□楊婭鐸

P2P網(wǎng)絡借貸最初的定義是個人與個人之間利用網(wǎng)絡來實現(xiàn)相互之間的借貸，它的關鍵是在社會中能夠?qū)崿F(xiàn)“點對點”的直接信息交換和資金流動。P2P網(wǎng)貸公司在預先設置的互聯(lián)網(wǎng)平臺上對供需雙方提供資金借貸中介服務，并幫助其建立借貸方的關系，協(xié)助辦理相關手續(xù)和簽訂法律文書。交易雙方在P2P公司搭建的網(wǎng)絡借貸平臺上通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布各自的信息，在互不見面的情況下，由平臺選擇合適的交易對手，雙方經(jīng)過填寫電子表格、信息歸屬確認等流程，簽訂網(wǎng)絡借貸合同，并按照合同將指定資金劃轉(zhuǎn)至約定賬戶。這類網(wǎng)絡借貸業(yè)務一部分采取全線上模式，一部分采取線上與線下結合的模式。

近年來，隨著國家對銀行業(yè)金融機構貸款監(jiān)管愈加嚴格，商業(yè)銀行的貸款審批程序愈加繁雜，導致貸款者的等待放款時間較長，這樣商業(yè)銀行就很難滿足融資人對資金需求的迫切要求。同時，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融工具不斷相互融合和創(chuàng)新發(fā)展，P2P網(wǎng)絡借貸更是在短時間內(nèi)突飛猛進地發(fā)展，非銀行系平臺一時間在全國帶來星星之火可以燎原之勢。P2P網(wǎng)絡借貸平臺以其短頻快的特點，深受融資人的青睞，一些商業(yè)銀行的顧客群也轉(zhuǎn)而投向P2P網(wǎng)絡借貸平臺，商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。盡管P2P網(wǎng)絡借貸平臺有諸多吸引客戶的地方，如借款資質(zhì)要求低、貸審時間快、放款流程簡易、吸收資金渠道較廣等特點，并且推動金融服務不斷創(chuàng)新，將金融資源合理高效地配置，也使普惠金融的理念得到推廣。但是不成熟的新生金融產(chǎn)品也帶來很多隱患，截至2017年12月31日累計平臺數(shù)量5970個，其中問題平臺數(shù)量4039個，正常運營的平臺僅有1931個。問題平臺的數(shù)量不斷攀升，分別出現(xiàn)跑路、經(jīng)營管理不善、無法提現(xiàn)等問題，不僅給融出人帶來重大經(jīng)濟損失，還對網(wǎng)絡借貸行業(yè)造成極大的消極影響。

2015年7月人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，《意見》提出“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的發(fā)展要求，鼓勵銀行業(yè)金融機構不斷實現(xiàn)金融創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術，結合銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務，努力實現(xiàn)業(yè)務突破，建立多層次的金融服務網(wǎng)絡。鼓勵有良好技術支持的銀行業(yè)金融機構開展創(chuàng)新型金融服務平臺，將線下業(yè)務與線上有機融合，縮減不必要的人力、物力和財力的消耗，支持銀行業(yè)金融機構不斷轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展，更好地在金融市場提供服務。因此，商業(yè)銀行在政策上大力支持、能夠提供可靠的信用保障以及踐行社會責任的前提下，可以積極打造屬于商業(yè)銀行的P2P網(wǎng)絡借貸平臺。太原城區(qū)聯(lián)社是一家由銀監(jiān)會批準成立的地方性金融機構，肩負振興太原本地金融市場的重任，開展P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務面臨新的機遇，新的成長空間，不僅可以憑借國家信用保障吸引客戶，使客戶遠離普通平臺抽逃資金的風險，維護金融市場秩序穩(wěn)定，還可以有效弱化普通平臺搶占客戶的威脅，加快聯(lián)社轉(zhuǎn)型發(fā)展的步伐，向新型綜合服務金融機構大步邁進。

