趙鑫鑫

一、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革下黑龍江農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展的重要意義

三農(nóng)問題是擺在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展面前的重大課題，推進(jìn)結(jié)構(gòu)性改革，是興農(nóng)之要。農(nóng)村金融如何適應(yīng)新政策、新環(huán)境，成為急需解決的問題，2016 年中央一號文件“推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”著力強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革是順應(yīng)立足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，確保國家糧食供給，指導(dǎo)三農(nóng)工作的新理念，是實(shí)現(xiàn)有中國特色的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基本路徑。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的核心是指通過農(nóng)業(yè)供方自身的調(diào)整，讓農(nóng)民生產(chǎn)出的產(chǎn)品質(zhì)量和數(shù)量，契合消費(fèi)者的需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)地與消費(fèi)地的無縫對接，形成結(jié)構(gòu)合理、保障有力的農(nóng)產(chǎn)品有效供給體系。黑龍江省是我國的農(nóng)業(yè)大省，是全國最大的商品糧輸出地，農(nóng)村供給側(cè)改革下的金融發(fā)展是農(nóng)村供給側(cè)改革的重要內(nèi)容，是推動和扶持黑龍江省農(nóng)村供給側(cè)改革順利進(jìn)行的有效保證。農(nóng)村金融供給側(cè)改革主要有創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，加強(qiáng)農(nóng)村金融供給側(cè)改革創(chuàng)新是提升改革發(fā)展活力，優(yōu)化調(diào)整行業(yè)配置，保障有力的農(nóng)村金融有效供給提高農(nóng)業(yè)綜合收益，確保國家糧食供給安全、加快農(nóng)村發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民收入提升，推動黑龍江省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)的必然要求。

二、當(dāng)前黑龍江農(nóng)村金融供給側(cè)改革創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問題

黑龍江省的農(nóng)村金融改革伴隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步發(fā)展的，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使人民群眾對農(nóng)產(chǎn)品的需求不再滿足于數(shù)量和種類的要求，對農(nóng)產(chǎn)品的附加值提出了要求，對農(nóng)產(chǎn)品提出了更高質(zhì)量、多元化的要求。農(nóng)村金融體系是在一定制度背景下，農(nóng)村金融交易主主體、金融工具、金融市場與調(diào)控、監(jiān)督等多方面相互聯(lián)系而形在的有機(jī)整體。當(dāng)前，在國家及黑龍江省支農(nóng)惠農(nóng)政策的扶持下，黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展呈良好的發(fā)展態(tài)勢，政策性支農(nóng)力度加大，在涉農(nóng)貸款力度、貸款范圍及手續(xù)辦理上都有了突破性的發(fā)展，基本形成支農(nóng)惠農(nóng)金融框架，金融機(jī)構(gòu)“惜貸”現(xiàn)象有所改善。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展迅速，其金融需求正趨向多元化、規(guī)?；⒍鄬哟?、特色化方向發(fā)展，一直以來，農(nóng)村金融在整個(gè)金融體系中都處于薄弱地位，我省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期以來受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低、發(fā)展不均衡影響，缺乏內(nèi)生改革動力，導(dǎo)致黑龍江農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后，金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立稀少、信貸手續(xù)繁雜起點(diǎn)高、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足適應(yīng)性低，缺少有效監(jiān)管、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新驅(qū)動力不強(qiáng)，非正規(guī)金融業(yè)務(wù)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差和投資性較強(qiáng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展存在以下幾方面問題：

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新與完善不足，黑龍江省農(nóng)村金融競爭力不高。黑龍江省受地域、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、收益偏低、氣候條件影響金融市場競爭能力較弱，資金流動性差，經(jīng)濟(jì)增速緩慢，人民幣貸款減少，農(nóng)村金融服務(wù)市場供給主體減少，農(nóng)村金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、單一性問題突出，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，農(nóng)村金融產(chǎn)品稀少、信貸門檻高，金融監(jiān)管不到位，涉農(nóng)企業(yè)融資成本增加，阻礙農(nóng)村金融的良性、可持續(xù)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融供給總量不足。一方面，目前金融供給主體結(jié)構(gòu)失調(diào)，黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社為主要來源，以國有銀行、股份制銀行和城商行為輔助，以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、小額貸款機(jī)構(gòu)、民間借貸組織為補(bǔ)充的發(fā)展格局，市場經(jīng)濟(jì)的大潮使得金融機(jī)構(gòu)競爭日趨激烈，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、人員配置上都采取了相對緊縮的政策，小額貸款機(jī)構(gòu)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)大更加劇了黑龍江省農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)稀少，農(nóng)村貨款難度加大、融資成本偏高的局面，另一方面由于黑龍江省資本市場發(fā)育不完善，涉農(nóng)企業(yè)融資渠道有限，涉農(nóng)資金來源大部分仍來源于銀行機(jī)構(gòu)貸款，難以滿足農(nóng)村金融資金需求量，不利于黑龍江農(nóng)村金融的發(fā)展。

