邢立強(qiáng)

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的職能也越來越完善，種類也越來越多，商業(yè)銀行就是其中之一。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是是商業(yè)銀行傳統(tǒng)任務(wù)中的一個(gè)重要組成部分，隨著時(shí)代的發(fā)展，我國人民的收入水平越來越高，理財(cái)意識也越來越強(qiáng)，并且近幾年的物價(jià)水平也持續(xù)增高，為個(gè)人理財(cái)帶來了許多好的機(jī)會。但由于種種原因，我國的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著非常多的問題，本文就主要根據(jù)這些問題進(jìn)行了分析，并探究了其解決對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：問題：對策：意義

引言：

我國的商業(yè)銀行發(fā)展非常迅速，存在著巨大潛力，在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到不可忽視的作用。當(dāng)今，起步早、力量強(qiáng)等都是我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)。商業(yè)銀行需要根據(jù)看清市場狀況，正視自身發(fā)展，我國的個(gè)人金融服務(wù)需求正在逐漸擴(kuò)大，所以人民的金融服務(wù)層次也發(fā)生了變化，商業(yè)銀行要完善服務(wù)管理體系，發(fā)現(xiàn)以群眾為基礎(chǔ)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題，積極進(jìn)行分析了解，找出原因所在，并探究合適的解決措施，完善銀行對個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)，提高銀行的工作效益。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題

（一）缺乏專業(yè)性人才

人才資源向來是最重要的資源，一個(gè)缺少專業(yè)人才的單位或企業(yè)是不可能發(fā)展起來的。雖然當(dāng)今我國的教育水平不斷提高，每年的大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)也只增不減，但其專業(yè)性和能力相對于具體工作而言還相差甚遠(yuǎn)。長期以來的銀行金融分業(yè)經(jīng)營使得企業(yè)缺乏復(fù)合型通才，一個(gè)優(yōu)秀的專業(yè)人才，不僅要熟悉當(dāng)前機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，還要了解各種投資工具和可以投資盈利的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。從目前來看，各個(gè)銀行都設(shè)有個(gè)人理財(cái)部門，并配備了一些業(yè)務(wù)工作人員，但這些工作人員很多都是從會計(jì)、儲蓄等別的部門調(diào)遣來的，真正從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)人才并不多，也可以說是非常缺乏，他們只是對本職的工作熟悉，但對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來說只是表面上的了解，并不夠深入，所以也就更不必說具體的細(xì)節(jié)了，雖然也有專業(yè)的培訓(xùn)，到最后達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的也寥寥無幾。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)人才匱乏，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的一個(gè)很大的問題。

（二）理財(cái)產(chǎn)品種類較少，同質(zhì)化嚴(yán)重

一個(gè)非常重要的因素就是理財(cái)產(chǎn)品的豐富性，理財(cái)產(chǎn)品越豐富就做容易吸引客戶，它會直接影響到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展前景。例如，到2013年末期，中國農(nóng)業(yè)銀行共實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大約為40959億元，但是理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與其他商業(yè)銀行的情況基本相似，大多都處于發(fā)展階段，產(chǎn)品大眾化、同質(zhì)化現(xiàn)象非常明顯。目前農(nóng)行推出的理財(cái)產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，幾乎都是證券、基金、外匯、保險(xiǎn)等投資產(chǎn)品的組合，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品，不能滿足消費(fèi)者差異化的需要。 所以說理財(cái)產(chǎn)品的種類少，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的比較嚴(yán)重的問題之一。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在風(fēng)險(xiǎn)，銀行的處理風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱

理財(cái)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性決定了其具有相對的綜合性，它涉及到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的生產(chǎn)交易等多個(gè)層次，也就意味著其中潛在多種金融風(fēng)險(xiǎn)。綜合的理財(cái)服務(wù)不僅存在操作風(fēng)險(xiǎn)，還存在著市場風(fēng)險(xiǎn)，種種風(fēng)險(xiǎn)的存在會對個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)制造一定的困難。更嚴(yán)重的是，風(fēng)險(xiǎn)的存在，銀行卻缺少能力去進(jìn)行解決，對風(fēng)險(xiǎn)的控制能力弱，就進(jìn)一步加劇了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的問題。如果風(fēng)險(xiǎn)暴露出來，如果能加以處理問題就不會發(fā)展擴(kuò)大，如果控制能力弱，處理不妥當(dāng)，問題就會越大，最后成為損失的時(shí)候，采取的補(bǔ)救措施都是商業(yè)銀行要謹(jǐn)慎考慮的問題。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在問題的解決對策

