馮菁

【摘 要】近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融服務(wù)也從傳統(tǒng)的單純實體逐漸擴(kuò)大至以互聯(lián)網(wǎng)為中介開展各種服務(wù)活動，從而誕生了“網(wǎng)絡(luò)金融”這一新興金融模式。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大潮下，商業(yè)銀行必須順勢而上，迎接挑戰(zhàn)，積極引入“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，推進(jìn)自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)自身長遠(yuǎn)發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)模式下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑發(fā)表幾點自己的看法，希望為相關(guān)領(lǐng)域的研究者和工作者提供參考和借鑒。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)模式；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，其被廣泛應(yīng)用于日常生活和生產(chǎn)中并且逐漸滲透至金融領(lǐng)域，并由此衍生出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付、云金融等，這些新興金融服務(wù)得到了群眾的青睞，在我國蓬勃發(fā)展，并形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生必然會對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成影響，因此商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特征，積極探尋業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金的支付、融通、投資以及信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非單純的指的是將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)有機(jī)結(jié)合起來，而是在應(yīng)用移動、安全等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的基礎(chǔ)上，被用戶先熟悉再接受，為了適應(yīng)新的需求而誕生的一種新模式和新業(yè)務(wù)，總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融便是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合的新興領(lǐng)域。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）服務(wù)方式多樣化

跟傳統(tǒng)的服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)服務(wù)方式更多，常見的如網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付、P2P等。通過互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)可以獲得更多客戶資源和信息，進(jìn)而為第三方企業(yè)、電商企業(yè)等提供信息服務(wù)和交易平臺，為人們的支付和交易提供了極大便利。另外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也逐漸滲透到商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域中，對商業(yè)銀行帶來極大的沖擊。

（2）服務(wù)渠道多樣化

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生讓人們感受到電子渠道帶來的快捷和便利，逐漸將交易行為由線下向線上的轉(zhuǎn)變，越來越多的消費者習(xí)慣通過電子渠道獲得商品和服務(wù)，因此網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等逐漸在金融交易中占據(jù)主要地位。

（3）服務(wù)效率更高

因為互聯(lián)網(wǎng)金融擁有平臺化優(yōu)勢。其在獲取信息的過程中更具優(yōu)勢，跟傳統(tǒng)的服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為客戶提供更加高效、更加便捷的服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的影響

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展和日益普及，互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)產(chǎn)生了極大地影響。對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商而言，他們在為客戶提供服務(wù)是不會受到時間、地點以及計算方式的影響，并且互聯(lián)網(wǎng)金融還可以提供購買保險、基金、小額貸款、理財以及其他金融產(chǎn)品，這些無一不對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來較大的影響，歸納起來互聯(lián)網(wǎng)模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.資金的運作模式改變

在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，客戶不再像以往那樣必須在營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，即便足不出戶依然可以選擇相應(yīng)服務(wù)的。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，股票、貸款、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)染鶡o需通過金融中介，只需借助互聯(lián)網(wǎng)操作即可。

2.支付系統(tǒng)發(fā)生改變

互聯(lián)網(wǎng)模式打破了傳統(tǒng)的支付模式，傳統(tǒng)的銀行卡、現(xiàn)金、資金匯總、票據(jù)等支付方式逐漸被網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等移動支付功能所取代。EnfoDesk易觀智庫產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫曾在《中國網(wǎng)上銀行市場監(jiān)測數(shù)據(jù)報告2014年第2季度》上公布了一組數(shù)據(jù)：截止到2014年第2季我國網(wǎng)上銀行市場整體交易額突破了382.7萬億元人民幣，環(huán)比增長達(dá)到了8.7%，同比增長達(dá)到了27.8%。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式

在互聯(lián)網(wǎng)模式下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)分界線越來越模糊，二者融合日益深入。不管是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還是金融行業(yè)，其在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，二者之間是相互合作又相互競爭的關(guān)系，均是利用自身的產(chǎn)品和優(yōu)勢地位為客戶提供服務(wù)的，與此同時二者在服務(wù)客戶的同時又相互轉(zhuǎn)化和滲透，逐步融合。

4.緩解借貸問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，誕生了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，該模式成功地解決了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)下中小企業(yè)融資難的問題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信息處理和風(fēng)險評估主要是通過網(wǎng)絡(luò)化形式開展的，具有較高的透明度，不用再經(jīng)過銀行或者券商等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，交易雙方程序更加簡單，審核更加迅速，降低了交易成本。并且在互聯(lián)網(wǎng)模式下，市場參與主體更多，對普通民眾更具有普惠性。

