赫瑞玲

摘要：在十九大召開之后，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又有了進(jìn)一步的戰(zhàn)略布局對(duì)商業(yè)銀行而言需要站在新的起點(diǎn)，用新的角度、新的實(shí)踐應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)。在新的背景下推動(dòng)其發(fā)展需要穩(wěn)中求進(jìn)。因此，在該大環(huán)境下，銀行業(yè)需要系統(tǒng)的、全面的開展改革。把握住“去杠桿”“補(bǔ)短板”兩大關(guān)鍵點(diǎn)，穩(wěn)重求進(jìn)，穩(wěn)住增速，控住風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要把握住這次機(jī)遇。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 供給側(cè)改革 資產(chǎn)質(zhì)量 風(fēng)險(xiǎn)

目前全球經(jīng)濟(jì)處在復(fù)蘇過程，我國經(jīng)濟(jì)依然是穩(wěn)中求進(jìn)，做到長(zhǎng)期發(fā)展。推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)供給側(cè)改革必須有全面的理解，全面認(rèn)識(shí)，徹底落實(shí)。目前的世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)為整體發(fā)展趨于緩慢，在金融去杠桿方面仍要繼續(xù)，商業(yè)銀行去杠桿是其一個(gè)非常重要的部分。

一、發(fā)展歷程及其現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷程

第一階段1979年至1993年，自1979年中國銀行體制改革起，我國銀行業(yè)有了全新的發(fā)展，在該階段辦理的信貸業(yè)務(wù)既有商業(yè)性的也包含政策性的；第二階段為1993年至2003年，該階段中國銀行有了更進(jìn)一步的發(fā)展，成立了商業(yè)銀行，并且它不斷的完善發(fā)展，但仍存在一些缺點(diǎn)；第三階段為2003年至今，2003年對(duì)國有商業(yè)銀行進(jìn)行了股份制改革，并為了讓銀行業(yè)健康發(fā)展，建立了其監(jiān)督機(jī)構(gòu)——銀監(jiān)會(huì)。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

自提出供給側(cè)改革以來，我國各行各業(yè)在貫徹執(zhí)行該政策，銀行業(yè)也盡力完成改革的目標(biāo)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示（見表一），截至2017年10月資產(chǎn)表現(xiàn)為在穩(wěn)步增長(zhǎng)，而負(fù)債在穩(wěn)步減少；其資產(chǎn)與負(fù)債占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比率大體上保持平穩(wěn)。在大背景下我國商業(yè)銀行整體規(guī)模穩(wěn)步上升，但是從商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)來看，2017年三個(gè)季度其不良貸款率均是1.74%，并沒有得到降低，需要進(jìn)一步改善，降低風(fēng)險(xiǎn)。但是與2016年相比，其負(fù)債率有了明顯改善，而總資產(chǎn)也有提升，因而，總體上2017年與2016年比較來看，商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有了很大優(yōu)化，國家政策也起到了引導(dǎo)作用，商業(yè)銀行把國家政策落實(shí)到了實(shí)處。

近年來隨著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力也繼續(xù)加強(qiáng)，銀監(jiān)會(huì)2017年三季度的監(jiān)管數(shù)據(jù)可看出其抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力在增強(qiáng)，三季度貸款準(zhǔn)備額在逐漸增加，貸款撥倍率總體呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。而撥備覆蓋率分別為178.76%、177.18%、180.39%，呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，并且遠(yuǎn)高于國際上其他銀行數(shù)值。因此，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，貸款風(fēng)險(xiǎn)在下降，也有助于改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在風(fēng)險(xiǎn)得到控住的同時(shí)，其利潤(rùn)與2016年同季度相比略有增加，但是資產(chǎn)利潤(rùn)率與資本利潤(rùn)率都有小幅度下降。

此外，商業(yè)銀行利潤(rùn)收入與銀行規(guī)模的聯(lián)系逐漸減弱，銀行正逐步向“輕型銀行”發(fā)展，不再緊緊依賴于傳統(tǒng)的發(fā)展模式。以招商銀行與平安銀行為例，其資產(chǎn)規(guī)模增速均減少，但其利潤(rùn)仍然排在前面。銀行逐步向零售轉(zhuǎn)型，但是，在總利潤(rùn)中，一些股份制銀行的零售利潤(rùn)所占份額并不是很高，大概在20～30個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中有一部分是用于把資金借給銀行等大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，例如余額寶等也可以募集大量資金，降低了借款利率，在一定程度上和銀行競(jìng)爭(zhēng)借錢給銀行等大型機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，因此影響了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。此外，隨著移動(dòng)支付的普及，轉(zhuǎn)賬之間手續(xù)費(fèi)非常低廉甚至有的不需要手續(xù)費(fèi)，這也影響了銀行收取手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)的盈利，使得銀行為了占據(jù)市場(chǎng)，不得不放棄一部分利潤(rùn)。

商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用目前還不夠充分，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)的運(yùn)用使得互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，也拓寬客戶的服務(wù)范圍。

