創(chuàng)新金融支農(nóng)政策”。郵儲(chǔ)銀行有4萬多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多的商業(yè)銀行之一。從資產(chǎn)比較的角度來看，郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)中所占份額為12.4%。在國家大力推行城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的背景下，郵儲(chǔ)銀行要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，更要把握契機(jī)，在新興農(nóng)村金融市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟。研究郵儲(chǔ)銀行在新興農(nóng)村金融市場(chǎng)中的發(fā)展問題，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

1.我國農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

1.1 我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷推進(jìn)

從國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年年末，我國城鎮(zhèn)常住人口達(dá)到7.93億人，城鎮(zhèn)化率57.35%。2014年，政府出臺(tái)了《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014-2020 年）》，規(guī)劃中明確了我國新型城鎮(zhèn)化的戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向，定位城鎮(zhèn)與城市的分工與協(xié)作關(guān)系，其中，規(guī)劃還提出了城市群是新型城鎮(zhèn)化的主體形態(tài)的理念，并將其列入國家戰(zhàn)略高度。我國自2010年以來城鎮(zhèn)化的進(jìn)程在不斷推進(jìn)。

1.2 農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。同時(shí)，我國農(nóng)村人口眾多，城鎮(zhèn)化率接近60%，然而，農(nóng)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率并不高。2016年我國農(nóng)業(yè)增加值63671億元，占GDP比重僅為8.6%。我國農(nóng)業(yè)收入普遍較低，進(jìn)入21世紀(jì)以來，以農(nóng)業(yè)為主要收入來源的農(nóng)村人口比重在下降，大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力開始從事其他行業(yè)。部分農(nóng)民進(jìn)城經(jīng)商，從事工業(yè)、建筑行業(yè)、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域；一部分農(nóng)民開辦家庭農(nóng)場(chǎng)、中小型企業(yè)、建筑行業(yè)等，農(nóng)民的收入也呈現(xiàn)出多元化形態(tài)，從結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)收入轉(zhuǎn)變?yōu)楣べY、紅利、投資、利潤(rùn)等多種收入形式。

從農(nóng)村居民收入和消費(fèi)情況來看，2014年我國農(nóng)村居民人均純收入為9892元，比2010年增長(zhǎng)了3973元，增幅67.12%；2014年農(nóng)村社會(huì)消費(fèi)品零售總額為36027億元，比2010年提高了15152億元，增幅72.58%。農(nóng)民收入大幅增加，農(nóng)村的消費(fèi)能力在不斷提升。農(nóng)村市場(chǎng)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)孕育著巨大的發(fā)展?jié)摿蜕仙臻g，而這些離不開政府的政策支撐和金融的扶持。這也是各家商業(yè)銀行把重心往農(nóng)村市場(chǎng)轉(zhuǎn)移的重要原因。

1.3 農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)

《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2014年年末，我國農(nóng)村地區(qū)銀行開立的個(gè)人賬戶數(shù)有27.5億，銀行卡辦理17.4億張，人均持卡數(shù)為1.95張。我國農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為11.26萬，助農(nóng)取款點(diǎn)數(shù)量為92萬個(gè)，覆蓋了50萬個(gè)行政村，農(nóng)村地區(qū)覆蓋率高于85%，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)總金額達(dá)到494億元，同比增長(zhǎng)了73.9個(gè)百分點(diǎn)。截至2014年年末，我國財(cái)政類涉農(nóng)補(bǔ)貼（非現(xiàn)金發(fā)放部分）達(dá)到3272億元，通過銀行卡等相關(guān)渠道發(fā)放到農(nóng)民賬戶中。

截至2014年年底，我國建立了農(nóng)戶信用檔案1.6億個(gè)，其中信用農(nóng)戶有1億個(gè)獲得評(píng)定，獲得貸款2.2萬億元。目前來看，我國農(nóng)村金融的發(fā)展仍然滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多數(shù)農(nóng)戶難以從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持，為了進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，農(nóng)村征信體系建設(shè)工作仍需加快步伐。

2.郵儲(chǔ)銀行開拓新興農(nóng)村金融市場(chǎng)的必要性

作為大型國有商業(yè)銀行的郵儲(chǔ)銀行，以服務(wù)“三農(nóng)”的原則，跟隨國家戰(zhàn)略步伐，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展，成為急需深入研究的重要課題。

郵儲(chǔ)銀行成立于2007年，是一家大型零售銀行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近4萬個(gè)，覆蓋接近98.9%的縣域地區(qū)，70%的個(gè)人客戶是縣域客戶。到2016年年末，涉農(nóng)貸款的余額達(dá)9174億元（占貸款總規(guī)模的30.5%），同期增長(zhǎng)22.7%。2016年成立三農(nóng)金融事業(yè)部，并下設(shè)扶貧業(yè)務(wù)部建立完善服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)制和框架，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。開創(chuàng)新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)，如研發(fā)家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款；與農(nóng)業(yè)部合作，成立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)支行；發(fā)布“掌柜貸”等電商金融產(chǎn)品；創(chuàng)新“龍頭企業(yè)+”信貸服務(wù)新模式。

2.1 商業(yè)銀行城區(qū)發(fā)展空間有限

來自中國銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有4261家，包括1373家農(nóng)村信用社，1311家村鎮(zhèn)銀行，859家農(nóng)村商業(yè)銀行，133家城市商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行、5家民營銀行。另外，外資銀行也在不斷進(jìn)入中國市場(chǎng)，中外資銀行間在城市競(jìng)爭(zhēng)激烈，城市的金融資源趨于飽和，各商業(yè)銀行急需外拓增長(zhǎng)空間更大的金融市場(chǎng)。

