湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社株洲辦事處課題組

農(nóng)信社啟動(dòng)股份制改造以來，農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融的主力軍、排頭兵，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中占據(jù)著重要地位，對服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定具有舉足輕重的作用。農(nóng)商銀行的公司治理也有了很大程度的改觀。從監(jiān)事會(huì)履職情況來看，改制后的農(nóng)商銀行完善了“三會(huì)一層”的構(gòu)建，其中監(jiān)事會(huì)從人數(shù)、結(jié)構(gòu)以及選任程序上，均實(shí)現(xiàn)了“形式上”的合規(guī)和獨(dú)立，但在實(shí)際工作過程中，仍存在履職不到位的表現(xiàn)。那么，農(nóng)商銀行的管理與服務(wù)部門，該如何找準(zhǔn)管理與服務(wù)工作的著力點(diǎn)，高效、節(jié)約地使用一切管理、行政資源，最大限度地發(fā)揮管理與服務(wù)效能呢？

現(xiàn)狀與問題：監(jiān)事會(huì)的履職

履職獨(dú)立性和權(quán)威性未充分發(fā)揮。一方面，受傳統(tǒng)工作觀念和董事會(huì)“中心化”慣性工作方式的影響，監(jiān)事會(huì)的權(quán)利制衡作用和監(jiān)督職能受到弱化，制約其獨(dú)立性和權(quán)威性的發(fā)揮。另一方面，農(nóng)商銀行董事、監(jiān)事、高級管理人員的確立更多源自省聯(lián)社，股東大會(huì)、董事會(huì)票選過程與以往信用社模式未有根本轉(zhuǎn)變。

履職有效性和能動(dòng)性未充分展現(xiàn)。一是監(jiān)事會(huì)的實(shí)際履職與固有職權(quán)不匹配。目前農(nóng)商銀行的監(jiān)事會(huì)，未對整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、管理層經(jīng)營決策是否妥當(dāng)、是否激進(jìn)作做出客觀而獨(dú)立的分析， 未實(shí)施涵蓋流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、外部風(fēng)險(xiǎn)等方面的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。二是履職抓手的效能與當(dāng)前發(fā)展不匹配。內(nèi)部風(fēng)控最重要的抓手——內(nèi)部審計(jì)，基本沿襲農(nóng)信社時(shí)期的做法，對資料真實(shí)性、信貸資金流向合規(guī)性、貸后檢查抵押物權(quán)屬清晰性、柜面人員真實(shí)思想動(dòng)態(tài)等實(shí)質(zhì)問題，以及投資業(yè)務(wù)流動(dòng)性是否存在期限錯(cuò)配、市場定位是否由信貸服務(wù)偏向投資業(yè)務(wù)、市場信譽(yù)度和聲譽(yù)情況如何等新時(shí)期的問題鮮少涉及。

履職方式拘泥于傳統(tǒng)。一是內(nèi)部審計(jì)唱獨(dú)角戲的方式未轉(zhuǎn)變。由于方式手段的刻板化，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)、問題研究不深不透，極易將風(fēng)險(xiǎn)研判的獨(dú)立性身份，與經(jīng)營效益發(fā)展目標(biāo)相混淆，模糊固有職權(quán)，導(dǎo)致履職不到位。二是履職過于依賴少數(shù)監(jiān)事的情形未轉(zhuǎn)變。農(nóng)信社改制后，履職覆蓋面仍舊過于集中監(jiān)事長以及內(nèi)審部門負(fù)責(zé)人，職工監(jiān)事及外部監(jiān)事的履職能力仍薄弱。

履職培訓(xùn)缺乏創(chuàng)新。一方面，監(jiān)事包括有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高管、普通職員，以及企業(yè)股東代表、政府行政人員等，知識背景不盡一致、立場觀點(diǎn)不盡相同，較難從整體上統(tǒng)一、權(quán)衡培訓(xùn)內(nèi)容和范圍。另一方面，由于監(jiān)事來自不同行業(yè)領(lǐng)域，甚至個(gè)別監(jiān)事并未常駐機(jī)構(gòu)所在地，也為培訓(xùn)的組織工作帶來一定難度。

探索與實(shí)踐：管理與服務(wù)的創(chuàng)新

三查三促，推進(jìn)合規(guī)經(jīng)營

查重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分析合規(guī)經(jīng)營薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)其管理水平提升。對各農(nóng)商銀行年度經(jīng)營計(jì)劃和指標(biāo)下達(dá)情況開展走訪調(diào)研， 在廣泛聽取基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)員工意見的基礎(chǔ)上，結(jié)合近三年經(jīng)營發(fā)展主要數(shù)據(jù)，進(jìn)行全面評估和分析。對于個(gè)別農(nóng)商銀行高指標(biāo)問題，約談總行高管，分析其危害，并下達(dá)管理意見，責(zé)成其限期整改，嚴(yán)肅糾正不規(guī)范行為。

