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互聯(lián)網(wǎng)金融圓舞曲(四)金融科技

2018-04-13 08:47甘本祓
知識(shí)就是力量 2018年4期
關(guān)鍵詞:亞馬遜無(wú)人金融

甘本祓

春風(fēng)送暖精神爽,

強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手分外忙。

跨界顛覆新氣象,

金融革命譜新章。

熱點(diǎn)新聞

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作,早已不算新鮮事。從2004年7月12日,騰訊與中國(guó)工商銀行在人民大會(huì)堂簽署合作協(xié)議算起,已經(jīng)有十幾年的歷史。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,聯(lián)合關(guān)系更是錯(cuò)綜復(fù)雜,不僅普羅大眾看得眼花繚亂,就連媒體和業(yè)界專家也要費(fèi)時(shí)費(fèi)勁才能理出頭緒。比如,騰訊與工商銀行、招商銀行、中信銀行、浦東發(fā)展銀行、北京銀行都簽過(guò)結(jié)盟協(xié)議;阿里巴巴則與中國(guó)銀行、中信銀行、交通銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行也都簽過(guò)合作協(xié)議。可謂是“有利就牽手,無(wú)利分開走。一手拉多家,親疏不用愁”。但是,隨著金融革命的日益深入,這樣若即若離、既聯(lián)合又競(jìng)爭(zhēng)的多角關(guān)系顯然難成大事。于是,這一年來(lái)風(fēng)向突變:金融又起波瀾,熱點(diǎn)新聞?lì)l傳,專家評(píng)論不斷,大眾也在驚嘆。什么新鮮事?一對(duì)一“聯(lián)姻”!不信請(qǐng)看:

2017年3月28日,中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴和螞蟻金服集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議;

2017年6月16日,中國(guó)工商銀行與京東金融集團(tuán)簽署了金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議;

2017年6月20日,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與百度簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,并共建“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”;

2017年6月22日,中國(guó)銀行與騰訊掛牌成立“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”,不久又宣布已簽署《全面戰(zhàn)略合作協(xié)議》。

至此,中國(guó)的四大商業(yè)銀行(工、農(nóng)、中、建)與中國(guó)的四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭BATJ(百度、阿里、騰訊、京東)一對(duì)一的新一輪“聯(lián)姻”終于明朗。

新春之際,又傳來(lái)一則新聞:2018年2月8日,中國(guó)民生銀行與華為正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。這是又一個(gè)傳統(tǒng)銀行與IT界巨頭的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手。

媒體這樣評(píng)論:300年來(lái),各行各業(yè)都發(fā)生了翻天覆地的變化,唯獨(dú)銀行沒變,如今終于“脫掉鞋子下泥地”了。如果把前一階段中國(guó)的金融改革和競(jìng)爭(zhēng)定義為1.0時(shí)代,如今則應(yīng)該說(shuō)開始跨入了2.0時(shí)代。為什么會(huì)這樣?

現(xiàn)階段,金融的發(fā)展離不開科技??隨著金融革命的推進(jìn),傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭正強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合搞創(chuàng)新

顛覆理念

看了上面的新聞,讀者有何感想?我這里作個(gè)比喻:著名歌劇《劉三姐》中有兩句唱詞“山中只見藤纏樹,世上哪見樹纏藤”。多少年來(lái),在人們的理念中,銀行就像參天大樹,不論是個(gè)人理財(cái)、還是企業(yè)運(yùn)營(yíng)都“纏著”銀行。可是,時(shí)代變了!在21世紀(jì)的今天,在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、傳感技術(shù)、人工智能等一系列前沿科技的加持下,金融科技正在強(qiáng)勢(shì)崛起,促使金融邁入智能金融時(shí)代,形成了“無(wú)網(wǎng)絡(luò)不金融、無(wú)移動(dòng)不金融”的趨勢(shì)。而中國(guó)企業(yè)近年在金融科技領(lǐng)域又的確成績(jī)斐然,深受國(guó)際青睞。請(qǐng)看外界如何評(píng)論:

