宋效軍 曹星

“哪里有建設(shè)，哪里就有建設(shè)銀行”。作為因建設(shè)而生、因改革而興的建行，在響應(yīng)國(guó)家號(hào)召、推進(jìn)改革發(fā)展方面，始終走在我國(guó)銀行業(yè)的前列。伴隨四十年中國(guó)改革開放，建行加快了發(fā)展的步伐，在改革開放大潮中抓住機(jī)遇，全面拓展業(yè)務(wù)，不斷壯大自身綜合實(shí)力，截至2017年末，建行資產(chǎn)總值超過22萬億元，稅前利潤(rùn)超過2200億元，經(jīng)營(yíng)管理能力和核心指標(biāo)處于國(guó)內(nèi)同業(yè)翹楚地位，已在全球29個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了32家一級(jí)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍遍布全球，進(jìn)入國(guó)際系統(tǒng)性重要銀行。這里我們簡(jiǎn)要回顧建行風(fēng)雨歷程，一同探尋建行的改革開放經(jīng)驗(yàn)啟示。

“死里逃生”率先股改，開放引得活水來

二十一世紀(jì)初，資本金不足、盈利能力不強(qiáng)及不良資產(chǎn)比例偏高成為困擾國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主要因素。到2001年9月末，四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行本外幣貸款為6.8萬億元人民幣，不良貸款為1.8萬億元，占全部貸款的26.62%。其中實(shí)際已形成的損失約占全部貸款的7%左右。銀行資本金嚴(yán)重不足，嚴(yán)格意義上，當(dāng)時(shí)的國(guó)有銀行已經(jīng)陷入技術(shù)性破產(chǎn)。按照人民銀行公布的口徑，在四家金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)1.4萬億元不良資產(chǎn)后，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不良貸款比率下降了近10個(gè)百分點(diǎn)，但仍然遠(yuǎn)高于國(guó)際公認(rèn)的銀行安全標(biāo)準(zhǔn)。2001年中國(guó)加入世貿(mào)組織后，銀行業(yè)開放促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境得到較大的改善，最惠國(guó)待遇、紡織品配額、傾銷與反傾銷等問題將得到解決，我國(guó)國(guó)際貿(mào)易量也迅速增加，對(duì)銀行的國(guó)際結(jié)算、國(guó)際卡收單和信用證業(yè)務(wù)的需求大量增加，并在資金配套服務(wù)、外匯買賣、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、利率匯率保值等業(yè)務(wù)上提出更多的要求，銀行拓展海外金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)良機(jī)。另一方面，隨著中小銀行相繼進(jìn)行股份制改造后，四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)上市的渴求日漸明顯，在得到了中國(guó)人民銀行及財(cái)政部聯(lián)手支持下，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造的前景驟然明朗。在股份制改革和建立現(xiàn)代公司治理機(jī)制的進(jìn)程中，建設(shè)銀行又一次站在了金融改革的前列。2002年，建設(shè)銀行作為股份制改革先行試點(diǎn)行之一，提出了股改上市的宏大目標(biāo)，引入“戰(zhàn)略投資者”和“財(cái)務(wù)投資者”，多措并舉顯著改善了資本實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)務(wù)狀況，建行改革開放進(jìn)入新的發(fā)展階段。

在股份制改革過程中，建設(shè)銀行引入戰(zhàn)略投資者并不是一帆風(fēng)順，最早接觸的一家國(guó)際頂級(jí)投行提出了苛刻的入股條件，引入國(guó)內(nèi)大機(jī)構(gòu)則因?qū)嵙Σ粷?jì)難以入圍，個(gè)別機(jī)構(gòu)顧忌不良率提出按凈資產(chǎn)再打折入圍，那樣必然導(dǎo)致國(guó)有資產(chǎn)流失，建行無法接受。經(jīng)過艱苦的談判、各方堅(jiān)持不懈努力，最終美國(guó)銀行、淡馬錫等成為建行戰(zhàn)略投資者。2005年，建設(shè)銀行在四大行中率先在香港掛牌上市，建立了現(xiàn)代金融企業(yè)制度。由于學(xué)習(xí)和引進(jìn)美國(guó)銀行先進(jìn)的服務(wù)理念、成熟的產(chǎn)品和技術(shù)，更重要的是引進(jìn)現(xiàn)代管理理念和公司治理機(jī)制，建行在“引資”的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了“引智”和“引制”。股改后的建設(shè)銀行資本實(shí)力、公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等有了質(zhì)的飛躍，一舉邁進(jìn)全球大型股份制商業(yè)銀行行列。

