孟菲　紀(jì)文雯

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展，世界各國的銀行紛紛加入探索它如何應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)的大軍中去?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、不可篡改性等等特點(diǎn)，在金融領(lǐng)域有著十分廣闊的應(yīng)用前景，能夠降低信用風(fēng)險(xiǎn)、提高交易效率。對于銀行業(yè)來說，區(qū)塊鏈技術(shù)在結(jié)算業(yè)務(wù)、跨境支付、貿(mào)易融資等方面都提供了更優(yōu)質(zhì)的操作方案，是一場巨大的變革。不過，區(qū)塊鏈技術(shù)要為銀行業(yè)務(wù)所用也面臨著諸多挑戰(zhàn)：去中心化性在國家制度下如何運(yùn)行，新技術(shù)尚不成熟、引進(jìn)成本較高、取代員工職位等等，所以目前，銀行業(yè)對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用仍然很謹(jǐn)慎。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)簡述

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)原理

區(qū)塊鏈的概念最早是比特幣之父中本聰提出來的，其中，包含了一串串由密碼方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊。每十分鐘的比特幣的交易情況都記錄在數(shù)據(jù)塊里，用于驗(yàn)證其信息的有效性和真?zhèn)涡圆⑸上乱粋€區(qū)塊。

實(shí)際上區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€大型共享型的分布式數(shù)據(jù)庫，能夠在交易的同時拷貝出一定時間內(nèi)的交易數(shù)據(jù)，交易后的所有后續(xù)變化都能夠在可追溯的鏈條下游新建一個數(shù)據(jù)塊，這個過程的持續(xù)和不間斷性保證了數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性。并且，區(qū)塊鏈的共識機(jī)制規(guī)定，必須同時修改51%以上的節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)才可以修改數(shù)據(jù)庫，因而針對區(qū)塊鏈系統(tǒng)的惡意攻擊也將變得更加困難。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)主要由以下四個特點(diǎn)，一是去中心化，即不需要一個中介來存儲數(shù)據(jù)的，或者是說人人都是中心。在區(qū)塊鏈上，每個節(jié)點(diǎn)都同步共享復(fù)制整個賬本的數(shù)據(jù)，也就是說每個交易主體都能在自己的節(jié)點(diǎn)中查看全部的交易信息。沒有任何一個節(jié)點(diǎn)可以單獨(dú)記錄數(shù)據(jù)，所以，區(qū)塊鏈技術(shù)沒有某一個節(jié)點(diǎn)被單方面控制而出現(xiàn)賬目造假的顧慮。進(jìn)行交易后，這個區(qū)塊鏈會進(jìn)行交易信息更新，此時鏈上所有節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)都會進(jìn)行更新，都能看到這筆交易信息。

二是公開性，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€大型共享型的分布式數(shù)據(jù)庫，每個節(jié)點(diǎn)都能看見交易數(shù)據(jù)，是公開透明的。不過，交易雙方的私人信息是被加密的。

還有就是區(qū)塊鏈具有不可篡改性。區(qū)塊鏈上的交易信息在被驗(yàn)證過后會被永久的儲存下來，如果有人想要篡改信息，則需要同時更改超過51%的節(jié)點(diǎn)的交易數(shù)據(jù)，修改單個節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)是不起作用的，但是這種同時修改超過半數(shù)的數(shù)據(jù)幾乎是無法做到的。

（三）區(qū)塊鏈的分類

區(qū)塊鏈目前分為三類：私有鏈、公有鏈、聯(lián)盟鏈。

私有鏈?zhǔn)侵复嬖谝欢ㄖ行幕刂频膮^(qū)塊鏈，個人或者團(tuán)體都可以是其中心，參與者只是用戶個人，用戶對區(qū)塊鏈交易詳情享有獨(dú)家的查看權(quán)限，同時擁有該區(qū)塊鏈的寫入權(quán)限。

公有區(qū)塊鏈?zhǔn)侵竿耆ブ行幕?，不受任何人或機(jī)構(gòu)控制的區(qū)塊鏈。任意個人或團(tuán)體都能通過公有區(qū)塊鏈進(jìn)行交易，交易數(shù)據(jù)能得到有效的確認(rèn)和驗(yàn)證。

聯(lián)盟鏈?zhǔn)遣糠秩ブ行幕?、可控性較強(qiáng)、數(shù)據(jù)不會默認(rèn)公開、交易速度很快的一種私有鏈。目前已經(jīng)有了很多的聯(lián)盟鏈，比較知名的有R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟。在2015年9月，R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟成立，大約40家國際上的銀行金融法機(jī)構(gòu)加入了該聯(lián)盟。

二、當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)發(fā)展中的應(yīng)用現(xiàn)狀

在金融領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)控制是永恒的主題。那么，一個值得信任的交易對象往往意味著較低的交易風(fēng)險(xiǎn)和更可靠的利潤來源。區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性極大的壓縮了數(shù)據(jù)造假的空間，降低了信用成本，而金融的本質(zhì)就是信用，通過金融工具，信任可以直接化為財(cái)富。每個節(jié)點(diǎn)都能查看交易數(shù)據(jù)的詳情讓交易雙方掌握的信息更加的對稱，這樣就加速了資金的融通和流動，對跨境支付或是征信等金融業(yè)務(wù)帶來革命性的變化。

當(dāng)前，銀行業(yè)正在積極的研究區(qū)塊鏈技術(shù)，研究銀行業(yè)如何利用這一技術(shù)更好的發(fā)展業(yè)務(wù)。例如： R3 CEV聯(lián)盟鏈主要致力于幫助銀行業(yè)多方面多路徑的研究區(qū)塊鏈技術(shù)，國內(nèi)有影響力的區(qū)塊鏈聯(lián)盟中，中國區(qū)塊鏈聯(lián)盟中有營口銀行和包商銀行的加入，金聯(lián)盟中有微眾銀行的加入。