2017年11月17日,畢馬威(全球四大會(huì)計(jì)與咨詢機(jī)構(gòu)之一,英文簡(jiǎn)稱為KPMG)在其官方網(wǎng)站公布:它與國(guó)際知名金融科技投資公司H2 Ventures合作推出《全球金融科技100強(qiáng)》報(bào)告。其中前三名均為中國(guó)企業(yè),順序是螞蟻金服、眾安保險(xiǎn)和趣店。在前十名中還有:陸金所(第六)和京東(第九)。

報(bào)告指出:由此“凸顯中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)非凡的崛起”。

一眾互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),在金融服務(wù)上叱咤風(fēng)云,祭起了“吸金大法”,舉例來(lái)說(shuō),騰訊搞了個(gè)在微信上發(fā)紅包,阿里搞了個(gè)支付寶,就實(shí)現(xiàn)了跨界顛覆,搞得傳統(tǒng)金融業(yè)“客戶流失”“如坐針氈”,把它們“逼上梁山”,掀起了新世紀(jì)的金融革命高潮——不僅自身努力應(yīng)用前沿科技來(lái)搞創(chuàng)新,而且主動(dòng)向非金融的前沿科技領(lǐng)先企業(yè)靠攏,出現(xiàn)了“樹纏藤”的局面!在媒體上顛覆性的詞句不斷涌現(xiàn):“瘦銀行”“普惠金融”“去中心化”“分布式”“羊毛出在豬身上”……

于是,新世紀(jì)以來(lái),人們就把科技(Technology)和金融(Financial)兩個(gè)詞寫到一起,出現(xiàn)了兩個(gè)新詞:科技金融(TechFin)和金融科技(FinTech)。它們可不是代表科技和金融的簡(jiǎn)單相加,也不是搭積木式的隨便換位組合,而是意味著科技和金融的高度融合,是具有顛覆性的理念。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái),科技金融,指的是傳統(tǒng)的金融類企業(yè)搞科技創(chuàng)新;金融科技,指的是新興的科技類企業(yè)搞金融服務(wù)。兩者著眼點(diǎn)不同,目標(biāo)卻一致——金融創(chuàng)新、普惠眾人,依靠的都是高新技術(shù),并且各有所長(zhǎng)、各有所短。為了更上一個(gè)臺(tái)階,必然是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、攜手前進(jìn)、揚(yáng)長(zhǎng)避短、互補(bǔ)融合、開放包容、共享共贏。這是一種前瞻性的選擇,戰(zhàn)略性的轉(zhuǎn)變。應(yīng)該能碰撞出顛覆性的創(chuàng)新,形成革命性的發(fā)展。正是:科技的進(jìn)步,激發(fā)金融革命,引起經(jīng)濟(jì)模式的調(diào)整,最終導(dǎo)致人們生活方式大改變。

21世紀(jì),科技與金融已高度融合

換了人間

2018年1月22日,美國(guó)第一家無(wú)人商店正式營(yíng)業(yè)。這是美國(guó)電商巨頭亞馬遜(Amazon),在其總部所在地美國(guó)西雅圖市精心打造的無(wú)人商店,取名Amazon Go (譯為“亞馬遜無(wú)人便利店”或“亞馬遜智能超市”)。顧客進(jìn)店只需刷一下手機(jī),進(jìn)店后在貨架上自由選取商品,然后無(wú)須排隊(duì)等候收銀員結(jié)賬,即可徑直走出店外,自己的亞馬遜賬號(hào)就會(huì)自動(dòng)扣除本次消費(fèi)金額。

請(qǐng)讀者由題圖的左邊窗戶看進(jìn)去,上面有一行字“Just Walk Out(拿了就走)”。這行字看著容易做著難!難在哪?試看幾例:

鏡頭1.超市購(gòu)物:人來(lái)人往、熙熙攘攘、你遮我擋、高矮胖瘦、千姿百態(tài)。陳列架上:琳瑯滿目、色彩紛呈、大小有異、軟硬有度、千差萬(wàn)別……如何識(shí)別和跟蹤特定的人和商品?