從建設(shè)銀行股改上市至今的十幾年間，伴隨著我國(guó)對(duì)外開放程度不斷提高，建設(shè)銀行也在不斷加快國(guó)際化發(fā)展的步伐。經(jīng)過了幾十年改革發(fā)展與對(duì)外開放，建設(shè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)蒸蒸日上，多項(xiàng)核心指標(biāo)在國(guó)際大行中處于領(lǐng)先地位，市值多年穩(wěn)居全球銀行業(yè)前列，全球目標(biāo)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)布局基本完成，在助力人民幣國(guó)際化和支持企業(yè)“走出去”中發(fā)揮了國(guó)有大行應(yīng)有的作用，正茁壯成長(zhǎng)為一家最具價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行集團(tuán)。

“走出去”提升能力，邁向國(guó)際一流現(xiàn)代銀行

建設(shè)銀行成立60周年之際，習(xí)近平總書記作出重要指示，要求進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)國(guó)家建設(shè)能力、防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，為建設(shè)銀行未來改革發(fā)展指出了方向。建設(shè)銀行緊跟國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略與中央政策導(dǎo)向，充分利用在基礎(chǔ)設(shè)施金融服務(wù)見長(zhǎng)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在布局“一帶一路”沿線金融服務(wù)上邁出了先行的步伐。以“一帶一路”沿線重大項(xiàng)目為突破口，大力支持“一帶一路”基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通，支持了一大批國(guó)家戰(zhàn)略性項(xiàng)目，基本實(shí)現(xiàn)“一帶一路”國(guó)家業(yè)務(wù)全覆蓋。建設(shè)銀行在助力國(guó)家打造國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身國(guó)際化戰(zhàn)略跨越式發(fā)展，參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力得到全面提升。

建設(shè)銀行通過建立多層次、多元化的海外機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，由一家完全專注于國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的銀行，轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)覆蓋全球主要金融市場(chǎng)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋對(duì)公、個(gè)人和投行業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域的全球性、國(guó)際化大型銀行。在加快布局海外的同時(shí)，建設(shè)銀行不斷提升綜合化服務(wù)能力，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，打造集團(tuán)、客戶、產(chǎn)品、境內(nèi)外全方位金融聯(lián)動(dòng)平臺(tái)，滿足跨境客戶延伸金融服務(wù)需求。伴隨著支持中資企業(yè)“走出去”，建設(shè)銀行也實(shí)行了自身的“走出去”，國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)能力顯著提升。

建設(shè)銀行充分發(fā)揮境外網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)和多牌照優(yōu)勢(shì)，積極支持中國(guó)有色集團(tuán)海外業(yè)務(wù)拓展，實(shí)現(xiàn)銀企共贏。中國(guó)有色集團(tuán)是中國(guó)最早“走出去”的企業(yè)之一，足跡遍及世界80多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，在境外投資開發(fā)了許多具有重大影響的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，持續(xù)在東南亞、中亞、中南部非洲等區(qū)域深耕展業(yè)。建行有色銀企雙方以往在贊比亞、緬甸、塔吉克斯坦等多個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目中合作緊密。建設(shè)銀行與中國(guó)有色集團(tuán)新近簽約深度合作，積極拓展“一帶一路”沿線市場(chǎng)，建設(shè)銀行依托強(qiáng)大的金融支持，助力中國(guó)有色集團(tuán)實(shí)現(xiàn)海外業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，成為中國(guó)企業(yè)“走出去”的排頭兵和開路先驅(qū)。建設(shè)銀行近來國(guó)際化、綜合化金融服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，同時(shí)，建設(shè)銀行還在產(chǎn)業(yè)基金、資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股、大宗商品貿(mào)易、個(gè)人金融服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域積極創(chuàng)新，努力為企業(yè)發(fā)展提供全方位、多功能的綜合化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企合作新的突破，為鞏固國(guó)家基礎(chǔ)工業(yè)、發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出更大貢獻(xiàn)。

