孫國萍

摘要：隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展和支付技術(shù)不斷創(chuàng)新，我國移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，在給客戶帶來便捷、高效服務(wù)的同時(shí)，也對(duì)信息安全、資金安全和行業(yè)監(jiān)管提出了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。本文針對(duì)移動(dòng)支付在管理層面、技術(shù)層面、服務(wù)層面存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，分別從監(jiān)管側(cè)、企業(yè)側(cè)、用戶側(cè)提出了相應(yīng)的管控建議和措施，對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展與風(fēng)控管理具有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：翼支付；移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)管控

隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，智能手機(jī)快速普及，支付技術(shù)與業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。隨著2012年我國移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的正式確立，通信運(yùn)營商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)積極布局和拓展移動(dòng)支付市場，我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展期，也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控提出了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

一、何為移動(dòng)支付

移動(dòng)支付是近年來發(fā)展起來的技術(shù)與業(yè)務(wù)，根據(jù)闡述角度的不同，相關(guān)行業(yè)、組織給予的定義各有不同。根據(jù)2002年“移動(dòng)支付論壇”（Mobile Payment Forum）的說法，移動(dòng)支付就是交易雙方使用移動(dòng)設(shè)備轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償獲得商品和服務(wù)債務(wù)。這是一種依靠短信、HTTP、WAP或NFC（近場通信技術(shù)）等無線方式完成支付行為的新型支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等，目前手機(jī)是主要的移動(dòng)支付終端，因此也有人把移動(dòng)支付成為手機(jī)支付。移動(dòng)支付是通信工具向信用支付工具的一種功能性擴(kuò)展，也是移動(dòng)電子商務(wù)過程實(shí)現(xiàn)的一種價(jià)值體現(xiàn)。

翼支付是中國電信在移動(dòng)支付領(lǐng)域的產(chǎn)品。2011年3月，中國電信成立中國電信天翼電子商務(wù)有限公司，獲得央行核發(fā)的支付牌照，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供金融信息服務(wù)，推出自有品牌——冀支付。翼支付屬于移動(dòng)通信支付平臺(tái)模式，運(yùn)營商處于主導(dǎo)地位，管理交易賬戶并制定支付流程，直接與用戶聯(lián)系，銀行參與程度低。作為進(jìn)軍支付金融領(lǐng)域從事新業(yè)態(tài)的央企，在線上線下深度拓展，在為個(gè)人用戶提供民生支付應(yīng)用的同時(shí)，還可為個(gè)人、商戶提供綜合性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。2017年翼支付APP活躍用戶已達(dá)到1772.6萬人，一定程度上促進(jìn)了我國移動(dòng)支付的快速發(fā)展。

二、我國移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入加速發(fā)展期。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)，2016年12月我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.95億，增長率連續(xù)三年超過10%。2016年我國手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到4.69億，年增長率為31.2%，網(wǎng)民使用手機(jī)網(wǎng)上支付的比例達(dá)到67.5%，有50.3%的網(wǎng)民在線下實(shí)體店購物時(shí)使用手機(jī)支付結(jié)算。從央行發(fā)布的年度支付體系運(yùn)行數(shù)據(jù)來看，我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持四年快速增長，2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和金額分別增長2.1倍和3.2倍，2014年增長1.7倍和1.3倍，2015年增長2.1倍和3.8倍，2016年增長0.85倍和0.46倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他支付手段的增長速度，預(yù)計(jì)未來幾年仍將成倍高速增長。2016年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)及金額已占我國電子支付業(yè)務(wù)總量的18.42%和6.32%，已然成為我國電子支付的重要組成部分。

向好的市場反應(yīng)和發(fā)展趨勢給移動(dòng)支付相關(guān)行業(yè)以極大信心，我國移動(dòng)支付市場已然形成了三個(gè)梯隊(duì)。根據(jù)比達(dá)咨詢（BigData-research）最新發(fā)布的《2016中國第三方移動(dòng)支付市場研究報(bào)告》，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億元，其中移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬億元。目前央行發(fā)放了267張支付牌照，從2016年市場份額來看，支付寶占比52.3%居首位，財(cái)付通以33.7%位列第二，形成雙寡頭局面，組成第一梯隊(duì)：8家支付企業(yè)，即拉卡拉、易寶等瓜分剩下12.6%的份額，組成第二梯隊(duì)；中國電信的翼支付、中國移動(dòng)的和包、中國聯(lián)通的沃支付，與其他的257張支付牌照共同分割其余1.4%的份額，組成第三梯隊(duì)。

