王蕓

隨著經(jīng)濟飛速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)日新月異，各類金融產(chǎn)品更新?lián)Q代的進程比從前大大地縮短，人們對銀行的要求日益提高，而對于商業(yè)銀行而言經(jīng)濟的迅猛發(fā)展無疑是一把雙刃劍。要保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展保護好客戶利益，合規(guī)是底線，風(fēng)險是紅線。底線要堅守，紅線不能碰。風(fēng)險與發(fā)展并存，如何在做好風(fēng)險防控的同時讓商業(yè)銀行又好又快地發(fā)展，是每一個銀行人都必須要深思的問題。

商業(yè)銀行案件頻發(fā)的原因

——科學(xué)技術(shù)越來越發(fā)達，不法分子犯罪手段越來越高明且變化多端。這也是導(dǎo)致銀行案件發(fā)生最直接的外部原因。黑客攻擊技術(shù)越來越高超，近年來電信詐騙案屢屢發(fā)生，犯罪分子把窩點設(shè)立在境外，導(dǎo)致案件發(fā)生后破案、抓捕都極其困難。案件發(fā)生的外部原因錯綜復(fù)雜且變化多端，很難做好事前的預(yù)防工作，商業(yè)銀行必須提高警惕。

——商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全，跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的節(jié)奏。一項制度的出臺，需要投入大量的人力物力，更需要長時間的實踐來檢驗。然而新時期的中國經(jīng)濟以令人驚嘆的速度不斷地前行著。制度的完善落后于發(fā)展的腳步，必然會讓心懷不軌之人有空可鉆、有機可乘，導(dǎo)致了案件的發(fā)生。

——新業(yè)務(wù)的推出與薪酬體系的變革有待更為科學(xué)化的結(jié)合。不斷地進行市場調(diào)研豐富金融產(chǎn)品種類，推出越來越科技化的金融服務(wù)。但是產(chǎn)品的好壞最終需要市場長時間的檢驗，這也必然伴隨著各類潛在風(fēng)險的發(fā)生。另外，為了讓新業(yè)務(wù)產(chǎn)品又好又快地進入到市場，商業(yè)銀行一般會制定與之相關(guān)的激勵考核方案，部分員工盲目追求業(yè)績，片面追求數(shù)量而不顧質(zhì)量，埋下地雷式安全隱患。

——員工缺乏合規(guī)意識，對制度不了解，致使商業(yè)銀行的內(nèi)控成為一紙空談。許多員工認識有偏差，不能正確對待制度，片面地將制度這把保護傘看做是約束他們的一張網(wǎng)。尤其是新員工沒有接受過系統(tǒng)化的學(xué)習(xí)，又基本是老師帶學(xué)生的模式匆忙上崗，雖然較快地進入了崗位角色，但是鑰匙印章隨便放等老師的部分陋習(xí)也不可避免地傳到了新員工身上，這無疑是一個惡性循環(huán)。

——鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點人員不足導(dǎo)致相關(guān)制度執(zhí)行困難甚至無法執(zhí)行。在中小商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點，主辦會計大多不是專職的會計，而是全能綜合柜員加主辦會計的工作模式，尤其是內(nèi)勤只有兩個人而業(yè)務(wù)又繁忙的網(wǎng)點這種模式尤為鮮明突出。在這種矛盾的工作模式中，完成任務(wù)式的敷衍必然伴隨著風(fēng)險的發(fā)生。

——技術(shù)層面上，硬件設(shè)施較為落后，安防工作未能做到萬無一失。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點停電時間較多，UPS蓄電時間較短，且不能帶動監(jiān)控系統(tǒng)，停電后監(jiān)控系統(tǒng)形同虛設(shè)，自助設(shè)備里面的現(xiàn)金存在安全隱患。反洗錢系統(tǒng)自動識別能力有待提升。

做好案件防控工作建議

——加強管理制度建設(shè)提高商業(yè)銀行內(nèi)控能力，建立突發(fā)風(fēng)險案件的應(yīng)急預(yù)案。只有隨著市場的發(fā)展不斷修訂、完善相關(guān)的制度準則，才能讓員工在工作中有規(guī)可遵，有章可循。人情不能替代管理，不能以等級的高低職務(wù)的大小的判定是否“守規(guī)”，更不能對領(lǐng)導(dǎo)和普通員工進行“雙標(biāo)”，違反了規(guī)定就要一視同仁地處理對待。

——加強員工合規(guī)教育，幫助員工樹立合規(guī)意識，做到人防、制防與技防的有機結(jié)合。加強員工職業(yè)操守教育，幫助員工樹立合規(guī)意識、踐行合規(guī)準則是商業(yè)銀行責(zé)無旁貸的使命。尤其是每年新招錄的新員工，風(fēng)險意識較為淡薄更要作為重點培養(yǎng)對象。合規(guī)教育既要有對法律法規(guī)、內(nèi)控制度等進行學(xué)習(xí)的正面教育，也要有組織員工到監(jiān)獄進行警示教育，觀看案件視頻敲響警鐘等側(cè)面的威懾性教育。

——加強內(nèi)部稽核與外部監(jiān)管相結(jié)合。對于內(nèi)部條線部門和稽核部門以及外部機構(gòu)的監(jiān)管必須服從檢查并及時整改?；鶎訝I業(yè)網(wǎng)點作為銀行對外開展業(yè)務(wù)的場所，是銀行與客戶面對面接觸從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的地方，同時，也是銀行風(fēng)險案件最高發(fā)的地方。營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)活動光靠自律是不夠的，必須要通過稽核檢查部等部門對其日常經(jīng)營活動開展檢查，查找安全隱患并對違規(guī)行為進行一定的處罰，才能有效及時地將風(fēng)險扼殺在搖籃中，避免同一違規(guī)行為的反復(fù)發(fā)生。

——領(lǐng)導(dǎo)要重視，起好榜樣作用。領(lǐng)導(dǎo)班子要帶動中干做好案防工作，部門負責(zé)人以及基層負責(zé)人要帶動普通員工做好案防工作，構(gòu)建具有中小商業(yè)銀行特色的從上到下的案件防控體系。只有領(lǐng)導(dǎo)帶頭，做好模范標(biāo)桿，才能上下一心，共鑄案防銅墻。

——落實相關(guān)責(zé)任人，建立嚴格的問責(zé)、追責(zé)制度。對玩忽職守不盡職履責(zé)導(dǎo)致風(fēng)險案件的行為絕不姑息，嚴懲到底。

——建立健全基層監(jiān)督體系。鼓勵員工加入到為案防獻計獻策，共同保護我們這個大家庭的隊伍中來?？梢允俏从昃I繆的合理建議，也可以是發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點后及時地提出與指正，對員工有效的監(jiān)督意見和建議被予采納后進行加分或獎勵。每年評選出合規(guī)標(biāo)兵，并作為員工進城關(guān)以及晉升的加分條件。對有重大立功表現(xiàn)的員工更要給予實質(zhì)性的獎勵，樹立模范帶頭作用。

（作者單位：四川長寧竹海農(nóng)商銀行）