建行還通過海外并購(gòu)走出去。入世之后，總體上從海外網(wǎng)絡(luò)布局、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)等國(guó)際化程度的核心指標(biāo)看，中資銀行國(guó)際化程度還很低。由于發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)盡管具有法制體系完備、金融資源豐富、政治風(fēng)險(xiǎn)較小的優(yōu)勢(shì)，但是，對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)來說，同時(shí)也具有準(zhǔn)入門檻較高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、文化認(rèn)同難度大的劣勢(shì)。而新興市場(chǎng)國(guó)家保持經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)、銀行業(yè)開放步伐加快，蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)機(jī)遇已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)。因此，中國(guó)銀行業(yè)緊緊抓住機(jī)遇，通過并購(gòu)、設(shè)點(diǎn)，迅速在新興市場(chǎng)進(jìn)行機(jī)構(gòu)布局，拓展業(yè)務(wù)。為此國(guó)內(nèi)各大銀行都紛紛提出了建設(shè)國(guó)際一流商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，制定了海外發(fā)展戰(zhàn)略，并以前所未有的步伐，加大了境外戰(zhàn)略并購(gòu)力度。2006年8月24日，建設(shè)銀行打響了中資銀行大規(guī)模海外并購(gòu)的第一槍，以12.48億美元（約合97.1億港元）的對(duì)價(jià)，將美國(guó)銀行旗下的美國(guó)銀行（亞洲）有限公司在香港的14家及在澳門的3家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)收入囊中，一舉提升了建行在港澳地區(qū)零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)地位。

為進(jìn)一步整合建設(shè)銀行海外資源，強(qiáng)化海外項(xiàng)目統(tǒng)籌力度，提升專業(yè)化服務(wù)水平，為企業(yè)“走出去”及“一帶一路”沿線項(xiàng)目提供定制化、全流程、綜合化的金融服務(wù)，2017年建行在香港成立海外融資中心。海外融資中心作為總行海外重大項(xiàng)目營(yíng)銷和執(zhí)行的延伸平臺(tái)，負(fù)責(zé)提供一系列融資與融智服務(wù)，并將與海外審批中心、海外資金平臺(tái)一同發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，形成對(duì)全行海外項(xiàng)目的支撐。中心由總行直接領(lǐng)導(dǎo)，建行亞洲負(fù)責(zé)日常經(jīng)營(yíng)管理。2017年11月16日，建行借助該平臺(tái)發(fā)放了1.5億美元，成功實(shí)現(xiàn)建行從融資服務(wù)到“融資+融智”的轉(zhuǎn)變。目前，建行正以強(qiáng)大的“新一代”系統(tǒng)為依托，充分利用“兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源”，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營(yíng)銷理念，以鏈條式和網(wǎng)狀式的營(yíng)銷服務(wù)模式鎖定企業(yè)全球化的經(jīng)營(yíng)路徑，致力于探索成為大型戰(zhàn)略客戶離不開的合作伙伴。

在走出去過程中，建行致力于服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，最早在倫敦實(shí)現(xiàn)人民幣清算業(yè)務(wù)。在中英金融合作中，建行董事長(zhǎng)田國(guó)立指出，以互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能為核心的新技術(shù)體系正對(duì)社會(huì)發(fā)展帶來前所未有的影響，中英金融業(yè)都面臨著空前的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、一帶一路、人民幣國(guó)際化等大大拓展了中英兩國(guó)金融業(yè)的合作空間，中英雙方的工作可以從金融領(lǐng)域創(chuàng)新合作、依托“一帶一路”合作開發(fā)第三方金融市場(chǎng)、人民幣國(guó)際化領(lǐng)域等方面進(jìn)一步加強(qiáng)合作。中國(guó)建設(shè)銀行將與中英同業(yè)攜手，積極服務(wù)兩國(guó)經(jīng)貿(mào)發(fā)展與金融合作，同筑中英黃金未來。

在對(duì)外開放中，建行十分注重依托優(yōu)勢(shì)拓展合作。在ABAC金融與經(jīng)濟(jì)工作組會(huì)議上，建行田國(guó)立表示，根據(jù)中國(guó)的實(shí)踐以及世界銀行等國(guó)際機(jī)構(gòu)的研究，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要拉動(dòng)作用，中國(guó)從1987年至2016年30年期間，基礎(chǔ)設(shè)施投資年均提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)大約1.2個(gè)百分點(diǎn)，其他發(fā)展中國(guó)家也大約如此。當(dāng)前亞太地區(qū)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投資需求仍然非常強(qiáng)大，世界銀行和亞洲開發(fā)銀行估算，從目前到2030年，全球基礎(chǔ)設(shè)施投資需求達(dá)93萬億美元，亞洲地區(qū)達(dá)26萬億美元。然而亞太地區(qū)卻面臨著基礎(chǔ)設(shè)施區(qū)域發(fā)展不平衡和建設(shè)資金嚴(yán)重不足等問題。對(duì)此，田國(guó)立建議，APEC經(jīng)濟(jì)體應(yīng)創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施投融資機(jī)制，加強(qiáng)多邊開發(fā)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，通過開發(fā)性資金的前期投入，撬動(dòng)更多的商業(yè)金融資金進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域；也可以通過建立區(qū)域性基礎(chǔ)設(shè)施投資基金加大資金投入，如絲路基金就是一個(gè)很好的模式。

