陳苗苗 胡佳卉 譚光萬

[摘要]農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資是我國金融制度改革的重要關(guān)注點，同時，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。從包括農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資供需研究、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資制度研究、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試驗?zāi)Ｊ窖芯恳约稗r(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資影響研究等四個方面，對近年來國內(nèi)外的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資問題研究成果進行了述評，同時，也對農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資的研究進展進行了總結(jié)，并提出進一步研究的建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村產(chǎn)權(quán)；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資；農(nóng)村房屋財產(chǎn)權(quán)

[中圖分類號]F832.43 [文獻標識碼]A

1 引言

黨的十八大提出，當前農(nóng)村經(jīng)濟工作的出發(fā)點是要不斷落實農(nóng)村土地的用益物權(quán)，逐步賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，并且要深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，穩(wěn)妥有序開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，從而有效的盤活農(nóng)村的資源、資金、資產(chǎn)，進而增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長期化、規(guī)模化經(jīng)營的資金投入，為穩(wěn)步推進農(nóng)村土地制度改革提供了經(jīng)驗和模式，促進農(nóng)民增收致富和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展，為農(nóng)村的發(fā)展做出重要的貢獻。并且，近年來，國內(nèi)外學者關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資問題進行了大量研究，也取得了一些成果。但是，總體來說，目前我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資還存著很多的問題，還不夠成熟。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資是當前我國農(nóng)村金融制度改革試點中的一種新型的融資方式。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)是以集體土地所有權(quán)為核心的土地用益物權(quán)和擔保物權(quán)等構(gòu)成的權(quán)利體系，一般主要包括以下幾個方面：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)濟組織養(yǎng)殖水面使用權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、四荒地使用權(quán)等。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資是農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間進行的一種活動或行為，主要是把農(nóng)村產(chǎn)權(quán)作為抵押標的，來向銀行等金融機構(gòu)進行融資或者申請貸款。而對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資問題的研究意義主要是在一定程度上彌補在農(nóng)村房屋財產(chǎn)權(quán)抵押融資方面的研究不足，不斷促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，使得新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)深入推進，為農(nóng)村金融制度的改革推進提供建議和思路。而研究的目標是立足于農(nóng)村經(jīng)濟的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資貸款問題，全面深入地研究中國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押問題，意圖通過明確農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，加大農(nóng)民的融資渠道，從而構(gòu)建一個能夠適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融制度，全面支持、配合和推進新農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)。

2 國外學者對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)及其農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款之

間關(guān)系的研究

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)問題研究起步于德國的農(nóng)村土地金融業(yè)，是農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押研究的開端。此后歐洲各國以及加拿大、美國、蘇聯(lián)等國也分別對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)及其農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款之間的關(guān)系進行了研究。

Pal（2002）通過構(gòu)建受限因變量計量模型，由此分析出來影響家庭貸款所選擇的貸款方式、正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)貸款需求的因素。其分析結(jié)果顯示，由于非正規(guī)金融機構(gòu)提供貸款更加的快捷方便，農(nóng)戶貸款可得性也較高，因此，非正規(guī)金融機構(gòu)貸款比正規(guī)金融機構(gòu)貸款要更普遍一些。

Dale and Baldwin（2003）通過對前蘇聯(lián)、東歐國家和地區(qū)的研究總結(jié)指出，有效的農(nóng)村土地金融市場至少需要具備清晰的產(chǎn)權(quán)界定、相應(yīng)的制度環(huán)境條件兩個比較明確的條件。嚴格來說，是必須要保證資本以及借貸市場的有效性，而且要求市場活動應(yīng)該具備較高的透明度。同時，為了創(chuàng)造有效的農(nóng)村土地市場，需要從農(nóng)村土地交易受到相關(guān)因素的影響等方面進行改革和完善，主要表現(xiàn)在以下結(jié)構(gòu)方面：土地評估、土地登記、金融服務(wù)和政府的規(guī)章制度等。

Miller（2004）主要是通過總結(jié)研究前人的成果，進一步梳理出農(nóng)村金融市場發(fā)展面臨的多重挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在金融環(huán)境、制度、法規(guī)等方面。他認為挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)的脆弱性、營運、能力以及政治法律等約束形式。而這些約束的形式將都會變化成對分散化的需求、高信息和高交易的成本、虛弱的制度能力、由補貼信貸所帶來的不良效應(yīng)、季節(jié)性、農(nóng)場經(jīng)營危機、缺乏可利用的抵押物等農(nóng)村金融的挑戰(zhàn)。

Erica Field（2006）認為土地是良好的抵押物，主要是自身具有優(yōu)勢：地理位置的固定性及其價值的穩(wěn)定性。然而，由于缺少一些正式的產(chǎn)權(quán)證明，導致大量的借款者依舊存在信貸滿足需求等方面的難題。

Sebastia Galian（2006）在深入研究分析了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)對貧窮人口的影響之后，表明明確的土地產(chǎn)權(quán)不但能夠幫助人們通過土地獲得抵押的貸款，而且還可以運用投資機制和代際教育來減輕后代的貧窮數(shù)量。

3 國內(nèi)學者對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的研究

對于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資，國內(nèi)學者近年來開展了大量的研究。我國對于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的研究起步比較晚，但是，通過吸收國外成果和不懈努力也取得了較大的成績，如楊婷怡（2014）、白雪（2015）、羅劍朝（2013）等人。

