周潔

近年來(lái)，花唄，京東白條等互聯(lián)網(wǎng)信用支付正在不斷興起，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣造成了顯而易見(jiàn)的影響。 本文以花唄為例，研究互聯(lián)網(wǎng)信用支付對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響。首先，通過(guò)問(wèn)卷從大學(xué)生收支現(xiàn)狀，花唄還款，花唄用途以及對(duì)花唄的支持度四個(gè)方面探討花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響。然后對(duì)出現(xiàn)的盲目消費(fèi)，個(gè)人信息安全隱患，套現(xiàn)洗錢(qián)等問(wèn)題進(jìn)行探討，最后提出促進(jìn)大學(xué)生正確使用花唄等相關(guān)金融產(chǎn)品的建議。

由螞蟻金服和支付寶合作提供給消費(fèi)者的“這月買(mǎi)、下月還”的信用支付方式――螞蟻花唄，自上線起就受到了廣大大學(xué)生群體的喜愛(ài)，目前已實(shí)現(xiàn)80%主流電商平臺(tái)覆蓋，特別在近幾年越加火爆的雙十一中，螞蟻花唄支付更是成為大學(xué)生越加青睞的支付方式，花唄在當(dāng)今大學(xué)生消費(fèi)中扮演著越來(lái)越重要的角色。基于此，本文在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，以引導(dǎo)大學(xué)生正確有效使用花唄等金融服務(wù)為目的，通過(guò)以大學(xué)生對(duì)花唄的使用情況為對(duì)象，以網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的形式分析了目前大學(xué)生群體中花唄的使用情況及隱藏的問(wèn)題，最后針對(duì)相關(guān)問(wèn)題提出一些建議。

一、大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄使用現(xiàn)狀分析

對(duì)于花唄的使用情況，本文借助于問(wèn)卷星對(duì)大學(xué)生使用花唄的基本情況作了簡(jiǎn)單調(diào)查分析。調(diào)查期間為2018年3月7日至2018年3 月13日。截止調(diào)查結(jié)束，共收到129份有效問(wèn)卷。調(diào)查對(duì)象為安徽省內(nèi)部分高校本科生，涵蓋不同院系和年級(jí)，主要包括財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類群體。因此本次調(diào)查結(jié)果一定程度上比較全面，合理 ，有代表性。下面從收支現(xiàn)狀、用途和還款、支持度四個(gè)方面對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析。

（一）大學(xué)生每月收支現(xiàn)狀

大學(xué)生的收入水平現(xiàn)狀，即月生活費(fèi)的多少，是大學(xué)生使用花唄這一類信用支付的內(nèi)在原因。大部分（81.57%）的大學(xué)生月生活費(fèi)在1000到2000元之間，11.46%的月生活費(fèi)在1000元以下，只有小部分學(xué)生月生活費(fèi)超過(guò)2000。但大學(xué)生消費(fèi)需求大，生活費(fèi)對(duì)于部分學(xué)生來(lái)說(shuō)不夠用。而“這月買(mǎi)、下月還”并且還可以分期還款的花唄便是一個(gè)能滿足他們需求的平臺(tái)，大學(xué)生群體中花唄用戶在不斷增多。

（二）花唄還款情況

對(duì)花唄的還款情況是否良好是體現(xiàn)花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響的一個(gè)重要方面。問(wèn)卷調(diào)查了大學(xué)生群體按期還款率，可以看到有63.17%的學(xué)生能按時(shí)全額還款，有15.14%的學(xué)生會(huì)采用分期的方式來(lái)還款，有8.67%的學(xué)生有過(guò)逾期還款遭受催款短信的經(jīng)歷。而根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生還花唄的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源還是以父母所給的生活費(fèi)為主，達(dá)到87.33%，僅有3.86%的學(xué)生是通過(guò)兼職等還款，還有5.13%是通過(guò)拆西墻補(bǔ)東墻的方式，剩下的是通過(guò)其他方式。對(duì)于還沒(méi)有踏入社會(huì)的學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，他們沒(méi)有賺錢(qián)的能力，所以只能由他們的家長(zhǎng)來(lái)還幫他們還花唄，讓家長(zhǎng)倍感頭疼。