建設(shè)銀行在金融業(yè)開放及總體經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)中通過客戶的活動(dòng)受益。未來建行將依據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，評(píng)估各種市場(chǎng)機(jī)會(huì)，以期獲得持續(xù)成長(zhǎng)，力爭(zhēng)成為具有全球思維的機(jī)構(gòu)、企業(yè)與個(gè)人的首選銀行。

“問題導(dǎo)向”，建行儲(chǔ)備解決方案集結(jié)內(nèi)生動(dòng)力

實(shí)踐證明金融對(duì)外開放對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)都具有重大意義——通過引進(jìn)外資可以促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，促使金融業(yè)服務(wù)效率提升，從而更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；對(duì)外資而言，能夠更好共享中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成果，增加投資機(jī)遇和投資空間。截至目前，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放取得了階段性成果。中資銀行海外業(yè)務(wù)占比不斷提升，大型銀行在世界范圍的布局越來越廣，我國(guó)已有5家金融機(jī)構(gòu)躋身全球系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，外資銀行在華機(jī)構(gòu)數(shù)量也不斷提升。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2017年底，我國(guó)已有外資銀行法人機(jī)構(gòu)39家，外資銀行在我國(guó)境內(nèi)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到1013家，較2002年增長(zhǎng)近5倍，年均增長(zhǎng)13%。習(xí)近平總書記在不久前召開的博鰲亞洲論壇上表示，中國(guó)對(duì)外開放重大舉措“宜早不宜遲，宜快不宜慢”，央行行長(zhǎng)易綱隨后就宣布了進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開放的具體措施和時(shí)間表。金融擴(kuò)大開放，將促進(jìn)我國(guó)打造更加健康而富有效率的金融體系。進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放，有利于豐富我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的種類，提升市場(chǎng)活力，提升整體的資源配置效率，銀行業(yè)迎來更廣闊成長(zhǎng)空間。

但是，應(yīng)該看到，建行在對(duì)外開放對(duì)內(nèi)改革方面仍有很大的空間。中國(guó)金融市場(chǎng)體系并不完善，競(jìng)爭(zhēng)不充分，走出去更沒有“真刀真槍”正面較量，沒有經(jīng)過金融風(fēng)暴危機(jī)的“洗禮”。在“引進(jìn)來”方面，對(duì)外開放依然存在不足，進(jìn)展不快。以銀行業(yè)為例，近年來外資銀行在我國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展平緩，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占比較小，市場(chǎng)份額不斷萎縮。以外資銀行資產(chǎn)占銀行業(yè)總資產(chǎn)比重為例，2011年在華外資銀行占比為1.93%，2016年這一比重下降為1.29%。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2017年末外資銀行總資產(chǎn)為3.24萬億元人民幣，占比為1.28%，下降勢(shì)頭并未改變。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這種趨勢(shì)不利于我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展。復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)、嚴(yán)酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、不斷變化的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)，都考驗(yàn)著我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和水平?！耙桓菟蓜磐饲ぁ保绻患ち饔逻M(jìn)，加快改革開放，在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中就有可能要落后。同時(shí)，在新時(shí)代背景下，面對(duì)不斷涌現(xiàn)出來的新形勢(shì)、新變化，國(guó)有大型銀行更要有大格局、大擔(dān)當(dāng)。未來，建設(shè)銀行將繼續(xù)著力服務(wù)國(guó)家、服務(wù)人民，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、助力民生領(lǐng)域發(fā)展、破解社會(huì)難點(diǎn)痛點(diǎn)問題等方面，為國(guó)為民分憂。同時(shí)，努力抓住中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、升級(jí)轉(zhuǎn)型所蘊(yùn)含的戰(zhàn)略機(jī)遇期，進(jìn)一步加快結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)力推動(dòng)新興業(yè)務(wù)和海外業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行有信心再接再厲，以改革獲取新的發(fā)展紅利，以創(chuàng)新打造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，盡快建成國(guó)內(nèi)領(lǐng)先、國(guó)際一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

站在新的發(fā)展起點(diǎn)上，在充滿自豪和信心的同時(shí)，作為大國(guó)重器的國(guó)有大型商業(yè)銀行，又倍感責(zé)任和壓力。從宏觀大勢(shì)看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入全面深化改革、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的階段，給銀行業(yè)發(fā)展帶來了難得的歷史機(jī)遇和創(chuàng)新空間；同時(shí)，國(guó)內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)又對(duì)銀行業(yè)提出了諸多新課題、新挑戰(zhàn)。

