高榮偉

據(jù)路透社2月16日報道，印度第二大國有銀行旁遮普國家銀行（PNB）旗下的一家分行遭欺詐近18億美元，這成為印度歷史上規(guī)模最大的一起貸款詐騙案。

隨著調查的深入，更多相關的金融漏洞被揭露出來。據(jù)了解，被卷入此次欺詐案的銀行包括印度國家銀行（State Bank of India），阿拉哈巴德銀行（Allahabad Bank ）和同心銀行（Axis Bank）等。多家銀行陷入同一起欺詐案，這就令人質疑：這些銀行的借貸流程是否正規(guī)？浮出水面的這一特大欺詐案是否僅是冰山的一角？

令人生疑的擔保函

在向印度中央調查局控訴時，旁遮普國家銀行聲稱這起欺詐案由該國億萬富翁——尼拉夫·莫迪（Nirav Modi）主導。

據(jù)了解，現(xiàn)年47歲的尼拉夫·莫迪是印度知名的鉆石珠寶商人，其名下?lián)碛袃r值約84億美元的鉆石和黃金。在福布斯2017年印度富人榜上，莫迪名列第85位，他是該榜單上最年輕的富翁之一。

那么，珠寶商尼拉夫·莫迪是如何策劃這起驚天大案的呢？據(jù)了解，尼拉夫·莫迪并非單獨作案。旁遮普國家銀行向印度中央調查局控訴稱，這起欺詐由尼拉夫·莫迪主導，他伙同另外兩個人——梅于爾·喬柯西與銀行前雇員古庫納斯·肖迪合謀作案。

梅于爾·喬柯西是尼拉夫·莫迪的舅舅，也是該案的另一重要嫌疑人，其掌舵的吉檀迦利（Gitanjali）集團是印度最大的珠寶鉆石加工、銷售公司。古庫納斯·肖迪曾在旁遮普國家銀行孟買分行任職——該分行正是這起欺詐案的首發(fā)地。肖迪的履歷清楚表明，他曾在孟買分行外匯部門擔任副總經(jīng)理?！靶さ蠋椭虾蛦炭挛魍瓿蛇@起欺詐”，旁遮普國家銀行稱。

調查人員表示，莫迪與同謀偽造了旁遮普銀行的擔保信，從印度銀行海外分支機構獲得了17.7億美元的6年期貸款。在這個過程中，這家位于孟買的旁遮普分行發(fā)出了數(shù)封偽造的擔保函用于擔保貸款。

隨著調查逐漸深入，更多細節(jié)披露出來。為避開監(jiān)測，策劃者繞開旁遮普銀行的內(nèi)部訊息系統(tǒng)，并且通過Swift全球支付系統(tǒng)發(fā)出指令，要求印度銀行的海外分支機構“以擔保貸款的形式支付現(xiàn)金”。前不久，當莫迪再次與孟買的旁遮普分行接觸，希望獲得一筆新貸款時，莫迪與之有著長期“合作關系”的古庫納斯·肖迪業(yè)已退休，而其繼任者嚴格按照規(guī)矩辦事，拒絕了莫迪的請求。

財大氣粗的莫迪顯然高估了自己的能量。由于其“要求”公然被拒絕，這令一直以來順利得到貸款和擔保的莫迪十分氣憤。于是，莫迪向銀行抗議?！罢悄献约喊咽虑轸[大了?！敝槿耸糠Q。旁遮普銀行在控訴文件中稱：“這個時候，莫迪掌舵的公司表示，過去它們就已經(jīng)做過類似的事情，但是該分行的記錄卻沒有顯示任何類似擔保貸款的細節(jié)信息。”直到此時，旁遮普銀行和調查人員終于發(fā)現(xiàn)了虛假擔保函，并且首次提出了4400萬美元欺詐的控訴。兩周后，另一份控訴文件又被提交了，包括了價值約18億美元的多筆交易。很快，聯(lián)邦監(jiān)管部門介入此案。一名印度財政部官員透露，專門打擊金融犯罪的印度中央執(zhí)法局將調查這起巨額貸款詐騙案是否存在洗錢可能。

貸款違約率居高不下

早在2017年6月，印度的中央銀行——印度儲備銀行（ReserveBank of India，簡稱RBI）就曾發(fā)布金融穩(wěn)定性報告稱，壞賬高企是印度銀行業(yè)面臨的一大問題。報告稱，截至2017年3月底，壞賬占印度銀行系統(tǒng)總資產(chǎn)的比重為9.6%。根據(jù)國際評級機構惠譽的估計，逾期貸款占印度國有銀行資產(chǎn)的比重高達11%，占私有銀行資產(chǎn)的比重為4.5%。目前，印度銀行業(yè)不良貸款比率飆升到世界之最。印度評級機構Care Ratings的一份報告顯示，在受不良貸款困擾的39個世界主要經(jīng)濟體中，印度排名第五。

印度市場監(jiān)管機構最近發(fā)現(xiàn)，由印度政府出資設立的該國最大銀行印度國家銀行（SBI）的不良貸款高達2320億盧比（約合36億美元），這顯示出印度金融體系風險加劇。

