劉茜

【摘要】我國保險經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展從2000年第一家保險經(jīng)紀(jì)公司的建立開始，便一直處于快速擴(kuò)張的趨勢。但是在這一勢頭正猛的發(fā)展局勢下，依然存在很多發(fā)展問題。例如，經(jīng)紀(jì)渠道的保費收入占全國保費收入的比例一直很小，與發(fā)達(dá)國家依然存在較大的差距，這在一定程度上會阻礙保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展；營業(yè)性收入中兩極化趨勢明顯；保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展缺乏規(guī)范性和專業(yè)性；有關(guān)于保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的社會認(rèn)知度依然有待提升等等。本篇文章便對這些問題進(jìn)行了分析，并提出了相對應(yīng)的對策，供大家參考。

【關(guān)鍵詞】保險經(jīng)紀(jì) 發(fā)展

我國保險行業(yè)起步較晚，但發(fā)展迅速，市場潛力巨大。保險經(jīng)紀(jì)人是保險市場的重要組成部分，隨著我國保險市場的逐步發(fā)展和日趨成熟，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展對推動國內(nèi)保險市場與國際接軌有著十分重要的意義。

一、我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（1）從經(jīng)營主體來看，1995年我國以法律形式確立了保險經(jīng)紀(jì)人制度，1999年批準(zhǔn)成立了首家保險經(jīng)紀(jì)公司，2000-2003年批準(zhǔn)成立共計13家，2011年突破了400家，整體來看增長是較為快速的。一些全國性的保險經(jīng)紀(jì)公司的分支機構(gòu)也在快速擴(kuò)張。這在一定意義上為完善保險市場，促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展起到了非常積極的作用。從近年數(shù)據(jù)來看（表1），增速有所放緩。在保險牌照批籌明顯收緊的大背景下，一些資本開始繞道保險中介，但保險中介的牌照也并不好拿。

（2）從保費收入來看，隨著我國保險經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量的逐漸增加，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的產(chǎn)能得到不斷提升，保險經(jīng)紀(jì)渠道保費收入逐年上升。全國保險公司通過保險經(jīng)紀(jì)渠道實現(xiàn)的保費收入從2000年的3.12億元增長到2015年的559億元，是最初的近180倍。雖然通過保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)的保費收入規(guī)模與自身相比逐年增加，但其在保險業(yè)務(wù)總體業(yè)務(wù)規(guī)模中的比重仍然是微小的。2000年保險經(jīng)紀(jì)渠道實現(xiàn)的保費收入占當(dāng)年全國全部保費收入的比例是0.16%，2015年是2.3%，一直未超過3%，這是遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家60%-80%的比例的。表2所示為2011年-2015年的數(shù)據(jù)，可以看出近年來比例始終在2.5%左右，2012年以來還有所下降。

（3）從業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，保險經(jīng)紀(jì)渠道的財產(chǎn)保險費收入和人身保險費收入占總保費收入的比重基本維持在一定的區(qū)間內(nèi)，財產(chǎn)性一直為主要業(yè)務(wù)。以2011年-2015年的數(shù)據(jù)為例，2011年，全國保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)實現(xiàn)財產(chǎn)性保費收入307.42億元，占經(jīng)紀(jì)渠道保費總收入的80.88%；實現(xiàn)人身性保費收入61.97億元，占經(jīng)紀(jì)渠道保費總收入的16.3%.2015年，全國保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)實現(xiàn)財產(chǎn)性保費收入437.7億元，占經(jīng)紀(jì)渠道保費總收入的84.74%；實現(xiàn)人身性保費收入85.3億元，占經(jīng)紀(jì)渠道保費總收入的15.26%。

（4）從營業(yè)收入來看，呈穩(wěn)定態(tài)勢增長，分布兩極化。以2016年為例，全國保險經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)收入為102.83億，與2011年相比，增長率超過85%。表3是2016年營業(yè)收入排名前10位的保險經(jīng)紀(jì)公司，其收入占整體收入的比重超過50%。此外，營業(yè)收入超過億元的保險經(jīng)紀(jì)公司收入規(guī)模整體上也偏小，共計有25家，僅占機構(gòu)總數(shù)的4%。另外，從表3中可以看出，成立10年以上的有9家，這些保險經(jīng)紀(jì)公司都擁有雄厚的資產(chǎn)支撐，總公司所在地有9家設(shè)立在北京。