首先是銀行業(yè)傳統(tǒng)盈利模式受到?jīng)_擊。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”和銀行業(yè)對(duì)外開放程度的提高，我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式正收到全方位沖擊，未來銀行經(jīng)營(yíng)面臨的挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)壓力也進(jìn)一步增加。“新常態(tài)”下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)面臨極大挑戰(zhàn)；利率市場(chǎng)化加速，銀行傳統(tǒng)負(fù)債來源日益收窄；金融業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開放，加速融入國(guó)際金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的市場(chǎng)份額要面臨外資銀行的“搶食”；金融脫媒進(jìn)程不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大，銀行用戶黏性在不斷減弱，未來客戶基礎(chǔ)可能被動(dòng)搖；金融監(jiān)管更趨嚴(yán)格，對(duì)表外理財(cái)、同業(yè)業(yè)務(wù)等新型中間業(yè)務(wù)收入影響較大。上述這些新趨勢(shì)、新變化給沖擊著傳統(tǒng)銀行以利差為主的盈利模式，中國(guó)銀行業(yè)不得不枕戈待旦，迎接一場(chǎng)前所未有的挑戰(zhàn)。

社會(huì)對(duì)銀行服務(wù)提出更高要求。銀行業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，新形勢(shì)、新變化除了沖擊銀行盈利模式，更對(duì)銀行提供金融服務(wù)提出了更高的要求。例如，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)轉(zhuǎn)型升級(jí)、新舊動(dòng)能不斷轉(zhuǎn)換，對(duì)銀行業(yè)的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率提出了更高要求；互聯(lián)網(wǎng)普及和現(xiàn)代科技技術(shù)的廣泛應(yīng)用，需要銀行在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)應(yīng)用場(chǎng)景構(gòu)建方面及時(shí)跟進(jìn)，為用戶提供高頻交互服務(wù)；人民幣國(guó)際化和匯率改革，對(duì)銀行海外業(yè)務(wù)服務(wù)能力提出新的挑戰(zhàn)。這些都為銀行服務(wù)能力提出更高要求，倒逼銀行從“資金中介”向“服務(wù)中介”升級(jí)。

銀行面對(duì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。新變化在孕育新機(jī)遇的同時(shí)，也會(huì)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。從外部看，隨著我國(guó)金融業(yè)開放程度的逐步提高，所面臨的國(guó)際金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也在發(fā)生變化，下一步加大金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放更將令我們壓力倍增。從內(nèi)部看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)動(dòng)力的關(guān)鍵時(shí)期，部分領(lǐng)域潛在風(fēng)險(xiǎn)正在暴露。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)深化將進(jìn)一步?jīng)_擊一些傳統(tǒng)領(lǐng)域產(chǎn)能過剩行業(yè)以及房地產(chǎn)行業(yè)，會(huì)對(duì)銀行在這些領(lǐng)域的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生很大影響。整體來看，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)壓力正在積聚，特別在金融領(lǐng)域表現(xiàn)突出。金融去杠桿強(qiáng)監(jiān)管政策的推進(jìn)，促使金融業(yè)發(fā)展模式從追求規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量?jī)?yōu)先、效率至上，短期內(nèi)會(huì)經(jīng)歷陣痛期，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范成為當(dāng)前三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首。信息化、網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)大型商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境提出新的挑戰(zhàn)。能否及時(shí)應(yīng)對(duì)并充分化解這些風(fēng)險(xiǎn)因素，關(guān)乎我國(guó)商業(yè)銀行未來的生存發(fā)展。

不忘初心承載使命，普惠金融改革再啟程

當(dāng)前，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)正在發(fā)生巨大變化，經(jīng)濟(jì)金融格局不斷改變，中國(guó)經(jīng)濟(jì)由投資拉動(dòng)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變已經(jīng)成型，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和動(dòng)能轉(zhuǎn)換帶來了市場(chǎng)新變化，在互聯(lián)網(wǎng)和高科技發(fā)展的推動(dòng)之下，市場(chǎng)資源配置方式在很多領(lǐng)域發(fā)生了顛覆性改變，新的市場(chǎng)業(yè)態(tài)加速呈現(xiàn)。因此，當(dāng)前大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要是體系型競(jìng)爭(zhēng)。能夠勝出者一定是戰(zhàn)略性差異化競(jìng)爭(zhēng)者，這就意味著戰(zhàn)略的前瞻性和高遠(yuǎn)性在歷史關(guān)鍵階段至關(guān)重要。

