董莉

金融服務(wù)似乎正在以你想要的方式前行。

相應(yīng)的，金融的生態(tài)及格局也在發(fā)生重大變化。技術(shù)的推動(dòng)讓金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型愈發(fā)明顯，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“離柜率”同互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)激增形成強(qiáng)烈的對(duì)比。

互聯(lián)網(wǎng)銀行概念由互聯(lián)行創(chuàng)始人林立人提出。2014年以來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了數(shù)家試點(diǎn)民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)由于互聯(lián)網(wǎng)銀行出生即帶著互聯(lián)網(wǎng)基因，它們拋棄了傳統(tǒng)銀行“多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、多產(chǎn)品條線(xiàn)”的運(yùn)營(yíng)模式，以一種與與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)也不一樣“輕資產(chǎn)、平臺(tái)化、交易型銀行”姿態(tài)亮相。

麥肯錫當(dāng)年發(fā)布的2014年中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)調(diào)研結(jié)果顯示，逾七成中國(guó)消費(fèi)者會(huì)考慮開(kāi)辦純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶(hù)，近七成中國(guó)消費(fèi)者會(huì)考慮將純互聯(lián)網(wǎng)銀行作為其主要銀行。

與國(guó)外的英國(guó)Atom銀行，迪拜商業(yè)銀行CBD Now類(lèi)似，國(guó)內(nèi)先后成立的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等都是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能以及多種金融科技，重構(gòu)金融底層科技系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)，為消費(fèi)者、小微企業(yè)等提供數(shù)字化金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)申請(qǐng)渠道均為線(xiàn)上申請(qǐng)，審核流程簡(jiǎn)單高效，申請(qǐng)門(mén)檻較低，同時(shí)可以保證較高的個(gè)性化利率，較低的貸款額度。在風(fēng)控方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行背后都有社交網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力作為傳統(tǒng)風(fēng)控的補(bǔ)充。

一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)+上的嘗試都被冠以顛覆傳統(tǒng)的名頭，然而互聯(lián)網(wǎng)銀行迎來(lái)春天的同時(shí)，并沒(méi)有顛覆甚至沖擊傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，因?yàn)閺淖陨矶ㄎ缓湍繕?biāo)客戶(hù)來(lái)看，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)意與傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)，而是利用技術(shù)更加開(kāi)放，成為銀行的補(bǔ)充和合作者。

《周易·系辭下》：“天下同歸而殊途，一致而百慮?！贝蠖嗷ヂ?lián)網(wǎng)銀行的從業(yè)者也認(rèn)為，在開(kāi)放、融合、競(jìng)爭(zhēng)都有的態(tài)勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行終會(huì)走上一條殊途同歸之路。

2014年12月16日起，互聯(lián)網(wǎng)銀行書(shū)寫(xiě)自己的故事，如今三年多過(guò)去，作為新金融時(shí)代連接者，互聯(lián)網(wǎng)銀行在各自的場(chǎng)景中有哪些創(chuàng)新，成績(jī)和思考？