（一）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)

要以提高理財(cái)人員的專業(yè)綜合素養(yǎng)為建設(shè)重點(diǎn)，完善培訓(xùn)制度，建立理財(cái)人員的學(xué)習(xí)知識結(jié)構(gòu)，不斷更新實(shí)際中出現(xiàn)的知識內(nèi)容，使得他們成為專業(yè)型知識人才，不僅懂得金融和理財(cái)?shù)膶I(yè)知識，而且懂得該如何營銷和如何跟客戶交流，提升營銷技巧和溝通能力，從實(shí)際中學(xué)習(xí)并再應(yīng)用到實(shí)際工作當(dāng)中去，全面提升綜合能力。也可以建立符合我國商業(yè)銀行情形的個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證，規(guī)范金融教育體系，全面提升理財(cái)水平，同時(shí)也要注重團(tuán)隊(duì)化的合作，個(gè)人的專業(yè)能力還是具有一定限制的，人才團(tuán)隊(duì)合作更統(tǒng)籌策劃能力，提升理財(cái)效率。加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，打造真正的理財(cái)專業(yè)人才，建設(shè)好我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍。

（二）進(jìn)一步培育和細(xì)分個(gè)人理財(cái)市場需求

勤儉節(jié)約的習(xí)慣自古以來就被我國勤勞樸素的人民保持著，在勤儉節(jié)約的同時(shí)也會重視錢財(cái)?shù)陌才藕褪褂?。在?jié)約方面世界各個(gè)地區(qū)的做法大同小異，但在個(gè)人理財(cái)方面缺千差萬別，尤其是我國與西方國家的差距，個(gè)人理財(cái)?shù)挠^念要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方的一些國家。我國人民的主要理財(cái)方式就是將財(cái)產(chǎn)放入銀行進(jìn)行儲蓄，取得其中的利息利潤，以儲蓄作為個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕侄?，這還算是比較有理財(cái)意識的，更甚至有對于理財(cái)沒有概念的人，不懂得理財(cái)是什么，這就需要商業(yè)銀行來對為開發(fā)的市場進(jìn)行拓展，從而進(jìn)一步來培育市場，分析市場需求，具體將市場進(jìn)行細(xì)分，樹立良好的品牌形象，跟隨個(gè)人理財(cái)市場需求，逐步建立穩(wěn)健的客戶群體，全面鞏固和夸大客戶規(guī)模，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效擴(kuò)展。

（三）加大創(chuàng)新力度，豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類

創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力源泉，沒有創(chuàng)新意識就意味著得不到持久的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，創(chuàng)造更多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，涵蓋更多類型的金融服務(wù)。豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一方面要對現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步發(fā)展，創(chuàng)新出新的形式，；另一方面，要注重個(gè)性化產(chǎn)品的研發(fā)，對不同的客戶進(jìn)行分類，提供個(gè)性化服務(wù)。通過設(shè)計(jì)各種理財(cái)計(jì)劃來幫助客戶更好的了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新出更多可能的產(chǎn)品種類，為客戶提供更多的理財(cái)選擇，為客戶服務(wù)，減少理財(cái)?shù)拿つ啃?，給客戶帶來最大的理財(cái)效益。

（四）充分認(rèn)識個(gè)人理財(cái)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，提高應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力

風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中不可避免的，為了降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)有的應(yīng)對措施的基礎(chǔ)上，建立健全個(gè)人個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并將風(fēng)險(xiǎn)問題劃歸于需要重點(diǎn)解決的問題之一，從各方面對風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生、發(fā)展等進(jìn)行充分地了解，并根據(jù)其中的發(fā)展來研究應(yīng)對措施，將風(fēng)險(xiǎn)的控制放在首要位置，針對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章制度，全面提升面對風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對能力，切實(shí)的保障客戶的個(gè)人理財(cái)效益，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性和效益性。

總結(jié)：

總的來說，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展中的地位越來越突出，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個(gè)機(jī)會，發(fā)揮各自優(yōu)勢。怎樣有效的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為關(guān)鍵性的問題。有效的降低風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為我國商業(yè)銀行的一大利潤源，也有利于銀行業(yè)更好的服務(wù)于人民群眾，有利于整個(gè)金融市場的和諧發(fā)展。這樣才能極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度，使投資市場環(huán)境不斷改善，并擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場空間。

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