建行審時(shí)度勢(shì)提出三大戰(zhàn)略與時(shí)俱進(jìn)，打造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。新的時(shí)代需要更大作為，建設(shè)銀行順應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向和經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)，在鞏固好傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，為未來發(fā)展謀篇布局，提出了住房租賃、普惠金融、金融科技三大發(fā)展戰(zhàn)略。第一，住房租賃戰(zhàn)略。黨的十九大提出“加快建立多主體供給、多渠道保障、租購(gòu)并舉的住房制度”，建設(shè)銀行積極響應(yīng)中央號(hào)召，直面社會(huì)和經(jīng)濟(jì)“痛點(diǎn)”，率先開拓住房租賃的藍(lán)海市場(chǎng)。建設(shè)銀行在住房市場(chǎng)積累了幾十年的深厚沉淀，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)一直是建行的傳統(tǒng)定位和比較優(yōu)勢(shì)，對(duì)國(guó)家住房制度改革有著深刻的理解，并擁有住房金融服務(wù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，“要買房，到建行”的品牌享譽(yù)至今。建設(shè)銀行憑借基礎(chǔ)建設(shè)領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，在住房租賃市場(chǎng)領(lǐng)域精準(zhǔn)發(fā)力。建行從住房租賃機(jī)制和平臺(tái)建設(shè)出發(fā)，全力推進(jìn)租購(gòu)并舉住房制度建設(shè)，為客戶定制住房租賃金融服務(wù)和解決方案，為建設(shè)部創(chuàng)建住房租賃綜合服務(wù)平臺(tái)五大系統(tǒng)，創(chuàng)新打造“CCB建融家園”品牌長(zhǎng)租社區(qū)，助推租購(gòu)并舉住房制度建設(shè)。目前，“要租房，到建行”已全面打響，建設(shè)銀行體現(xiàn)了國(guó)有大型商業(yè)銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，向社會(huì)傳導(dǎo)了新時(shí)代住房消費(fèi)新理念，為住房租賃市場(chǎng)健康發(fā)展發(fā)揮了重要的示范和引領(lǐng)作用。第二，金融科技戰(zhàn)略。除住房租賃戰(zhàn)略外，建設(shè)銀行未來布局的另一個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域是科技金融。隨著現(xiàn)代科技的不斷進(jìn)步，未來大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)域鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)及AR/VR等金融科技將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響，金融科技改革是未來商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求。建設(shè)銀行早已將發(fā)展金融科技作為全局性系統(tǒng)性工程，著力研究和運(yùn)用金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品、營(yíng)銷、售后服務(wù)進(jìn)行改造和變革。建行吸納國(guó)際領(lǐng)先技術(shù)和實(shí)踐，建成了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的“新一代”核心系統(tǒng)；同時(shí)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新推出“龍支付”“快貸”等產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)市場(chǎng)影響力；另外，以“開放”“共享”的理念探索科技能力輸出，為客戶提供同時(shí)“融資、融智、融網(wǎng)”的全方位、多層次、綜合化服務(wù)。在深入變革的基礎(chǔ)上，建設(shè)銀行繼續(xù)發(fā)力，全面實(shí)施金融科技戰(zhàn)略，邁出了全局性、系統(tǒng)性改革創(chuàng)新的步伐。超前布局，開展前沿金融科技研究，力爭(zhēng)在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和金融深度融合方面走在同業(yè)前列。制定了全行科技體制改革方案，并成立建信金融科技公司，大幅提高企業(yè)級(jí)管控能力，從而提升供給側(cè)的科技創(chuàng)新能力和質(zhì)量。建設(shè)銀行正努力在更高的平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)其更高的追求，讓未來銀行或科技銀行融入到人們的日常生活中。第三，普惠金融戰(zhàn)略。普惠金融戰(zhàn)略是建設(shè)銀行未來三大戰(zhàn)略的第三塊“拼圖”。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融事業(yè)，黨的十九大、全國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融工作會(huì)議、全國(guó)“兩會(huì)”均做出戰(zhàn)略部署。清晰的國(guó)家要求和政策導(dǎo)向，政策紅利的釋放，政務(wù)信息資源共享平臺(tái)的搭建，給商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融帶來前所未有的政策機(jī)遇和良好的生態(tài)環(huán)境。建設(shè)銀行一直以來，始終將服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)義不容辭的責(zé)任，致力于服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)、扶貧等重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)人群，不斷改進(jìn)服務(wù)，著力提升金融服務(wù)到位率和滿意度，緩解融資難、融資貴問題。近年來，建設(shè)銀行全面發(fā)力普惠金融，建立了特色化的產(chǎn)品體系，如首創(chuàng)信貸工廠模式，在大型銀行中率先試行評(píng)分卡方式，建立了“一圈一鏈一平臺(tái)”的集群服務(wù)模式，形成了包括“成長(zhǎng)之路”“速貸通”“小微快貸”、“裕農(nóng)通”等廣受歡迎的產(chǎn)品體系。面對(duì)新形勢(shì)，建設(shè)銀行將普惠金融提升至全行戰(zhàn)略高度。這是建設(shè)銀行進(jìn)入新時(shí)代的重大戰(zhàn)略決策，是建行新時(shí)代落實(shí)中央部署的政治任務(wù)、服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、服務(wù)社會(huì)民生的重大使命和責(zé)任擔(dān)當(dāng)，同時(shí)也是贏得未來市場(chǎng)的重要戰(zhàn)略調(diào)整安排。建行將普惠金融服務(wù)定位于面向藍(lán)海、面向大眾、面向草根，聚合運(yùn)用全行資源，制定了服務(wù)小行業(yè)、小企業(yè)的“雙小”戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃。將普惠金融落腳點(diǎn)和實(shí)施核心定為平臺(tái)經(jīng)營(yíng)、數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)，專門成立普惠金融發(fā)展委員會(huì)及普惠金融事業(yè)部，面向小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等普惠金融群體，打造綜合化、集成化、生態(tài)化服務(wù)平臺(tái)。建設(shè)銀行力圖把普惠金融打造成本行的戰(zhàn)略高地和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)極，為建行加大對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)和扶貧領(lǐng)域的金融支持打開新的空間、帶來新的機(jī)遇。

