單文濤 王永青

供應(yīng)鏈金融是一種考慮供應(yīng)鏈核心企業(yè)運(yùn)行狀況，運(yùn)用自?xún)斝匀谫Y信貸模型， 對(duì)供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供的信貸融資服務(wù)。與傳統(tǒng)金融相比，供應(yīng)鏈金融具有授信門(mén)檻低、“1+N”運(yùn)行模式、自?xún)斝院头忾]性等特征，可有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。但是，供應(yīng)鏈金融作為一種銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在給商業(yè)銀行帶來(lái)客觀利潤(rùn)的同時(shí)，也增加了商業(yè)銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)， 除了大眾化的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)外，供應(yīng)鏈金融還表現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)金融的特有風(fēng)險(xiǎn)。只有及時(shí)采取妥善措施對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和管理，才能降低授信風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行的發(fā)展。本文對(duì)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)研究以及商業(yè)銀行對(duì)策分析具有較好的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源、特點(diǎn)和影響因素

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

與傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源不同，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于核心企業(yè)和整個(gè)供應(yīng)鏈，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞。供應(yīng)鏈金融在對(duì)供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)， 不僅要考察授信企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況及信用等級(jí)，還要對(duì)供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的行業(yè)地位、商業(yè)信譽(yù)、盈利能力等方面進(jìn)行評(píng)估，通過(guò)核心企業(yè)的融資能力來(lái)判斷供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的償債能力，進(jìn)而從整體上準(zhǔn)確把握授信風(fēng)險(xiǎn)。因此，核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融中處于關(guān)鍵地位，其發(fā)展對(duì)上下游企業(yè)和整個(gè)供應(yīng)鏈都會(huì)產(chǎn)生重大影響。如果核心企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)問(wèn)題， 引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，那么通過(guò)供應(yīng)鏈企業(yè)間的貿(mào)易傳遞，該風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)擴(kuò)散到與其相關(guān)的上下游節(jié)點(diǎn)企業(yè)，進(jìn)而對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈金融的安全造成威脅。

交易合同的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)金融不同，在供應(yīng)鏈金融中，商業(yè)銀行利用自?xún)斝再Q(mào)易融資信貸模型，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)時(shí)將重點(diǎn)放在整個(gè)供應(yīng)鏈上下游的真實(shí)交易情況，考察上下游企業(yè)間的貿(mào)易合同是否符合銀行授信條件，而不僅僅是企業(yè)自身的信用評(píng)級(jí)和財(cái)務(wù)狀況。如果從一開(kāi)始上下游企業(yè)間的貿(mào)易合同便是虛假的，企業(yè)間并不存在交易事實(shí)，那么商業(yè)銀行就面臨供應(yīng)鏈企業(yè)間聯(lián)合串通的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

缺乏完整的信用體系。由于供應(yīng)鏈金融采用自?xún)斝再Q(mào)易融資信貸模型，對(duì)企業(yè)授信時(shí)要考察其上下游企業(yè)的信用狀況， 是一個(gè)封閉的生態(tài)圈，因此該業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要供應(yīng)鏈企業(yè)間穩(wěn)定的信用關(guān)系作為支撐。如果供應(yīng)鏈中上下游企業(yè)之間缺乏穩(wěn)固的信用關(guān)系，可能會(huì)造成供應(yīng)鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，從而會(huì)對(duì)銀行造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

相關(guān)立法不健全。與其他業(yè)務(wù)創(chuàng)新一樣，隨著供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展和豐富，其必然面臨著相關(guān)合同及協(xié)議難以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的難題。但供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)從興起發(fā)展以來(lái)，我國(guó)還未建立專(zhuān)門(mén)關(guān)于此業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，也未出臺(tái)相關(guān)的行業(yè)性政策指導(dǎo)文件。因此，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展在現(xiàn)實(shí)中存在金融監(jiān)管趕不上金融創(chuàng)新速度的法律問(wèn)題，呈現(xiàn)出相關(guān)法律滯后、分散、龐雜的等混亂現(xiàn)象，從而阻礙供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

與傳統(tǒng)金融相比，供應(yīng)鏈金融具有獨(dú)特的創(chuàng)新性和優(yōu)越性，因而其風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出與傳統(tǒng)融資模式不同的特點(diǎn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

