陳志龍

如果一國(guó)金融體系出現(xiàn)龐氏特征，如果以國(guó)家信用背書(shū)的銀行體系被異化為龐氏造假鏈條上的一環(huán)，那是非?？膳碌?，也是絕對(duì)不能容忍的。不可持續(xù)的事情必然會(huì)停止，問(wèn)題是你不知道什么時(shí)候停止。所有泛濫的信貸狂潮吹大的泡泡，終有捅破的時(shí)候，但你無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)知這個(gè)時(shí)點(diǎn)。只到泡沫破滅，大部分人才如夢(mèng)初醒。

“內(nèi)部人”控制問(wèn)題石破天驚

1月19日晚間，銀監(jiān)會(huì)公告，浦發(fā)銀行成都分行因違規(guī)向1493個(gè)空殼企業(yè)授信775億元，以換取相關(guān)企業(yè)出資承擔(dān)浦發(fā)銀行成都分行不良貸款，銀監(jiān)會(huì)審慎調(diào)查，最終定性為“這是一起浦發(fā)銀行成都分行主導(dǎo)的有組織的造假案件，涉案金額巨大，手段隱蔽，性質(zhì)惡劣，教訓(xùn)深刻?！逼职l(fā)銀行成都分行被四川銀監(jiān)局罰款4.62億元，相關(guān)責(zé)任人受到處理，直接、重大責(zé)任人員被移送司法機(jī)關(guān)。

半年前被媒體點(diǎn)破的浦發(fā)銀行成都分行造假案，在快被人們遺忘時(shí)，被監(jiān)管層毫不手軟地在春節(jié)臨近時(shí)曝光，表現(xiàn)了監(jiān)管當(dāng)局頑強(qiáng)的意志和決心。此前，還有廣發(fā)銀行因僑興債被罰7.22億。銀監(jiān)會(huì)集中對(duì)同業(yè)理財(cái)、--表內(nèi)表外騰挪不良資產(chǎn)等金融亂象開(kāi)始出重拳，兩案多名涉案員工被移送司法機(jī)關(guān)處理。

新年伊始，郭樹(shù)清主席在接受人民日?qǐng)?bào)記者專(zhuān)訪時(shí)，突別強(qiáng)調(diào)當(dāng)前銀行業(yè)的主要問(wèn)題是規(guī)范的股東管理和公司治理沒(méi)有同步跟上，從而導(dǎo)致日益嚴(yán)重的“內(nèi)部人”控制問(wèn)題，而最近連續(xù)曝光的大案可謂是石破天驚。

浦發(fā)銀行是改革開(kāi)放以后的第一批股份制銀行，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，公司治理和內(nèi)控體系算是業(yè)內(nèi)較好的，但成都分行曠日持久有組織流水作業(yè)的大規(guī)模造假蓋子被掀開(kāi)后，是觸目驚心的腐爛，這就像極了恐怖片中死去的僵尸，突然有一天，它就拖著血污復(fù)活了。我們看到一部冗長(zhǎng)電視劇的續(xù)集——《不良貸款2》正在次第展開(kāi)，難道這是中國(guó)銀行業(yè)盲目追求規(guī)模和紙上富貴的宿命嗎？

經(jīng)濟(jì)金融體系內(nèi)看似孤立自成體系的問(wèn)題，本質(zhì)都是由一系列負(fù)反饋回路組成的，浦發(fā)成都案件絕非個(gè)案、孤案，而是行業(yè)內(nèi)造假負(fù)反饋回路中短路而曝出的一個(gè)經(jīng)典樣本而已。銀行系統(tǒng)幾本賬的造假問(wèn)題長(zhǎng)期困擾監(jiān)管當(dāng)局。

前幾年，審計(jì)署年年公布銀行業(yè)違規(guī)報(bào)告和造假問(wèn)題，數(shù)額之巨令人瞠目結(jié)舌。但虱多不癢，年年審計(jì)，依然故我。這次浦發(fā)成都的批量化、流水線式的大規(guī)模造假案手段隱蔽，性質(zhì)惡劣，駭人聽(tīng)聞，教訓(xùn)也十分深刻。經(jīng)濟(jì)下行過(guò)程中，銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，為報(bào)表好看，人為造假，把膿瘡捂得嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)，曠日持久，本來(lái)及時(shí)擠掉的膿瘡惡化為腫瘤。這暴露出相當(dāng)多的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制不健全。

