王瀏嘉 江蘇省如皋市第一中學(xué)

一、引言

從2015年來，消費(fèi)貸作為一個熱門詞匯開始在各個渠道迅速傳播，旺盛的市場需求將這個行業(yè)帶到了爆發(fā)性增長的點(diǎn)。2016年，2017年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢發(fā)展給信貸市場帶來了很大的變化，其中消費(fèi)貸的大發(fā)展是其中很重要的因素。

顧名思義，消費(fèi)貸指的是為了消費(fèi)而進(jìn)行的借貸行為，借貸的主體通常是個人。消費(fèi)貸是為了解決人們短期內(nèi)的資金周轉(zhuǎn)問題從而促進(jìn)消費(fèi)的產(chǎn)品。一直以來，投資、出口、消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車。過往，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大部分都是靠出口和投資拉動的，尤其是近幾年投資對GDP的貢獻(xiàn)超過了50%。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型以及低端產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，出口這幾年也沒有得到很大的發(fā)展。剩下唯一一架馬車就是消費(fèi)，壓抑的消費(fèi)需求隨著消費(fèi)貸尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費(fèi)貸的推出，爆發(fā)性的增長可謂是意料之中。

大學(xué)生是消費(fèi)貸市場上比較獨(dú)特的群體。一方面，大學(xué)生這個群體規(guī)模在不斷增長，以每年畢業(yè)生的數(shù)量統(tǒng)計(jì)來看：2015年有749萬左右，2016年增長到765萬左右，2017年則增加30萬達(dá)到795萬左右。這個數(shù)據(jù)在10年前只有447萬左右，20年前只有82萬左右，10年時間是原來的2倍往上，20年則翻了10倍。另一方面，大學(xué)生出生在新時代，和長輩們比消費(fèi)觀念已經(jīng)發(fā)生了較大變化，對于新生事物的接納能力也非常強(qiáng)。消費(fèi)貸是為解決短期資金周轉(zhuǎn)問題而產(chǎn)生，對于大學(xué)生群體而言由于基本無收入來源的同時有著較強(qiáng)的消費(fèi)需求，另外大學(xué)生畢業(yè)后穩(wěn)定而較高的收入來源是消費(fèi)貸的信用保證。因此，近幾年校園消費(fèi)貸發(fā)展非常迅速，發(fā)展的過程也面臨了很多的問題。

二、校園消費(fèi)貸的現(xiàn)狀

目前校園消費(fèi)貸主要有網(wǎng)絡(luò)小額信用貸、信用卡、分期購物平臺三種形式，下面介紹這三種消費(fèi)貸的現(xiàn)狀和對應(yīng)的風(fēng)險。

（一）網(wǎng)絡(luò)小額信用貸

網(wǎng)絡(luò)小額信用貸是近幾年非常流行的一種p2p借貸模式，借款人只需要上傳身份證、學(xué)生證照片，以及留下銀行卡號碼即可辦理。借貸公司通過學(xué)生的身份信息和學(xué)校知名度給出借款額度，借貸耗時極少，通常幾分鐘就可以借貸成功立刻放款。由于可以直接拿到現(xiàn)金，而且辦理非常便捷，很容易產(chǎn)生依賴感。

通常越便捷，潛在的“危害”就越大。網(wǎng)絡(luò)小額信用貸有著以下潛在風(fēng)險：

1.利息和借貸費(fèi)用混淆，造成利息很低的假象。目前網(wǎng)絡(luò)上大部分的信用貸年化利率都超過了15%，也有相當(dāng)一部分超過了20%。如此高的利息大大的加重了學(xué)生的還款壓力，逼學(xué)生高額還款或再次進(jìn)行借貸“拆東墻補(bǔ)西墻”。

2.身份信息泄露容易被其他人利用。由于借貸便捷，只需要身份證信息等，一旦身份信息泄露被其他人用作借款后果將不堪設(shè)想。

3.征信易受影響，催債方式可怕。一旦學(xué)生還不上貸款，將直接影響個人征信，對以后辦理住房貸款和其他貸款業(yè)務(wù)影響極大，可謂得不償失。另外，一些網(wǎng)貸公司并不會采用正當(dāng)渠道追款，而是采用向親朋好友群發(fā)短信、電話家人恐嚇等放肆進(jìn)行逼債，對學(xué)生的個人聲譽(yù)造成巨大影響。

