宋雅雪

【摘 要】隨著大學(xué)生群體對(duì)網(wǎng)絡(luò)的日漸熟知和消費(fèi)觀念的日漸升級(jí)，越來(lái)越多的大學(xué)生接觸到網(wǎng)絡(luò)貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款在為大學(xué)生提供資金便利的同時(shí)，也帶來(lái)了一些風(fēng)險(xiǎn)和隱患。部分網(wǎng)絡(luò)貸款公司不考慮大學(xué)生的還款能力，低門檻發(fā)放貸款，使得很多學(xué)生加入到校園貸行列。然而大量關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，其社會(huì)影響惡劣。本文通過對(duì)高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的網(wǎng)貸安全的對(duì)策和建議，為合理引導(dǎo)高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款提供一些幫助。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)貸款；網(wǎng)絡(luò)安全

一、前言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”深入到各行各業(yè)，網(wǎng)絡(luò)貸款借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，以簡(jiǎn)便、高效、門檻低的優(yōu)勢(shì)迅速占領(lǐng)了大學(xué)生市場(chǎng)，致使大學(xué)生也成為了信貸群體的重要成員。我國(guó)關(guān)于校園貸款的信貸平臺(tái)越來(lái)越多，由此引發(fā)的騙局和慘劇也層出不窮，大學(xué)生的網(wǎng)貸行為是否合理引發(fā)了越來(lái)越多的爭(zhēng)議。我認(rèn)為大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)行為與學(xué)習(xí)生活是不可分割的，其價(jià)值觀念和金融認(rèn)知可能會(huì)影響他們的金融行為。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)和大學(xué)生的消費(fèi)方式順應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展

高校大學(xué)生申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)是門檻低、申請(qǐng)快速、可貸額度高。大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，僅僅需要提供身份證或?qū)W生證等相關(guān)證件，在線填寫相應(yīng)的申請(qǐng)信息，經(jīng)系統(tǒng)審核通過后，短時(shí)間內(nèi)資金就會(huì)到賬，方便快捷。另外，大學(xué)生作為社會(huì)的前沿，對(duì)一些商品和服務(wù)表現(xiàn)出了超前的消費(fèi)需求。新一代的大學(xué)生伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)，樂于接受提前消費(fèi)的觀念，除了提前消費(fèi)意外，部分學(xué)生有攀比的心理傾向，通過網(wǎng)絡(luò)貸款購(gòu)物來(lái)滿足自己的虛榮心。據(jù)調(diào)查，一部分學(xué)生的生活費(fèi)完全不夠用，想要滿足他們的消費(fèi)需求，生活費(fèi)還需要額外的補(bǔ)充。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款后對(duì)還貸缺乏規(guī)劃

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的資金使用主要表現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以提供較低額度的現(xiàn)金，學(xué)生把這些現(xiàn)金用于旅游、購(gòu)買衣服、吃飯等消費(fèi)；有一部分學(xué)生利用P2P貸款平臺(tái)進(jìn)行助學(xué)和創(chuàng)業(yè)；還有學(xué)生通過電商平臺(tái)提前消費(fèi)物品，等等。大學(xué)生在貸款之后對(duì)還貸計(jì)劃缺乏應(yīng)有的規(guī)劃，他們?cè)诮璧觅Y金之后往往不去關(guān)注還款日期，甚至還無(wú)節(jié)制的進(jìn)行下一輪的消費(fèi)，當(dāng)他們被催債時(shí)會(huì)選擇“借東墻補(bǔ)西墻”的方式解決問題，這致使了他們的還款存在較大風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)交易是虛擬化的，學(xué)生花費(fèi)的金錢只是在賬面上的數(shù)字發(fā)生了變化，并沒有真正從口袋里掏出，這樣他們就感受不到規(guī)劃錢財(cái)?shù)闹匾?，最后?dǎo)致債臺(tái)高筑。

（三）大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)嚴(yán)重不足

很多大學(xué)生被大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款所標(biāo)榜的“低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保”所打動(dòng)，面對(duì)物質(zhì)的誘惑毫無(wú)招架之力，對(duì)網(wǎng)上貸款的安全性缺乏應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。首先，校園貸打著“無(wú)利息，低利息”的口號(hào)進(jìn)行宣傳，但實(shí)際需支付服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)和交易費(fèi)等，其合計(jì)可能比應(yīng)繳利息還要高。其次，貸款平臺(tái)的審核不嚴(yán)密，有的學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)隱瞞自己的真實(shí)身份，冒用、頂替其他同學(xué)的身份信息，導(dǎo)致一些學(xué)生“被貸款”。再者，大學(xué)生的法律風(fēng)險(xiǎn)和維權(quán)意識(shí)薄弱，當(dāng)他們沒有能力償還貸款時(shí)，一些貸款平臺(tái)用非正當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行電話騷擾、威脅恐嚇、甚至是網(wǎng)上曝光個(gè)人信息，致使有些學(xué)生因?yàn)槌惺懿蛔毫Χx擇退學(xué)、甚至自殺。這些慘不忍睹的現(xiàn)象的發(fā)生很大一部分原因是由于大學(xué)生在借款時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒有認(rèn)真地評(píng)估。