中國電信在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域積極探索，目前市場上比較通行的模式，翼支付基本上都有嘗試，如支付、征信、分期、白條、小貸、理財(cái)?shù)?；翼支付補(bǔ)貼、與眾安保險(xiǎn)在用戶與數(shù)據(jù)方面的合作等，逐漸形成更貼近市場的運(yùn)營套路：基于通信運(yùn)營商的數(shù)據(jù)資源形成大數(shù)據(jù)技術(shù)能力，實(shí)現(xiàn)金融解決方案的輸出。

三、移動(dòng)支付主要風(fēng)險(xiǎn)

在快速發(fā)展同時(shí)，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)制約因素也開始頻頻出現(xiàn)，甚至威脅到用戶資金及信息安全，有必要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面梳理、系統(tǒng)分析并有效防控，才能進(jìn)一步推動(dòng)其健康有序發(fā)展。筆者在國內(nèi)外學(xué)者研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，歸納出目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)制約因素有以下幾個(gè)方面：

（一）從管理層面來看，主要是政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

1.政策風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付是銀行與通信運(yùn)營商跨界融合的業(yè)務(wù)，邊界不夠明確，在產(chǎn)業(yè)鏈上的主體不同，業(yè)務(wù)類型和運(yùn)營模式不同，所適用的政策也有所不同：移動(dòng)支付涉及通信運(yùn)營商、銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)等多個(gè)行業(yè)，相應(yīng)地，工業(yè)與信息化部、中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等多個(gè)政府部門在移動(dòng)支付有關(guān)行業(yè)政策和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定工作中均有參與，但各部門的關(guān)注點(diǎn)與著力點(diǎn)不同，交叉與遺漏均有可能存在。近年來，我國先后出臺(tái)了一些相關(guān)政策性文件，如《電子支付指引（第一號(hào)）》《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等，但這些大多是原則性的監(jiān)管框架，操作性內(nèi)容較少，針對(duì)性不夠強(qiáng)。

2.法律風(fēng)險(xiǎn)。到目前為止我國暫未形成完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范和保護(hù)移動(dòng)支付領(lǐng)域。目前出臺(tái)的一些規(guī)范文件，絕大多數(shù)是由央行或銀監(jiān)會(huì)制定的，在法律層次上屬于部門行政規(guī)章，其效力低于法律和行政法規(guī)，強(qiáng)制力、約束力不足；這些規(guī)章大多是用來規(guī)范我國電子支付領(lǐng)域或非金融機(jī)構(gòu)支付領(lǐng)域的，而并非專門針對(duì)移動(dòng)支付的，內(nèi)容比較籠統(tǒng)。

3.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的監(jiān)管，目前分散在央行、銀監(jiān)會(huì)、工信部、財(cái)政部、工商總局、稅務(wù)總局等多個(gè)部門，缺少明確的牽頭監(jiān)管部門，各部門都有權(quán)力對(duì)移動(dòng)支付的某一個(gè)或多個(gè)參與方、相關(guān)環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，不可避免地存在交叉重疊與管理盲區(qū)。2015年7月，央行與工信部等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管移動(dòng)支付的職責(zé)，初步確立了以央行為主、跨行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互合作、協(xié)同監(jiān)管的移動(dòng)支付監(jiān)管體系。但是，具體的監(jiān)管職責(zé)分配仍不夠具體。同時(shí)，移動(dòng)支付是創(chuàng)新板塊，產(chǎn)品形態(tài)不斷更新迭代，使得移動(dòng)支付行業(yè)的監(jiān)管尤其需要及時(shí)跟進(jìn)。