動(dòng)態(tài)性。動(dòng)態(tài)性本質(zhì)上是與市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)性緊密相連的。隨著外界貿(mào)易環(huán)境不斷變化以及客戶(hù)需求的不斷更新，供應(yīng)鏈金融所處環(huán)境的不確定性比以往更加凸顯。為適應(yīng)環(huán)境的變化以及維持供應(yīng)鏈上企業(yè)間貿(mào)易關(guān)系的穩(wěn)定，供應(yīng)鏈上的企業(yè)必須不斷調(diào)整環(huán)境戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)決策，因此供應(yīng)鏈金融呈現(xiàn)出動(dòng)態(tài)性的特征。

可傳遞性。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)具有自?xún)斝缘奶攸c(diǎn)，涉及的參與主體較多，且各參與主體形成一個(gè)封閉的生態(tài)圈。供應(yīng)鏈上各企業(yè)之間通過(guò)貿(mào)易關(guān)系緊密聯(lián)系，因此相互之間的風(fēng)險(xiǎn)也具有極強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)企業(yè)間的緊密關(guān)系沿著供應(yīng)鏈在企業(yè)之間進(jìn)行相互傳遞，呈現(xiàn)出可傳遞性的特征。

復(fù)雜性。供應(yīng)鏈金融相比傳統(tǒng)金融涉及的參與主體較多，行業(yè)和領(lǐng)域也較廣， 審查流程包括多層次、多環(huán)節(jié)，對(duì)從業(yè)人員的數(shù)量及質(zhì)量的需求都相對(duì)較高，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出錯(cuò)都有可能為供應(yīng)鏈金融帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，因而其風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)、排查及控制都比傳統(tǒng)金融要復(fù)雜，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)必然具有復(fù)雜性的特征。

系統(tǒng)性。由于供應(yīng)鏈金融涉及主體較多，具有復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。在這個(gè)結(jié)構(gòu)中，各參與節(jié)點(diǎn)緊密相連，形成一個(gè)系統(tǒng)，在這個(gè)系統(tǒng)中，某個(gè)節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)供應(yīng)鏈傳遞到其他節(jié)點(diǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)放大， 危及整個(gè)供應(yīng)鏈的安全，因此風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性的特點(diǎn)。

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

在實(shí)際操作中，有諸多因素可對(duì)供應(yīng)鏈金融的正常運(yùn)行產(chǎn)生影響，有效分析和識(shí)別這些因素，對(duì)商業(yè)銀行規(guī)避供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的意義。具體來(lái)說(shuō)影響供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的因素有以下幾個(gè)方面。

自然災(zāi)害。自然災(zāi)害主要是指外界的、客觀的、不能人為避免的因素，比如地震、臺(tái)風(fēng)、戰(zhàn)爭(zhēng)等。這些因素不僅會(huì)給供應(yīng)鏈中某個(gè)企業(yè)造成損失，帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)， 還可能通過(guò)供應(yīng)鏈進(jìn)行傳遞和擴(kuò)散，對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性產(chǎn)生影響，比如可能會(huì)造成供應(yīng)鏈中的資金流斷裂，使供應(yīng)鏈企業(yè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)既定的業(yè)績(jī)目標(biāo)與財(cái)務(wù)目標(biāo)， 給放貸銀行帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

政策及法律因素。商業(yè)銀行以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)受?chē)?guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，一旦政策發(fā)生改變，比如對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，則會(huì)對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)的資金籌集、投資經(jīng)營(yíng)及生產(chǎn)活動(dòng)產(chǎn)生重大影響，加大供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而使放貸銀行風(fēng)險(xiǎn)加大。同樣，相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)以及修訂也可能對(duì)供應(yīng)鏈的正常運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生影響，誘發(fā)供應(yīng)鏈經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)， 從而危及供應(yīng)鏈金融的安全。

中小企業(yè)信用缺失。中小企業(yè)融資困難的主要原因是缺乏信用，究其本源是因?yàn)橹行∑髽I(yè)的基礎(chǔ)力量薄弱、資產(chǎn)規(guī)模較小、對(duì)自身信用管理不足等造成的。銀行對(duì)這樣的企業(yè)授信和放貸本身就存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。