一、開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務的現(xiàn)實意義

本文的研究目的在于為太原城區(qū)聯(lián)社開展P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務規(guī)劃適合的發(fā)展策略，為其進一步搭建平臺提供可行的建議。在研究意義方面，本文的研究具有理論意義和現(xiàn)實意義兩個方面。

一是從理論意義上講，通過研究國內(nèi)外學者的歷史理論，主要集中在商業(yè)銀行開展P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的綜合研究及概述，很少有針對某一特定商業(yè)銀行的研究。本文在研究普通商業(yè)銀行運行P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的基礎上，結合太原城區(qū)聯(lián)社的實際情況，為其發(fā)展P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務制定策略。這樣可以有效彌補地方性金融機構開展P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的研究空白，并為其他類似金融機構的業(yè)務開展提供理論依據(jù)。

二是從現(xiàn)實意義上講，隨著利率市場化的全面推進，商業(yè)銀行依靠賺取利差的傳統(tǒng)盈利方式受到極大挑戰(zhàn)，行業(yè)競爭愈演愈烈。太原城區(qū)聯(lián)社作為太原本地的地方性金融機構，在一定程度上是無法與國有銀行以及全國性股份制商業(yè)銀行抗衡。在這個轉(zhuǎn)折點上，更應該盡早搭建太原城區(qū)聯(lián)社的P2P網(wǎng)絡借貸平臺，搶占市場份額。對這種新興信貸業(yè)務模式的探究可以進一步豐富太原城區(qū)聯(lián)社的業(yè)務種類，擴展增收創(chuàng)利的渠道，開辟更多獲取資源的途徑。不僅如此，太原城區(qū)聯(lián)社開展P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務可以更好地為公眾提供各類金融服務，有效解決中小企業(yè)融資難的問題，進而提升太原農(nóng)信的品牌認知度，為深層次獲客提供保障。因此，太原城區(qū)聯(lián)社開展P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務是轉(zhuǎn)型發(fā)展的契機。

二、開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務的必要性分析

（一）有利于搶占互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高地

繼利率市場化推廣以來，商業(yè)銀行不斷受到市場的沖擊，競爭激烈程度加劇，亟待通過創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)化服務來開拓市場，提升競爭力。太原城區(qū)聯(lián)社憑借多年的金融業(yè)務經(jīng)驗、嚴密的風控系統(tǒng)、經(jīng)典的業(yè)務模式以及完善的管理體系等優(yōu)勢來發(fā)展P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務，不但可以為客戶提供成熟的金融服務，還可以提高業(yè)內(nèi)競爭力。國內(nèi)剛剛興起的P2P網(wǎng)絡借貸公司正在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行共分杯羹，而這些網(wǎng)貸公司的規(guī)模、公司影響力以及管理經(jīng)驗都很有限，無法與商業(yè)銀行相比。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務起步階段，太原城區(qū)聯(lián)社如果搶先進入這一領域，參與P2P網(wǎng)貸業(yè)務，都可以在行業(yè)內(nèi)搶占領先地位，提高自身競爭力。

太原城區(qū)聯(lián)社發(fā)展P2P網(wǎng)貸業(yè)務可以在不占用銀行內(nèi)經(jīng)濟資本和授信規(guī)模的情況下為客戶搭建有別于信貸業(yè)務的投融資服務平臺，即增加了隱性的授信額度，這一部分不受銀行制度限制，還可以將投資風險轉(zhuǎn)嫁給投資者，規(guī)避了信貸風險。同時，P2P網(wǎng)貸突破傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品的限制，創(chuàng)新理財業(yè)務，可以更好地吸引大眾富裕階層，滿足其理財需求。因此，太原城區(qū)聯(lián)社通過P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務可以開拓投融資服務的市場空間與業(yè)務范圍，有效提升行業(yè)競爭優(yōu)勢。太原城區(qū)聯(lián)社通過在構建的P2P網(wǎng)絡借貸平臺上實現(xiàn)以客戶為導向的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，搶先拓展互聯(lián)網(wǎng)金融市場，通過差異化競爭優(yōu)勢，切實提高競爭能力，鞏固行業(yè)競爭地位。