不過，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用面兒比較窄，只將區(qū)塊鏈作為了信息傳輸工具，而不承載價值型的金融資產(chǎn)交易，金融資產(chǎn)仍需要在線下結(jié)算，將區(qū)塊鏈應(yīng)用限定在機(jī)構(gòu)用戶之間，不對個人消費(fèi)端開放。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)為銀行業(yè)發(fā)展帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)為銀行業(yè)發(fā)展帶來的機(jī)遇

銀行的清算結(jié)算業(yè)務(wù)需要記錄復(fù)雜而又龐大的貸款和證券的交際數(shù)據(jù)，需要投入極大的人力成本，但是區(qū)塊鏈技術(shù)在處理這類數(shù)據(jù)上具有天然的優(yōu)勢，為該業(yè)務(wù)帶來了巨大的機(jī)遇，能夠更加高效的完成清算結(jié)算業(yè)務(wù)，或許在將來，會逐漸淘汰效率低下的交易所。

許多國家的央行正在研究如何用區(qū)塊鏈技術(shù)承載部分支付系統(tǒng)，甚至利用它來推出數(shù)字貨幣。以期通過區(qū)塊鏈技術(shù)來降低支付業(yè)務(wù)的時間成本，提高業(yè)務(wù)效率。

區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，對貿(mào)易融資來講，顯然是一種機(jī)遇。因?yàn)槟壳霸摌I(yè)務(wù)仍然主要依賴紙介質(zhì)提單或信用證，通過傳真或郵寄向全球用戶傳遞。而區(qū)塊鏈具有的海量數(shù)據(jù)的快速處理能力，多節(jié)點(diǎn)同時查詢交易數(shù)據(jù)的能力等等能夠讓提單流程更加高效便捷。

核實(shí)客戶信息的真實(shí)性和他們的信用程度對銀行業(yè)來講是非常重要的。如果沒有嚴(yán)格的信用核查，如果銀行失去了高信譽(yù)高信用的盾牌保護(hù)，那么，銀行就會變得岌岌可危，群眾手中的大量資金可能會流出銀行，不再交給銀行打理。

許多年以來，建立一個系統(tǒng)內(nèi)客戶身份信息實(shí)時更新共享的程序，是銀行業(yè)為之努力的目標(biāo)，但是處于安全等多種因素的顧慮，仍然沒有一個成熟的方案，然而，區(qū)塊鏈技術(shù)具有加密保護(hù)，以及與多方分享不斷更新記錄的能力，一些聲音認(rèn)為，區(qū)塊鏈或許能為身份識別驗(yàn)證提供完美的解決方案。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)為銀行業(yè)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

目前，區(qū)塊鏈在銀行業(yè)務(wù)上的應(yīng)用仍然處在設(shè)想和實(shí)驗(yàn)的階段，并沒能做到成熟規(guī)范的運(yùn)用，所以，對于能否造福銀行業(yè)或者沖擊銀行業(yè)的某些業(yè)務(wù)尚未可知。

區(qū)塊鏈的“去中心化”特征淡化了國家概念，很可能會受到國家制度的約束和管制。比特幣等數(shù)字貨幣是無國界貨幣，實(shí)際上構(gòu)成了對國家發(fā)行的制定的貨幣的挑戰(zhàn)，削弱了國家進(jìn)行貨幣政策調(diào)控的效果，并且，缺乏相關(guān)法律的指導(dǎo)，使得與其相關(guān)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)沒有完善的市場規(guī)范和保護(hù)，增加了市場參與者的風(fēng)險(xiǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)作為新進(jìn)興起的領(lǐng)域，融入到銀行業(yè)務(wù)的成本很高，并且，如果未來區(qū)塊鏈技術(shù)取代了許多人工操作的業(yè)務(wù)，將會面臨著人員調(diào)整甚至職工失業(yè)的問題。區(qū)塊鏈技術(shù)能否符合我國銀行監(jiān)管的要求也是一大挑戰(zhàn)。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)對我國銀行業(yè)的啟示

我國目前經(jīng)濟(jì)社會的信用成本較高，因此，區(qū)塊鏈技術(shù)提出了一套成本較低的“信任”解決方案，這對促進(jìn)我國信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。雖然這項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新還不成熟，但國際上許多大銀行已爭相投入資源研究開發(fā)，應(yīng)引起我國銀行業(yè)和監(jiān)管部門的重視。

對于各大銀行來說，為了更好的應(yīng)對未來區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展對銀行業(yè)的影響，應(yīng)該積極組織研究該項(xiàng)技術(shù)如何跟銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行對接融合并儲備相關(guān)專業(yè)的人才。如今，區(qū)塊鏈技術(shù)等去中心化模式的發(fā)展，在全球大型金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合推動下正從概念逐漸走向應(yīng)用，我國各大銀行也應(yīng)高度關(guān)注國際同業(yè)最新創(chuàng)新動向，積極參與國際標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議的制定，爭取話語權(quán)，避免做一個被動的跟隨者。同時，比特幣等數(shù)字貨幣交易的洗錢風(fēng)險(xiǎn)是很高的，因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和推廣就需要監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)督，制定相應(yīng)的準(zhǔn)則來規(guī)范市場操作，保護(hù)交易者的權(quán)益。（作者單位為天津財(cái)經(jīng)大學(xué)）