信息不對(duì)稱(chēng)因素。在供應(yīng)鏈中，貿(mào)易關(guān)系是聯(lián)系上下游企業(yè)的紐帶，企業(yè)之間并沒(méi)有協(xié)議約束，因此供應(yīng)鏈的組織結(jié)構(gòu)是相對(duì)松散的。隨著供應(yīng)鏈整體規(guī)模的不斷擴(kuò)大，供應(yīng)鏈中企業(yè)間信息傳遞失誤的風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大，信息不對(duì)稱(chēng)程度也會(huì)更高，這樣會(huì)導(dǎo)致供應(yīng)鏈企業(yè)在市場(chǎng)需求和產(chǎn)品生產(chǎn)上產(chǎn)生分歧，在經(jīng)營(yíng)中遭受損失。銀行受供應(yīng)鏈企業(yè)不對(duì)稱(chēng)信息的影響，無(wú)法做出準(zhǔn)確的貸前審批判斷決策， 從而給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的管理原則

自?xún)斝栽瓌t。供應(yīng)鏈金融涉及的參與主體較多、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，具有自?xún)斝院头忾]性的特征，這些特征決定了該業(yè)務(wù)具有與傳統(tǒng)金融不同的風(fēng)險(xiǎn)。在推行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)要靈活運(yùn)用短期金融產(chǎn)品、單筆授信、封閉貸款等方法為授信企業(yè)提供貿(mào)易融資服務(wù)，通過(guò)“借一筆——完一單——還一筆”的自貸自?xún)斈Ｊ剑袑?shí)化解供應(yīng)鏈金融的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

整體目標(biāo)一致原則。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在資源及可承受風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的分析與評(píng)估，達(dá)到二者之間的平衡，努力實(shí)現(xiàn)最大化的銀行收益率。供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理必須與上述目標(biāo)相兼容，要認(rèn)真評(píng)估該業(yè)務(wù)的收益風(fēng)險(xiǎn)比，制定與風(fēng)險(xiǎn)管理整體目標(biāo)相一致的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，才能更好地推進(jìn)、實(shí)施供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

全面風(fēng)險(xiǎn)管理相兼容原則。供應(yīng)鏈金融只是銀行眾多業(yè)務(wù)的一種，其風(fēng)險(xiǎn)管理也只是銀行整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的一部分， 因此在商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇內(nèi)， 應(yīng)通盤(pán)考慮供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，建立包括貸前調(diào)查、貸中審查、貸后監(jiān)控在內(nèi)的詳盡的風(fēng)險(xiǎn)管理操作流程，制定專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定，設(shè)定專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法，建立不同層次的風(fēng)險(xiǎn)管理及評(píng)審體系，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的垂直化管理，切實(shí)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

與傳統(tǒng)金融相比，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)具有動(dòng)態(tài)性、可傳遞性和復(fù)雜性特征，這些特征決定了對(duì)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的管理是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。要想避免供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及阻止其風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散，則必須要遵守風(fēng)險(xiǎn)管理的原則，建立及時(shí)、科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，采用更為嚴(yán)格的主體準(zhǔn)入制度和更為專(zhuān)業(yè)的技術(shù)手段來(lái)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

完善相關(guān)法律法規(guī)，培育信用法制環(huán)境。政府部門(mén)應(yīng)本著與國(guó)際接軌的原則， 進(jìn)一步加強(qiáng)與供應(yīng)鏈金融相關(guān)的立法和執(zhí)法工作，制定相關(guān)法律法規(guī)，明確指出各參與方的權(quán)利及義務(wù)，實(shí)現(xiàn)合同及協(xié)議的統(tǒng)一與規(guī)范，為供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造更加公平公正的外部法律環(huán)境。進(jìn)一步完善商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)、企業(yè)及個(gè)人的征信系統(tǒng)、金融監(jiān)管系統(tǒng)的建設(shè)，為供應(yīng)鏈金融營(yíng)造一個(gè)良好的法律生態(tài)圈，減少對(duì)銀行依法維權(quán)的行政干預(yù)，從而降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及損失。

