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摘要：現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)信息化高速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及已經(jīng)滲透社會(huì)的方方面面，例如教育、工業(yè)、金融等行業(yè)，這些行業(yè)都借助網(wǎng)絡(luò)迅速發(fā)展。例如金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)信息化的發(fā)展趨勢(shì)，形成了網(wǎng)絡(luò)金融的企業(yè)模式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)而進(jìn)行運(yùn)營(yíng)的金融模式得到迅速發(fā)展，例如電子商務(wù)和P2P網(wǎng)絡(luò)融資等網(wǎng)絡(luò)金融模式，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的沖擊。但是隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷運(yùn)行和發(fā)展，其中所包含的風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始顯露出來(lái)，這些風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為制約網(wǎng)絡(luò)金融和商業(yè)銀行的發(fā)展，因此，本文這主要就網(wǎng)絡(luò)企業(yè)中金融模式的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行研究，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融中存在的問(wèn)題提出有效的解決措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)企業(yè)；金融模式；風(fēng)險(xiǎn)控制；淺析研究

一、網(wǎng)絡(luò)企業(yè)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)企業(yè)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種，首先是信用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀行的統(tǒng)計(jì)記錄，有信貸的人達(dá)到60%，例如P2P來(lái)說(shuō)，這是一種比較直接的融資方式，減少了金融中介的環(huán)節(jié)，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的時(shí)候都是通過(guò)虛擬的形式來(lái)進(jìn)行，這種在網(wǎng)上進(jìn)行虛擬交易的行為往往對(duì)于對(duì)方的真實(shí)身份、貸款人評(píng)估等等容易出現(xiàn)交易雙方不對(duì)稱的現(xiàn)象。還會(huì)出現(xiàn)借款人還不起款的問(wèn)題，如果事先沒(méi)有全面的考察就盲目放款，對(duì)于借款人的家庭環(huán)境、婚姻狀態(tài)以及還款的能力等等，這些是網(wǎng)絡(luò)金融存在的問(wèn)題，這些盲區(qū)有可能就成為網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)收不回貸款的原因。而且我國(guó)的社會(huì)信用評(píng)估體系尚不完善，仍然存在很多的不足，所以要想提高評(píng)估的可行性和準(zhǔn)確性還需要繼續(xù)努力；其次是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在大多說(shuō)的網(wǎng)絡(luò)金融為了能夠在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中吸引住更多的客戶，往往都會(huì)推出本金保障甚至是本息保障的計(jì)劃，用借貸來(lái)的資金組成市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的資金，因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)上，客戶的資金使用不受到監(jiān)管，這種情況下內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)金融可能會(huì)出現(xiàn)私自挪用客戶資金，以此來(lái)投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目，在這種情況下如果客戶來(lái)要求提現(xiàn)，這時(shí)候的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)就容易因現(xiàn)有資金不足而承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)；還有，最為嚴(yán)重的是出現(xiàn)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楹芏嗑W(wǎng)絡(luò)金融模式都是處于一種法律監(jiān)管的灰色地帶，這就很容易成為不法分子的洗錢工具，一是因?yàn)楝F(xiàn)在使用網(wǎng)絡(luò)金融的人數(shù)在不斷的增加，但是對(duì)于使用者的身份識(shí)別和等級(jí)功能卻存在漏洞，不能夠準(zhǔn)確高效的進(jìn)行辨別，很多身份信息就容易造價(jià)，欠缺真實(shí)性。二是就目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，相關(guān)的管理制度還不完善，對(duì)于違法犯罪分子的追究機(jī)制也不夠健全。三是網(wǎng)絡(luò)上的金運(yùn)營(yíng)平臺(tái)上的軟硬件設(shè)施往往不是過(guò)于嚴(yán)格和周密，容易導(dǎo)致客戶的信息和記錄泄露，這些漏洞都極容易引發(fā)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)；最后，還容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，容易使商業(yè)銀行的市場(chǎng)失去平衡，導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金沉淀或者無(wú)法運(yùn)行，而且對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融工作人員的招聘并不是很嚴(yán)格，這些工作人員達(dá)不到專業(yè)素質(zhì)和道德要求的標(biāo)準(zhǔn)要求，就有可能出現(xiàn)違法亂紀(jì)的現(xiàn)象。