查重點(diǎn)人員，分析合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)原因、危害和后果，促進(jìn)其風(fēng)控滲透力提升。銀監(jiān)部門下發(fā)關(guān)于員工管理、理財(cái)代銷產(chǎn)品“雙錄”及柜面操作、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等意見書10余份，督促農(nóng)商銀行以要害部門及崗位人員、一線操作人員為重點(diǎn)加強(qiáng)內(nèi)控管理。省聯(lián)社株洲辦事處積極配合響應(yīng)，組織轄內(nèi)農(nóng)商銀行開展自查自糾，同時(shí)開展對按揭貸款搭售保險(xiǎn)、打擊虛假信息網(wǎng)絡(luò)詐騙等工作的風(fēng)險(xiǎn)排查10余次，及時(shí)查漏補(bǔ)缺，化解風(fēng)險(xiǎn)；剖析問題產(chǎn)生的原因，督促各農(nóng)商銀行修改或完善相關(guān)制度，加強(qiáng)員工合規(guī)教育培訓(xùn)，創(chuàng)新八小時(shí)內(nèi)外員工行為管理方式，較好地堵塞了漏洞，保持了13年未發(fā)生重大責(zé)任案件。

查重點(diǎn)環(huán)節(jié)，分析業(yè)務(wù)環(huán)境控制效果，促進(jìn)其管控效能提升。通過專題調(diào)研，對三年內(nèi)發(fā)生的盜刷事件進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)盜刷事件發(fā)生的主要問題在于部分機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)對離行式自助設(shè)備的安保工作、客戶的警示教育工作、突發(fā)事件的應(yīng)急處置工作有待進(jìn)一步改進(jìn)。結(jié)合公安部門、銀監(jiān)部門的安排部署，積極開展打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作督查，下發(fā)《關(guān)于做好打擊虛假信息詐騙工作的管理意見》，要求各農(nóng)商銀行建立綠色通道，落實(shí)緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制等，確?！皣?yán)打”取得實(shí)效。配合市政府有關(guān)部門推動(dòng)成立株洲市反電信詐騙中心，建立相關(guān)聯(lián)絡(luò)機(jī)制，協(xié)調(diào)相關(guān)機(jī)構(gòu)安排工作人員、設(shè)備進(jìn)駐中心，防控電信詐騙案件發(fā)生。將處理盜刷事件過程中發(fā)現(xiàn)的問題、摸索出的經(jīng)驗(yàn)以信息專報(bào)的形式上報(bào)銀監(jiān)會(huì)，被《管理工作信息》推介。

三看三定，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

看風(fēng)險(xiǎn)特征，剖析風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)外因，確定解決路徑。一是建立常態(tài)化調(diào)查建言機(jī)制。年初、年中、年末分別組織全面摸底調(diào)查，分階段向市政府專題報(bào)告，闡明存在的政府償付壓力， 推動(dòng)市政府高度重視并研究解決“政府信用背書”失效、平臺公司收支缺口逐年擴(kuò)大等深層次問題。二是強(qiáng)化貸前調(diào)查，防止多頭授信。引導(dǎo)農(nóng)商銀行通過工商、稅務(wù)、海關(guān)、證券市場及互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等渠道，全面收集平臺公司信息，避免因信息不對稱造成的多頭授信等問題。三是加強(qiáng)資金管理，防范貸款資金被挪用。督促農(nóng)商銀行對項(xiàng)目貸款資金實(shí)行封閉管理，確保?？顚Ｓ茫蠼杩钊思百Y金使用各方都在發(fā)放行開立專門的資金賬戶。對貸款資金的使用進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，確保貸款資金全部用于相應(yīng)的項(xiàng)目施工。四是建立風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)席會(huì)議制度。定期或不定期召開會(huì)議， 及時(shí)向地方政府有關(guān)部門、融資平臺傳導(dǎo)省聯(lián)社和銀監(jiān)部門管理政策和管理要求，通報(bào)情況，共防風(fēng)險(xiǎn)。