構(gòu)建信息交流服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)信息共享。構(gòu)建以政府為主導(dǎo)的信息交流服務(wù)平臺(tái)，在平臺(tái)上其他參與主體可以各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，為銀行提供政策向?qū)?、信息查?xún)、法律咨詢(xún)、投訴監(jiān)督等全方位、深層次的服務(wù)與指導(dǎo)，提高各主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高供應(yīng)鏈信息的公開(kāi)透明程度，實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管，保證資金的安全和收益，減少由于銀行與供應(yīng)鏈之間由于信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)。除此以外，供應(yīng)鏈上的企業(yè)通過(guò)該平臺(tái)可以降低彼此間的信息不對(duì)稱(chēng)程度，促進(jìn)自身及整個(gè)供應(yīng)鏈的資本優(yōu)化，鞏固其與供應(yīng)鏈上的其他企業(yè)間的合作關(guān)系，提高供應(yīng)鏈整體的穩(wěn)定性，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升供應(yīng)鏈的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)處理效率。由于供應(yīng)鏈金融具有不同于其他金融業(yè)務(wù)的特殊風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行應(yīng)該建立更具針對(duì)性的、更加科學(xué)的管理程序，通過(guò)在流程和技術(shù)手段上的創(chuàng)新來(lái)簡(jiǎn)化供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)流程，加大金融創(chuàng)新力度，完善金融服務(wù)。銀行依靠科學(xué)的管理制度，幫助供應(yīng)鏈金融各參與方實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化支付， 實(shí)現(xiàn)物流、信息流和資金流的有效整合， 加強(qiáng)供應(yīng)鏈管理，提高供應(yīng)鏈中核心企業(yè)為其他企業(yè)提供更全面的金融服務(wù)的能力，進(jìn)而提高整個(gè)供應(yīng)鏈資金的使用效率，規(guī)避非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行還要加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈客戶(hù)的信息管理，完善融資操作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)貸前審批、貸中監(jiān)控、貸后管理的一元化操作。

建立規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制。供應(yīng)鏈金融具有多層次、多節(jié)點(diǎn)的特點(diǎn)， 各節(jié)點(diǎn)及環(huán)節(jié)之間是緊密相連的，任何失誤或風(fēng)險(xiǎn)都有可能通過(guò)供應(yīng)鏈的傳遞進(jìn)行擴(kuò)散和放大，對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈產(chǎn)生動(dòng)蕩影響。因此，銀行內(nèi)部應(yīng)本著審慎性、全面性、有效性和及時(shí)性的原則，建立有效的內(nèi)控及應(yīng)急處理機(jī)制，把自律和他律結(jié)合起來(lái)，從本源上減少因違規(guī)操作產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的訓(xùn)練和演習(xí)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后能夠采取積極有效的措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和解決，從而保證供應(yīng)鏈金融的安全性。此外，應(yīng)建立規(guī)范的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，使遠(yuǎn)程監(jiān)控與現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控相互協(xié)調(diào)與配合，強(qiáng)化物流、信息流及資金流的協(xié)同運(yùn)作，及時(shí)關(guān)注倉(cāng)儲(chǔ)品市場(chǎng)的變化趨勢(shì)， 對(duì)供應(yīng)鏈價(jià)格及趨勢(shì)有準(zhǔn)確的判斷及分析。銀行應(yīng)依托自身優(yōu)勢(shì)，根據(jù)供應(yīng)鏈的結(jié)構(gòu)及其所處環(huán)境具體分析其可能的潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過(guò)多種風(fēng)險(xiǎn)控制工具和手段對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制，進(jìn)而形成有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防護(hù)機(jī)制，以最優(yōu)的組合、最小的成本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避， 提高資金使用效率，減少授信風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相比審查范圍較廣，審查流程較長(zhǎng)，涉及從業(yè)人員較多，因此更需要一支專(zhuān)業(yè)素質(zhì)及綜合實(shí)力強(qiáng)大的人才隊(duì)伍。銀行部門(mén)可通過(guò)人才引進(jìn)、在職培訓(xùn)、學(xué)習(xí)實(shí)踐等一系列方式提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，加快建立一支能夠全面覆蓋前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)的高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍，減少因操作失誤帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)， 還要注意積累在實(shí)務(wù)操作中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，在人才隊(duì)伍及財(cái)務(wù)支出允許的情況下，安排專(zhuān)門(mén)人員關(guān)注并分析市場(chǎng)動(dòng)態(tài)， 積累市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，逐步培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控人才隊(duì)伍，從而提高銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范和管理能力。

供應(yīng)鏈金融作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)， 可有效整合物流、資金流和信息流的協(xié)同運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)“三流合一”，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)還能為銀行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，供應(yīng)鏈金融具有自?xún)斝院头忾]性等特點(diǎn)，從而表現(xiàn)出不同于其他傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須采取有針對(duì)性且積極有效的措施加以預(yù)防和控制，并充分利用自身優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行在未來(lái)獲得更大的發(fā)展空間，并在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。

（作者單位：中國(guó)郵政集團(tuán)公司培訓(xùn)中心， 天津財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院）