二、商業(yè)銀行存在的問題

（一）資產(chǎn)質(zhì)量

資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)影響銀行財(cái)務(wù)。在改革的背景下，會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，會(huì)兼并一部分企業(yè)，也會(huì)處理僵尸企業(yè)，比如改制僵尸企業(yè)，或者讓其申請(qǐng)破產(chǎn)。在這種情形下，會(huì)增加其不良資產(chǎn)率。目前我國經(jīng)濟(jì)相比之前呈緩慢狀態(tài)，近五年的GDP增速呈緩慢下降狀態(tài)。而在2016年間我國全國法院一共受理企業(yè)破產(chǎn)案件高達(dá)5665件，同比升高53.8%；而已經(jīng)審結(jié)的企業(yè)破產(chǎn)案子有3600余件，大約同比上升60%。由此可看出僵尸企業(yè)的清理正在加速，這也使銀行在不良資產(chǎn)處理方面面臨更大的挑戰(zhàn)。

由銀監(jiān)會(huì)已發(fā)布數(shù)據(jù)，如表二所示，我們可以看出2017年的不良貸款率沒有改善，與去年相比下降幅度也比較下。此外，對(duì)于我國的五大行而言，除中國農(nóng)業(yè)銀行外，其他四個(gè)銀行的不良貸款率都低于銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的平均水平，其中中國銀行最低為1.38%。中國農(nóng)業(yè)銀行目前的不良貸款率值得我們關(guān)注，它2017年半年報(bào)上顯示的數(shù)據(jù)為2.19%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均水平，這就要求它加大力度降低不良貸款率，在盈利發(fā)展中要重視資產(chǎn)的質(zhì)量。

（二）業(yè)務(wù)盈利

目前，商業(yè)銀行盈利仍然主要依靠利息，而且2017年三季度非利息收入占比分別為26.84%、24.84%、23.63%，可知其非利息收入占比在下降。它受到其他金融機(jī)構(gòu)的影響，其客戶也不斷流失，其中有證券、基金、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融機(jī)構(gòu)。在IT技術(shù)、生物技術(shù)飛速發(fā)展的進(jìn)程中，移動(dòng)支付越來越安全，人民的消費(fèi)觀念也逐漸改變，生活中也逐漸趨向無紙化交易。在這種移動(dòng)支付更加便捷的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行由于其原有的電子銀行基礎(chǔ)還是在移動(dòng)支付領(lǐng)域占有重要地位。但是由于經(jīng)營理念、監(jiān)管等問題使得它相比較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的較慢，其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)越來越占據(jù)大量的市場(chǎng)份額。盡管在移動(dòng)支付單筆金額方面商業(yè)銀行遠(yuǎn)高于其他非銀行機(jī)構(gòu)支付，但從下圖圖一可以看出，商業(yè)銀行最低的平均移動(dòng)支付金額為4993元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非銀行機(jī)構(gòu)的最大值551元，但是非銀行機(jī)構(gòu)的趨勢(shì)為穩(wěn)步增長(zhǎng)，而商業(yè)銀行波動(dòng)性比較大。我們也可以看出從2013年到2016年，非銀行機(jī)構(gòu)的平均移動(dòng)支付額已經(jīng)增長(zhǎng)了66.98%。這也說明商業(yè)銀行在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展沒有很好地適應(yīng)，在發(fā)展過程中處于劣勢(shì)地位，沒有趕上潮流的發(fā)展，以至于使得非銀行的金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了移動(dòng)支付相當(dāng)大的一部分市場(chǎng)。另外，銀行的盈利過于依賴于傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致在有其他競(jìng)爭(zhēng)者時(shí)，會(huì)導(dǎo)致盈利的下降周期較長(zhǎng)。

（三）經(jīng)營理念與經(jīng)營模式

在經(jīng)營方面，由于銀行經(jīng)過多年的經(jīng)營，相比新興的互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的客戶基礎(chǔ)，并且有一套適合自己的經(jīng)營體系。此外商業(yè)銀行業(yè)較早的介入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，因此具有相對(duì)完善的線上線下服務(wù)體系，但是商業(yè)銀行在經(jīng)營方面仍存在一些不足。

在經(jīng)營理念方面，由于商業(yè)銀行嚴(yán)格的監(jiān)管及商業(yè)銀行自身謹(jǐn)慎的經(jīng)營理念，使其在互聯(lián)網(wǎng)方面的發(fā)展受到限制。在科技飛速發(fā)展、市場(chǎng)變化較快的情形下，需要快速把握市場(chǎng)，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)完善自身的線上經(jīng)營，使其與線下更加互補(bǔ)，融為一體，利用科技為客戶帶來真正的快捷與便利。但是由于商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來形成的嚴(yán)謹(jǐn)文化氛圍，并不能很好的適應(yīng)“創(chuàng)新速度快，效率高”的互聯(lián)網(wǎng)金融。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)往往是在監(jiān)管框架內(nèi)，以銀行自身的利益與風(fēng)險(xiǎn)為中心，卻忽視了為客戶服務(wù)的理念。那么，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)后，客戶體驗(yàn)與產(chǎn)品操作很難達(dá)到預(yù)期。