（二）從技術(shù)層面來看，主要是支付系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

1.支付系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付技術(shù)日新月異，在快速迭代的過程中不可避免地存在技術(shù)原因?qū)е碌臉I(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，如因軟件設(shè)計(jì)缺陷造成的用戶及系統(tǒng)數(shù)據(jù)偏差，因存儲(chǔ)空間、運(yùn)行能力有限造成系統(tǒng)無法保障支付業(yè)務(wù)正常進(jìn)行，因支付系統(tǒng)平臺(tái)的硬件或技術(shù)故障造成正在進(jìn)行中的交易中斷、信息泄露等。移動(dòng)支付涉及的技術(shù)，包括移動(dòng)設(shè)備、移動(dòng)支付系統(tǒng)平臺(tái)、通信運(yùn)營商/金融機(jī)構(gòu)，商戶之間的每一個(gè)接口、支付數(shù)據(jù)傳輸?shù)募夹g(shù)方式等，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)存在于整個(gè)業(yè)務(wù)流程。

2.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付基于無線網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)支付行為，而無線網(wǎng)絡(luò)的安全問題不可避免地始終存在。移動(dòng)支付系統(tǒng)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可能受到病毒攻擊，也可能因權(quán)限管理疏漏造成人為網(wǎng)安事故，使得用戶或支付機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)遭受破壞、丟失或篡改等。

（三）從服務(wù)層面來看，主要是信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。通常也稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易的一方未能履行約定義務(wù)而造成另一方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)來說，信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自于交易雙方對(duì)移動(dòng)支付交易的否定。一是移動(dòng)支付基于無線網(wǎng)絡(luò)，在信息的生成和傳遞過程中存在被攻擊和篡改的可能性，導(dǎo)致交易雙方否認(rèn)交易而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。二是由于交易雙方的地位不平等或信息不對(duì)稱引發(fā)誠信問題。我國的社會(huì)信用體系建設(shè)剛剛起步，僅僅依靠道德觀念來約束是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，亟待健全的法律法規(guī)體系和失信懲戒機(jī)制出現(xiàn)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。包括無意的誤操作和有意的非法操作。無意的誤操作主要是指當(dāng)事人無意的操作紕漏或錯(cuò)誤操作，導(dǎo)致用戶、商戶或支付機(jī)構(gòu)遭受直接或間接損失：有意的非法操作一般是指非法經(jīng)營、信息竊取、資金詐騙、黑客攻擊、木馬入侵等。由于移動(dòng)支付流程涉及多方操作，通信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、商戶和用戶等其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)不正確操作都可能帶來風(fēng)險(xiǎn)。

四、主要風(fēng)險(xiǎn)的管控建議

移動(dòng)支付快速發(fā)展勢不可擋，而國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融公司易寶支付曾發(fā)布主題為“互聯(lián)網(wǎng)金融未來最需要推進(jìn)的基礎(chǔ)工作有哪些”的調(diào)研報(bào)告，參與調(diào)研的網(wǎng)民中，47%認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融最需要推進(jìn)的基礎(chǔ)性工作是完善相關(guān)的法規(guī)法則，43%認(rèn)為應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風(fēng)控體系，33%認(rèn)為需要完善征信體系建設(shè)。移動(dòng)支付兼具金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性與互聯(lián)網(wǎng)的靈活性，風(fēng)險(xiǎn)管控可謂是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的立身之本。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報(bào)告，2015年政府工作報(bào)告兩處提到互聯(lián)網(wǎng)金融，2016年的政府工作報(bào)告提出加快改革完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋。2017年，李克強(qiáng)總理再次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，指出當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但對(duì)不良資產(chǎn)、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕，積極推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”?？梢?，監(jiān)管仍然是我國今年互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵，在金融監(jiān)管上的力度勢必只增不減。

（一）監(jiān)管側(cè)，完善行業(yè)政策和監(jiān)管手段，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展

1.完善政策與法律法規(guī)。近一年來，從支付牌照收緊，到96費(fèi)率改革執(zhí)行，再到二維碼支付的開閘放水，可以看到監(jiān)管部門連續(xù)出臺(tái)的這一系列政策都加大了對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的亂象的治理力度，有效地引導(dǎo)移動(dòng)支付回歸業(yè)務(wù)本源。中國人民銀行副行長范一飛在2017年兩會(huì)記者會(huì)上表示，把非銀支付基本規(guī)矩建立起來，符合其發(fā)展的規(guī)律。政府監(jiān)管工作需要在堅(jiān)持底線思維的同時(shí)，采取更富彈性、更具針對(duì)性的監(jiān)管措施。