（二）信用卡

大學(xué)生信用卡是部分銀行以在讀大學(xué)生為目標(biāo)客戶設(shè)定的信用卡業(yè)務(wù)。在2009年銀監(jiān)會要求各大銀行停止向在讀大學(xué)生開放信用卡業(yè)務(wù)之前，大學(xué)生幾乎是人手一張或多張信用卡。雖然2009年停止了該業(yè)務(wù)，但是近幾年鑒于大學(xué)生群體消費(fèi)需求旺盛也有較好的還款能力的情況，在嚴(yán)格監(jiān)管下各大銀行逐漸恢復(fù)了該業(yè)務(wù)，針對大學(xué)生設(shè)計(jì)和推出了專屬的信用卡。如中國銀行淘寶校園卡、浦發(fā)銀行青春卡、建設(shè)銀行名?？ǖ鹊取?/p>

由于大學(xué)生消費(fèi)市場的火熱，各大銀行不但一再調(diào)低申請信用卡的門檻，額度也在逐漸增加來吸引大學(xué)生辦卡。部分大學(xué)生由于自控力不強(qiáng)消費(fèi)需求超出還款能力，導(dǎo)致申請多張信用卡成為卡奴。

信用卡的潛在風(fēng)險主要在于：1、各大銀行信用卡的分期消費(fèi)、臨時提高額度、增加優(yōu)惠項(xiàng)目等手段引誘學(xué)生大膽的進(jìn)行大額消費(fèi)，導(dǎo)致最終不能正常還款從而影響征信。2、較高的逾期罰息。很多學(xué)生不知道一旦一筆賬單沒有結(jié)清，哪怕差一塊錢也將按本期賬單全部金額進(jìn)行計(jì)算罰息。罰息一般是按一天萬分之五的利率進(jìn)行計(jì)算，據(jù)統(tǒng)計(jì)，如果信用卡逾期沒有正常還款，產(chǎn)生的罰息、年費(fèi)、超限費(fèi)等費(fèi)用將會以復(fù)利的方式計(jì)算，這樣利滾利年化率將達(dá)到30%以上。新聞也報(bào)道過多次，欠債幾千元幾年后債務(wù)利滾利變成十幾萬元。

（三）分期購物平臺

網(wǎng)絡(luò)上分期購物平臺這個商業(yè)模式出現(xiàn)不過五年，但是近幾年已經(jīng)進(jìn)入爆發(fā)性增長階段。如今隨便檢索“分期購物”這個關(guān)鍵詞就會出現(xiàn)十幾家相關(guān)的網(wǎng)站。分期購物網(wǎng)站的思路是：大學(xué)生可以先獲得想要的商品，之后在一年或兩年中每個月繳納幾十元到幾百元的“月供”。商業(yè)模式和信用卡分期購物是類似的，只不過現(xiàn)階段信用卡對大學(xué)生來講門檻高不易申請、額度低、容易被家長發(fā)現(xiàn)消費(fèi)細(xì)節(jié)。購物平臺很好的解決了這個問題，只需要學(xué)生提供身份證、學(xué)生證等基本信息就可以獲得一定的額度。

所以，分期購物本質(zhì)上也是一種信貸模式，該模式將大學(xué)生、電商、p2p網(wǎng)貸平臺三方聯(lián)系起來。大學(xué)生在電商上分期購買產(chǎn)品不需要支付費(fèi)用，電商將該筆費(fèi)用以債權(quán)的形式轉(zhuǎn)銷給p2p平臺，p2p平臺則將該債權(quán)以理財(cái)產(chǎn)品的形式銷售出去。最終是p2p理財(cái)產(chǎn)品購買方出資，大學(xué)生消費(fèi)并支付一定的分期費(fèi)用作為利息，電商平臺和p2p平臺獲得商品銷售的利潤和利息分成。

總而言之，這種信貸模式在可控范圍內(nèi)解決了大學(xué)生消費(fèi)需求問題，但是由于同樣是金融機(jī)構(gòu)介入，一旦還不上月供則會影響同學(xué)的征信影響之后的生活。另一方面，p2p資金的加入，包括電商和p2p平臺的分成造成借貸成本高昂，也就是實(shí)際支付的利息要比想象的高很多，這是很多同學(xué)忽視的。過度提前消費(fèi)將造成難以還上款或者還款壓力極大的后果。