（三）花唄使用用途情況

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，使用花唄的大學(xué)生中，54.42%主要為購(gòu)物， 8.37%為旅游，15.79%為學(xué)習(xí)。從數(shù)據(jù)上看，花唄主要被用于購(gòu)物，這與花唄是基于電商平臺(tái)推出的有一定關(guān)系。但近年來(lái)花唄的用途越加廣泛，特別是隨著阿里巴巴集團(tuán)對(duì)其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的不斷并購(gòu)與合作，譬如現(xiàn)在外賣(mài)可以使用花唄付款，線上醫(yī)療也可以用花唄。可以看到隨著花唄的不斷發(fā)展，大學(xué)生對(duì)花唄的用途也將越發(fā)的廣泛。

（四）大學(xué)生對(duì)花唄的支持度

在對(duì)花唄支持度調(diào)查中，有74.13%的人對(duì)花唄表示支持，而9.46%的人表示不支持，剩余的人對(duì)此持中立或無(wú)所謂的態(tài)度。根據(jù)數(shù)據(jù)可以看到，在大學(xué)生群體中以花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具比較普遍，因?yàn)橐?guī)模大、利率低、可靠度高，在一定程度上可以迎合大學(xué)生的需求。

二、大學(xué)生在使用花唄時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題及原因分析

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，他們廣泛能接受超前消費(fèi)，尚未完全獨(dú)立，缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，在今年的十九大報(bào)告中還特別提出，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容建設(shè)，建立網(wǎng)絡(luò)綜合治理體系，營(yíng)造清朗的網(wǎng)絡(luò)空間，所以對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信用支付現(xiàn)狀進(jìn)行分析并進(jìn)行引導(dǎo)極為重要。

（一）盲目消費(fèi)

由于大學(xué)生在上大學(xué)之前對(duì)金錢(qián)并沒(méi)有明確的概念，習(xí)慣于大手大腳，在初入大學(xué)時(shí)，不能很好的規(guī)劃資金的使用，而這時(shí)候花唄的出現(xiàn)往往會(huì)引導(dǎo)大學(xué)生的不健康消費(fèi)，因?yàn)檫@個(gè)月花下個(gè)月還，這種超前消費(fèi)讓他們產(chǎn)生一種錢(qián)花不完的錯(cuò)覺(jué)，往往會(huì)忽略自己下個(gè)月的還款能力，超支卻仍不自知，然后下個(gè)月拆東墻補(bǔ)西墻，一直陷入不良循環(huán)之中，最終可能會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生無(wú)力償還而走上極端。而這一問(wèn)題出現(xiàn)的原因有以下，一、大學(xué)生群體本身的自控力不強(qiáng)，不健康的消費(fèi)觀及金錢(qián)觀。二、缺乏正確的引導(dǎo)及監(jiān)督。對(duì)于，大學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，花唄等信用工具較信用卡而言，申請(qǐng)簡(jiǎn)單便捷，只要提供身份證、學(xué)生證等證件信息，不需要抵押擔(dān)保也不要家長(zhǎng)同意，即可獲得不超過(guò)50000的消費(fèi)額度。在花唄申請(qǐng)的低門(mén)檻的背后無(wú)疑存在一定的信用違約風(fēng)險(xiǎn)，可懲戒約束措施卻并未跟上。像信用卡的違約記錄會(huì)被央行征信系統(tǒng)所記錄，能夠?qū)κ耪咂鸬揭欢ǖ膽徒浜图s束。而電商缺乏這一強(qiáng)有力的約束武器，支付寶官方給出的解釋是目前花唄的服務(wù)主體還沒(méi)有查詢、上報(bào)央行征信系統(tǒng)，這也就意味著即使大學(xué)生逾期未還并不會(huì)影響其在央行的征信系統(tǒng)，缺乏約束力。而花唄，京東白條在遇到失信行為時(shí)催款追款的手段十分有限，懲戒力較弱。