三、防范大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸的安全教育

首先，高校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生的社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀。輔導(dǎo)員是學(xué)生在大學(xué)期間重要的領(lǐng)路人和靈魂導(dǎo)師，在日常工作中要關(guān)注學(xué)生的異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。利用主題班會(huì)等方式提醒大學(xué)生關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題，教育學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，及時(shí)糾正學(xué)生的超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，幫助學(xué)生樹立網(wǎng)絡(luò)貸款的安全意識(shí)。另外學(xué)校應(yīng)該對(duì)大學(xué)生普及有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的法律，使學(xué)生在遇到貸款問題時(shí)懂得采取法律手段維護(hù)自己的權(quán)益。

（二）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款公司的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之間存在著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，需要搶占各自的市場(chǎng)份額，但在行業(yè)內(nèi)必須立下“規(guī)矩”，不能出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。有些網(wǎng)絡(luò)貸款公司企圖降低門檻，無(wú)節(jié)制地放貸、通過“裸條放款”等觸及道德底線的形式吸引學(xué)生貸款，違約后又通過暴力的方式催收貸款，這種行為應(yīng)當(dāng)受到譴責(zé)和制止。相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款公司的監(jiān)管，并建立完善的法律體系。根據(jù)高校大學(xué)生的收入情況和收入特點(diǎn)，貸款公司應(yīng)該限制大學(xué)生的貸款額度，同時(shí)將貸款利息的結(jié)算方法和相關(guān)費(fèi)用的收取規(guī)則明確告知借款的大學(xué)生。在大學(xué)生貸款超期未還時(shí)，應(yīng)采取法律途徑追討，走訴訟渠道。行業(yè)內(nèi)應(yīng)應(yīng)形成一定的制度規(guī)范，制定合理的利息標(biāo)準(zhǔn)，手續(xù)費(fèi)、違約金等也應(yīng)規(guī)范化。良性的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制才有可能保證行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，唯有高品質(zhì)的服務(wù)態(tài)度，才能在網(wǎng)貸平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

（三）將網(wǎng)絡(luò)貸款公司納入個(gè)人征信管理系統(tǒng)

大學(xué)生網(wǎng)貸呈現(xiàn)出兩個(gè)方面的監(jiān)督不到位：第一，貸款手續(xù)簡(jiǎn)單審查不夠嚴(yán)格，同一個(gè)人可以冒用他人身份信息在同一貸款平臺(tái)借款；第二，校園貸行業(yè)機(jī)制不夠完善，不能實(shí)現(xiàn)信息共享，容易出現(xiàn)多頭借貸行為，即學(xué)生可使用同一個(gè)身份在多家校園貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款。甚至，學(xué)生在面臨貸款逾期時(shí)冒險(xiǎn)選擇拆東墻補(bǔ)西墻，最后深陷泥潭而無(wú)法自拔。

個(gè)人征信系統(tǒng)是由依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的系統(tǒng)。如果個(gè)人征信出現(xiàn)“污點(diǎn)”，將會(huì)影響我們生活的各個(gè)方面。例如在銀行辦理金融業(yè)務(wù)、出國(guó)、留學(xué)、就業(yè)時(shí)都會(huì)受到影響。因此應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)貸款公司也納入個(gè)人征信管理系統(tǒng)，將央行征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)貸款公司對(duì)接，從而降低個(gè)人信息獲取成本，提高個(gè)人信息獲取效率。這能夠有效降低學(xué)生的還款風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融素養(yǎng)也在逐步地提升。他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款會(huì)了解得越來(lái)越多，在面對(duì)校園貸的時(shí)候?qū)W會(huì)運(yùn)用理性的思考方式去判斷和選擇。高校要加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用的認(rèn)知和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，培養(yǎng)大學(xué)生最基本的金融素養(yǎng)，從而有利于促進(jìn)大學(xué)生身心全面發(fā)展。

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