葉佳欣 曾小清 劉偉 雷淇麟

廣大農(nóng)村金融市場在互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)上依舊是一片處女地，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有著極大的開發(fā)空間和機(jī)遇。自開展社會(huì)主義建設(shè)以來，農(nóng)民手中逐漸積累了為數(shù)不少的財(cái)富，但目前仍存在互聯(lián)網(wǎng)金融投資項(xiàng)目少、金融投資了解程度低、投資項(xiàng)目不信任、閑散資金利用率低等問題。因此有必要對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)投資情況進(jìn)行調(diào)研，切實(shí)找到問題的根本，我到解決問題的對策。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融

農(nóng)村金融問題 實(shí)地調(diào)研

引言

隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn)，江西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)取得了很大發(fā)展，農(nóng)民物質(zhì)生活水平得到較快提高，農(nóng)民手中也積累了一定的財(cái)富。推進(jìn)農(nóng)村金融普及的條件逐漸成熟。在江西省第十二屆人代表大會(huì)第七次會(huì)議江西省省長的報(bào)告中顯示：江西省農(nóng)村居民人均可支配收入12140元，增長9%。雖然平均值不高，但鑒于江西農(nóng)村的龐大人口，如果能夠?qū)⑥r(nóng)民手中的閑散資金集中起來，那將是一個(gè)極為可觀的數(shù)字。提高農(nóng)村閑散資金利用率，將為中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)#出巨大貢獻(xiàn)。

文獻(xiàn)綜述

隨著農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)，城鄉(xiāng)差距日益縮減。農(nóng)村人均收入水平的提高和農(nóng)民財(cái)富的積累，以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，都使我國農(nóng)村家庭的理財(cái)意識(shí)和需求日益增強(qiáng)。從目前研究來看，有兩個(gè)問題是社會(huì)學(xué)界關(guān)注的焦點(diǎn)：一是如何提升偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融滲透率；二是如何維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

胡國壽、胡煒明（2016）結(jié)合江西撫州、贛州2市下轄13縣市的調(diào)查情況，分析發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村金融消費(fèi)者的“曲線”投訴增長，其投訴內(nèi)容側(cè)重于金融服務(wù)類。究其原因有二：一是“第三方，，投訴渠道受訴范圍廣，農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者投訴渠道掌握較少；二是金融知識(shí)宣傳和基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)咨詢?nèi)蔽?。與此同時(shí)，李建英、袁泉等（2016）基于冀、鄂、贛部分農(nóng)村地區(qū)，對農(nóng)村的“偽金融”非法集資亂象進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村有部分農(nóng)民專業(yè)合作社和投資公司向農(nóng)民以高收益為誘餌，以投資理財(cái)?shù)拿x來籌集資金，從事銀行借貸業(yè)務(wù)。分析原因，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)民專業(yè)合作社的相關(guān)法律不健全、監(jiān)管漏洞大，同時(shí)農(nóng)戶缺乏基本的金融知識(shí)，投資盲目跟風(fēng)且農(nóng)村合法投資渠道少，農(nóng)戶余錢無處可存，讓不法分子有機(jī)可趁。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融滲透率，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為農(nóng)民金融知識(shí)普及度不夠，消費(fèi)觀念落后；農(nóng)村信用體系不完善，農(nóng)村金融知識(shí)偏低的普及度和不健全的農(nóng)村市場風(fēng)險(xiǎn)管控制度，都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民對投資理財(cái)?shù)拿摹τ谵r(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益的維護(hù)問題，都出現(xiàn)了基層金融服務(wù)人員缺乏，農(nóng)村金融消費(fèi)者投訴渠道少的情況。

數(shù)據(jù)分析

本次調(diào)研選取了江西省南昌市、景德鎮(zhèn)市、贛州市、吉安市的部分縣內(nèi)村鎮(zhèn)作為個(gè)案研究。這些城市的地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政府政策等各不相同，不同地區(qū)存在的共同問題和不同狀況值得我們深入研究。研究小組實(shí)地考察了各地市，對其真實(shí)狀況有了大致的了解，結(jié)合問卷有進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)。限于時(shí)間和能力，本文僅以江西省六市十二縣農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)狀況進(jìn)行調(diào)研分析，調(diào)研包括農(nóng)村收入狀況、農(nóng)村金融參與程度、農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)承受能力的現(xiàn)狀及存在問題。