建設(shè)銀行制定并推進(jìn)住房租賃、金融科技、普惠金融三大戰(zhàn)略，共同構(gòu)成為了建行實(shí)現(xiàn)新發(fā)展、打造新競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的版圖。通過實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略，推展戰(zhàn)略腹地與闊地；通過推進(jìn)住房租賃戰(zhàn)略，與普惠金融戰(zhàn)略一道，形成戰(zhàn)略縱深；通過執(zhí)行金融科技戰(zhàn)略，新城全方位戰(zhàn)略支持。三大戰(zhàn)略相互支撐、協(xié)同發(fā)力，在融合原有優(yōu)勢(shì)的基上，三大戰(zhàn)略鏈接外部市場(chǎng)，服務(wù)社會(huì)民生，共同打造形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行的使命與擔(dān)當(dāng)。

防范風(fēng)險(xiǎn)守底線，探索貢獻(xiàn)銀行治理建行智慧

在苦練內(nèi)功的同時(shí)，建行作為系統(tǒng)性重要銀行，強(qiáng)化全面風(fēng)控，正在探索現(xiàn)代銀行治理，力爭(zhēng)貢獻(xiàn)建行智慧。在金融全球化背景下，由于交易、代理、投資等業(yè)務(wù)行為，金融機(jī)構(gòu)之間呈現(xiàn)錯(cuò)綜復(fù)雜的網(wǎng)狀關(guān)系，處于其中關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的大型金融機(jī)構(gòu)一旦經(jīng)營(yíng)失敗會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的外溢效應(yīng)，成為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的源頭。大型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗是引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重大隱患。而大型金融機(jī)構(gòu)中的大型銀行，由于其服務(wù)的區(qū)域廣、行業(yè)全、客戶多，又是貨幣政策的傳導(dǎo)媒介，為社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)提供存貸、支付結(jié)算等基本功能，若管理不到位，很可能成為風(fēng)險(xiǎn)放大器。同時(shí)，大型銀行也具有渠道、資金、資本、信用、管理等優(yōu)勢(shì)，其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)能在一定程度上發(fā)揮隔離、化解風(fēng)險(xiǎn)的作用?？梢哉f，大型銀行是宏觀審慎的基礎(chǔ)，在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控中居于主體地位。