2.明確監(jiān)管主體及監(jiān)管責(zé)任，央行作為當(dāng)前我國支付清算的監(jiān)管部門，在其整體協(xié)調(diào)下，工信、工商行政管理及稅務(wù)部門則分別從移動(dòng)信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及稅收征管等方面對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行全方位監(jiān)管，提高對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展監(jiān)管的有效性。同時(shí)，可研究建立移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)，由其負(fù)責(zé)移動(dòng)支付的日常事務(wù)協(xié)調(diào)，促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)自律與行政監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的全方位監(jiān)管。

（二）企業(yè)側(cè)，從技術(shù)角度加強(qiáng)監(jiān)測與處理，有效保障用戶利益

1.加強(qiáng)技術(shù)檢測與處理。從技術(shù)角度來看，移動(dòng)支付安全實(shí)現(xiàn)主要從移動(dòng)終端、通信協(xié)議和支付機(jī)制等方面著手。如，手機(jī)制造商嚴(yán)格對(duì)移動(dòng)設(shè)備推行定期的補(bǔ)丁機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)漏洞快速打補(bǔ)丁，杜絕質(zhì)量不過關(guān)的移動(dòng)設(shè)備流入市場：對(duì)應(yīng)用軟件進(jìn)行嚴(yán)格管理，保證應(yīng)用市場和發(fā)布渠道的安全性，用戶從任意非官方應(yīng)用商店下載安裝的支付APP，都可能存在攜帶可盜取用戶信息的惡意代碼，要杜絕惡意程序?qū)τ脩舻牟焕绊?。移?dòng)支付系統(tǒng)與用戶之間的通信如果采用端到端的安全模式可以提高移動(dòng)支付的安全性，即在移動(dòng)用戶終端與移動(dòng)支付系統(tǒng)之間直接建立安全傳輸層協(xié)議（Transport Layer Security）的安全連接，交易的兩端進(jìn)行數(shù)據(jù)加密處理，中間環(huán)節(jié)不解密，全部傳輸過程為密文傳送，即便傳輸?shù)男畔⒈粣阂夥肿咏孬@，其破解的難度和成本也會(huì)較高。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)邊界部署防火墻、病毒防范系統(tǒng)和入侵檢測系統(tǒng)等設(shè)備并配置相關(guān)的安全選項(xiàng)和規(guī)則等：通過數(shù)據(jù)校驗(yàn)和保密等措施來保證數(shù)據(jù)傳輸過程和存儲(chǔ)過程的安全：對(duì)接入到支付系統(tǒng)的各銀行、移動(dòng)通信網(wǎng)元等實(shí)體作網(wǎng)段隔離處理等。在支付機(jī)制上，可采用雙重身份驗(yàn)證可以提高支付的安全性，除了使用用戶名口令這種方式以外，增加使用生物特征、數(shù)字證書或其他有效的方式，可增加其安全性。

2.規(guī)范及簡化業(yè)務(wù)操作。建立覆蓋移動(dòng)支付整個(gè)交易環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制制度及監(jiān)督機(jī)制，落實(shí)內(nèi)部控制考核，確保移動(dòng)支付各交易環(huán)節(jié)操作的規(guī)范性，并在確保信息安全的基礎(chǔ)上，盡量簡化現(xiàn)場支付與遠(yuǎn)程支付的業(yè)務(wù)操作，最大限度地利用移動(dòng)支付的便利性為客戶提供高效安全的支付清算服務(wù)。

