(山東中醫(yī)藥大學(xué)　山東　濟(jì)南　250355)

移動(dòng)支付論壇對(duì)于移動(dòng)支付的定義是這樣的：移動(dòng)支付是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。移動(dòng)支付大致分成了兩種，一是當(dāng)場(chǎng)使用手機(jī)進(jìn)行交易的近場(chǎng)支付，如使用手機(jī)中的支付寶、微信APP乘坐公交車(chē)、在商店和便利店買(mǎi)東西，另一種是通過(guò)發(fā)送命令進(jìn)行支付的遠(yuǎn)程支付，如使用淘寶購(gòu)買(mǎi)商品下單。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年全球移動(dòng)支付總金額超過(guò)10000億美金，在未來(lái)較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，全球的移動(dòng)支付行業(yè)將持續(xù)走高。而我國(guó)移動(dòng)支付用戶的規(guī)模龐大，增長(zhǎng)也十分迅猛。中國(guó)市場(chǎng)有著超過(guò)10億部手機(jī)，超過(guò)20億張信用卡，可見(jiàn)移動(dòng)支付的前景多么明媚，在這樣一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，手機(jī)APP功能不斷推新，第三方支付、二維碼支付、指紋支付、面部識(shí)別支付逐漸進(jìn)入人們的日常生活，被廣大消費(fèi)者慢慢接受，移動(dòng)支付市場(chǎng)應(yīng)用的擴(kuò)展速度超出了人們的想象。隨著智能手機(jī)和4G、Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，移動(dòng)支付成為了第三方支付行業(yè)新的顛覆者。[1]隨著移動(dòng)終端設(shè)備的普及和完善,移動(dòng)支付正摧枯拉朽改寫(xiě)行業(yè)格局,成就了如今的支付革命。無(wú)人超市、無(wú)現(xiàn)金社會(huì)這些新奇的概念都在隨著移動(dòng)支付而成為現(xiàn)實(shí),未來(lái)中國(guó)將成為世界上第一個(gè)跨入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的國(guó)家。人們出行不再需要攜帶大量的現(xiàn)鈔，微信支付、支付寶支付、ApplePay、GoogleWallet正帶領(lǐng)著我們走進(jìn)無(wú)紙質(zhì)貨幣時(shí)代。

移動(dòng)支付技術(shù)最早開(kāi)始于歐美國(guó)家，而我國(guó)的移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)巨大的情況下實(shí)現(xiàn)了反超?！吨Ц陡锩芬粫?shū)寫(xiě)道，“在銀行卡領(lǐng)域，中國(guó)落后歐美20年；在芯片卡時(shí)代，中國(guó)落后5年；而在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，中國(guó)的差距僅有一年甚至更短”。在日本、韓國(guó)、新加坡以及東南亞等國(guó)家，支付寶和微信付款已經(jīng)基本普及，這給我國(guó)人民出國(guó)旅行帶來(lái)了極大的便利。正式騰訊、阿里巴巴等企業(yè)推動(dòng)了中國(guó)在金融領(lǐng)域上的科技創(chuàng)新，促使著中國(guó)的蓬勃發(fā)展。而這些第三方平臺(tái)發(fā)展的如此迅速，離不開(kāi)我國(guó)國(guó)有經(jīng)濟(jì)體制。正是由于中國(guó)分布廣泛的銀行及其體制，與不計(jì)成本、政府控制的經(jīng)營(yíng)模式相交融，能夠使第三方支付平臺(tái)在確保安全的條件下將資金和時(shí)間都降至最低，極快的獲得市場(chǎng)的廣泛信任得到飛速的發(fā)展。我國(guó)已經(jīng)建立起的以國(guó)有銀行為主導(dǎo)，包含著大小額支付體系、網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)等的基本金融結(jié)算制度也為第三方支付平臺(tái)的運(yùn)轉(zhuǎn)提供了基礎(chǔ)。銀行的國(guó)有制，提供給第三方支付平臺(tái)身份認(rèn)證和轉(zhuǎn)賬結(jié)算這兩大最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，并且，在我國(guó)辦理信用卡和儲(chǔ)蓄卡是最便捷的，這是我國(guó)移動(dòng)支付反超歐美的最主要原因之一。

可是移動(dòng)支付，真的是有百利而無(wú)一害嗎？對(duì)于移動(dòng)支付，我國(guó)乃至世界都沒(méi)有出臺(tái)政策規(guī)范，移動(dòng)支付至今沒(méi)有一個(gè)公眾認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行交易的信息，不會(huì)通過(guò)跨行資金結(jié)算平臺(tái)，監(jiān)管方無(wú)法直接收集信息，洗錢(qián)、套現(xiàn)這些非法行為也就不會(huì)第一時(shí)間被監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)。有數(shù)據(jù)表明，有30多類(lèi)針對(duì)移動(dòng)支付軟件的木馬和病毒正侵犯著我們的手機(jī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)構(gòu)成極大的威脅。[2]現(xiàn)階段我國(guó)移動(dòng)支付立法仍然尚未形成體系化、專(zhuān)門(mén)化、全覆蓋、高效率的法律監(jiān)管體系,這進(jìn)一步導(dǎo)致監(jiān)管主體缺位、監(jiān)管部門(mén)權(quán)責(zé)不清、執(zhí)法混亂等問(wèn)題。針對(duì)于“支付寶被盜”、“二維碼中毒”等安全事故的頻頻發(fā)生，各家銀行和第三方支付平臺(tái)等有關(guān)系統(tǒng)也在努力，試圖推進(jìn)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)行。

中國(guó)的移動(dòng)支付已經(jīng)處于世界之巔的水平，這是中國(guó)騰飛的又一象征。在這樣一個(gè)移動(dòng)支付時(shí)代，我國(guó)的個(gè)人信用體系正在快速建立中，基于大數(shù)據(jù)的幫助，相信在不久的未來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付的安全問(wèn)題會(huì)得到有效的解決。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，移動(dòng)支付作為一個(gè)時(shí)代性的標(biāo)志，正在飛速前進(jìn)。