在經(jīng)營模式方面，商業(yè)銀行采用傳統(tǒng)的“總-分-支”的經(jīng)營模式，這種傳統(tǒng)模式有利于打開市場(chǎng)，占據(jù)優(yōu)勢(shì)點(diǎn)，快速擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，但是卻降低了工作效率，增加了人力成本。效率低，成本高，最終影響銀行自身的盈利與發(fā)展。

三、對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的建議

（一）業(yè)務(wù)拓展

在供給側(cè)改革背景下，在去產(chǎn)能過程中，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)帶來了沖擊，需要改善其信貸結(jié)構(gòu)，積極拓展業(yè)務(wù)。從現(xiàn)在來看，其主要應(yīng)拓展業(yè)務(wù)有：金融產(chǎn)品、資產(chǎn)管理和服務(wù)業(yè)務(wù)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，首先應(yīng)以客戶為中心，充分考慮客戶的產(chǎn)品體驗(yàn)；其次再考慮銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)與利益，做到二者的有效結(jié)合，引入優(yōu)秀的資產(chǎn)管理人員，實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與資產(chǎn)管理的優(yōu)化組合，實(shí)現(xiàn)真正盈利。充分運(yùn)用信息技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，達(dá)到線上與線下業(yè)務(wù)的統(tǒng)一，鼓勵(lì)人員團(tuán)隊(duì)合作與積極創(chuàng)新。在創(chuàng)新方面，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)不同的客戶服務(wù)方向定位，研究開發(fā)對(duì)應(yīng)方向的新產(chǎn)品；也要定期進(jìn)行產(chǎn)品清理，對(duì)不符合客戶需求、銷售差的產(chǎn)品有效剔除。

此外，需要拓展零售業(yè)務(wù)。從最近幾年的盈利可知，該業(yè)務(wù)對(duì)銀行的盈利越發(fā)重要，既會(huì)影響整體的利潤(rùn)，又影響其市值。而零售占比也與利潤(rùn)與市值有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)，從調(diào)查來看，零售貸款占比越高，其市值也越高，最明顯的例子就是招商銀行，招商銀行2016年漲勢(shì)最好，從它2016年半年報(bào)可以看出它的稅前零售利潤(rùn)約占整個(gè)行業(yè)的50%。這也就說明了零售業(yè)對(duì)銀行盈利的重要性，但我國其他銀行雖然也有開展零售業(yè)務(wù)，但是他的零售業(yè)務(wù)占比比較少，大約占比為20%～30%。

（二）優(yōu)化資源配置

要充分發(fā)揮政策的引導(dǎo)作用，積極響應(yīng)供給側(cè)改革，在“去產(chǎn)能”時(shí)，要盡快有效處置“僵尸企業(yè)”等帶來的不良資產(chǎn)。鼓勵(lì)優(yōu)秀企業(yè)在經(jīng)過重組、并購劣勢(shì)企業(yè)，努力拓展股權(quán)類和債券類，積極改善產(chǎn)業(yè)集中程度。以國家政策為導(dǎo)向，幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，并通過資金幫扶等政策，大力幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)技術(shù)改革、品質(zhì)改善，并促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展。

對(duì)小微企業(yè)的扶持，目前可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)行網(wǎng)上借貸，讓貸款更加便捷，也利于打破區(qū)域禁錮。并不是說，本地實(shí)體企業(yè)只能到當(dāng)?shù)氐你y行去尋求幫助，而是可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在其他銀行也可以貸款，實(shí)現(xiàn)信息共享。此外，對(duì)于普惠金融、綠色金融等也要大力支持。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理

在轉(zhuǎn)型期間，風(fēng)險(xiǎn)成為不可忽視的因素。風(fēng)險(xiǎn)需要用到量化工具，也需要有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分析判斷評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)的存在。因此，風(fēng)險(xiǎn)方面優(yōu)秀人才的吸收與培養(yǎng)就顯得尤為重要，通過這些優(yōu)秀的人員不斷完善風(fēng)險(xiǎn)分析模型。

在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，“去杠桿”過程不容忽視，銀監(jiān)會(huì)2017年三.季度的公布的杠桿率分別為：6.29%、625%、6.40%，第三季度相比上一季度明顯上升了0.15個(gè)百分點(diǎn)。而信用風(fēng)險(xiǎn)方面的不良貸款率2017年三季度也沒有改變，這需要引起注意，重視風(fēng)險(xiǎn)管理。

（四）服務(wù)意識(shí)

目前銀行的工作人員有很大一部分來自于優(yōu)秀學(xué)校的畢業(yè)生，這里集中了大量的優(yōu)秀人才，但他們?cè)诶脭?shù)據(jù)構(gòu)建產(chǎn)品或者管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往忽略了做該事的主要目的是為了客戶安全，服務(wù)于客戶。因此，要有良好的服務(wù)意識(shí)，才能做出更多更好的金融產(chǎn)品。