筆者在對(duì)翼支付的風(fēng)險(xiǎn)管控體系進(jìn)行研究中看到，在六年的發(fā)展過程中，翼支付已經(jīng)覆蓋全國近400個(gè)主要城市，擁有超過110萬線下合作商戶、超過3億的用戶，積累了大量用戶數(shù)據(jù)、消費(fèi)場景、合作商戶等核心資源，通過積極應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)事件，形成了一定的技術(shù)沉淀，嘗試拓展多維度合作，建立了包括監(jiān)管平臺(tái)、生態(tài)圈合作、風(fēng)控運(yùn)營、風(fēng)控核心決策在內(nèi)的風(fēng)控體系。一方面，通過深入了解翼支付的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，筆者認(rèn)為，企業(yè)側(cè)主動(dòng)地對(duì)已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)細(xì)分，針對(duì)性地建立消費(fèi)者產(chǎn)品使用過程中事前、事中、事后分階段的安全隱患防范機(jī)制是行之有效的。翼支付在事前，強(qiáng)化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制、嚴(yán)格商戶準(zhǔn)入規(guī)范；事中，利用智能風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行7*24小時(shí)操作監(jiān)控，以個(gè)人交易、企業(yè)交易大數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶行為畫像、智能設(shè)備識(shí)別建立防撞庫機(jī)制，進(jìn)而識(shí)別正常交易與可疑交易，并建立商戶及支付通道熔斷機(jī)制，切實(shí)保護(hù)用戶利益；事后，建立先行補(bǔ)償制度，在安全事件發(fā)生后積極配合警方打擊犯罪分子，建立案件庫進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析。另一方面，在2017年7月27日舉辦的天翼智能生態(tài)博覽會(huì)上，筆者了解到，翼支付依托中國電信大數(shù)據(jù)能力和金融科技創(chuàng)新優(yōu)勢，結(jié)合翼支付及天翼征信自身風(fēng)控平臺(tái)長期反欺詐實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，聚焦金融企業(yè)端客戶，發(fā)布了一款自主研發(fā)的具有運(yùn)營商特色的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品“甜橙欺詐盾”產(chǎn)品。甜橙欺詐盾包含三大風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模塊、六大風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別單品。其中，賬戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模塊綜合評(píng)估“用戶賬戶風(fēng)險(xiǎn)、銀行卡活躍性風(fēng)險(xiǎn)、二次放號(hào)風(fēng)險(xiǎn)、號(hào)碼關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)、號(hào)碼狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)”等，重點(diǎn)解決“賬戶盜用、盜卡盜刷、二次放號(hào)、異常號(hào)碼狀態(tài)”等問題；營銷風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模塊對(duì)用戶“是否存在歷史套利行為、小號(hào)風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)備一致性”等進(jìn)行評(píng)估，重點(diǎn)解決“惡意注冊(cè)、套利刷單”等問題；環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模塊綜合評(píng)估“用戶登錄設(shè)備環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)時(shí)位置風(fēng)險(xiǎn)、歷史位置風(fēng)險(xiǎn)”等，重點(diǎn)解決“異常設(shè)備登錄、異常IP、異常地址”等問題。六大風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別單品包括“社交關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、位置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、羊毛黨風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、二次放號(hào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、號(hào)碼風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”。甜橙欺詐盾基于億級(jí)用戶行為數(shù)據(jù)及多行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控信息，使用先進(jìn)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，精準(zhǔn)識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)，通過對(duì)手機(jī)號(hào)碼狀態(tài)、終端信息、位置等進(jìn)行評(píng)估，可有效識(shí)別多種場景下盜卡盜刷、羊毛黨、異常設(shè)備、異常登錄等欺詐風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，該產(chǎn)品深挖目標(biāo)客戶痛點(diǎn)，定制化開發(fā)解決方案，合作模式靈活高效、產(chǎn)品對(duì)接簡單快速，為翼支付強(qiáng)化風(fēng)控手段、提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，為用戶與合作伙伴筑牢互聯(lián)網(wǎng)金融安全，其積極效果值得期待。

（三）用戶側(cè)，增強(qiáng)防范意識(shí)，減少錯(cuò)誤或不安全操作

1.增強(qiáng)用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中同步面臨不斷出現(xiàn)的諸多新型信息安全風(fēng)險(xiǎn)，如互聯(lián)網(wǎng)金融黑客的侵襲、系統(tǒng)漏洞、病毒木馬攻擊、假冒網(wǎng)站或詐騙網(wǎng)站、垃圾詐騙短信等。在不斷提升政府、企業(yè)技術(shù)防范手段的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)長尾用戶的金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的科普顯得十分迫切。