看風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，全面了解風(fēng)險(xiǎn)暴露水平，確定責(zé)任主體。緊盯不良貸款風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，推進(jìn)大額不良處置。監(jiān)測顯示，近年來，雖然改制后的農(nóng)商銀行化解了不良資產(chǎn)包袱，但受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，不良貸款出現(xiàn)了一定的反彈，這也是一直影響農(nóng)商銀行貸款質(zhì)量的頑疾。對此，省聯(lián)社株洲辦事處組織各農(nóng)商銀行開展了“百日攻堅(jiān)競賽活動(dòng)”，深入調(diào)查并組織各農(nóng)商銀行主要負(fù)責(zé)人召開會(huì)議商定不良貸款風(fēng)險(xiǎn)化解處置方案，匯總形成專題報(bào)告，向政府有關(guān)部門爭取支持，推動(dòng)不良貸款清收處置取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

看整改效果，分析整改質(zhì)量和隱患排除度，確定問責(zé)尺度。近三年，省聯(lián)社株洲辦事處采取“不事前通知、不確定時(shí)間、關(guān)系人回避”的方式，從業(yè)務(wù)操作流程入手，關(guān)注重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)、多發(fā)部位，按季度開展案防風(fēng)險(xiǎn)突擊檢查，建立問題整改落實(shí)情況跟蹤管理臺賬，將日常下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)提示、管理意見書、現(xiàn)場檢查意見書及約見談話、管理會(huì)談、走訪管理中提出的管理意見逐條登記在冊，逐條跟蹤核實(shí)整改落實(shí)情況，逐條監(jiān)督評價(jià)，定期通報(bào)，并對整改效果一追到底，絕不放過問責(zé)不到位情況。有效促進(jìn)了被管理機(jī)構(gòu)高管層重視各類的問題整改。

三督三增，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

督導(dǎo)農(nóng)商銀行深入創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。引導(dǎo)農(nóng)商銀行適應(yīng)利率市場化改革要求，優(yōu)化存貸款品種、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，各農(nóng)商銀行共推出貸款、中間業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新做法或產(chǎn)品近20余項(xiàng)。

督導(dǎo)農(nóng)商銀行有效推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度。一是支持重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)。圍繞省、市、縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)，布局統(tǒng)籌信貸資源，較好地滿足了我市對接國家重大區(qū)域戰(zhàn)略、推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求。二是大力支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。督導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)商銀行落實(shí)“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿”，有保有壓支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

督導(dǎo)農(nóng)商銀行加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)其他領(lǐng)域金融服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的廣度。通過會(huì)談、走訪、實(shí)地調(diào)研等方式，引導(dǎo)農(nóng)商銀行進(jìn)一步加強(qiáng)普惠和扶貧金融服務(wù)。一是支農(nóng)支小力度更大。二是金融扶貧力度更明顯。三是實(shí)現(xiàn)偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋。

三抓三延，提升管理效能

抓重心，由注重風(fēng)險(xiǎn)向風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)并重延伸。在做好風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，做實(shí)市場準(zhǔn)入。規(guī)范機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入管理和中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，對于擬跨區(qū)變更營業(yè)場所的農(nóng)商銀行約見高管談話，嚴(yán)守底線，促使其合規(guī)意識提高。嚴(yán)格執(zhí)行高管任職資格審核“三考三承諾”制度，進(jìn)一步嚴(yán)明考試紀(jì)律，維護(hù)行政許可的嚴(yán)肅性。

抓質(zhì)量，由注重非現(xiàn)場向非現(xiàn)場和現(xiàn)場并重延伸。在落實(shí)以“三盯”“三報(bào)”“三訪”為核心的管理制度，完善嵌入式、緊盯式、鏈條式、借力式四種管理模式的基礎(chǔ)上，探索進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)場檢查質(zhì)量控制。針對以往現(xiàn)場檢查薄弱環(huán)節(jié)，充分利用業(yè)務(wù)系統(tǒng)、遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)、授權(quán)系統(tǒng)、預(yù)警監(jiān)管系統(tǒng)等管理平臺， 探索加強(qiáng)非現(xiàn)場檢查的機(jī)制、程序、過程、后續(xù)四方面的工作實(shí)踐。

抓區(qū)域，由注重市區(qū)向市區(qū)和縣域并重延伸。在夯實(shí)市區(qū)管理的基礎(chǔ)上，著力打造兩個(gè)平臺，加強(qiáng)縣域管理。一是季度監(jiān)測平臺。在健全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)制度基礎(chǔ)上，收集各農(nóng)商銀行季度經(jīng)營分析等資源，掌握其經(jīng)營發(fā)展總體情況。二是聯(lián)動(dòng)傳導(dǎo)平臺。省聯(lián)社株洲辦事處班子成員每半年采取調(diào)研、座談、企業(yè)走訪調(diào)查等方式，深入了解各農(nóng)商銀行支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況及存在的問題和困難，既掌握了基層第一手資料，又有效促進(jìn)了管理政策的貫徹落實(shí)。

（課題組組長：王小洪；成員：肖江生、凌光武、劉納新、湯武）