二、當(dāng)前我國保險經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展中存在的問題

縱觀整體來看，我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)己經(jīng)發(fā)展了十余年。在這發(fā)展期間，我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)整體確實得到了很大的提升，但是畢竟在我國是新興行業(yè)，所以按照目前的發(fā)展局勢來看，我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)相較于其他行業(yè)來說確實存在競爭力稍有不足的情況。

（1）保費整體規(guī)模小，對保險業(yè)的影響力受限。從保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展看，保險經(jīng)紀(jì)經(jīng)營主體呈蓬勃發(fā)展之勢，但從保險經(jīng)紀(jì)促成的保費收入比例來看，可以明顯感知我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)整體供給能力的弱小。目前我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)實現(xiàn)了保費收入500多億元，但是占整個保險市場保費總收入的份額不足3%。這種低占有率，必然使保險經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展受到較大的限制，以至發(fā)展后勁不足。

（2）保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展過于集中，專業(yè)化程度有待提升。當(dāng)發(fā)展?fàn)顩r過度集中之后，便會形成壟斷的局勢。這在一定程度上會抑制行業(yè)的自由競爭與自由發(fā)展，也會逐漸使得保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)揮空間受到很強烈的阻礙。由此以來，便陷入了一個非常嚴(yán)重的不利循環(huán)中，在限制發(fā)展的過程中也會導(dǎo)致創(chuàng)新機制得不到該有的發(fā)展，專業(yè)化水平自然也無法得到提升。我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍主要集中在少數(shù)幾個領(lǐng)域，并且多以價格競爭和股東資源競爭為主。相關(guān)研究資料顯示，我國的保險經(jīng)紀(jì)基本壟斷了電力、航空、鐵路、鋼鐵等行業(yè)的保險及保險中介業(yè)務(wù)。相比西方成熟的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)，提供的服務(wù)范圍不足，尤其是在像風(fēng)險管理等技術(shù)含量高和專業(yè)性強的金融服務(wù)領(lǐng)域。近年來雖然人身保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)有所增加，但仍未發(fā)揮出潛力。

（3）宣傳力度不夠，社會認(rèn)知度不高。我國大多數(shù)城市中的群眾對保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的概念不清晰，分不清楚保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公司的區(qū)別，不知道保險經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，不是保險公司營銷員。

（4）高端專業(yè)人才匱乏。保險經(jīng)紀(jì)人不僅僅是某一方面的專業(yè)人才，更要是通曉相關(guān)專業(yè)和領(lǐng)域的通才。我國保險經(jīng)紀(jì)市場由于起步較晚，缺乏富有保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)經(jīng)驗的人員，同時由于利潤壓力大，各家保險經(jīng)紀(jì)公司往往把精力都放在搶占市場上，忽略了對專業(yè)技術(shù)和服務(wù)水平的提高。

（5）互聯(lián)網(wǎng)和人工智能帶來的沖擊。傳統(tǒng)保險公司紛紛觸網(wǎng)，第三方保險平臺出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)公司通過搭建合作也加入保險業(yè)，使得本來市場份額就不大的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)面臨更多挑戰(zhàn)。在未來，新技術(shù)推動其他產(chǎn)業(yè)將跨界進(jìn)入保險中介，市場竟?fàn)帟墸陨缛簽橐劳械墓芾硇涂偞砟Ｊ綄⒈榈亻_花，保險中介市場將出現(xiàn)綜合金融服務(wù)平臺與技術(shù)支持平臺兩極分化的趨勢。

三、我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展對策

（1）加強宣傳，堅持誠信。保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)努力為自身打造良好的市場環(huán)境，加大宣傳力度，通過多渠道、多元化的宣傳在市場中爭取更多的份額。