（二）有利于優(yōu)化資產(chǎn)結構盈利創(chuàng)收

太原城區(qū)聯(lián)社創(chuàng)建P2P網(wǎng)絡借貸平臺是一個很有潛力的盈利方式，作為現(xiàn)有業(yè)務的補充。太原城區(qū)聯(lián)社以低成本的方式進入金融業(yè)務長尾市場，將海量社會化融資需求與網(wǎng)上低成本資金對接，即P2P網(wǎng)貸平臺通過為有資金需求的客戶提供資金供給，在平臺上為供需雙方牽線搭橋，從中收取一定比例的中介服務費。剛建立的平臺多數(shù)服務于老客戶，即銀行的存量客戶，隨著平臺規(guī)模的擴大，人氣上漲，可以精準地滿足小微企業(yè)和個人的信貸需求。這樣還可以將風險轉(zhuǎn)移給投資者，從而破解了商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間難以建立資金鏈的問題。商業(yè)銀行憑借其多年的正面公眾影響力與品牌效應都會力壓非銀行系P2P平臺，受到客戶的認可，為銀行發(fā)展新的盈利渠道。此外，商業(yè)銀行憑借其眾多物理網(wǎng)點，可以輕松搭建P2P網(wǎng)絡借貸平臺，不必再設立獨立網(wǎng)點，節(jié)省開支，增加營業(yè)收入。

太原城區(qū)聯(lián)社P2P網(wǎng)絡借貸平臺可以有效規(guī)避行業(yè)監(jiān)管限制，優(yōu)化資產(chǎn)負債結構配比。P2P網(wǎng)絡借貸平臺在不占用經(jīng)濟資本和信貸規(guī)模的情況下，提供更高質(zhì)量的投融資產(chǎn)品和服務。太原城區(qū)聯(lián)社可以通過在平臺上發(fā)布新產(chǎn)品信息，將部分出表的信貸資產(chǎn)更規(guī)范化管理，使資產(chǎn)存量與增量業(yè)務平衡發(fā)展。充分優(yōu)化資產(chǎn)結構，調(diào)整資源配置，不斷擴大信貸規(guī)模，實現(xiàn)盈利創(chuàng)收。

（三）有利于更好地服務中小企業(yè)

中小企業(yè)的迅速發(fā)展推動了我國國民經(jīng)濟快速增長，并且在提高就業(yè)率、調(diào)整經(jīng)濟結構以及增加財政收入等方面發(fā)揮重要作用。中小企業(yè)在發(fā)展方面受制于自身的缺陷、金融體制不健全等內(nèi)外因素，導致資金供應不足、融資難等問題，成為其發(fā)展的阻礙，嚴重影響其健康發(fā)展。同時，商業(yè)銀行放貸是通過其行內(nèi)的信貸系統(tǒng)，包括貸前審核、貸款發(fā)放和貸后管理，完全在線下走流程，通常跑完一個批需要一到兩周的時間，再加上前期調(diào)查貸款戶的時間，一筆小額貸款沒有一個月是發(fā)不到貸款人手中的。因此，中小企業(yè)面臨的資金問題迫在眉睫。而P2P網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)很好地彌補了中小企業(yè)亟待解決的融資問題，但由普通平臺缺乏足夠的信用保證，為資金的安全帶來隱患。太原城區(qū)聯(lián)社開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務可以為中小企業(yè)帶來更有保障的資金，可以幫助中小企業(yè)更快捷并且更節(jié)約成本地拿到貸款。在資金鏈上為中小企業(yè)提供安全的運營環(huán)境，更好地推動其積極向上發(fā)展。