印度國有銀行在過去5個財年里共披露8670起“貸款欺詐”案件，總額達616億印度盧比（95.8億美元）。事實上，早在2017年6月，印度儲備銀行就在其“金融穩(wěn)定報告”中稱，銀行和金融機構的欺詐行為是“金融部門面臨的新風險之一”。其表示：“一系列大額欺詐行為反映信貸承保標準存在嚴重問題”，其中包括缺乏對現(xiàn)金流、現(xiàn)金利潤的持續(xù)監(jiān)控等問題。對此，印度儲備銀行要求銀行充分披露其不良貸款，停止將欺詐案件隱藏為不良資產(chǎn)。

以印度消費領域貸款為例。時下，印度消費貸欺詐橫行，消費金融領域的貸款違約率居高不下。相關數(shù)據(jù)表明，消費金融貸款在注冊環(huán)節(jié)，每1萬起中的欺詐事件已經(jīng)達到265起，比例達到2.65%。汽車貸款（享低息貸款）領域的欺詐率略為低一點，每1萬起汽車貸款中存在欺詐事件的有46起，大概比例在0.5%。知情人士指出，除了注冊環(huán)節(jié)存在的欺詐外，后續(xù)的貸款環(huán)節(jié)也存在一定的違約率。

消費金融領域的貸款違約與印度的線上借貸市場同步發(fā)展。目前，印度的線上借貸市場幾乎同時迎來井噴期。根據(jù)普華永道《印度2017金融科技趨勢報告》，2016年新成立的線上借貸公司超過158家。到2016年10月，33家公司獲得近兩億美元融資，這幾乎比2015年翻了一番。而到2017年，新成立公司達到225家。印度現(xiàn)金貸市場預計在今年將達到140億美元。

印度第一個基于手機應用的現(xiàn)金貸平臺MoneyTap的創(chuàng)始人Bala表示，印度銀行系統(tǒng)由國有銀行掌控，它們低效、僵硬，服務著國有企業(yè)和大型私人財團，民眾很難從銀行獲得服務，信貸“痛點”恰好孕育出印度巨大的現(xiàn)金貸消費市場。

孟買信貸詐騙案仍在發(fā)酵中

印度稅務部門日前表示，截至2017年3月，旁遮普國家銀行已向尼拉夫·莫迪和梅于爾·喬柯西的有關公司提供27.4億美元的貸款和擔保。由于旁遮普國家銀行陷入信貸詐騙案，印度銀行至少損失27億美元。

案發(fā)后，2018年2月15日，尼拉夫·莫迪名下位于孟買和新德里的珠寶店和其他商業(yè)實體被印度執(zhí)法機構查抄，其在孟買的居所也遭到搜查。受此案的影響，印度銀行業(yè)官員庫瑪爾稱，大約10名旁遮普銀行職員被停職等待調查結果。分析人士稱，鑒于欺詐的規(guī)模如此之大，不少業(yè)內(nèi)人士擔心會有外溢效應。貸款欺詐案的消息一經(jīng)傳出，投資者出現(xiàn)恐慌，旁遮普國家銀行的股價應聲大跌，跌幅超過百分之二十。從1月14日起，該銀行股價出現(xiàn)暴跌，跌幅一度超過20%，跌至2017年1月初以來最低，市值抹去數(shù)百億印度盧比，并創(chuàng)下自2009年以來最大單日跌幅。

由于此欺詐案中被指控的尼拉夫·莫迪曾與印度總理納倫德拉·莫迪在瑞士達沃斯舉行的世界經(jīng)濟論壇上合影，這就難免引起外界猜測兩人間的關系。對此，路透社稱，執(zhí)政黨印度人民黨否認兩人之間有任何關系。

值得注意的是，就在印度中央調查局提交控訴前，該案核心人物尼拉夫·莫迪及其家人已離開印度。對此，印度外交部“叫?！绷四虾蛦炭挛鞯淖o照效力。據(jù)媒體報道，旁遮普銀行首席執(zhí)行官表示，早前，莫迪已經(jīng)聯(lián)系旁遮普銀行并且提交了一份還款計劃。盡管如此，印度司法機構已經(jīng)向國際刑警組織請求給予協(xié)助，追查尼拉夫·莫迪和梅于爾·喬柯西的下落，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)后帶回印度。

欺詐案的曝光，以及意識到這些貸款將永遠得不到償還，令旁遮普銀行試圖將一些風險推給印度同心銀行和阿拉哈巴德銀行的海外分支機構。不過，據(jù)當?shù)孛襟w報道，印度當局承諾，任何解決旁遮普國家銀行信貸受損的救助辦法，“都不會讓納稅人來承擔成本”。但市場分析師認為，這個承諾就和莫迪和喬柯西用來獲得貸款的擔保一樣“真實”。

隨著相關數(shù)據(jù)的披露，問題顯得越來越嚴重。律師事務所Nishith Desai Associates合伙人、為此案提供咨詢的普拉蒂巴·賈因表示，“令人擔心的是這可能是（印度信貸行業(yè)）冰山一角或者中間的一部分。我們并不知道那里還會有什么。”

編輯：薛華 icexue0321@163.com