梁學(xué)軍

摘要：金融風(fēng)險(xiǎn)始終存在，且是影響國(guó)家或區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定的核心要素。因此，必須完善信貸機(jī)制、強(qiáng)化信貸管理，以有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。文章從我國(guó)銀行貸款管理為出發(fā)點(diǎn)，重點(diǎn)探討了如何加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后的管理。目前，我國(guó)商業(yè)銀行貸后管理仍處于缺位的狀態(tài)，其原因也涉及多個(gè)層面，包含觀念、制度、執(zhí)行以及問(wèn)責(zé)機(jī)制等。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；貸款；貸后管理；對(duì)策

商業(yè)銀行是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的重要經(jīng)濟(jì)支柱，也是金融事業(yè)發(fā)展的端口，因此，為有效防范金融危機(jī)，必須從商業(yè)銀行的信貸危機(jī)管理做起。商業(yè)銀行應(yīng)積極建立健全貸款后的管理制度，并加強(qiáng)貸款后管理制度的觀察落實(shí)，從而將可能存在的安全隱患縮減到最小，與此同時(shí)，加強(qiáng)貸后管理也有助于監(jiān)管人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并針對(duì)性的采取解決措施。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)作工程來(lái)說(shuō)，其貸后管理應(yīng)設(shè)立一定的范圍，包含普通型、公司型以及機(jī)構(gòu)型客戶。業(yè)務(wù)類型也應(yīng)該覆蓋企業(yè)的授信業(yè)務(wù)、押品管理等各個(gè)層面。貸后管理是決定貸款行為是否有效的根本性保障，如果貸后管理實(shí)效，則極可能導(dǎo)致貸前審批與所經(jīng)歷的所有貸款流程均付諸東流。同時(shí)，若商業(yè)銀行的不良貸款率過(guò)多，則可能給銀行的運(yùn)營(yíng)以及其他業(yè)務(wù)造成重大影響，甚至引發(fā)危機(jī)。

1 商業(yè)銀行貸后管理缺位及其原因

目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于貸款業(yè)務(wù)及其后期管理并未給予足夠的重視，甚至存在著管理缺位的問(wèn)題，管理制度不完善、管理行為缺乏具體的落實(shí)。分析其具體原因，包含以下三個(gè)方面：

1.1 “重貸輕管”的錯(cuò)誤觀念

我國(guó)商業(yè)銀行在成立之初，具有著較為強(qiáng)烈的擴(kuò)展意識(shí)，為追求經(jīng)濟(jì)效益和搶占市場(chǎng)份額，過(guò)于重視貸款業(yè)績(jī)，即盲目追求貸款發(fā)放量以及可能產(chǎn)生的效益，但是卻忽視了貸款發(fā)放后的管理，精力與資源都被投注于貸款前和貸款中，而無(wú)法兼顧貸款后管理。重貸款而輕管理的錯(cuò)誤觀念不僅限制著貸款業(yè)務(wù)的正式化、正規(guī)化發(fā)展，也可能給整個(gè)金融市場(chǎng)造成效消極影響。

1.2 貸后管理制度建設(shè)落后

制度是規(guī)范和約束具體操作行為的根本性標(biāo)準(zhǔn)，建立健全有關(guān)制度是開(kāi)展某項(xiàng)業(yè)務(wù)行為的前提。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其已經(jīng)初步形成了較為嚴(yán)格和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J款管理制度，但是其主體內(nèi)容過(guò)多的偏向于貸款前管理與貸款中運(yùn)行，而涉及貸后管理的則相對(duì)較少，這使得工作人員在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)尤其是后期監(jiān)管時(shí)缺乏必要的參考與指導(dǎo)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行現(xiàn)有的貸后管理制度已經(jīng)具有十幾年甚至幾十年的歷史，與社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀和客戶需求產(chǎn)生了一定的脫節(jié)，無(wú)法滿足當(dāng)代銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行貸后管理制度的不完善之處主要包含信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)缺位以及過(guò)分重視企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告等。

1.3 貸后管理制度的執(zhí)行不當(dāng)