金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）發(fā)布2017年全球系統(tǒng)重要性銀行（G-SIBs）名單，包括建行在內(nèi)的全球30家銀行榜上有名。近日，建行制定《中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司全球系統(tǒng)重要性銀行管理辦法（試行）（2017年版）》，落實(shí)黨的十九大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、全國(guó)金融工作會(huì)議精神，圍繞新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義建設(shè)的要求，堅(jiān)持服務(wù)大局、穩(wěn)中求進(jìn)，增強(qiáng)“三個(gè)能力”的戰(zhàn)略選擇。也是瞄準(zhǔn)全球領(lǐng)先水準(zhǔn)、履行國(guó)有大行責(zé)任的制度安排。建行作為全球規(guī)模第二，市值第五的銀行，理應(yīng)承擔(dān)起與重要性相匹配的責(zé)任。通過強(qiáng)化G-SIBs管理，提升穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)能力和可處置性，對(duì)全球消費(fèi)者和交易對(duì)手負(fù)責(zé)。

作為大型國(guó)有銀行，建行重視中國(guó)銀行業(yè)的聲譽(yù)和形象，要積極落實(shí)國(guó)際國(guó)內(nèi)各項(xiàng)G-SIBs監(jiān)管要求，引領(lǐng)實(shí)踐并將其轉(zhuǎn)化為提升參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的重要抓手。作為國(guó)家金融政策與實(shí)體經(jīng)濟(jì)間的橋梁，要借助G-SIBs工作成果，服務(wù)好“一帶一路”建設(shè)、人民幣國(guó)際化、中國(guó)企業(yè)“走出去”等國(guó)家戰(zhàn)略，為國(guó)家參與全球治理提供有力的金融支撐。建行從全局角度審視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理。要履行好與我行國(guó)際地位相匹配的責(zé)任，發(fā)揮國(guó)家金融重器作用，要有大局意識(shí)和底線思維。在進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)計(jì)劃、經(jīng)營(yíng)管理時(shí)不能只關(guān)注眼前利益，還要全面考慮其對(duì)金融穩(wěn)定的影響以及對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生的羊群效應(yīng)。監(jiān)管明確禁止的業(yè)務(wù)堅(jiān)決不干，監(jiān)管提示的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)審慎開展，重點(diǎn)支持發(fā)展普惠、科技和綠色金融，引導(dǎo)更多資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，著力抓好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源工作。

作為國(guó)之重器的大型金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)銀行與時(shí)代同進(jìn)步，與國(guó)家共發(fā)展，與百業(yè)競(jìng)繁榮。一面以全方位的金融服務(wù)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，融通萬戶千家，潤(rùn)澤四方社會(huì)；一面以大戰(zhàn)略的治理風(fēng)格，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，厚植資本，健全質(zhì)量。六十多載的千錘百煉，尤其是世紀(jì)初改制上市至今的經(jīng)歷，讓建設(shè)銀行不只是喜點(diǎn)入賬的金銀，更有動(dòng)人的詩(shī)和遠(yuǎn)方。2017年建設(shè)銀行，適度的規(guī)模擴(kuò)大，領(lǐng)跑的效益增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)的均衡和質(zhì)量的可靠，贏得了各界的褒揚(yáng)?；A(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)河山堅(jiān)固；“債轉(zhuǎn)股”的金融創(chuàng)新，鳴放出協(xié)助“降杠桿”的第一槍；普惠金融服務(wù)，“小的是美好的”“雙小戰(zhàn)略”服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略。科技領(lǐng)地，“新一代”核心系統(tǒng)的全面投產(chǎn)，標(biāo)志著建設(shè)銀行步入了第四次工業(yè)革命的前行方陣。建行直面社會(huì)和經(jīng)濟(jì)“痛點(diǎn)”，全力推進(jìn)租購(gòu)并舉住房制度建設(shè)，呈獻(xiàn)了“要租房，到建行”的金融解決方案。

毫無疑問，2018年中國(guó)銀行業(yè)目前處于進(jìn)行時(shí)或?qū)頃r(shí)的對(duì)外開放是全維度的，覆蓋了幾乎所有的持牌銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，既包括傳統(tǒng)也包括了創(chuàng)新的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)。而開放的背后，既展示了引資、引制和引智的決心，也展示了競(jìng)爭(zhēng)、競(jìng)技和競(jìng)合的自信。曾幾何時(shí)，銀行業(yè)的對(duì)外開放觸發(fā)了“狼來了”的驚呼；如今的擴(kuò)大開放舉措，收獲的卻是從容不迫。中國(guó)銀行業(yè)順應(yīng)金融科技的大勢(shì)，已經(jīng)在多項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，甚至以市場(chǎng)化的方式前瞻性地參與制定游戲規(guī)則。未來，建行將在改革開放中揚(yáng)起新的風(fēng)帆，向國(guó)際一流現(xiàn)代銀行穩(wěn)步邁進(jìn)。

（作者單位：建行研究院）