銀行不良資產(chǎn)反彈壓力較大

從郭樹(shù)清主席接受人民日?qǐng)?bào)訪談所說(shuō)的不法分子利用復(fù)雜股權(quán)架構(gòu)、虛假注資、循環(huán)注資等高杠桿手段違規(guī)羅織構(gòu)建龐大的金融集團(tuán)到國(guó)有金融體系內(nèi)連續(xù)曝出驚天大案，甚至連浦發(fā)這樣公眾眼中的“優(yōu)等生”都出事，說(shuō)明總書(shū)記一直諄諄教導(dǎo)的“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)底線”的極端重要性。

如果一國(guó)金融體系出現(xiàn)龐氏特征，如果以國(guó)家信用背書(shū)的銀行體系被異化為龐氏造假鏈條上的一環(huán)，那是非?？膳碌?，也是絕對(duì)不能容忍的。它對(duì)經(jīng)濟(jì)和公眾信心的傷害無(wú)以復(fù)加，類(lèi)似原子核反應(yīng)堆的爐心熔毀，那將是災(zāi)難性的。

所以，郭樹(shù)清在接受人民日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)明確表示，我國(guó)金融形勢(shì)依然復(fù)雜嚴(yán)峻，銀行不良資產(chǎn)反彈壓力較大，相當(dāng)多的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制不健全，影子銀行存量依然較高，違法違規(guī)金融行為還時(shí)有發(fā)生，經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的不健康現(xiàn)象和國(guó)際上的各種不確定因素都可能對(duì)金融體系形成沖擊。

由此構(gòu)成的“灰犀?！焙汀昂谔禊Z”隱患威脅著我國(guó)的金融穩(wěn)定。而由于金融在經(jīng)濟(jì)中具有核心地位，金融風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性、傳染性和危害性非常強(qiáng)。一旦發(fā)生大的系統(tǒng)性金融動(dòng)蕩，就會(huì)嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。所以，把防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)放在首位，是戰(zhàn)略思維、辯證思維和底線思維的體現(xiàn)。

“次貸”危機(jī)后，美國(guó)國(guó)會(huì)授權(quán)成立一個(gè)特別調(diào)查委員會(huì)，對(duì)危機(jī)全程復(fù)盤(pán)還原，以弄清楚那些追逐利潤(rùn)和高額分紅的商人和銀行家們是如何通過(guò)掠奪性欺騙性貸款和眼花繚亂的金融衍生品、證券化產(chǎn)品，把一個(gè)富有活力的金融體系變成一個(gè)脆弱的金融體系的。這對(duì)我們有重要的啟示。當(dāng)前，我國(guó)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但由于多種原因，仍然處于風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)多發(fā)期，面臨的形勢(shì)依然復(fù)雜嚴(yán)峻。

銀行不良資產(chǎn)反彈壓力較大，相當(dāng)多金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制不健全，影子銀行存量依然較高，違法違規(guī)行為還時(shí)有發(fā)生，經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的不健康現(xiàn)象和國(guó)際上的各種不確定因素都可能對(duì)金融體系形成沖擊。

所以，總書(shū)記諄諄教誨、反復(fù)叮囑要吸取美國(guó)次貸危機(jī)的教訓(xùn)，“金融風(fēng)險(xiǎn)有的是長(zhǎng)期潛伏病灶，隱藏得很深，但可能爆發(fā)在一瞬之間。美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)就是一夜之間的事情。如果我們將來(lái)出大問(wèn)題，很可能就會(huì)在這個(gè)領(lǐng)域出問(wèn)題，這一點(diǎn)要高度警惕。正所謂‘明者遠(yuǎn)見(jiàn)于未萌而智者避危于無(wú)形，禍固多藏于隱微而發(fā)于人之所忽”。

“愛(ài)瘋”是銀行業(yè)的體制病

最近剛剛退下來(lái)、曾任銀監(jiān)會(huì)副主席的唐雙寧說(shuō)過(guò)，中國(guó)銀行業(yè)的體制病是“愛(ài)瘋”，突出表現(xiàn)為“三愛(ài)瘋”：瘋狂拉存款，瘋狂放貸款，瘋狂制造不良資產(chǎn)，過(guò)幾年來(lái)一遍，不斷輪回。

持續(xù)多年的信貸洪峰、銀行業(yè)攤大餅的粗放式經(jīng)營(yíng)中，雖然價(jià)格管制一度賦予行業(yè)畸高的利潤(rùn)，早幾年所謂“利潤(rùn)高得都不好意思”，“躺著賺錢(qián)，想不賺錢(qián)都不行”，但從“銀行成為弱勢(shì)群體”再到持續(xù)爆發(fā)的觸目心高風(fēng)險(xiǎn)大案，癲狂過(guò)后的一個(gè)副產(chǎn)品就是巨額不良資產(chǎn)。連續(xù)幾年，銀行業(yè)利潤(rùn)過(guò)萬(wàn)億，在天量利潤(rùn)的光鮮外表下，難掩巨額不良資產(chǎn)的隱患。