（二）個(gè)人信息安全和金融消費(fèi)者權(quán)益隱患

互聯(lián)網(wǎng)信用支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律還是空白，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)對(duì)用戶信息的獲取、保護(hù)、管理、利用還沒(méi)有嚴(yán)密的規(guī)定，用戶個(gè)人信息安全存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。2017年6月30日時(shí)花唄更新的《花唄用戶服務(wù)合同》中關(guān)于收集個(gè)人詳細(xì)信息以及與第三方分享的條款，特別是第四條條款，還需要用戶提供社保信息等，也就是說(shuō)，只要使用了花唄，那么用戶的戶籍，社保，公積金甚至手機(jī)通話記錄等都有可能被收集，一旦被泄露那么就相當(dāng)于在社會(huì)上“裸奔”，無(wú)疑加大了個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，這些信息在個(gè)人花唄使用過(guò)程中，如果缺乏嚴(yán)密的信息保密措施，很有可能會(huì)被非法盜取、泄露甚至篡改，進(jìn)而威脅個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。二是大學(xué)生金融消費(fèi)者權(quán)益難以被保障。目前，針對(duì)電商推出的個(gè)人信用支付業(yè)務(wù)尚沒(méi)有明確的監(jiān)管措施，出現(xiàn)金融消費(fèi)糾紛，往往難以解決。在往年的雙十一等活動(dòng)中，很多用戶發(fā)現(xiàn)自己的訂單未經(jīng)本人允許和沒(méi)有任何提醒的情況下自動(dòng)用花唄支付，而花唄的客服人員說(shuō)考慮到銀行卡等的支付滯后情況系統(tǒng)自動(dòng)更改了買(mǎi)家的支付方式，這無(wú)疑侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)及自主選擇權(quán)，由于沒(méi)有有效的監(jiān)管措施，普通金融消費(fèi)者權(quán)益難以保障。

（三）花唄套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)上搜索花唄，首先出現(xiàn)的就是花唄怎么套現(xiàn)等詞條，點(diǎn)進(jìn)去更有對(duì)套現(xiàn)渠道和套現(xiàn)方法的詳細(xì)描述。與信用卡相比， 花唄套現(xiàn)更為方便，套現(xiàn)一次時(shí)間一般不超過(guò)五分鐘。但是這種套現(xiàn)的背后暗藏著高昂手續(xù)費(fèi)和被詐騙及違法的風(fēng)險(xiǎn)。

三、促進(jìn)大學(xué)生正確使用花唄等互聯(lián)網(wǎng)信用支付的建議

（一）學(xué)生層面

一是要結(jié)合自身實(shí)際情況理性消費(fèi)，作為沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的純消費(fèi)者，大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是父母所給的生活費(fèi)，因此要考慮到家庭的消費(fèi)能力。且要有自制能力，不要跟風(fēng)消費(fèi)，更不要養(yǎng)成攀比消費(fèi)之風(fēng)；二是大學(xué)生本身應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過(guò)學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識(shí)及理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)自己的維權(quán)意識(shí)；三是要互相幫助，面對(duì)身邊的朋友同學(xué)等一些不合理的消費(fèi)方式時(shí)，我們要保持自身的清醒的同時(shí)及時(shí)的提醒和制止。四是學(xué)生要注意在同意互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)合同的時(shí)候，要仔細(xì)閱讀并思考相關(guān)條款，避免在不經(jīng)意間泄露了個(gè)人隱私。

（二）學(xué)校層面

各高校應(yīng)將大學(xué)生的財(cái)商教育納入教學(xué)安排之中，在思修，心理學(xué)課程中充分開(kāi)展與人生觀，價(jià)值觀，金錢(qián)觀，國(guó)情觀等重要思想觀念緊密相連的消費(fèi)觀教育。針對(duì)花唄等信用工具套現(xiàn)騙局等，各高?？山M織專題介紹，幫助大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)到套現(xiàn)所存在的風(fēng)險(xiǎn)及危害，避免上當(dāng)受騙。