可通過宣傳正面引導(dǎo)消費(fèi)者建立手機(jī)支付安全意識(shí)，了解最新的互聯(lián)網(wǎng)金融案件及套路，培養(yǎng)良好的使用移動(dòng)設(shè)備的習(xí)慣，下載手機(jī)APP時(shí)要仔細(xì)謹(jǐn)慎地選擇官方網(wǎng)站或可信賴的渠道下載，不要在任何非官方網(wǎng)站上填寫姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)及密碼等重要信息。現(xiàn)階段移動(dòng)支付廣泛使用的雙因子認(rèn)證方法是驗(yàn)證碼機(jī)制，由于驗(yàn)證碼本身的簡單性和易泄露等特點(diǎn)，可引導(dǎo)用戶提高信息安全防范意識(shí)，妥善保管收到的驗(yàn)證碼信息，不輕信誤信套取驗(yàn)證碼信息等類似信息，未來廣泛采用生物識(shí)別技術(shù)作為交易口令在一定程度上提高了復(fù)雜度，或可增強(qiáng)其安全性。不轉(zhuǎn)發(fā)、不回復(fù)、不點(diǎn)開陌生的彩信及鏈接，尤其注意以運(yùn)營商、銀行公眾服務(wù)號(hào)名義發(fā)送的鏈接，一定要慎點(diǎn)：謹(jǐn)慎使用免費(fèi)WiFi，在公共WiFi環(huán)境下不要輸入CA敏感信息，盡量不進(jìn)行移動(dòng)支付交易，因?yàn)橐恍阂夥肿幽芡ㄟ^侵入并攻擊安全陛較低的公共無線網(wǎng)絡(luò)來獲取用戶信息，即便用戶的支付信息是加密的，也有可能被其破解，從而造成用戶的支付賬戶、卡號(hào)和密碼等重要信息泄漏。

2.強(qiáng)化信用環(huán)境建設(shè)。可積極開展社會(huì)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付交易雙方的信用分析，將目前分散在公安、司法、財(cái)政、金融等部門的信用信息進(jìn)行有效整合與共享，通過信用評(píng)價(jià)體系將信用狀況輸出給社會(huì)。對(duì)長期自律的守信者給予各類的優(yōu)惠待遇，以示點(diǎn)贊與激勵(lì)，對(duì)失信企業(yè)及失信個(gè)人視其影響范圍、頻次、造成的經(jīng)濟(jì)損失等給予各類的懲戒處罰，以示警告，并及時(shí)納入“黑名單”管理，降低移動(dòng)支付交易的信用風(fēng)險(xiǎn)。

翼支付客服專家結(jié)合一些投訴案例提出，有必要通過服務(wù)創(chuàng)新影響用戶意識(shí)。如提前預(yù)警，在線上線下移動(dòng)支付應(yīng)用場景制作簡單明了的安全提示語等。為此，翼支付盤點(diǎn)了用戶在使用手機(jī)過程中的十大不良習(xí)慣，包括不設(shè)手機(jī)屏保密碼、無視APP直接通過手機(jī)瀏覽器購物、應(yīng)用程序退出“不徹底”、到處蹭免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)、藍(lán)牙保持開啟狀態(tài)、淘汰手機(jī)中的私人信息刪除不徹底、下載山寨軟件、在手機(jī)上存儲(chǔ)敏感信息、隨意點(diǎn)擊手機(jī)短信鏈接、見二維碼就掃等。這些不良使用習(xí)慣往往都是造成用戶信息泄露甚至經(jīng)濟(jì)損失的直接原因，用戶應(yīng)注重對(duì)自身信息安全的保護(hù)，減少惡意分子可乘之機(jī)。

五、未來展望

移動(dòng)支付的未來值得期待。擁有完善的移動(dòng)支付工具，無疑對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展起到了增強(qiáng)用戶粘性的重要作用，因此各方積極推進(jìn)移動(dòng)支付場景滲透，從線上快速拓展到線下，將促進(jìn)移動(dòng)支付快速發(fā)展。當(dāng)移動(dòng)支付成為商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施并充當(dāng)消費(fèi)場景入口，眾多企業(yè)發(fā)力生態(tài)建設(shè)，中國電信在2017年提出的轉(zhuǎn)型3.0戰(zhàn)略中已明確提出“互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈”，將翼支付作為其第三次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的一個(gè)重點(diǎn)。移動(dòng)支付使前向客戶與后向商戶的交易信息沉淀為豐富的數(shù)據(jù)源，伴隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等運(yùn)用，勢必發(fā)展稱為真正的金融科技。市場研究機(jī)構(gòu)Forrester樂觀預(yù)測，到2019年時(shí)僅美國市場移動(dòng)支付將成為一項(xiàng)價(jià)值高達(dá)1420億美元的業(yè)務(wù)。全球移動(dòng)支付的交易規(guī)模預(yù)計(jì)會(huì)在未來5年內(nèi)增長近4倍，交易金額將超過1.3萬億美元。