三、消費(fèi)貸中的利率問題

上文中說過，由于廣告宣傳的“障眼法”，很多同學(xué)認(rèn)為消費(fèi)貸成本是很低的，因此大膽的進(jìn)行提前消費(fèi)。直到還款過程中才發(fā)現(xiàn)還款越來越吃力，這中間的原理和利率的計(jì)算原理有關(guān)，下文將介紹幾種利率宣傳中的“陷阱”。

以宜人貸為例，我們介紹網(wǎng)絡(luò)信用貸中的利率問題。該公司網(wǎng)站上宣傳借款費(fèi)率低至0.78%，按照網(wǎng)站上的計(jì)算器借貸20000元12個月，需要每個月還款1822.67元。也就是借貸20000元一年，總共需還款21872.04元?？雌饋砗孟窠杩罾蕿椋?1872.04-20000）20000=9.36%，也就是月利率為0.78%。這里面其實(shí)沒有考慮到還款方式帶來的問題，這種還款方式稱為等額本息法，也就是所有的本金和利息算在一起每個月還款的金額是一樣的。每個月都要還掉一部分本金，前面那種計(jì)算方式是假設(shè)中間不還本金，到期一起還掉本金和利息，因此前面的方法并不適用，我們需要改變計(jì)算利率的方法。根據(jù)已有的計(jì)算方法，可以計(jì)算出實(shí)際年利率為18%左右，幾乎是原來宣傳的2倍！

我們以京東白條為例介紹分期購物平臺中的利率問題。大學(xué)生在分期購物平臺上購買最多的還是高價值電子產(chǎn)品，以手機(jī)、電腦和數(shù)碼產(chǎn)品居多。現(xiàn)在京東上iphone8的售價為6688元（64G版本），按照網(wǎng)站顯示的可以進(jìn)行白條分期，分期12個月，費(fèi)率為0.7%，每個月還款為604.15元。按照一般的計(jì)算公式，年利率為（604.15＊12-6688）6688=8.4%。分?jǐn)偟矫總€月，也就是月費(fèi)率為0.7%。這個計(jì)算公式和上面的問題一樣，本質(zhì)上是等額本息法還款，每個月都還掉了一部分本金，計(jì)算出來的利率就比實(shí)際的要小得多。按照已有得公式，實(shí)際年利率在17%左右，也是原來宣傳的2倍左右！

銀行信用卡方面主要是逾期帶來的罰息到底是單利還是復(fù)利計(jì)算的問題，按照國家規(guī)定大部分銀行對于逾期的賬單采取整額按萬分之五的日利率計(jì)算利息。大部分銀行對于這部分利息是采用月復(fù)利計(jì)算的，也就是這個月沒還上，下月開始這部分利息滾入本金部分也要計(jì)算利息。我們以信用卡欠款10000元為例，第一個月需要罰息150元，第二個月不但罰息150元，還要加上上個月的150元罰息的利息。最終年利率是要超過365＊510000=18.25%不少的。

從以上的利息計(jì)算結(jié)果可以看出，分期購物平臺實(shí)際利率是最小的，信用卡逾期的實(shí)際利率是最大的。這也是這幾年分期購物平臺發(fā)展非常迅猛的原因，畢竟對消費(fèi)者來講借貸成本最低。但三種方式的借貸利率都其實(shí)已經(jīng)非常高了，比住房貸款購車貸款的利率要高上好幾倍，建議大學(xué)生們盡量不要過多的選擇這種消費(fèi)貸模式。

四、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費(fèi)貸已經(jīng)逐步進(jìn)入到了大學(xué)生的生活中。一方面對大學(xué)生的消費(fèi)起到了極大的促進(jìn)作用，為很多同學(xué)緩解了經(jīng)濟(jì)壓力的同時金融機(jī)構(gòu)和電商平臺都獲得了豐厚的利潤。另一方面，預(yù)支未來的消費(fèi)模式一定程度上使大學(xué)生陷入了背負(fù)巨額債務(wù)的風(fēng)險。因此，大學(xué)生需要樹立正確的消費(fèi)觀，不要盲目攀比過度消費(fèi)的同時，合理使用金錢完成自己的學(xué)業(yè)豐富自己的課余生活。與此同時，國家對于消費(fèi)貸的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管也應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)，促使金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險意識，提升風(fēng)控水平，盡量減少學(xué)生債務(wù)違約的情況。