三、互聯(lián)網(wǎng)模式下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑

1.借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，搭建電子商務(wù)平臺

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)大背景下，京東商城、阿里巴巴、唯品會等電子商務(wù)平臺飛速發(fā)展，并且成績卓然。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，商業(yè)銀行應(yīng)迎難而上，要結(jié)合自身現(xiàn)狀充分借助“互聯(lián)網(wǎng)+”搭建電子商務(wù)平臺。對商業(yè)銀行而言，搭建商務(wù)平臺的主要目的通過該平臺掌握更多客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)和交易信息，充分將數(shù)據(jù)在金融理財、金融服務(wù)、服務(wù)渠道、品牌構(gòu)建以及風(fēng)險防控中的優(yōu)勢發(fā)揮出來。商業(yè)銀行可以借鑒企業(yè)電子商務(wù)平臺模式，采取網(wǎng)上商城的形式，將自身金融服務(wù)作為主導(dǎo)，吸引各大商家入駐該平臺，從而實現(xiàn)商城實物產(chǎn)品的一對一交易。搭建電子商務(wù)平臺便于商業(yè)銀行根據(jù)收集到的客戶信息，不斷創(chuàng)新自身運作模式，打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)商業(yè)銀行產(chǎn)品由線下轉(zhuǎn)移至線上。

2.借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，推進(jìn)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型

相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行更加便捷、高效，從而深受廣大商業(yè)銀行以及客戶的青睞。即便如此，網(wǎng)上銀行也僅僅是一種工具，只能為客戶提供一個操作平臺。資金主要是在銀行內(nèi)部封閉運作的，因此其不具備獲取客戶和經(jīng)驗的功能，從而跟新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之間存在較大差距。網(wǎng)上銀行，其實就是銀行更換了經(jīng)營場所，在互聯(lián)網(wǎng)模式下，商業(yè)銀行應(yīng)該深刻認(rèn)識到自己的不足，積極應(yīng)對網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。要充分借助“互聯(lián)網(wǎng)+”開發(fā)各類新型智能產(chǎn)品，充分借助互聯(lián)網(wǎng)完整的信息系統(tǒng)，建立并完善銀行自身客戶信息系統(tǒng)。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該在自身現(xiàn)有的平臺上提供個性化服務(wù)，針對網(wǎng)絡(luò)客戶開發(fā)出專屬產(chǎn)品，將線下銀行產(chǎn)品推廣至線上。

3.借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，構(gòu)建聯(lián)合征信體系

在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確規(guī)定：要推動符合條件的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)介入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因為擁有自身獨特的優(yōu)勢，再加上在平常的管理和經(jīng)營過程中積累了大量的客戶信息和數(shù)據(jù)，其中不僅有客戶的交易記錄和信用記錄，還包含客戶的資產(chǎn)狀況，從而更加有助于金融機(jī)構(gòu)在激勵的市場競爭中立足。但是，無論何種經(jīng)濟(jì)活動均少不了商業(yè)銀行的幫助。為此，對商業(yè)銀行而言，應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系納入自身信息系統(tǒng)中，從而便于商業(yè)銀行為客戶提供金融服務(wù)，為其設(shè)計個性化產(chǎn)品和品牌建設(shè)，并且還有助于商業(yè)銀行為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)高效地提供商業(yè)貸款，實現(xiàn)社會閑置資金得以高效配置。因此，在互聯(lián)網(wǎng)模式下，商業(yè)銀行應(yīng)該聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)構(gòu)建征信體系，實現(xiàn)客戶資源的共享。

4.借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和支付工具

在互聯(lián)網(wǎng)模式下，商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間并非僅僅存在競爭關(guān)系，二者是可以相互合作的。雖然近年來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，商業(yè)銀行不能逃避競爭，更不能以對待普通競爭對手的態(tài)度來排擠和打壓它們，而是應(yīng)該跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立合作關(guān)系，取長補(bǔ)短，聯(lián)合開發(fā)出更好的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和支付工具，具體而言可以從兩個方面入手：一方面是對商戶和客戶資源進(jìn)行整合，實現(xiàn)資源共享。在多年的經(jīng)營中，商業(yè)銀行同各個行業(yè)的龍頭企業(yè)合作，在業(yè)務(wù)上相互扶持，構(gòu)建了良好的合作伙伴關(guān)系。但是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則可以通過電子商務(wù)平臺，獲取大量客戶資源，因此二者可以資源互換，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)；另一方面商業(yè)企業(yè)應(yīng)該聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造針對中小企業(yè)的在線融資平臺，在挖掘新客戶群的同時，還能通過中小企業(yè)信貸獲得較高的收益。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)的誕生給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成的影響是巨大的，在互聯(lián)網(wǎng)模式下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極研究互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，結(jié)合自身經(jīng)營現(xiàn)狀，實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，拓寬服務(wù)渠道，全面提高商業(yè)銀行的競爭力，實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。

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