（三）家長(zhǎng)層面

家庭要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生子女的財(cái)富觀的教育，對(duì)于父母而言，子女上了大學(xué)后，并不意味著完全的放手不管，更不是家庭教育的完結(jié)，而恰恰相反，大學(xué)是學(xué)生樹(shù)立正確金錢(qián)觀和價(jià)值觀的重要時(shí)期，在這期間，家長(zhǎng)應(yīng)該以身作則加強(qiáng)對(duì)子女的消費(fèi)觀和行為的顯性灌輸和隱性引導(dǎo)，重視其不良的消費(fèi)習(xí)慣并及時(shí)引導(dǎo)糾正。

（四）國(guó)家層面

首先應(yīng)當(dāng)推動(dòng)健全互聯(lián)網(wǎng)信用支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)信用支付平臺(tái)開(kāi)展各類金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，合法邊界，辦理資質(zhì)、信息收集范圍，責(zé)任主體等。這里需要著重強(qiáng)調(diào)的是兩方面的立法，一方面是要完善信用支付中用戶數(shù)據(jù)保護(hù)方面立法，推動(dòng)針對(duì)該問(wèn)題的專項(xiàng)法律的立法，建立保護(hù)數(shù)據(jù)及隱私的規(guī)則，加大對(duì)信息泄露及用于不法用途的追責(zé)力度。另一方面加快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)規(guī)定，構(gòu)建起一整套的信息披露機(jī)制及司法保護(hù)追責(zé)機(jī)制。要加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)，強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制。 政府應(yīng)在個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)中充分發(fā)揮它的引導(dǎo)、組織、推動(dòng)作用，將電商平臺(tái)的授信額度、交易記錄，違約記錄等信息接入央行征信系統(tǒng)，形成個(gè)人誠(chéng)信體系，同時(shí)鼓勵(lì)各大電商平臺(tái)協(xié)力合作建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)信用共享平臺(tái)， 線上與線下信用信息實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。完善互聯(lián)網(wǎng)信用支付違約懲戒機(jī)制和建立互聯(lián)網(wǎng)信用支付違約者名單， 有效記錄失信行為并對(duì)外有限披露，強(qiáng)化懲戒力度。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的特點(diǎn)，創(chuàng)新監(jiān)管手段，提升互聯(lián)網(wǎng)信用支付監(jiān)管技術(shù)水平，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合，并根據(jù)業(yè)務(wù)的跨界融合性，構(gòu)建協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)防范線上套現(xiàn)行為，并依法予以強(qiáng)力打擊。央行和銀監(jiān)會(huì)等主管部門(mén)在數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)上，定期檢查，對(duì)線上個(gè)人信用支付產(chǎn)品套現(xiàn)防范措施進(jìn)行評(píng)估，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具的套現(xiàn)依法堅(jiān)決予以打擊。

（五）電商平臺(tái)層面

電商平臺(tái)應(yīng)當(dāng)充分合法的利用大數(shù)據(jù)， 電商平臺(tái)應(yīng)加大對(duì)信息安全技術(shù)方面的研發(fā)力度，完善對(duì)用戶個(gè)人敏感信息等的管理及保護(hù)手段。另外電商平臺(tái)要通過(guò)多渠道來(lái)識(shí)別用戶的身份，避免盜刷，加強(qiáng)對(duì)交易記錄的管理和監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)異常數(shù)據(jù)，及時(shí)向央行和銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)信用支付隨著網(wǎng)購(gòu)的盛行及使用范圍的不段擴(kuò)大，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)產(chǎn)生越來(lái)越重要的影響，而對(duì)其盛行背后會(huì)帶來(lái)的問(wèn)題研究以及針對(duì)問(wèn)題的相關(guān)建議分析是本文的重點(diǎn)。本文通過(guò)對(duì)大學(xué)生使用過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)的盲目消費(fèi)，個(gè)人信息泄露和消費(fèi)者權(quán)益受損、花唄套現(xiàn)等問(wèn)題的深入探究，提出引導(dǎo)大學(xué)生正確使用花唄這類互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具的建議，，培養(yǎng)大學(xué)生理性，科學(xué)，健康，綠色的消費(fèi)觀。（作者單位為安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政與公共管理學(xué)院）