3.1 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資供需研究

馬鵬舉（2013）通過對楊凌農(nóng)戶農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資意愿影響因素，對調(diào)查問卷和調(diào)研數(shù)據(jù)進行分析，表明影響抵押融資的意愿的因素主要有以下幾個：楊凌農(nóng)戶戶主的性別、家庭人口、土地面積、人均收入、對產(chǎn)權(quán)抵押政策的了解程度、對信用服務(wù)的滿意度和農(nóng)戶的文化程度等?；莴I波（2014）以河南四個具有代表性的試點縣的調(diào)查資料為依據(jù)，分別從農(nóng)戶需求、金融機構(gòu)供給兩個層面對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的抵押貸款的需求、供給及其影響因素進行了實證分析，認為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展與農(nóng)民正規(guī)信貸需求很好的契合，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)全面開展已是必然的了。

3.2 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資制度研究

呂靜（2013）通過對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款問題的研究回顧以及相關(guān)理論的介紹，論述當前開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的必要性，并分析了我國農(nóng)村開展產(chǎn)權(quán)抵押貸款的現(xiàn)實障礙：農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押客體受法律限制、主體不清晰、農(nóng)村金融制度和社會保障制度方面的障礙以及產(chǎn)權(quán)交易市場不發(fā)達等幾個方面的問題和障礙。然后，又針對農(nóng)民融資需求、融資的渠道和產(chǎn)權(quán)抵押的現(xiàn)狀，對成都市100戶農(nóng)民家庭進行了抽樣調(diào)查和分析。最后，提出不斷完善我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的制度設(shè)想。羅樂（2014）通過對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押的可行性進行研究，指出當前各地在試點開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的工作中，缺乏成熟的理論指導和相對穩(wěn)定的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押制度，并分析了其中存在的需要解決的問題，又針對這些問題提出了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押制度建設(shè)的建議和對策。

3.3 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資實驗?zāi)Ｊ窖芯?/p>

羅劍朝（2013）以楊凌農(nóng)村金融改革試驗示范區(qū)為例，全面分析了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的特點和操作流程，并通過對中部六省和東北三省農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的比較分析，提出了不斷完善楊凌農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資政策等相關(guān)的政策建議。楊婷怡（2014）通過調(diào)查問卷的形式分別對寧夏同心縣、陜西高陵縣和楊凌示范區(qū)三地的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試驗?zāi)Ｊ竭M行了分析比較研究，指出同心和高陵兩種模式中農(nóng)戶參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資意愿及其影響因素，并分析了推廣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試驗?zāi)Ｊ降闹萍s因素，以此提出完善并推廣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試驗?zāi)Ｊ降恼呓ㄗh。

3.4 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資影響研究

肖帆（2014）以博弈論為基礎(chǔ)，建立三方動態(tài)博弈模型，分析了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的博弈，討論了農(nóng)戶、政府與信用社三者之間的關(guān)系，認為在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的過程中，三個主體之間關(guān)系既復(fù)雜又微妙，并據(jù)此提出了相關(guān)的政策建議。白雪（2015）以西部農(nóng)村地區(qū)為例，闡述農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資政策對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有非常重要的意義，通過運用主成分分析法和Logistic模型，分析出西部地區(qū)農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)抵押貸款的可獲得性，最后針對回歸結(jié)果提出了相關(guān)的政策建議。

4 我國對房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資的研究

房屋在農(nóng)村居民資產(chǎn)中占據(jù)著很大的比重，但是，目前對于農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資的研究還較少，主要集中在以下兩個方面。

4.1 農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)融資的制度研究

李志強（2011）首先提出關(guān)于目前國家相關(guān)法律法規(guī)禁止開展農(nóng)村宅基地抵押貸款，導致農(nóng)村集體建設(shè)用地的大量閑置，附著的農(nóng)村房屋也無法及時的流轉(zhuǎn)，造成農(nóng)村居民無法進行融資，通過對國家禁止農(nóng)村宅基地流轉(zhuǎn)的政策評價，分析利弊，提出開展農(nóng)村房屋抵押貸款的意義，并以楊凌示范區(qū)為例開展農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款的實踐分析，提出存在的問題及對策建議。

4.2 農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)融資的法律研究

王志強（2014）以重慶市、四川省成都地區(qū)、安徽省銅陵地區(qū)三地試點為例子，分析出農(nóng)村房屋抵押融資當前面臨著法律法規(guī)的缺失與法律法規(guī)規(guī)范之間的沖突、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值的確定問題、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記滯后問題、金融機構(gòu)對于產(chǎn)權(quán)抵押融資問題的積極性不高、農(nóng)民對融資意識非常薄弱以及農(nóng)村房屋船只變現(xiàn)困難等問題，并依據(jù)以上問題有針對性的提出要不斷完善制度和相關(guān)的立法建議。王啟翔（2014）通過分析農(nóng)村房屋在社會保障屬性和權(quán)能受限兩方面的特殊性，以及在農(nóng)村房屋抵押貸款中所面臨的法律障礙和配套制度的障礙，針對這些障礙，提出了一系列的對策和建議。

5 小結(jié)

綜上所述，近年來國內(nèi)外學者非常關(guān)注與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的相關(guān)問題，尤其是在農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的抵押融資，研究方面取得了比較豐碩的成果。一些學者也開始研究利用房屋財產(chǎn)權(quán)進行融資的問題，但是相關(guān)研究還不夠系統(tǒng)和深入。

但從目前總體來看，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款項目的開展仍然存在著融資渠道過窄、資金數(shù)量供給不足、農(nóng)村融資機制存在缺陷等問題。因此，分析和研究適應(yīng)新時期新形勢下的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資相關(guān)問題便具有重大的理論和現(xiàn)實意義。

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