（2）建立保險經(jīng)紀(jì)公司評價指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)行業(yè)整體發(fā)展?？梢詮陌l(fā)展規(guī)模、從業(yè)人員素質(zhì)、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶滿意度等方面選取核心指標(biāo)。評價指標(biāo)體系的構(gòu)建，可以較好地反映一個地區(qū)保性經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展水平，可以進(jìn)行地區(qū)間的比較找出發(fā)展差異，在此基礎(chǔ)上制定發(fā)展方向和對策。

（3）探索保險經(jīng)紀(jì)人才培養(yǎng)體系，完善有效的職業(yè)培訓(xùn)模式，開辦屬于公司自己的保險經(jīng)紀(jì)大學(xué)。短期可以通過外部引進(jìn)，長期發(fā)展的關(guān)鍵在于有規(guī)劃、有目標(biāo)、多元化手段的專業(yè)人才的批量培養(yǎng)。

（4）加強專業(yè)化經(jīng)營，改革管理體制和運行模式，在優(yōu)勢業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開拓其他市場。實力雄厚的經(jīng)紀(jì)公司，走集團(tuán)化國際化發(fā)展道路，充分利用“一帶一路”戰(zhàn)略帶來的發(fā)展機遇，發(fā)展衍生產(chǎn)業(yè)鏈。對于小型公司，走專業(yè)化發(fā)展道路，保持面對面服務(wù)優(yōu)勢，提升自身管理水平。財產(chǎn)保險風(fēng)險差異大，技術(shù)復(fù)雜。針對高風(fēng)險投保，經(jīng)紀(jì)公司可加強再保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅可以進(jìn)行風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移，也可以為經(jīng)紀(jì)公司節(jié)省大量資源，挖掘更大的市場潛力。對于普通企業(yè)財性客戶可為其規(guī)劃團(tuán)體人身意外保險、員工補充醫(yī)療保險、企業(yè)責(zé)任性。我國的高凈值人群越來越多，經(jīng)紀(jì)公司可以發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，從全面風(fēng)險管理的層面提供人身保險服務(wù)，利用信息技術(shù)的發(fā)展，組建互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，由專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人才對客戶進(jìn)行在線解答，節(jié)約成本。

（5）打造核心創(chuàng)新竟?fàn)幜?，提升服?wù)意識和能力。作為為客戶提供量體裁衣服務(wù)的保險經(jīng)紀(jì)人，創(chuàng)新是保持其技術(shù)先進(jìn)性和市場竟?fàn)幜Φ暮诵摹?013年保監(jiān)會發(fā)布的《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)保險創(chuàng)新作用的意見》，肯定了保險經(jīng)紀(jì)人在促進(jìn)保險創(chuàng)新方面的作用，并希望通過保險經(jīng)紀(jì)人的創(chuàng)新能力，增強保險市場的活力。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在于平臺化、場景化、跨界、精準(zhǔn)定位和用戶體驗提升。保險經(jīng)紀(jì)公司既要抓主主業(yè)，也要不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。根據(jù)客戶的特殊需求，不斷提供相應(yīng)的“創(chuàng)新型”解決方案，既滿足客戶對于風(fēng)險管理的要求，也要從客戶需求中學(xué)習(xí)，提高應(yīng)對個性化服務(wù)需求的能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭蕙蕎.淺析我國保險經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展現(xiàn)狀及對策[J].河北企業(yè)，2017，（10）.

[2]王巧琳.中國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].重慶大學(xué)，2016.

[3]徐言芝.我國保險經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展路徑與策略研究[D].廣東財經(jīng)大學(xué)，2016.

[4]梁秀輝.王芳芳.我國保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)展方向探究[J].商，2015，（37）.

[5]李濤.我國保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)展瓶頸與突圍對策[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013，（32）.

[6]趙惠萍.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的保險經(jīng)紀(jì)公司[J].中國保險，2016，（1）.

[7]楊倬妮.保險經(jīng)紀(jì)發(fā)展評價指標(biāo)體系研究[J].西北民族大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2007，（4）.