以政府信用背書(shū)的天量融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)不說(shuō)，曾幾何時(shí)，光伏、鋼貿(mào)、造船，每一個(gè)板塊塌陷動(dòng)輒都是千億規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)雷區(qū)和黑洞。而在特殊的考核和晉升體制下，這些風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在各自任期內(nèi)都是“能拖則拖”。包括此次成都事件，如此長(zhǎng)時(shí)間、大規(guī)模、有組織、“以大包小”的流水線造假事件，都是到了實(shí)在捂不住了、不到萬(wàn)不得已不暴露，如果這種情況大面積系統(tǒng)性出現(xiàn)，必將埋下災(zāi)難的種子，極易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，給國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全帶來(lái)災(zāi)難性后果。

所有的歷史都是當(dāng)代史。對(duì)于防范和化解重大風(fēng)險(xiǎn)，我們是有歷史經(jīng)驗(yàn)可遁的。當(dāng)下發(fā)生的這些驚天大案，讓我想起上世紀(jì)90年代經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和亞洲金融危機(jī)期間主政者曾經(jīng)面臨的一些相似難題。

重溫那段激情歲月

當(dāng)時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融總量都還不大，但是亂集資、亂放貸和違規(guī)金融亂象橫生。最近讀《朱镕基講話實(shí)錄》，把我重新帶回那段歲月。從他做第一副總理兼人民銀行行長(zhǎng)起的若干重要批示、講話，篇篇讀來(lái)如黃鐘大呂，瓦釜雷鳴，醍醐灌頂。

面對(duì)非常復(fù)雜的局面，他帶領(lǐng)自己的財(cái)經(jīng)管治團(tuán)隊(duì)，勵(lì)精圖治，突破各種艱難險(xiǎn)阻，通過(guò)幾年艱苦的治理整頓，嚴(yán)厲整飭行業(yè)亂象，把一個(gè)混亂的、衰象畢現(xiàn)、技術(shù)上可以破產(chǎn)的銀行體系健康地帶入了新世紀(jì)，確保了在內(nèi)外復(fù)雜環(huán)境下的經(jīng)濟(jì)金融安全。特別是在亞洲金融危機(jī)期間，金融體系避免出現(xiàn)類(lèi)似東南亞國(guó)家的“死亡沉沒(méi)”和崩潰，確保了國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。

我們重溫一下，看他在那種艱苦卓絕的條件下是怎么做的。他說(shuō)：“我主張為政要嚴(yán)，我們的銀行更要嚴(yán)。以今天為界，今后繼續(xù)搞兩本賬，用假單據(jù)套外匯、炒外匯期貨的，不管什么人，一律清除出銀行隊(duì)伍。沒(méi)有這種鐵的紀(jì)律，銀行就無(wú)法辦下去，也辦不好。對(duì)那些腐敗分子、極端不負(fù)責(zé)任的分子、素質(zhì)很低的領(lǐng)導(dǎo)干部，請(qǐng)他們讓位?！?/p>

他強(qiáng)調(diào)“要切實(shí)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，努力提高從業(yè)人員素質(zhì)。要大力培養(yǎng)人才，要選拔一批懂宏觀經(jīng)濟(jì)、懂財(cái)務(wù)管理的人才充實(shí)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子，要選擇、使用真正的專(zhuān)家型人才?！?/p>

他特別指出，銀行系統(tǒng)有三種人非常危險(xiǎn)，對(duì)他們不能放松警惕?！暗凇N是特別貪婪、特別瘋狂的人，為了個(gè)人享樂(lè)，一切在所不惜，不計(jì)后果；第二種人主要是領(lǐng)導(dǎo)干部，對(duì)國(guó)家利益、資金安全極端不負(fù)責(zé)任，想怎么干就怎么干，膽子大得不得了；第三種人，政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)都非常低劣，無(wú)知而又膽大，干出很多荒唐事情?！?/p>

針對(duì)一些代表性的造假案和詐騙案，他震怒不已，幾乎要掀桌子罵：“金融系統(tǒng)有些領(lǐng)導(dǎo)干部無(wú)知荒唐到了什么程度?！蹦菆?chǎng)整頓中，一批金融高官丟了烏紗帽甚至被移送司法。這段并未遠(yuǎn)去的治亂史是一筆寶貴財(cái)富，朱總理當(dāng)年雷霆萬(wàn)鈞的行動(dòng)所體現(xiàn)勇氣、果敢、智慧和擔(dān)當(dāng)，也是寶貴的歷史鏡鑒。