李環(huán)

哈爾濱銀行 小企業(yè) 貸款

小企業(yè)貸款現(xiàn)狀

我國小企業(yè)具有數(shù)量龐大，經(jīng)營規(guī)模比較小，技術(shù)含量相對較低，分散廣泛，能夠靈活適應(yīng)市場變化及資金周轉(zhuǎn)快，資金使用效率高等特點，而且小企業(yè)對存貸款、資金結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)需求量高，貸款特點是貸款金額比較小，貸款時間比較短，以一年期的抵押貸款，例如：不動產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、個人財產(chǎn)抵押貸款等方式。但是近幾年來，內(nèi)外部環(huán)境的變化，使得小企業(yè)貸款難的問題更加嚴重，融資困難問題成為制約小企業(yè)發(fā)展的主要障礙。就全國范圍而言，我國小企業(yè)發(fā)展很不平衡，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)小企業(yè)的貸款力度明顯高于全國平均水平，但是大部分不發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款都會要求利率上浮，甚至還有加中介費，融資成本高，資金的匱乏成為小企業(yè)發(fā)展的最大障礙。

哈爾濱市小企業(yè)發(fā)展也受到許多地方政策的限制。例如：哈爾濱市政府未來鼓勵中小型企業(yè)發(fā)展，雖然設(shè)立專門機構(gòu)和專項資金，但是哈爾濱市地方政府對成長型小企業(yè)的財稅政策支持力度不足，能夠享受到財稅支持的小企業(yè)數(shù)量有限。加上很多小企業(yè)貸款都是以抵押貸款為主，但是大部分小企業(yè)只保有土地使用權(quán)，無法獲得所有權(quán)，加上小企業(yè)貸款門檻比較高，導(dǎo)致很多小企業(yè)無法提供抵押物向金融機構(gòu)申請貸款，致使其難以獲得足夠的周轉(zhuǎn)資金而難以維持正常的經(jīng)營狀況，甚至面臨倒閉的危險。

哈爾濱銀行小企業(yè)貸款主要風險成因

小企業(yè)的發(fā)展受自身條件及外在多方條件的限制，企業(yè)的經(jīng)營風險是比較大的，而對于銀行而言為其提供貸款本身就是一項風險極高的業(yè)務(wù)，以下是哈爾濱銀行小企業(yè)貸款的主要風險及其成因：

（1）小企業(yè)自身條件限制

一方面，世界經(jīng)濟發(fā)展速度放緩，但是市場競爭卻越來越激烈，越來越多的小企業(yè)發(fā)展起來，而大部分小企業(yè)資金有限、技術(shù)水平和機械化程度普遍偏低、規(guī)模較小，難以有足夠的實力來應(yīng)對激烈的競爭市場中的突發(fā)的風險，保持良好的經(jīng)營狀態(tài)，因此很多金融機構(gòu)不愿意將資金投放于風險系數(shù)相對偏高的小企業(yè)之中。另外一方面，小企業(yè)大多是以抵押貸款為主，但是抵押物存在瑕疵，同時缺乏擔保人，或者擔保人經(jīng)濟條件也較為薄弱，加上小企業(yè)管理上的不正規(guī)，金融機構(gòu)方面無法實時掌握小企業(yè)的真實的財務(wù)狀況，當企業(yè)到期無法償還貸款時，銀行即使通過司法程序主張物權(quán)也難以全額追回拖欠款項，很多銀行壞賬、死賬都是來自于小企業(yè)貸款客戶，不僅本金難以追回，還有耗費大量的人力、財力、物力、時間去打官司，因此很多金融機構(gòu)對于小企業(yè)貸款都十分的謹慎。

（2）外界環(huán)境的影響

小企業(yè)融資困難除了本身條件的限制外，還受到許多外部宏觀環(huán)境因素的影響，例如：行業(yè)政策的走向變化、原材料價格波動、市場需求的變化等原因的影響。首先，國家的宏觀調(diào)整政策會直接影響到我國銀行的貸款結(jié)構(gòu)、放貸規(guī)模、發(fā)放對象、放貸利率等，而小企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模比較小，貸款金額直接影響到企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展，進而影響其償債能力，當企業(yè)的償債能力下降，銀行又以提高貸款利率等方式對小企業(yè)信貸風險管理提出了更高的要求，致使其經(jīng)營進一步惡化，更無法償還貸款。其次，在緊縮型貨幣政策的影響下，銀行資金更愿意投向大企業(yè)，而小企業(yè)放貸數(shù)量進一步減少，當企業(yè)原有貸款到期難以續(xù)貸時，將再次資金無法周轉(zhuǎn)的風險。

（3）銀行自身方面

造成小企業(yè)貸款風險，哈爾濱銀行自身也要承擔一定的責任。哈爾濱銀行雖然制定了嚴格的管理制度，但是卻沒有嚴格執(zhí)行小企業(yè)放貸的各項規(guī)章制度和各項產(chǎn)品管理制度，導(dǎo)致在實際工作中，哈爾濱銀行很多必須的操作流程被簡化，制定的各項管理規(guī)章制度沒有得到嚴格落實，變成了一紙空文。雖然哈爾濱銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展前期將放貸權(quán)利下放到各個支行，提高了小企業(yè)貸款的規(guī)模，一定程度上稀釋了銀行的財務(wù)風險，但是從長期發(fā)展而言并不適合銀行的長期發(fā)展，反而會給銀行的經(jīng)營帶來了消極影響。

哈爾濱銀行小企業(yè)貸款風險控制策略

首先，哈爾濱銀行要制定適合小企業(yè)的貸款制度，結(jié)合實際情況完善銀行風險管理建設(shè)體系，同時根據(jù)國家政策走向及時對制度進行調(diào)整，建立健全適合本銀行專門適用于小企業(yè)的流程體系。完善小企業(yè)資信檔案信息，提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款率。同時風險管理部門要積極開展分行業(yè)、分市場的風控方式，風險經(jīng)理要專注于某領(lǐng)域的風險把控，不同的風險經(jīng)理分別負責不同行業(yè)、不同市場進行調(diào)查，做到每個市場、每個板塊、每個園區(qū)都有專門的負責人進行把控，提高貸款質(zhì)量。

其次，精化管理，建立優(yōu)質(zhì)客戶檔案。哈爾濱銀行為小企業(yè)提供的貸款產(chǎn)品種類豐富、擔保方式靈活，但是仍然需要進一步提高組合產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融大環(huán)境面臨著更激烈的市場競爭，哈爾濱銀行可以啟動優(yōu)質(zhì)客戶培養(yǎng)計劃，精化管理，同時為了更好的服務(wù)于客戶，還可以向客戶提供理財規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等私人銀行增值服務(wù)，持續(xù)支持優(yōu)質(zhì)小企業(yè)發(fā)展成為中型企業(yè)甚至大型企業(yè)，抓住客戶背后資源，讓有限的信貸資源產(chǎn)生最大的效益，謀求更大的發(fā)展。

最后，哈爾濱銀行要提高工作人員的專業(yè)水平與風險管理意識，定期對員工進行專業(yè)知識與職業(yè)道德培訓(xùn)，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更合理的理財方案、稅務(wù)規(guī)劃建議以及各類組合產(chǎn)品等，以擴寬銀行業(yè)務(wù)范圍，降低財務(wù)風險。