閆軍

去年3月起，銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)“三三四十”（即三違反、三套利、四不當(dāng)、十亂象）專項(xiàng)治理行動(dòng)以來，銀保監(jiān)會(huì)的雷霆監(jiān)管仍在繼續(xù)，罰單紛至沓來。

時(shí)至年中，《投資者報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年以來，銀保監(jiān)會(huì)以及地方銀監(jiān)局（含分局）針對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為，已經(jīng)開具并披露了1640張罰單。

其中，銀保監(jiān)會(huì)開具10張，地方銀監(jiān)局開具521張，銀監(jiān)分局開具1109張，同比來看，已經(jīng)超過了去年總罰單的半數(shù)。

從處罰類型來看，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)行為仍為被罰的高發(fā)地帶。小小金融CEO劉小峰向《投資者報(bào)》記者表示，這與信貸作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比最大相關(guān)。

10家銀行被罰超千萬元

除了罰單數(shù)量眾多，“天價(jià)”罰沒金額同樣令人咋舌。1640張罰單中，共有10家銀行收到11張超過100萬元級(jí)別的罰沒，總計(jì)罰沒金額超過9億元。其中，浦發(fā)銀行成都分行單張罰單最高，達(dá)到4.62億元，同時(shí)浦發(fā)銀行總行隨后收到5856萬元的罰沒處置，該行也是今年上半年唯一一家收到兩張超千萬元罰單的商業(yè)銀行。

1月19日，四川銀監(jiān)局披露，浦發(fā)銀行成都分行為掩蓋不良貸款，通過編造虛假用途、分拆授信、越權(quán)審批等手法，違規(guī)辦理信貸、同業(yè)、理財(cái)、信用證和保理等業(yè)務(wù)，向1493個(gè)空殼企業(yè)授信775億元，換取相關(guān)企業(yè)出資承擔(dān)浦發(fā)銀行成都分行不良貸款。對(duì)此開出今年最高罰單。

5月4日，銀保監(jiān)會(huì)列舉了浦發(fā)銀行內(nèi)控管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、存款、理財(cái)、票據(jù)等19條主要違法違規(guī)事實(shí)，對(duì)此給出“罰款5845萬元，沒收違法所得近11萬元，罰沒合計(jì)近5856萬元”的處罰決定。

6月15日，山西銀監(jiān)局披露顯示，因“貸款形態(tài)反映不真實(shí)?！北O(jiān)管層責(zé)令浦發(fā)銀行太原分行改正，罰款30萬元，并對(duì)該分行資產(chǎn)保全部總經(jīng)理閻炳警告。

此外，今年上半年，還有郵儲(chǔ)銀行武威市分行、吉林蛟河農(nóng)商行、招商銀行以及興業(yè)銀行4家銀行被罰沒金額超過5000億元。

值得注意的是，踩雷79億元票據(jù)大案的吉林蛟河農(nóng)商行最為“悲情”。根據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，該行2017年?duì)I收僅為0.21億元，同比下降94%，凈利潤(rùn)同比下降189%，為-1.33億元，也是去年159家披露年報(bào)中唯一出現(xiàn)虧損的銀行。和凈利潤(rùn)輕松過百億的股份制銀行不同，巨虧的吉林蛟河農(nóng)商行繳納7745萬元的罰款后發(fā)展不容樂觀。

信貸業(yè)務(wù)仍為重災(zāi)區(qū)

千萬罰單層出不窮，被罰的原因更是五花八門。從被處罰的違規(guī)類型來看，信貸依然是被處罰最多的業(yè)務(wù)。違反審慎經(jīng)營的規(guī)定、貸款管理缺失、貸款審批不盡職是高頻詞匯。

根據(jù)央行此前出具的罰單分析報(bào)告顯示，信貸違規(guī)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)都存在被處罰的行為。

首先，從貸款類型來看，處罰案由涉及違規(guī)發(fā)放各種類型的貸款，包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、借名貸款、委托貸款、房屋按揭貸款、信用貸款等。

其次，從違規(guī)的具體環(huán)節(jié)來看，違規(guī)發(fā)放貸款的案由形形色色，例如向不具備借款主體資格的借款人發(fā)放貸款；違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款；未執(zhí)行貸款相關(guān)的面簽程序；出賬時(shí)未落實(shí)批復(fù)的要求；不按項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度發(fā)放貸款；降低信貸條件發(fā)放貸款；超越審批權(quán)限發(fā)放貸款；存貸掛鉤，以存款作為貸款審批和發(fā)放的前提條件；接受本行股權(quán)質(zhì)押并提供貸款；發(fā)放虛假他項(xiàng)權(quán)證的抵押貸款等等各類案由。

再次，從貸款的用途來看，案由中還包含了發(fā)放與實(shí)際用途不符的貸款以及發(fā)放虛假用途的貸款這兩類情況。

此外，同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)案由也相對(duì)集中。劉小峰表示，主要是監(jiān)管層為了引導(dǎo)銀行減少同業(yè)業(yè)務(wù)依賴，對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行抑制。此時(shí)銀行應(yīng)回歸本源，專注傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)。不過，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)占比低的銀行，其同業(yè)業(yè)務(wù)存在進(jìn)一步收縮的壓力，而傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)占比高的銀行，其同業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整壓力相對(duì)較小。

監(jiān)管遠(yuǎn)未結(jié)束

早在今年年初，原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知（銀監(jiān)發(fā)〔2018〕4號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），明確2018年銀行業(yè)重點(diǎn)整治以下8個(gè)方面：在公司治理不健全、違反宏觀調(diào)控政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益、利益輸送、違法違規(guī)展業(yè)、案件與操作風(fēng)險(xiǎn)以及行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管層將防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)定性為攻堅(jiān)戰(zhàn)，對(duì)照上述8個(gè)方面的22個(gè)要點(diǎn)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)評(píng)估自查是否全面深入、問題是否真實(shí)準(zhǔn)確、整改是否及時(shí)徹底、問責(zé)是否嚴(yán)格到位、發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是否有效化解、制度短板是否得到彌補(bǔ)、制度執(zhí)行力是否得到加強(qiáng)以及當(dāng)前仍存在哪些突出問題等。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)評(píng)估是否存在檢查不深不透、應(yīng)查未查、發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報(bào)、應(yīng)罰未罰及處罰偏松偏軟等問題和下一步監(jiān)管重點(diǎn)，形成“整改—評(píng)估—整改”的工作機(jī)制。

5月14日，銀保監(jiān)會(huì)指出，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、傳染性、多變性和關(guān)聯(lián)性的特點(diǎn)，銀保監(jiān)會(huì)將持續(xù)保持對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)處罰、嚴(yán)問責(zé)的高壓態(tài)勢(shì)。

此前有媒體報(bào)道稱，上述《通知》正處在收尾階段。各地銀監(jiān)部門現(xiàn)在正忙著對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，根據(jù)安排，6月20日前各銀監(jiān)局要向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送階段性工作報(bào)告，根據(jù)處罰披露的“滯后性”，由此預(yù)測(cè)，下半年罰單依然不會(huì)有所減少。