二、控制網(wǎng)絡(luò)金融模式風(fēng)險(xiǎn)的策略

1、加強(qiáng)對(duì)投資人以及借款人的雙向性的審核

加強(qiáng)雙向性的審核主要包括以下幾個(gè)方面，基本信息的審核、還款能力的審核以及貸款額度和用途、信用狀態(tài)的審核、投資目的等等，這些方面都要進(jìn)行嚴(yán)格的審核，只有這樣才能基本確定客戶的信用狀態(tài)和還款的能力，保證每筆資金都能夠準(zhǔn)時(shí)的收回。就投資人的審核來(lái)說(shuō)，一定要明確投資人的資金來(lái)源，對(duì)相關(guān)的收入證書(shū)和資產(chǎn)情況證明等信息進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，。加強(qiáng)投資人和借款人的雙向性審核是降低網(wǎng)絡(luò)金融交易中信用風(fēng)險(xiǎn)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。例如在評(píng)估借款人的還款能力時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的工作人員就要對(duì)借款人的工作進(jìn)行實(shí)地的考察，了解該借款人公司的經(jīng)營(yíng)狀況和盈利渠道，這些都屬于客戶的軟信息。除了軟信息的調(diào)查之外，還要對(duì)客戶的硬信息進(jìn)行調(diào)查，主要包括對(duì)財(cái)務(wù)的賬單、報(bào)表、原始憑證等等，這樣能夠更加深入的料及該借款人公司的經(jīng)營(yíng)狀況。做好這些調(diào)查在對(duì)客戶進(jìn)行選擇，不僅能夠根據(jù)客戶的需求提供多樣的產(chǎn)品種類，還能夠保證客戶具有還款的能力。

2、不斷完善相關(guān)的個(gè)人征信體系

我國(guó)個(gè)人征信體系目前并不完善，起步較晚，存在的不足還有很多，很多的細(xì)節(jié)需要加強(qiáng)和完善，規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)流程和資金存管方式，并根據(jù)目前網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)際情況，對(duì)其可能存在的非法行為進(jìn)行明確界定。就目前而言，我國(guó)的金融監(jiān)管部門要設(shè)計(jì)專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行研究，管理的方式就是為雙人模式管理，能夠相互監(jiān)督，要對(duì)每個(gè)客戶進(jìn)行詳細(xì)的數(shù)據(jù)和貸款信息的記錄，并進(jìn)行全網(wǎng)核查和劃分客戶的貸款信用等級(jí)，使全網(wǎng)都能夠?qū)蛻舻馁J款信用等級(jí)資源共享，還可以為客戶建立針對(duì)性的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，晚上個(gè)人的征信體系。除此之外，作為網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的技術(shù)人員也要不斷提高自身的專業(yè)素養(yǎng)，定期培訓(xùn)相關(guān)技能和考試，保證客戶信息的安全性。最后，對(duì)借款人的目的要進(jìn)行準(zhǔn)確的核實(shí)，防止出現(xiàn)非法融等違法行為，保證每筆交易都是安全的、合理的。

3、完善網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控、提高信息系統(tǒng)的預(yù)警

要想降低網(wǎng)絡(luò)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)不僅要從客戶和平臺(tái)技術(shù)人員兩方面收入，還要降低網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)如果出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的話，就會(huì)將客戶的信息泄露出去，所以網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)的時(shí)候一定要保證系統(tǒng)的安全性。如果計(jì)算機(jī)病毒侵入網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，很容易影響到平臺(tái)的正常運(yùn)行，這就需要提高網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)的技術(shù)，加強(qiáng)客戶資金信息的安全性。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，要將安全監(jiān)測(cè)與計(jì)算機(jī)防火墻進(jìn)行結(jié)合，盡最大可能排出外部網(wǎng)絡(luò)給金融交易平臺(tái)帶來(lái)的危害，保證資金和平臺(tái)數(shù)據(jù)的安全，當(dāng)然，還要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的用戶進(jìn)行相關(guān)安全知識(shí)的宣傳，提高用戶的安全意識(shí)和保密意識(shí)，在使用計(jì)算機(jī)的時(shí)候要保證網(wǎng)絡(luò)的安全，防止網(wǎng)絡(luò)病毒的侵入，造成損失。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)說(shuō)，主要把握好兩點(diǎn)，一是客戶本身的信用等級(jí)等信息，二是作為網(wǎng)絡(luò)金融交易的平臺(tái)要不斷提高的監(jiān)控和防范意識(shí)，相關(guān)的政府部門也要做好相關(guān)的制度約束，保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，從而也要促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融交易的發(fā)展，深入信息化時(shí)代。

（作者單位：鄭州大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)院）