（1）樣本特征

為獲得全面可靠的信息，我們需要樣本盡量多樣化從區(qū)域的角度，在江西省內(nèi)11個(gè)地級市中選取了南昌市、吉安市、景德鎮(zhèn)市、贛州市、樂平市、九江市六個(gè)地級市12個(gè)縣（區(qū)）內(nèi)的村鎮(zhèn)作為調(diào)查對象，在所選的12個(gè)縣（區(qū)）中，每個(gè)縣（區(qū)）隨機(jī)抽取1-3個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村，一共獲取了24個(gè)樣本村，小組成員以村為單位進(jìn)行問卷發(fā)放及訪談?wù){(diào)研。

本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷334份，回收323份，回收率為96.71%，剔除漏答關(guān)鍵信息及出現(xiàn)錯(cuò)誤信息的問卷，回收有效問卷307份，回收有效問卷比例為95.05%。樣本中男性占45.8%，女性占54.2%，比例較為均衡。此外，不同年齡層次的人群對互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)有不同的看法，這樣的年齡分布使得問卷更有代表性。

（2）江西省農(nóng)村參與互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)存在的問題

1.農(nóng)戶參與互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)存在的問題

第一，相當(dāng)一部分的人群收入水平總體不高，投資意愿和能力相對較低。隨著各類經(jīng)濟(jì)政策在農(nóng)村的普及，農(nóng)村居民的收入水平也日益提高。然而不可忽視的是，農(nóng)戶中相當(dāng)一部分的人群收入水平總體偏低，參與調(diào)查的人群中，33.23%的人群個(gè)人年收入不超過3萬，45.6%的人個(gè)人年收入大概在3萬～5萬，5萬～10萬個(gè)人年收入的占19.54%，剩余的則是年收入在10萬以上的人群。其中，個(gè)人年收入不超過5萬的人群大都表示不太關(guān)注理財(cái)投資的問題。

第二，農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)投資缺乏信任，甚至完全不了解互聯(lián)網(wǎng)金融。一方面，收入水平相對較低的人群儲(chǔ)蓄意愿和能力薄弱，投資能力低；另一方面，收入水平相對較高，儲(chǔ)蓄意愿和能力也相對偏高的人群則是有足夠的投資能力，但對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏信心，更有自身文化程度和地域因素限制，對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解相當(dāng)有限。根據(jù)調(diào)查顯示，54.78%的人群對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式一無所知，而31.58%的人群只是有所耳聞，但不曾真正深入了解。同樣的，有近60%的人群偏好穩(wěn)健型投資，而絕大多數(shù)也只是存入銀行，并不曾真正介入理財(cái)產(chǎn)品的范疇。

2.金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中參與互聯(lián)網(wǎng)投資存在的問題

第一，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)限制農(nóng)村金融需求，金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)難以展開。漫長的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)傳統(tǒng)賦予中國社會(huì)濃重的鄉(xiāng)土本色，而正是由于這種傳統(tǒng)的自己自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)限制，使得金融機(jī)構(gòu)開展或代理的各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村都缺乏需求，甚至幾乎難以進(jìn)入農(nóng)戶傳統(tǒng)金融需求的視野。時(shí)至今日，盡管在商品化和市場化的沖擊下中國有大量農(nóng)村勞動(dòng)力進(jìn)城務(wù)工.盡管一些農(nóng)戶的非農(nóng)收入已經(jīng)大大超過農(nóng)業(yè)收入，但農(nóng)村地區(qū)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)依舊。就農(nóng)戶而言，非生產(chǎn)性信用需求占更大比重。這其中除了一部分用于維持日常生活開支外，相當(dāng)規(guī)模的資金被用于購置修繕房產(chǎn)、祠堂或滿足喪葬嫁娶的禮俗要求，而正規(guī)渠道的投資理財(cái)只占農(nóng)戶收入很小的一部分。