（三）金融市場建設(shè)不完善。

1.相應(yīng)配套制度建設(shè)滯后。黑龍江農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，金融機(jī)構(gòu)普遍采取嚴(yán)格的授權(quán)授信制度，在放款條件和審貸流程方面有著嚴(yán)格的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，形成難貸款現(xiàn)象；農(nóng)村融資擔(dān)保及服務(wù)平臺建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效控制，涉農(nóng)融資擔(dān)保發(fā)展的區(qū)域不平衡問題；以農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)范圍較窄，小額貸款公司的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)存在抵押物不足，使部分發(fā)展前景好的項(xiàng)目和企業(yè)由于缺乏必要的貸款審批權(quán)限而無法取得資金，無法滿足廣大普通民眾的金融需求；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于信息透明度不高、成本偏大和風(fēng)險(xiǎn)大，貸款回收風(fēng)險(xiǎn)大的不確定性，極大地限制了涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；

2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性金融需求大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受季節(jié)性影響的較大，對金融業(yè)務(wù)的需求也隨“春種秋收”季節(jié)性變化，在春耕備種期間及秋收大型機(jī)械成本期間所需資金呈現(xiàn)逐年上升的態(tài)勢，一年中的資金需求呈明顯的規(guī)律變化。

三、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革下黑龍江農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的應(yīng)用策略

（一）創(chuàng)新黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展

1.理念創(chuàng)新。新環(huán)境下，各級主管理部門要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的重要性認(rèn)識，深入學(xué)習(xí)和領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革環(huán)境下農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的理論，引入新理念、新觀念、新思維調(diào)整相關(guān)政策，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)精確定位和精準(zhǔn)服務(wù)。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要深入調(diào)查和分析黑龍江農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，針對經(jīng)營主體信貸需求特點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)自我優(yōu)化功能，整合金融業(yè)資源不斷豐富產(chǎn)品服務(wù)種類，為黑龍江農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供個(gè)性化、針對化、綜合化的金融服務(wù)。拓展農(nóng)村金融服務(wù)的多元化、多渠道資金來源，增加農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的有效融資途徑。

3.服務(wù)創(chuàng)新。優(yōu)質(zhì)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展離不開卓越的服務(wù)。針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特殊季節(jié)性、經(jīng)營規(guī)模、主體類型、資信等級的資金需求差異性開展服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新?lián)７绞?、?chuàng)新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸擔(dān)保方式、擴(kuò)大抵押范圍，拓寬農(nóng)民貸款抵押物范圍，提供多樣化、差異化的融資方案和服務(wù)；

4.科技創(chuàng)新。全球經(jīng)濟(jì)一體化和科技的飛速發(fā)展推動了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高效率發(fā)展。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展過程中要大力推廣利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的現(xiàn)代金融結(jié)算工具，充分挖掘和深分析、預(yù)測農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求，利用信息化和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)信息的交流與溝通，構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺和農(nóng)村信用體系建設(shè)平臺，緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題。為農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供便捷、安全高效的全方位的融資服務(wù)。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融外部環(huán)境。一方面加大政策扶持力度，完善金融市場建設(shè)，吸收和引進(jìn)更多的金融機(jī)構(gòu)在黑龍江開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，積極支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，爭取各金融機(jī)構(gòu)對黑龍江涉農(nóng)貸款的授信額度，促進(jìn)農(nóng)村金融供給總量的提升；推動現(xiàn)有農(nóng)信社的改革，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，激發(fā)農(nóng)信社經(jīng)營活力，加大力度落實(shí)普惠金融政策；另一方面完善法律監(jiān)督與監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)督考核圖謀，加強(qiáng)支農(nóng)涉貸信貸的調(diào)節(jié)力度

四、結(jié)語

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下，黑龍江農(nóng)村金融面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，深入研究黑龍江農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展是加快農(nóng)村金融市場體系建設(shè)、有效降低融資成本，推進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然要求。黑龍江主管領(lǐng)導(dǎo)和金融機(jī)構(gòu)要在管理理念、金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)及科技上力求創(chuàng)新；加強(qiáng)政策扶持和監(jiān)督力度，推動黑龍江省農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革金融的創(chuàng)新發(fā)展的有序、持續(xù)開展。（作者單位為安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)）