如何將貸后管理制度在現(xiàn)實(shí)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中得以有效執(zhí)行，是現(xiàn)階段各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)。然而，大部分商業(yè)銀行都存在著貸后管理制度執(zhí)行不當(dāng)?shù)葐?wèn)題。信貸業(yè)務(wù)的工作人員以及監(jiān)管者為追求業(yè)績(jī)或簡(jiǎn)化流程，而無(wú)視公司制度，并不會(huì)嚴(yán)格遵照貸后管理制度，最終使得貸后管理制度流于形式。具體分析其表現(xiàn)如下：首先，缺乏對(duì)于客戶貸款用途的有效監(jiān)管。信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管人員在貸款完成發(fā)放后不能及時(shí)獲取相關(guān)信息，從而了解該筆資金的流向和主要用途，客戶違背合同而私自改變資金用途的情況時(shí)有發(fā)生。其次，缺乏對(duì)于信貸客戶活動(dòng)狀態(tài)的跟蹤管理。待貸款流程結(jié)束后，信貸工作人員即放松了對(duì)于客戶動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，對(duì)于商業(yè)銀行要求的貸后檢查，信貸工作人員也是敷衍了事，這必然使得信貸業(yè)務(wù)存在的還款風(fēng)險(xiǎn)不能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，更不用說(shuō)準(zhǔn)時(shí)發(fā)出預(yù)警并采取針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施。這導(dǎo)致商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)信貸危機(jī)時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確抓住處理時(shí)機(jī)。

1.4 貸后管理問(wèn)責(zé)機(jī)制不嚴(yán)

為保障信貸業(yè)務(wù)的良好開(kāi)展與企業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行，我國(guó)商業(yè)銀行自設(shè)立之初就形成了信貸業(yè)務(wù)檢查機(jī)制，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)會(huì)定時(shí)或不定時(shí)對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況及其貸后管理開(kāi)展針對(duì)性的檢查，然而，這并不能有效規(guī)避貸后管理問(wèn)題。甚至許多貸后管理問(wèn)題總是反復(fù)出現(xiàn)，無(wú)法有效避免。追究其原因可發(fā)現(xiàn)，我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行的貸后管理問(wèn)責(zé)機(jī)制并不成熟，無(wú)法將責(zé)任準(zhǔn)確定位于具體人身上，使得工作人員相互推諉、不作為。

2 商業(yè)銀行加強(qiáng)貸后管理的科學(xué)對(duì)策

2.1 樹(shù)立科學(xué)有效的貸后管理理念

為提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，其必須首先變革傳統(tǒng)的“重貸輕管”觀念，正確處理好不同業(yè)務(wù)行為之間的關(guān)系。首先，商業(yè)銀行必須科學(xué)把握信貸業(yè)務(wù)完成后的風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系，做好存量授信業(yè)務(wù)管理，熟悉客戶經(jīng)營(yíng)管理需要和客戶需求，創(chuàng)造業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)。其次，商業(yè)銀行需正確處理好貸后與貸前、貸中的關(guān)系。三者是有機(jī)整體，忽略任何環(huán)節(jié)都將影響風(fēng)險(xiǎn)管控效果。

2.2 建立健全貸后管理制度

建立健全貸后管理制度，實(shí)現(xiàn)貸后管理的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。要加強(qiáng)制度建設(shè)和貸后管理的目標(biāo)指引，切實(shí)解決好貸后管理的相關(guān)問(wèn)題。把貸款發(fā)放后到貸款回收前的各個(gè)工作環(huán)節(jié)標(biāo)定出來(lái)，從賬戶監(jiān)管、客戶檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款檔案管理、貸款清理回收、資產(chǎn)保全等大項(xiàng)入手加以細(xì)化，形成全程管理路標(biāo)，做到依標(biāo)施管。

2.3 強(qiáng)化貸后管理制度的有效執(zhí)行

商業(yè)銀行要抓住關(guān)鍵，積極探索貸后管理的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)廣大信貸人員做好貸后管理工作的積極性和主動(dòng)性。一是積極探索貸后管理評(píng)價(jià)考核的手段方法，完善貸后管理考核機(jī)制。二是將貸后管理制度執(zhí)行情況和工作成效納入對(duì)經(jīng)營(yíng)部門(mén)的考核體系。三是對(duì)于未能盡職盡責(zé)做好貸后管理的人員，要加大責(zé)任追究力度。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的核心構(gòu)成，對(duì)于商業(yè)銀行的健康運(yùn)行與持久發(fā)展都具有重要作用。因此，務(wù)必重視貸后管理的缺乏問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)建立健全貸后管理制度并嚴(yán)格落實(shí)，有效監(jiān)管客戶貸款用途，了解資金流向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)并采取針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施。

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