鏡頭2. 顧客選貨,行為各異:有人干凈利落,有人猶豫不決,有人要比品牌、比價(jià),有人取走退回、拿起放下,還有人放回時(shí)放錯(cuò)位置、混淆品類……又怎么區(qū)分拿了、退了、多了、少了和準(zhǔn)確扣款?

鏡頭3. 若有小偷故弄玄虛、遮掩盜物,或有兒童頑皮惡作、隨地亂丟……又怎么識(shí)別和準(zhǔn)確結(jié)賬?

…………

為了實(shí)現(xiàn)“拿了就走”的理念,那真是“冰凍三尺,非一日之寒”。

從步驟上講,作為線上電商的亞馬遜,早就有了線下開店的企圖心。正如其執(zhí)行長(zhǎng)貝佐斯(Jeff Bezos)所說(shuō):“如果我們的思路發(fā)生轉(zhuǎn)變,也許亞馬遜會(huì)開設(shè)實(shí)體店?!边@個(gè)“也許”,在2015年11月2日變成現(xiàn)實(shí)。以線上賣書起家的亞馬遜在西雅圖開了第一家線下實(shí)體店,名為Amazon Books(亞馬遜書店) 。一年后又來(lái)了一個(gè)華麗轉(zhuǎn)身,2016年12月5日,在西雅圖開了無(wú)人超市試驗(yàn)店,也就是前述無(wú)人店Amazon Go的第一版。當(dāng)時(shí)該店只對(duì)內(nèi)部職工開放。原計(jì)劃2017年年中對(duì)外營(yíng)業(yè),結(jié)果“好事多磨”推遲至2018年1月才風(fēng)光面世。

從技術(shù)上,亞馬遜用傳感器、攝像頭等監(jiān)測(cè)技術(shù)和自動(dòng)結(jié)賬系統(tǒng),及其在云計(jì)算、深度學(xué)習(xí)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等技術(shù)多年來(lái)的創(chuàng)新和積累,才精心打造了這種智能化實(shí)體店。

在零售業(yè)壞消息不斷,百貨商場(chǎng)、連鎖品牌關(guān)店潮涌的形勢(shì)下,在虛擬世界披荊斬棘的網(wǎng)絡(luò)巨頭,卻走下線來(lái)進(jìn)入真實(shí)世界,開起了實(shí)體零售店,線上線下虛實(shí)整合,而且力爭(zhēng)做到拿了就走。難怪媒體驚呼“不只收銀員,連小偷都要失業(yè)了”“這是實(shí)體店的科技逆襲、零售業(yè)的

未來(lái)”。

一石激起千重浪。亞馬遜忙著試點(diǎn),其他人未必清閑,網(wǎng)絡(luò)巨頭窮追不舍,實(shí)體企業(yè)不敢怠慢。在中國(guó)、在世界各地不斷有熱點(diǎn)新聞出現(xiàn)。這事,看一看電視、查一查報(bào)章、訪一訪微信朋友圈都不難發(fā)現(xiàn)。比如,阿里開了“淘咖啡”,京東開了“X無(wú)人超市”,騰訊也開了“無(wú)人快閃店”……它們宣告:

無(wú)人商店,已成趨勢(shì)。

由點(diǎn)及面、向你展現(xiàn)。

嶄新生活,就在眼前。

滄海桑田,換了人間。

至此,甘老師奏的《互聯(lián)網(wǎng)金融圓舞曲》就暫告一段落了。再見之時(shí)甘老師對(duì)小e說(shuō),他贊賞貝佐斯的話“當(dāng)你抵抗趨勢(shì),那你就是在和未來(lái)作對(duì)。但若你選擇欣然擁抱,風(fēng)向會(huì)幫你一把”。如今,金融革命方興未艾、勢(shì)不可當(dāng),這對(duì)每個(gè)人、每個(gè)企業(yè)甚至每個(gè)國(guó)家都是一個(gè)機(jī)遇!機(jī)不可失,時(shí)不再來(lái)!讀者朋友,祝你把握機(jī)遇,順勢(shì)而為,勇于創(chuàng)新,擁抱未來(lái)!

亞馬遜開的第一家線下書店Amazon Books

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