2.2 銀行經(jīng)營利潤(rùn)增長(zhǎng)的壓力

由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈化程度加劇，市場(chǎng)化利率機(jī)制的推行，傳統(tǒng)的利差利潤(rùn)、資產(chǎn)類業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸區(qū)，各大商業(yè)銀行在不斷進(jìn)行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型中，也都在尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。近些年來，我國農(nóng)民收入大幅增加，農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展速度很快，吸引著各大銀行進(jìn)入這個(gè)發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?chǎng)中。

開拓新市場(chǎng)已成為各大商業(yè)銀行的共識(shí)。在這個(gè)背景之下，郵儲(chǔ)銀行借勢(shì)開拓和發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)正當(dāng)時(shí)。

3.郵儲(chǔ)銀行發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)的對(duì)策建議

郵儲(chǔ)銀行的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)還沒有完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，其功能的發(fā)揮尚不全面。針對(duì)這些突出問題，本文提出相應(yīng)的對(duì)策和建議，解決目前農(nóng)村金融存在的現(xiàn)實(shí)問題。

3.1 “頂層設(shè)計(jì)”新產(chǎn)品和農(nóng)村金融征信系統(tǒng)

金融業(yè)務(wù)的快速可持續(xù)發(fā)展，離不開好的產(chǎn)品和服務(wù)，而好產(chǎn)品的產(chǎn)生就需要總行部門突出的“頂層設(shè)計(jì)”。總行部門在充分了解市場(chǎng)和客戶群體的基礎(chǔ)之上，做出有特色的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，制定目標(biāo)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)工作，同時(shí)為金融科技發(fā)展提供宏觀指導(dǎo)。

在“三農(nóng)”金融類產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，注重對(duì)客戶分層分類，不同的客戶群體適用于不同的產(chǎn)品。目前，郵儲(chǔ)的“三農(nóng)”個(gè)人產(chǎn)品有很多，針對(duì)普通農(nóng)戶的有傳統(tǒng)農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)機(jī)貸款、傳統(tǒng)商戶小額貸款；針對(duì)合作農(nóng)業(yè)的有農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款等；針對(duì)農(nóng)村的有土地經(jīng)營承包權(quán)貸款等。“三農(nóng)”類產(chǎn)品數(shù)量有10種左右，然而，郵儲(chǔ)的小額貸款利率偏高，制約了“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。解決的路徑，總行統(tǒng)籌規(guī)劃，或者與政府部門合作，分擔(dān)成本。從風(fēng)險(xiǎn)的角度來考量，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的不良率普遍偏高，各銀行在從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時(shí)普遍保守?？傂袠I(yè)務(wù)部門“頂層設(shè)計(jì)”農(nóng)村金融征信系統(tǒng)，加強(qiáng)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)管理，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 “項(xiàng)目制管理”模式帶動(dòng)業(yè)務(wù)均衡發(fā)展

項(xiàng)目管理是將相關(guān)的知識(shí)、技術(shù)、工具、技能等應(yīng)用于項(xiàng)目任務(wù)，使活動(dòng)按照要求，在預(yù)算內(nèi)按時(shí)完成。項(xiàng)目管理會(huì)經(jīng)歷五個(gè)重要階段，啟動(dòng)、計(jì)劃、執(zhí)行、監(jiān)控、收尾等。這其中要解決確立項(xiàng)目、制定計(jì)劃、資源分配（政策、審批、技術(shù)、人員、物資）、團(tuán)隊(duì)協(xié)作與執(zhí)行、監(jiān)控項(xiàng)目進(jìn)展、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)等問題。經(jīng)過長(zhǎng)期調(diào)研，發(fā)現(xiàn)部分支行存在一些問題，各業(yè)務(wù)部門之間缺乏溝通與合作，“各掃門前雪”只顧發(fā)展自身業(yè)務(wù)，不注重交叉營銷，可能會(huì)出現(xiàn)客戶被行內(nèi)員工重復(fù)開發(fā)，效率低下等情況。

“項(xiàng)目制管理”可以實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)之間的有效溝通與協(xié)作，提高支行整體績(jī)效水平，提高全員綜合營銷水平，加強(qiáng)和鞏固了員工業(yè)務(wù)知識(shí)和技能；大大地提升了行業(yè)內(nèi)知名度，提升了與客戶的黏度，減少客戶流失，營銷了優(yōu)質(zhì)新客戶。

3.3 營銷方式靈活多樣

支行的營銷方式要靈活多樣，但需要因地制宜。“走出去”“請(qǐng)進(jìn)來”、組合營銷、體驗(yàn)營銷等多種營銷模式，需根據(jù)當(dāng)?shù)刂械木唧w情況進(jìn)行選擇。

下面介紹一個(gè)“走出去”模式的典型案例。經(jīng)過調(diào)研，部分支行試點(diǎn)對(duì)社?？ㄟM(jìn)行綜合金融服務(wù)營銷。安排銀行人員下鄉(xiāng)發(fā)放社?？ǎ愚k電子銀行、手機(jī)銀行，加大宣傳力度，提升銀行知名度。通過收入端的資金引入，以及支出端的消費(fèi)與代發(fā)來提高農(nóng)村資金的流動(dòng)性，最終實(shí)現(xiàn)“玩活兩卡”的目標(biāo)，培養(yǎng)農(nóng)村客戶群體的用卡習(xí)慣，業(yè)務(wù)量及消費(fèi)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，提升銀行的整體績(jī)效水平。這些舉措能夠有效提高郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村市場(chǎng)的占有率，營造良好的農(nóng)村金融市場(chǎng)氛圍，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。

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作者簡(jiǎn)介：

孫倩（1986- ），女，漢族，河北新樂人，講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：金融研究、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)；

劉志杰（1985- ），男，漢族，河北藁城人，講師，管理學(xué)碩士，研究方向：物流管理。